Nadie tiene protección absoluta contra los problemas que pueden aparecer como truenos desde un cielo despejado e interrumpir el curso de la vida establecido. Es imposible predecir su ofensiva, pero hay una manera de encontrarse totalmente equipados. El seguro personal es una de las industrias clave, cuya prioridad se puede llamar vida y bienestar de una persona.
La esencia del seguro personal.
Es habitual atribuir el concepto de personal a un complejo de diferentes tipos de seguros destinados a la posible ocurrencia de eventos específicos en la vida de una persona. Representa la protección de intereses materiales en el caso de eventos predefinidos por el contrato a expensas de la compañía de seguros.
Desde un punto de vista económico, estamos hablando de la redistribución de fondos formados por contribuciones de seguros de todos los que desean protegerse a sí mismos y a su familia de la adversidad de esta manera. La salud, la capacidad para trabajar, la vida humana y todos los intereses de propiedad relacionados son los principales objetos del seguro personal. Los pagos bajo el contrato aquí no son compensación por daños, sino asistencia material para el asegurado y sus familias en situaciones difíciles de la vida.
El origen de este fenómeno fue la relación entre el empleado y el empleador, principalmente en términos de discapacidad. Debido a la mejora de la tecnología, las lesiones industriales están siendo reemplazadas gradualmente por lesiones domésticas y de transporte, la incidencia y la mortalidad de las personas en edad laboral se mantiene en el mismo nivel. La cuestión de la provisión de pensiones de los ciudadanos no pierde relevancia.
Características clave del seguro personal
Al ser una industria independiente, el seguro personal tiene una serie de características:
- Alta importancia social. Sirve como garante de recibir atención médica, así como un mecanismo que ayuda a mantener un nivel de vida aceptable en caso de discapacidad.
- Solo una persona específica puede actuar como asegurado. A diferencia de otros tipos que pueden trabajar con los intereses de las organizaciones, el seguro personal está dirigido a individuos.
- La especificidad de los objetos. La vida, la salud y la capacidad de trabajar son formas intangibles cuyo valor no puede determinarse. Por lo tanto, la evaluación del daño causado por la ocurrencia del evento asegurado no tiene sentido.
- Contratos a largo plazo. Algunos tipos de seguro personal se caracterizan por contratos a largo plazo, mientras que esto es inaceptable para el seguro de propiedad o responsabilidad civil.
Tipologia
La clasificación de esta industria de seguros puede llevarse a cabo de acuerdo con varios parámetros.
Dependiendo del período de validez del contrato:
- Seguro a corto plazo (hasta un año).
- Mediano plazo (de 1 a 5 años).
- A largo plazo (más de 5 años).
Dependiendo de la forma de los pagos posteriores en virtud del contrato:
- Con pagos únicos.
- Con pagos periódicos.
Dependiendo del número de personas aseguradas por un contrato específico:
- Individual.
- Colectivo.
Dependiendo de la naturaleza del pago de las primas de seguro:
- Con un depósito único.
- Con pagos anuales.
- Con pagos mensuales.
Dependiendo del alcance de la responsabilidad, se puede asegurar lo siguiente:
- Muerte o supervivencia.
- El inicio de la discapacidad o discapacidad.
- La provisión de atención médica.
El último ítem de clasificación representa los principales tipos de seguro personal, dividiéndolo en subsectores, como mixto, médico, pensión, financiado, así como seguro de vida, supervivencia, enfermedad y seguro de accidentes.
Formas
La legislación actual determina que los seguros de propiedad y personales en nuestro país se pueden realizar de dos formas: voluntaria u obligatoria. Consideremos cada uno de ellos con más detalle:
- Seguro personal obligatorio Sujeto a leyes federales específicas. Según ellos, las compañías de seguros que participan en este programa no tienen derecho a rechazar a los ciudadanos u organizaciones que les soliciten. Actualmente, los programas de seguro obligatorio para empleados de ciertas industrias y servicios están operando en nuestro país, y para todos los demás, el seguro médico obligatorio está disponible.
- Seguro personal voluntario un ciudadano puede ser retenido en base a su libre albedrío. Tal política generalmente cuesta más, pero contiene más oportunidades para el asegurado. Para convertirse en su propietario, debe recurrir a los servicios de cualquier compañía de seguros. Debe tenerse en cuenta que su representante tiene derecho a rechazar la extradición si duda de la fiabilidad de la persona que lo contactó.
Especificidad
Un contrato de seguro personal puede celebrarse con una persona física o jurídica, fijando el momento del comienzo de las relaciones legales entre él y la empresa. Por ejemplo, cualquier organización que voluntariamente o de acuerdo con la ley decida proteger los intereses individuales de sus empleados puede actuar como asegurado. En este caso, el contrato se concluye con el consentimiento del asegurado.
El seguro de propiedad y personal establece que, al momento de la firma del documento de transacción principal por sus partes, todas las condiciones clave deben acordarse y tenerse en cuenta en el texto, a saber:
- Duración del contrato. Las fechas de inicio y finalización de su acción son fijas.
- Listado de personas aseguradas. La no presentación de la lista de asegurados como anexo del contrato puede servir como base para invalidarlo.
- Derechos y obligaciones de las partes del contrato. Además del asegurado, el asegurado y el asegurador, otras personas u organizaciones también pueden actuar como este último (dependiendo del tipo de seguro personal).
- Contratación y contenido de reclamaciones de seguros. Está determinado por el tipo de contrato celebrado.
- Regulación de pagos y contribuciones. Una característica del seguro personal es el hecho de que, por ejemplo, el empleador paga las primas del contrato y el empleado las recibe.
Opciones de seguro de vida. Seguro de muerte
Los intereses del asegurado que están directamente relacionados con su vida son el tema de este subsector, que incluye el seguro personal. El seguro de vida se divide en tres categorías principales: en caso de fallecimiento de un ciudadano, sobrevivir hasta cierto punto, un tipo mixto. Debe tenerse en cuenta que la celebración de dichos contratos puede llevarse a cabo si el tomador del seguro está interesado en el objeto del seguro. Por ejemplo, para un ciudadano, su propia vida es importante, para el empleador, la vida de un empleado, para un acreedor, un deudor.
El titular de la póliza puede concluir el contrato de defunción en relación con él u otras personas con su consentimiento por escrito. Suma asegurada en este caso, se paga a la confirmación de la muerte del asegurado. Este tipo de seguro personal tiene sus propias variedades, a saber:
- Toda la vida. Aquí, el asegurador deberá cumplir con sus obligaciones en caso de fallecimiento, siempre que ocurra. El tamaño de la tarifa varía según el género, la edad, el nivel de salud y el tipo de actividad del asegurado. Pago primas de seguro aquí puede suceder tanto simultánea como periódicamente.
- Urgente. En este caso, un parámetro esencial es plazo del contrato. Si la persona asegurada no vive para verlo finalizar, sus representantes reciben los pagos correspondientes. El seguro personal de los ciudadanos de este tipo prevé la celebración de un acuerdo por un período de 1 a 20 años. La cifra máxima se limita a la edad del asegurado a los 65-70 años. Aquí, las tarifas también dependen de las características fisiológicas del ciudadano. Su nivel general es más bajo que con la opción de por vida.
Seguro de supervivencia
El seguro personal de este tipo consiste en el hecho de que un ciudadano recibe sus pagos legales al sobrevivir a la fecha acordada. El monto total consiste en las primas de seguro pagadas y los ingresos planificados de su inversión. En una situación en la que el asegurado muere, los pagos no se realizan y el tomador del seguro recibe las contribuciones pagadas previamente. El seguro de supervivencia se divide de la siguiente manera:
- Pensión. La característica principal es la implementación periódica de los pagos del seguro. Cuando un ciudadano alcanza la edad de jubilación, la compañía de seguros está obligada a hacer pagos regulares a su favor como un complemento a los beneficios de pensión social. El monto de las primas de seguro depende del género, la edad y el tamaño deseado de la futura pensión.
- Con la condición de pago de alquiler. La organización de seguros personales de este tipo establece el derecho a elegir el período para recibir el alquiler del seguro. El monto total se calcula por separado para dos eventos: la muerte del asegurado y la supervivencia hasta el final del contrato. Los siguientes pueden considerarse eventos asegurados: fallecimiento durante la vigencia del contrato, supervivencia hasta la fecha de terminación de su validez o términos acordados.
- Matrimonio relacionado. Caso de seguro se reconoce el registro de matrimonio o la supervivencia hasta cierto punto antes del cual el matrimonio nunca se concluyó. Por lo tanto, los padres generalmente aseguran a los niños menores de 15 años.
- Niños En este caso, las aseguradoras son los padres, y los pagos se realizan a la muerte del niño, que sobrevive hasta cierta edad, causando daños a su salud.
- Ahorro o ahorro. Las contribuciones al seguro aquí se hacen a plazos, en relación con las cuales se rastrea la analogía con una cuenta de depósito en un banco. La conclusión de tal acuerdo no requiere confirmación médica del estado de salud y completar cuestionarios.
Seguro mixto
Este tipo combina las dos opciones anteriores, y también puede incluir seguro de salud y accidentes. Los cálculos para el seguro personal de este tipo se realizan en ambos casos: la muerte de una persona o la supervivencia hasta cierto punto.
Los montos pagados en caso de lesiones a la salud se diferencian en proporción al grado de discapacidad. En caso de discapacidad, el contrato continúa. En situaciones especiales, se pueden otorgar beneficios en forma de exención total o parcial de las primas de seguro.
Los pagos tras la muerte se realizan si el suicidio o el alcohol, la intoxicación por drogas no se reconoce como su causa. Su tamaño también depende de las circunstancias que causaron la muerte del asegurado: en caso de accidente, triplique el monto de los pagos del seguro, en caso de accidente, el doble, en todas las demás situaciones, solo. Los montos se pagan a la vez después de la confirmación del hecho del evento asegurado.
Seguro de salud y accidentes
Este tipo de seguro está destinado a proporcionar apoyo financiero en caso de pérdida de salud o muerte de la persona asegurada. Se puede realizar de dos formas: obligatoria y voluntaria.
En nuestro país, son válidos los siguientes tipos de seguro obligatorio de este tipo:
- Accidentes industriales y enfermedades profesionales. El seguro personal de este tipo considera los intereses de propiedad de los trabajadores que tienen problemas de salud, se lesionaron, perdieron su capacidad de trabajar y murieron como resultado de un accidente industrial, como un objeto. La legislación obliga a todos los empleadores, sin excepción, a llevar a cabo este tipo de protección social para sus empleados. El Servicio Federal de Seguros es responsable de su implementación, donde se envían las primas de seguros. Esta organización se dedica al desarrollo anual de nuevas tarifas. El evento asegurado aquí es un hecho confirmado de daño a la salud, muerte como resultado de un accidente o enfermedad profesional. Se garantiza al empleado la provisión de beneficios por incapacidad temporal, la suma global y los pagos periódicos del seguro, y el reembolso de los gastos adicionales.
- Estado programas de seguros vida y salud de empleados de ciertas categorías. Dichos privilegios se otorgan a los empleados de la oficina del fiscal, la inspección fiscal y el Ministerio del Interior, diputados, personal militar, astronautas y otros. El monto del pago del seguro para un empleado se calcula en función de su salario. Para participar en este tipo de actividad, la compañía de seguros debe tener la licencia correspondiente.
- Seguro personal de pasajeros. Esto incluye el transporte aéreo, ferroviario, por carretera y acuático interurbano y turístico. Se celebra un contrato legal entre un seguro y una empresa de transporte que representa los intereses de los pasajeros. En este caso, el monto de la contribución incluida en el precio del boleto lo paga el propio ciudadano. El seguro se paga en caso de lesiones personales o muerte como resultado de un accidente de tráfico.
El seguro voluntario de accidentes provisto por un individuo se extenderá a los miembros de su familia. Una organización que desee proteger a personas de interés material para ella puede actuar como titular de una póliza. Existen muchos tipos de seguro: individual y colectivo, total o parcial, para adultos o niños.
Ante la ocurrencia de un evento asegurado, el asegurado o su representante pueden contar con los siguientes tipos de cobertura:
- Financiación de la atención médica prestada.
- Subsidio diario en caso de discapacidad temporal.
- Beneficios materiales por discapacidad o muerte.
Características del seguro de salud
El seguro de salud personal se refiere a un tipo especial de seguro, cuyo propósito es proporcionar garantías para asistencia calificada cuando sea necesario. Sus temas clave son el asegurado, el asegurado, la organización aseguradora y la institución médica. Usualmente existe en dos formas.
El seguro obligatorio como parte de la actividad social del estado está diseñado para proporcionar a los ciudadanos de la Federación de Rusia un cierto conjunto mínimo de servicios proporcionados por instituciones médicas que operan bajo el programa federal. Los ciudadanos que no trabajan están asegurados por el estado, trabajando, por el empleador. No todas las compañías son capaces de emitir pólizas de seguro médico, pero solo aquellas con licencia para este tipo de actividad.
El seguro voluntario puede proporcionar asistencia por encima de los volúmenes garantizados por el estado. Su objeto es el riesgo asociado con la cantidad de costos que pueden ser necesarios en un caso particular de tratamiento.
Aquí tenemos la conclusión de dos tipos de acuerdos entre las partes:
- El tomador del seguro y la compañía de seguros. De acuerdo con esto, este último debe organizar y financiar la prestación de servicios médicos a los ciudadanos asegurados.
- Compañía de seguros e instituciones médicas. Los términos del seguro personal bajo dicho acuerdo obligan a este último a proporcionar la asistencia necesaria a todas las personas en la lista de archivos adjuntos.
