Todo el sistema de seguro existente se basa en el orden de las primas de seguros, casos y pagos posteriores. Las personas están tratando de protegerse financieramente asegurando su seguridad financiera al concluir un contrato apropiado con las compañías relevantes y, por lo tanto, esperan recibir una compensación en caso de un evento de seguro.
Interpretación del concepto considerado.
Un evento asegurado es un complejo de factores legales, lo que significa no solo un seguro contra las consecuencias de un peligro particular, sino también contra su ocurrencia accidental, así como su daño al objeto asegurado según el contrato correspondiente.
El caso bajo consideración es el llamado fenómeno (evento) potencialmente peligroso, que puede no ocurrir en absoluto. Es este tipo de naturaleza aleatoria de este fenómeno lo que determina la naturaleza de las relaciones de seguros. El accidente es puramente objetivo en vista de la falta de información completa sobre la posibilidad de un evento desfavorable.
Un evento asegurado es una estructura tridimensional, en relación con la cual el evento que ha ocurrido se clasifica como tal solo si hay tres elementos: la apariencia de peligro, daño, la relación causal entre ellos. Y la consecuencia legal de la ocurrencia de tal evento (cambio de tema con respecto a las obligaciones del asegurador) también está asociada con los elementos anteriores.
Podemos decir que un evento asegurado es un evento especial, cuya ocurrencia conduce a la legitimidad de las obligaciones del asegurador fijadas en el contrato de seguro correspondiente.
De acuerdo con estas obligaciones, después de la ocurrencia de un determinado evento asegurado, esta aseguradora está obligada a compensar los daños materiales que se han causado al asegurado o a los asegurados, terceros que acompañan al seguro de responsabilidad civil.
La lista de eventos asegurados se especifica en detalle en el contrato correspondiente. Suele estar cerrado.
El término legal de uso frecuente "evento asegurado" se traduce del latín como "muerte, evento, caída, accidente, ocasión, circunstancia". En la ley rusa, se interpreta como un evento que ya ha tenido lugar, que está previsto por la ley o por un contrato de seguro y en el caso de que el asegurador se vea obligado a hacer el pago del seguro apropiado al asegurado especificado, a otro tercero, o al titular de la póliza.
Si consideramos un seguro de propiedad, aquí el evento asegurado es una de las circunstancias enumeradas en el contrato relevante que condujo a la depreciación o daño, pérdida, pérdida de propiedad que es objeto de seguro.
El contrato relevante puede especificar condiciones adicionales. Por ejemplo, DOSAGO (seguro voluntario suplementario para el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, que amplía los poderes del seguro obligatorio con respecto a la responsabilidad civil de terceros) se vuelve competente en el momento en que el daño causado por este asegurado a terceros excede la cantidad especificada en el contrato de seguro obligatorio de responsabilidad civil.
En cuanto a una categoría como seguro personal entonces un evento asegurado (seguro FL, más precisamente) es un evento que causó discapacidad, pérdida de salud o muerte.
Un ejemplo de un caso atípico considerado en esta situación puede ser la admisión a una universidad o el nacimiento de un niño.
Vale la pena mencionar aquí una definición más: un accidente industrial se considera asegurado si le sucedió a cualquier asegurado u otra persona que esté sujeta a un seguro obligatorio contra los casos considerados durante las actividades de producción, así como las enfermedades profesionales.
En una situación en la que, durante el procedimiento de investigación de un accidente con una persona asegurada, se estableció su propia negligencia grave, que posteriormente conllevó la ocurrencia o el aumento de daños a su salud, se debe determinar el grado de culpabilidad de este participante en porcentaje.
Tipos de eventos asegurados
Se acostumbra distinguir dos tipos principales de seguro: voluntario y obligatorio. Este proceso está sujeto a todos los bienes materiales conocidos que se encuentran en el marco de la rotación civil (la totalidad de las transacciones realizadas por los contratistas, cuya base es siempre la relación de obligación). Pero definitivamente no hay salvaguarda con respecto a las acciones ilegales.
Los eventos asegurados pueden diferenciarse en relación con la industria de seguros, a saber:
- Propiedad (protección de activos materiales, por ejemplo, daños a un vehículo o edificios, un año de escasez, etc.).
- Seguro de responsabilidad civil (esto incluye la lista más extensa de eventos asegurados, que a menudo son completados por entidades legales y de estado de emergencia, por ejemplo, compensación si el tomador del seguro no ha cumplido sus obligaciones bajo el acuerdo de suministro del producto o no ha pagado el préstamo a tiempo, etc.)
- Personal (protección contra discapacidad, accidentes, daños a la salud, vida, por ejemplo, seguro de niños con una pensión adicional).
- Social (protección de la población en una situación de deterioro de su situación financiera, por ejemplo, jubilación por antigüedad o discapacidad, así como un evento de seguro social: pérdida de un sostén de la familia, etc.).
- Seguro de los riesgos de los emprendedores (su protección en caso de pérdida de ingresos, sin ánimo de lucro, pérdida, etc.).
La última de las anteriores es la única oportunidad para que los empresarios no pierdan sus negocios, especialmente en la situación económica actual del país (extremadamente inestable, en particular con respecto a la demanda del consumidor).
Al celebrar un acuerdo para todo tipo de eventos de seguros, el tomador del seguro está obligado a compensar las pérdidas sufridas debido a circunstancias imprevistas en las actividades del empresario.
Un ejemplo de un evento asegurado puede ser la quiebra de una contraparte (la mayoría de las veces los empresarios temen este caso). En el sector agrícola, por regla general, aseguran contra posibles sequías o inundaciones impredecibles. Y cuando viaja al extranjero, el seguro ayuda a cubrir fácilmente todos los costos asociados con los costos del tratamiento de enfermedades principalmente exóticas.
Seguro obligatorio: condiciones de ocurrencia, tipos
Surge en presencia de al menos una de tres condiciones:
- El seguro voluntario es el mismo que el seguro obligatorio, los riesgos no son comercialmente factibles, desde el punto de vista de las aseguradoras.
- También es mucho más caro de lo considerado.
- El tomador del seguro subestima la importancia de tales riesgos.
Sin embargo, existe una necesidad social objetiva de protección contra tales riesgos. En este sentido, el estado adopta la ley pertinente sobre seguros obligatorios.
En Rusia hoy el seguro es obligatorio en las siguientes áreas:
1. CTP, Ley de que fue adoptado en 2003, tuvo un efecto beneficioso tanto en la situación actual de las carreteras como en el rápido desarrollo de todos los seguros en nuestro país en general.
No estará fuera de lugar saber que la solicitud (evento asegurado - accidente) sobre el pago del seguro requerido varía en función de quién la está completando (la parte perjudicada no es un cliente de seguro CTP, el titular de la póliza, el lesionado es un cliente de seguro CTP).
2. MHI, según el cual cada ciudadano de nuestro país es reconocido como asegurado.
3. OSGOP (obligatorio seguro de responsabilidad civil transportistas) hasta 2013 fue una formalidad pura (2 rublos 30 kopeks en el costo de un boleto de tren). Estos fondos definitivamente no fueron suficientes incluso para un tratamiento parcial. Además, en enero de 2013, se ha promulgado una ley hasta el día de hoy, según la cual el pago mínimo en la situación de la muerte de un pasajero es de 2 millones de rublos, así como otros 25 mil rublos. - Su funeral. El inconveniente fue el hecho de que la ley entró en vigor a principios de enero, y las licencias para este seguro obligatorio comenzaron a emitirse solo a fines de mes. Hasta ese momento, los transportistas se aseguraban voluntariamente o realizaban pagos a las víctimas por su cuenta.
4. OPO (seguro obligatorio de responsabilidad civil para la operación de instalaciones de producción peligrosa). No existe una obligación directa de proporcionar este seguro a las empresas, y adquirir una licencia de Rostekhnadzor para los tipos de actividades relevantes solo está permitido si existe una póliza especial. Como regla, una cantidad de seguro de 100 mil rublos es suficiente para esto. Dicha protección no puede llamarse grave. Esta ley se encuentra actualmente en revisión.
5. Seguro obligatorio del personal militar, que (en el aspecto legal y constitucional) está garantizado por el estado como miembro de las Fuerzas Armadas de la Federación Rusa, además de otros tipos de pagos, el monto de la compensación por daños causados para compensar las consecuencias del evento asegurado, incluidos los daños morales y materiales. .
Por el momento, se está discutiendo que el seguro debe llevarse a cabo en las siguientes categorías:
- vivienda (un proyecto de ley similar está siendo promovido por Gosstroy);
- FL e YL que prestan servicios médicos en el territorio ruso;
- responsabilidad de los fabricantes de productos y servicios (la mayoría de las veces son sucursales de empresas occidentales que necesitan informes para su Junta de Accionistas).
Estas son instrucciones muy correctas para el desarrollo de esta industria. Es una pena que solo estén en la etapa de discusión.
En resumen, podemos decir que en Rusia "el seguro de vehículo de motor (CTP)" más necesario. Las direcciones restantes están subdesarrolladas o están en una etapa de estancamiento.
Registro de casos de seguros.
De acuerdo con la ley rusa, los contratos y las normas del tipo de seguro de propiedad establecen los procedimientos apropiados para determinar las condiciones y el procedimiento para pagar la compensación de seguro requerida, a saber:
- establecer la base para el pago de ciertas reclamaciones de seguros;
- la regulación de los motivos anteriores y la justificación de la metodología para calcular el monto específico de la indemnización de seguro adeudada.
La lista de documentos que confirman la ocurrencia de eventos asegurados y su identificación con las condiciones del seguro.
La base para el pago de la indemnización de seguro requerida es la ocurrencia de eventos asegurados de acuerdo con el contrato de seguro. Su ocurrencia, así como la identificación de las condiciones del seguro, se confirma con los siguientes documentos:
- una declaración del asegurado con respecto a la ocurrencia de un evento asegurado;
- una lista de propiedad destruida, robada o dañada;
- Ley de seguro especial sobre la destrucción (daño o robo) de bienes.
El último documento de lo anterior debe ejecutarse de acuerdo con las reglas del seguro. Confirma el hecho, las circunstancias y las causas del evento asegurado.Exclusivamente sobre esta base, se puede calcular el monto del daño causado a la propiedad del asegurado, calcular el monto de la indemnización del seguro y establecer el derecho del asegurado a recibirlo.
¿Qué datos pueden servir como base para calcular la indemnización de seguro adeudada?
La base para calcular el monto de la indemnización de seguro adeudada (directamente al asegurador) es la siguiente información:
- provisto en la solicitud por el asegurado;
- reflejado y establecido por el asegurador en una ley especial de seguros;
- proporcionado por las autoridades competentes (en una situación de apelación para aquellos).
¿Cuál es la expresión del costo del daño en el caso bajo consideración?
Este es el valor de la propiedad deteriorada o perdida (parte de la misma), que se determina mediante una valoración del seguro. El monto de la compensación del seguro se establece sobre la base de los daños previamente calculados, y está sujeto a los términos del contrato de seguro, y representa una parte o el monto total del daño que se pretende emitir al asegurado, de acuerdo con sus condiciones.
En el caso del seguro proporcional (para el valor asegurado parcial o el seguro insuficiente), la indemnización adeudada se pagará en la proporción apropiada (en relación con el monto asegurado a su valor). En pocas palabras, esto es parte del daño realmente causado a la propiedad, por el cual el tomador del seguro pagó las contribuciones correspondientes.
El registro de casos de seguro de acuerdo con el primer sistema de riesgo se usa con mayor frecuencia en la vida real, el cliente es compensado por el daño causado por el monto que no excede un cierto monto de seguro, en base al cual este participante realmente pagó las primas de seguro. Si las pérdidas son menos que fijas monto del seguro entonces el contrato continúa siendo implementado como parte de su resto.
La muerte del prestatario como un evento asegurado de préstamo
Según la ley civil rusa (Art. 1175), las obligaciones de deuda impagas del prestatario fallecido pasan a los herederos. De acuerdo con el artículo anterior, en primer lugar, son responsables de ellos exclusivamente dentro de la propiedad transferida. Por ejemplo, si el monto de la deuda es de 500 mil rublos, y el heredero recibió solo 200 mil rublos, entonces sus obligaciones con el banco no pueden exceder el monto realmente transferido.
En segundo lugar, el monto total de la deuda transferida a varios herederos se divide legalmente en proporción a las acciones de la herencia recibida correspondiente.
En tercer lugar, si una deuda está garantizada por una prenda (por ejemplo, en una situación con un préstamo de automóvil o una hipoteca), los herederos pasan, además de la deuda misma, el elemento comprometido. El banco generalmente aprueba fácilmente la decisión de venderlo, siempre que la cantidad necesaria para pagar el préstamo se envíe de inmediato al banco. Después del reembolso del préstamo, los herederos reciben el monto restante (si corresponde).
Cuarto, en una situación en la que se forma un testamento a favor de ciudadanos menores, el resultado es que ellos, junto con los herederos adultos, adquieren las deudas del difunto, que son pagadas por sus representantes legales (tutores o padres).
Características de las circunstancias analizadas
El caso del seguro de crédito bajo consideración tiene varios matices:
1. Si la herencia no fue legalmente aceptada por nadie y el contrato de préstamo no fue garantizado, el banco tiene el derecho legal de exigir la venta inmediata de esta propiedad de la subasta.
2. En una situación en la que los miembros de la familia de un deudor fallecido usan su propiedad (por ejemplo, están registrados allí o viven), pero no siempre actúan como herederos, entonces formalmente no heredan deudas.Sin embargo, si el banco correspondiente recauda sobre esta vivienda, estos miembros de la familia pierden el derecho de usar esta propiedad y también están sujetos a desalojo. Pero de acuerdo con la ley actual de vivienda y familia de Rusia, en casos especiales no pueden ser desalojados. Un ejemplo es la prohibición de la violación de los derechos de los niños menores o los derechos de los miembros de la familia que no tienen otra vivienda.
3. Los herederos del prestatario serán responsables del préstamo incluso antes del registro legal del derecho adecuado a la herencia debida.
El caso del seguro de crédito en consideración es un claro ejemplo del hecho de que la ley rusa en el marco de este tema es dura y prácticamente indiscutible.
"Reducción de pérdida"
Este es un artículo del Código Civil (333). La consideración de un evento asegurado (con respecto a la transferencia de un préstamo de un prestatario fallecido a herederos) en este aspecto abre una serie de posibilidades. En primer lugar, el banco tiene derecho a cumplir (reducir o anular las multas) mediante la celebración de un acuerdo amistoso si el heredero no intenta disputar la deuda y está dispuesto a pagarla por completo.
En segundo lugar, el heredero puede apelar por el hecho de que la demora no es la negligencia del deudor recién acuñado, sino una consecuencia de circunstancias imprevistas (muerte del prestatario original). El heredero podría no haber sido informado sobre este punto. En tercer lugar, tiene derecho a notarizar una renuncia a la herencia debida.
Primas de seguro de accidentes
El matiz del aspecto legal de la regulación de este obligatorio seguro social parece que los elementos significativos de las tarifas se han establecido en varias regulaciones.
Las primas de seguro (un accidente en este caso es objeto de seguro obligatorio) por su naturaleza legal son pagos de impuestos, ya que cumplen con todos sus atributos sin excepción. Dado este hecho, podemos decir que las normas de la legislación fiscal rusa también se aplican a las relaciones relacionadas con su pago (intereses sobre los atrasos en las transferencias requeridas al organismo del SFS, sanciones financieras contra los no pagadores de estas contribuciones, así como a los bancos que violaron la orden sus transferencias al Fondo, etc.).
¿Los empleados se consideran asegurados?
De acuerdo con la ley federal sobre el seguro social obligatorio contra todo tipo de accidentes durante las actividades de producción, así como las enfermedades profesionales, por supuesto, los asegurados los reconocen.
Los empleados reciben los siguientes pagos por un evento asegurado en el trabajo:
- El subsidio que compensa la incapacidad temporal para trabajar debido a un accidente en el curso de las actividades de producción (en una situación en la que el empleador la retrasa más de un mes, la víctima tiene el derecho después de recibir una solicitud para recibirla en la sucursal regional rusa del Fondo del Seguro Social).
- Pagos mensuales (seguro).
- Pago a tanto alzado (seguro).
- Compensación por todos los costos adicionales (por rehabilitación social, médica y vocacional).
La base para la emisión del primer tipo de subsidio es una licencia por enfermedad. Los pagos antes mencionados para eventos asegurados industriales deben ser realizados por el empleador de manera apropiada (en su totalidad y a tiempo).
