Vakuutussopimusta tehdessään yrityksen asiakkaat haluavat useimmissa tapauksissa maksaa vähemmän vakuutusmaksuja. Vakuutuksenottajan on kuitenkin maksettava säästöistä valitessaan ohjelmaa ja perustana vakuutustapahtumaa vakuutustapahtuman yhteydessä. Yksi tärkeimmistä käsitteistä on vakuutussumma. Aggregaatti tai ei-aggregaatti - miten selvittää se varmistaakseen, että aiheutuneet tappiot korvataan täydellisesti?
Vakuutusobjektin todellinen arvo
Kiinteistön vakuuttamiseksi olisi määritettävä sen hinta. Tämä indikaattori on tärkein indikaattori myöhemmässä vakuutusmaksujen laskemisessa ja vakuutuksen määrän määrittämisessä. Käytä seuraavia menetelmiä selvittääksesi kiinteistön todellisen arvon:
- uuden kiinteistön hinnan määrittäminen poistoprosentin perusteella;
- lasku, myyntiasiakirja, josta ilmenee kustannukset;
- markkinahinta erikoistuneiden yritysten tietojen perusteella;
- riippumattomien asiantuntijoiden arvio.
Vakuutussumma
Jokaisessa vakuutussopimuksessa ilmoitetaan omaisuuden arvo tai vastuutaso. Tällaisissa asiakirjoissa tätä käsitettä kutsutaan vakuutussummaksi. Se voi olla yhtä suuri kuin kiinteistön todellinen tai sopimusarvo, samoin kuin se voidaan säätää säädöksillä. Kun henki- ja sairausvakuutuksia ei voida nimetä, niin asiakas valitsee itse profiiliyhtiön vastuutason. Vakuutuksen suuruuden perusteella vakuuttaja laskee vakuutustapahtuman sattuessa vakuutuskorvauksen. Sen laskemiseen on erilaisia vaihtoehtoja. Tätä tarkoitusta varten sopimuksissa määrätään kokonaisvakuutuksen tai muun kuin vakuutussumman käsitteet. Tämä antaa vakuutuksenottajalle mahdollisuuden päättää vakuutusturvaohjelmasta ja säästää mahdollisesti vakuutusmaksusta.
Kokonaisvakuutusvastuu
Toinen nimi on alennettu vakuutusmäärä. Sopimuksen mukaan vakuutuksenottaja suostuu vakuutuksen kokonaismäärän käyttöön. Tässä tapauksessa vakuutusyhtiön vastuun määrä koostuu sopimuksessa vakuutetusta määrästä. Tapahtumassa, jossa asiakkaalla on oikeus korvaukseen aiheutuneista vahingoista, vakuutuksenantaja maksaa sen kokonaan. Sopimuksen mukaista todellista vakuutussummaa kuitenkin vähennetään katetuilla tappioilla. Ja kun seuraava vakuutustapahtuma tapahtuu, laskettaessa tappioita, profiiliorganisaatio jatkaa jo alennetusta vakuutussummasta.
Mitä ei-aggregoitu vakuutussumma tarkoittaa?
Tätä käsitettä joissain sopimuksissa kutsutaan peruuttamattomaksi summaksi. Vakuutusasiakirjassa tai sen liitteissä todetaan, että yksi ehto on muun kuin vakuutussumman käyttö. Tämä tarkoittaa, että onnettomuuden sattuessa maksu suoritetaan sopimuksessa määritellyn vakuutussumman perusteella. Lisäksi, jos tapahtuu yksi tai useampia vakuutustapahtumia, joissa yrityksen on korvattava aiheutuneet tappiot, vastuun määrä pysyy alkuperäisessä koossa.
Vakuutussumman jakautumisen perusteella kasko- tai muuna kuin kokonaisvakuutuksena Casco: n tai muiden sopimusten nojalla vakuutusyhtiöt käyttävät indeksointi- tai poistokertoimia laskettaessa tappioita.
Vaihtuva vastuun määrä
Indeksaation käsitettä käytetään, kun allekirjoitetaan vakuutussopimus, jonka vakuutussumma ei ole yhteenlaskettu.Tämä tarkoittaa, että jos vakuutustapahtuma tapahtui vakuutuksen voimassaoloaikana, korvauksen maksaminen perustuu sopimuksen määrään ja esineen poistoaikaan onnettomuuden päivänä. Tätä varten on olemassa kehitetty taulukko kuukausittain. Kerrointa käytettäessä indeksoitavissa olevaa yhdistämätöntä vakuutussummaa varten otetaan huomioon vakuutetun omaisuuden tosiasialliset poistot onnettomuuden tai ennakoimattoman tapahtuman aikaan, jonka seurauksena vahinko aiheutui. On huomattava, että epätäydellistä kuukautta pidetään todellisena toimintakuukautena.
Muut kuin indeksoitava vakuutusvastuu
Vakuutuksen ehtojen tarkistamisen jälkeen yrityksen asiakas voi valita indeksoimattoman ei-aggregoidun vakuutussumman. Tämä tarkoittaa, että laskettaessa aiheutuneiden vahinkojen korvausmäärää vastuun määrä pysyy vakuutusasiakirjassa ilmoitetulla tasolla. Tapahtumien lukumäärästä ja niiden tapahtumapäivästä riippumatta vakuutussumma on aina muuttumaton.
Vakuutuskorvauslaskelma
Jos tapahtuma kuuluu sopimusehtojen piiriin ja täyttää kaikki vakuutuksen merkit indeksoitavalla ei-aggregoidulla vakuutussummalla, laskelma perustuu vakuutuksessa määriteltyyn määrään käyttäen indeksointikertointa onnettomuuden ajankohtana. Jos franchising on määritelty sopimuksessa (ehdollinen tai ehdoton), korvauksen määrää mukautetaan myös sen koon mukaan. Jos sopimuksen mukainen ei-aggregoitu määrä määritetään indeksoimattomaksi, poistojen määrää ei oteta huomioon.
Jos sopimukseen sisältyy indeksoitavissa oleva vakuutussumma, korvauksen määrää määritettäessä otetaan huomioon indeksointikertoimen ja vähennyskelpoisuuden lisäksi myös aiemmin tämän sopimuksen perusteella suoritetut maksut.
Kokonaisvakuutuksen edut ja haitat
Tärkein alennetun vakuutusvastuun etu on, että sopimusta tehtäessä tällaisilla ehdoilla vakuutusmaksua pienennetään aina verrattuna muun tyyppiseen vakuuteen. Tämän vakuutussumman vakuutukset voivat olla sopivia esimerkiksi kokeneille kuljettajille, jotka tilastojen mukaan sattuvat harvoin onnettomuuksiin.
Vakuutuksen kokonaismäärän tärkein haittapuoli on se, että jokaisella vakuutustapahtumalla lasketaan aiheutuneen vahingon korvaus alennetusta määrästä. Vakuutusyhtiöt tarjoavat tämän tyyppisen vastuun vapaaehtoisesta ajoneuvovakuutuksesta.
Ei-aggregoidun vakuutussumman edut ja haitat
On olemassa sellaisia vakuutuksia, joissa korvaamattoman vakuutusvastuun soveltaminen ei ole vain vakuutuksenantajan sääntöjen mukainen. Joten moottoriajoneuvon pakollisessa vakuutuksessa sovelletaan vain ei-aggregoitua vakuutussummaa. Tämä on määritelty sovellettavissa laeissa.
Muun tyyppisten vakuutusten osalta vastuun valinta riippuu vakuutetun toiveista. Ei-aggregoidun vakuutussumman kanssa tehty sopimus on kymmenestä viisikymmentä prosenttia kalliimpi kuin kokonaisvastuulla. Samanaikaisesti on syytä muistaa, että korvausta maksettaessa, riippumatta vakuutustapahtumien määrästä, laskelma tehdään alkuperäisestä vakuutussummasta.
Edellytyksiä tutkittaessa on kiinnitettävä erityistä huomiota laskelmiin, joissa käytetään indeksointikertoimia muun kuin vakuutussumman perusteella. Tämän avulla voit varautua mahdollisiin korvausvähennyksiin edellyttäen, että nämä vivahteet otetaan huomioon sopimuksen allekirjoittamisen yhteydessä. Erityisen tärkeää on, että useiden vuosien ajan käytössä olleiden ajoneuvojen omistajilla on siten huomattava kuluminen.
Ennen vakuutussopimuksen allekirjoittamista on asianmukaista neuvotella yrityksen johtajan kanssa sopimuksen tällaisista hienovaraisista piirteistä, jotta ei tule pettymään vakuutustapahtumien yhteydessä.Toisinaan pieni määrä korotettua vakuutusmaksua on todellakin huomattava korvaus saaduista vahingoista.