Kukaan ei ole ehdottomasti suojattu ongelmilta, jotka saattavat tuntua ukkolta selkeältä taivaalta ja häiritä vakiintunutta elämäntapaa. Heidän loukkaavaa on mahdotonta ennustaa, mutta on tapa tavata täysin varustettu. Henkilövakuutukset ovat yksi keskeisistä toimialoista, joiden prioriteettia voidaan kutsua ihmisen elämäksi ja hyvinvoimiseksi.
Henkilövakuutuksen ydin
Henkilökohtainen käsite johtuu yleensä monentyyppisistä vakuutuksista, joiden tarkoituksena on mahdollisten tiettyjen tapahtumien puhkeaminen ihmisen elämässä. Se edustaa olennaisten etujen suojaamista tapauksissa, jotka sopimuksella on ennalta määrätty vakuutusyhtiön kustannuksella.
Taloudellisesta näkökulmasta puhutaan varojen uudelleenjaosta, joka muodostuu vakuutusmaksuista kaikille, jotka haluavat suojata itseään ja perhettään vahingoilta tällä tavalla. Terveys, työkyky, ihmishenki ja kaikki siihen liittyvät omaisuuden edut ovat henkilövakuutuksen pääkohteita. Sopimuksen mukaiset maksut eivät tässä tapauksessa ole vahingonkorvauksia, vaan aineellista apua vakuutetuille ja heidän perheilleen vaikeissa elämäntilanteissa.
Tämän ilmiön lähtökohtana oli työntekijän ja työnantajan välinen suhde, pääasiassa vammaisuuden suhteen. Teknologian parantamisen vuoksi teollisuusvammat korvataan vähitellen kotitalous- ja kuljetusvammoilla, työikäisten ihmisten esiintyvyys ja kuolleisuus pysyvät samalla tasolla. Kansalaisten eläketurvaa koskeva kysymys ei menetä merkitystään.
Henkilövakuutuksen pääpiirteet
Itsenäisenä toimialana henkilövakuutuksella on useita ominaisuuksia:
- Suuri sosiaalinen merkitys. Se toimii lääketieteellisen hoidon takaajana sekä mekanismina, joka auttaa ylläpitämään hyväksyttävää elintasoa vammaisuuden sattuessa.
- Vain tietty henkilö voi toimia vakuutettuna. Toisin kuin muut tyypit, jotka voivat toimia organisaatioiden etujen mukaisesti, henkilövakuutukset on suunnattu yksilöille.
- Kohteiden spesifisyys. Elämä, terveys ja työkyky ovat aineettomia muotoja, joiden arvoa ei voida määrittää. Siksi vakuutustapahtuman aiheuttamista vahingoista ei ole hyötyä.
- Pitkäaikaiset sopimukset. Joillekin henkilövakuutustyypeille on ominaista pitkäaikaiset sopimukset, kun taas tätä ei voida hyväksyä omaisuus- tai vastuuvakuutuksissa.
typologia
Tämän vakuutusalan luokittelu voidaan suorittaa useiden parametrien perusteella.
Sopimuksen voimassaoloajasta riippuen:
- Lyhytaikainen vakuutus (enintään vuosi).
- Keskipitkä (1-5 vuotta).
- Pitkäaikainen (yli 5 vuotta).
Sopimuksen mukaisten myöhempien maksujen muodosta riippuen:
- Kertaluontoisilla maksuilla.
- Määräaikaisilla maksuilla.
Erityisellä sopimuksella vakuutettujen lukumäärästä riippuen:
- Henkilökohtainen.
- Kollektiivinen.
Vakuutusmaksujen maksun luonteesta riippuen:
- Kertaluontoisella talletuksella.
- Vuosimaksuilla.
- Kuukausimaksuilla.
Vastuun laajuudesta riippuen seuraavat voivat olla vakuutettuja:
- Kuolema tai selviytyminen.
- Vammaisuuden tai vamman alkaminen.
- Sairaanhoidon tarjoaminen.
Viimeinen luokitteluerä edustaa henkilövakuutuksen päätyyppejä jakamalla se alasektoreihin, kuten seka-, sairaus-, eläke-, rahasto- ja henkivakuutus-, selviytymis-, sairaus- ja tapaturmavakuutukset.
muoto
Nykyisessä lainsäädännössä määrätään, että omaisuuden ja henkilövakuutukset voidaan maassamme toteuttaa kahdessa muodossa - vapaaehtoisena tai pakollisena. Tarkastellaan kutakin niistä yksityiskohtaisemmin:
- Pakollinen henkilövakuutus Jollei erityisistä liittovaltion laeista muuta johdu. Heidän mukaansa ohjelmaan osallistuvilla vakuutusyhtiöillä ei ole oikeutta kieltäytyä kansalaisista tai heitä hakevista organisaatioista. Tällä hetkellä maassamme toimii tiettyjen toimialojen ja palveluiden työntekijöiden pakollisia vakuutusohjelmia, ja kaikille muille pakollinen sairausvakuutus on saatavana.
- Vapaaehtoinen henkilövakuutus kansalainen voidaan pidättää hänen vapaasta tahdostaan. Tällainen vakuutus maksaa yleensä enemmän, mutta sisältää enemmän mahdollisuuksia vakuutetulle. Jotta voit tulla sen omistajaksi, sinun on turvauduttava minkä tahansa vakuutusyhtiön palveluihin. On pidettävä mielessä, että hänen edustajallaan on oikeus kieltäytyä luovuttamisesta, jos hän epäilee häneen yhteyttä ottaneen henkilön luotettavuutta.
spesifisyys
Henkilövakuutussopimus voidaan tehdä yksityishenkilön tai oikeushenkilön kanssa, mikä vahvistaa hänen ja yrityksen välisten oikeussuhteiden alkamisajankohdan. Esimerkiksi mikä tahansa organisaatio, joka vapaaehtoisesti tai lain mukaisesti päättää suojella työntekijöidensä yksilöllisiä etuja, voi toimia vakuutettuna. Tällöin sopimus tehdään vakuutetun suostumuksella.
Omaisuus- ja henkilövakuutuksissa määrätään, että osapuolten allekirjoittaessa ensisijaisen kauppa-asiakirjan kaikki keskeiset ehdot olisi sovittava ja otettava huomioon tekstissä, nimittäin:
- Sopimuksen kesto. Sen toiminnan alkamis- ja päättymispäivämäärät ovat kiinteät.
- Luettelo vakuutetuista. Vakuutettujen luettelon jättämättä jättäminen sopimuksen liitteenä voi olla perustana sopimuksen mitätöinnille.
- Sopimuksen osapuolten oikeudet ja velvollisuudet. Vakuutetun lisäksi vakuutettu ja vakuutuksenantaja, viimeksi mainitut voivat toimia myös muut henkilöt tai organisaatiot (henkilövakuutuksen tyypistä riippuen).
- Vakuutuskorvausten rekrytointi ja sisältö. Se määräytyy tehtävän sopimuksen tyypin mukaan.
- Maksujen ja maksuosuuksien sääntely. Henkilövakuutukselle on ominaista se, että esimerkiksi työnantaja maksaa sopimuksen mukaiset vakuutusmaksut ja työntekijä saa ne.
Henkivakuutusvaihtoehdot. Kuolemavakuutus
Tämä alasektori, johon sisältyy henkilövakuutus, koskee vakuutetun etuja, jotka liittyvät suoraan hänen elämäänsä. Henkivakuutus on jaettu kolmeen pääluokkaan: kansalaisen kuolemantapauksessa tiettyyn pisteeseen selviäminen, sekatyyppi. On muistettava, että tällaiset sopimukset voidaan tehdä, jos vakuutuksenottaja on kiinnostunut vakuutuskohteesta. Esimerkiksi kansalaiselle oma elämä on tärkeä, työnantajalle - työntekijän elämä, velkojalle - velallinen.
Vakuutuksenottaja voi tehdä kuolemasopimuksen itsensä tai muiden henkilöiden suhteen heidän kirjallisella suostumuksellaan. Vakuutussumma maksetaan tässä tapauksessa vakuutetun kuoleman vahvistamisen jälkeen. Tämän tyyppisellä henkilövakuutuksella on omat lajinsa, nimittäin:
- elinikäinen. Tässä yhteydessä vakuutuksenantajan on täytettävä velvoitteensa kuolemantapauksessa, aina kun se tapahtuu. Hinnat vaihtelevat vakuutetun sukupuolen, iän, terveyden tason ja toiminnan tyypin mukaan. maksu vakuutusmaksut täällä se voi tapahtua sekä samanaikaisesti että ajoittain.
- kiireellinen. Tässä tapauksessa olennainen parametri on sopimuksen voimassaoloaika. Jos vakuutettu ei näe sen päättymistä, sen edustajat saavat asianmukaiset maksut. Tällaisten kansalaisten henkilökohtainen vakuutus edellyttää sopimuksen tekemistä 1–20 vuodeksi. Enimmäismäärä on rajoitettu vakuutetun ikään 65–70 vuotta. Tariffit riippuvat tässäkin myös kansalaisen fysiologisista ominaisuuksista. Niiden yleinen taso on alhaisempi kuin elinaikaisen vaihtoehdon kanssa.
Selviytymisvakuutus
Tämän tyyppinen henkilövakuutus koostuu siitä, että kansalainen saa lailliset maksunsa selviytyessään sovittuun päivämäärään. Kokonaissumma muodostuu maksetuista vakuutusmaksuista ja suunnitelluista tuloista sijoituksistaan. Vakuutetun kuoleman yhteydessä maksuja ei suoriteta ja vakuutuksenottaja saa aiemmin maksetut vakuutusmaksut. Selviytymisvakuutukset jaetaan seuraavasti:
- eläke. Tärkein piirre on vakuutusmaksujen säännöllinen toteutus. Kun kansalainen saavuttaa eläkeiän, vakuutusyhtiö on velvollinen suorittamaan säännölliset maksut hänen puolestaan sosiaalisten eläke-etuuksien lisäksi. Vakuutusmaksujen määrä riippuu sukupuolesta, iästä ja tulevan eläkkeen halutusta koosta.
- Edellytyksenä vuokran maksamiselle. Tämän tyyppisen henkilövakuutuksen järjestäminen antaa oikeuden valita ajanjakson, jonka aikana vakuutusvuokra saadaan. Kokonaissumma lasketaan erikseen kahdelle tapahtumalle - vakuutetun kuolemalle ja selviytymiselle sopimuksen päättymiseen asti. Vakuutustapahtumina voidaan pitää seuraavia: kuolema sopimuksen voimassaoloaikana, joka säilyy sopimuksen voimassaolon päättymispäivään tai sovittuihin ehtoihin saakka.
- Avioliittoon liittyvät. Vakuutustapaus avioliiton rekisteröinti tai selviytyminen tiettyyn pisteeseen, jota ennen avioliittoa ei koskaan tehty, tunnustetaan. Vanhemmat vakuuttavat yleensä alle 15-vuotiaita lapsia.
- Lapsille. Tässä tapauksessa vakuutuksenantajat ovat vanhempia, ja maksut maksetaan lapsen kuollessa, hengissä tiettyyn ikään saakka, mikä vahingoittaa hänen terveyttä.
- Säästöt tai säästöt. Vakuutusmaksut suoritetaan tässä erissä, joiden yhteydessä jäljitetään analogia pankkitalletuksen kanssa. Tällaisen sopimuksen tekeminen ei edellytä lääketieteellistä vahvistusta terveydentilasta ja kyselylomakkeiden täyttämistä.
Sekavakuutus
Tämä tyyppi yhdistää kaksi aikaisempaa vaihtoehtoa, ja se voi sisältää myös sairaus- ja tapaturmavakuutuksen. Tämän tyyppisen henkilövakuutuksen laskelmat tehdään molemmissa tapauksissa: ihmisen kuolema tai henkiinjääminen tiettyyn pisteeseen saakka.
Terveysvahinkojen yhteydessä maksetut määrät erotetaan suhteessa vammaisuuteen. Vammaisuuden sattuessa sopimus jatkuu. Erityistilanteissa etuudet voidaan myöntää kokonaan tai osittain vapautuksena vakuutusmaksuista.
Maksut kuolemantapauksen yhteydessä maksetaan, jos itsemurhaa tai alkoholia tai huumeiden päihteitä ei tunnusteta syyksi. Niiden koko riippuu myös olosuhteista, jotka aiheuttivat vakuutetun kuoleman: onnettomuuden sattuessa kolminkertaistaa vakuutusmaksujen määrä, onnettomuuden sattuessa - kaksinkertainen, kaikissa muissa tilanteissa - yhden. Määrät maksetaan kerrallaan vakuutustapahtuman tosiasiallisen vahvistamisen jälkeen.
Terveys- ja tapaturmavakuutus
Tämän tyyppisillä vakuutuksilla on tarkoitus tarjota taloudellista tukea tapauksissa, joissa vakuutettu vahingoittuu tai kuolee. Se voidaan suorittaa kahdessa muodossa - pakollisena ja vapaaehtoisena.
Maassamme ovat voimassa seuraavat tyyppiset pakolliset vakuutukset:
- Teollisuusonnettomuudet ja ammattitaudit. Tämän tyyppisessä henkilövakuutuksessa pidetään esineenä työntekijöiden omaisuuden etuja, joilla on terveysongelmia, loukkaantuneita, menettäneet työkykynsä ja kuolleet työtapaturman seurauksena. Lainsäädäntö velvoittaa kaikki työnantajat poikkeuksetta huolehtimaan tämän tyyppisestä sosiaaliturvasta työntekijöilleen. Liittovaltion vakuutuslaitos vastaa sen täytäntöönpanosta, josta vakuutusmaksut lähetetään. Tämä organisaatio harjoittaa uusien tariffien vuosittaista kehittämistä. Tässä oleva vakuutustapaus on vahvistettu tosiasia terveyshaitoista, onnettomuuden tai ammattitaudin aiheuttamasta kuolemasta. Työntekijälle taataan väliaikaisten työkyvyttömyysetuuksien, kertakorvausten ja määräaikaisten vakuutusmaksujen suorittaminen sekä lisäkustannusten palautus.
- julkinen vakuutusohjelmat tiettyihin ryhmiin kuuluvien työntekijöiden elämä ja terveys. Tällaiset erioikeudet myönnetään syyttäjänviraston, verotarkastuslaitoksen ja sisäasiainministeriön työntekijöille, varahenkilöille, sotilashenkilöstölle, astronauteille ja muille. Työntekijän vakuutusmaksun määrä lasketaan hänen palkansa perusteella. Vakuutusyhtiöllä on oltava asianmukainen toimilupa harjoittaakseen tällaista toimintaa.
- Henkilökohtainen matkustajavakuutus. Tähän sisältyy intercity- ja turistilento-, rautatie-, maantie- ja vesiliikenne. Vakuutuksen ja matkustajien etuja edustavan kuljetusyrityksen välillä tehdään laillinen sopimus. Tässä tapauksessa lipun hintaan sisältyvän maksun maksaa kansalainen itse. Vakuutus maksetaan, jos henkilövahinko tai kuolema johtuu liikenneonnettomuudesta.
Yksilön tarjoama vapaaehtoinen tapaturmavakuutus ulotetaan koskemaan hänen perheenjäseniään. Organisaatio, joka haluaa suojella sitä aineellisesti kiinnostavia henkilöitä, voi toimia vakuutuksenottajana. Tällaisia vakuutuksia on paljon: yksilöllinen ja kollektiivinen, täysi tai osittainen, aikuisille tai lapsille.
Vakuutustapahtuman sattuessa vakuutettu tai hänen edustajansa voi luottaa seuraaviin vakuutustyyppeihin:
- Tarjotun sairaanhoidon rahoitus.
- Päiväpäiväkorvaus väliaikaisen vamman vuoksi.
- Aineelliset hyödyt vammaisuudesta tai kuolemasta.
Sairausvakuutusominaisuudet
Henkilökohtaisella sairausvakuutuksella tarkoitetaan erityistä vakuutusta, jonka tarkoituksena on tarvittaessa taata pätevä apu. Sen avainhenkilöt ovat vakuutettu, vakuutettu, vakuutusorganisaatio ja lääketieteellinen laitos. Yleensä olemassa kahdessa muodossa.
Pakollisen vakuutuksen osana valtion sosiaalista toimintaa on tarkoitus tarjota Venäjän federaation kansalaisille tietty vähimmäisvalikoima palveluja, joita liittovaltion ohjelmassa toimivat lääketieteelliset laitokset tarjoavat. Työttömät kansalaiset vakuuttaa valtio, työskentelevät - työnantaja. Kaikki yritykset eivät kykene antamaan sairausvakuutuksia, vaan vain sellaiset, joille on myönnetty lupa tällaiseen toimintaan.
Vapaaehtoinen vakuutus pystyy tarjoamaan apua yli valtion takaamien määrien. Sen tavoitteena on riski, joka liittyy kustannusten määrään, jota voidaan tarvita tietyssä hoidon tapauksessa.
Tässä teemme osapuolten välillä kahden tyyppisiä sopimuksia:
- Vakuutuksenottaja ja vakuutusyhtiö. Sen mukaan viimeksi mainitun tulisi järjestää ja rahoittaa lääketieteellisten palvelujen tarjoamista vakuutetuille kansalaisille.
- Vakuutusyhtiö ja lääketieteelliset laitokset. Tällaisen sopimuksen mukaiset henkilövakuutuksen ehdot velvoittavat viimeksi mainitun tarjoamaan tarvittavaa apua kaikille kiinnitysluettelossa oleville henkilöille.
