Vakuutusmaksu, sen laskeminen ja maksujen sääntely ovat vakuutussopimuksen tärkeimpiä osatekijöitä. Niiden laiminlyöminen tai epäoikeudenmukainen täytäntöönpano voi johtaa haitallisimpiin seurauksiin vakuutuksenottajalle. Tästä syystä jokaisella, joka aikoo laatia tällaisen sopimuksen, tulisi olla selkeä käsitys vakuutusmaksun käsitteestä, sen roolista vakuutusprosessissa ja vakuutetun tämän velvoitteen täyttämisen erityispiirteistä.
Mitä tällä käsitteellä tarkoitetaan?
Vakuutusmaksu on rahaa, joka velkaa vakuutusyhtiölle tietyn tyyppisen vakuutuksen toteuttamisesta. Tällaisen maksaminen on yksi vakuutetun keskeisistä vastuista. Sen koko määrää myöhempien vakuutusmaksujen määrän. Osapuolten välisessä sopimuksessa määritetään yleensä sen koko, maksuehdot ja -menettely vakuutuksen tyypistä ja tapauksen erityisistä eroista riippuen.
Tämä käsite vaatii kahdenvälistä harkintaa:
- Vakuutusmaksun taloudellinen ydin on siinä, että se toimii olennaisena tukena vakuutuksenantajan etuille, jos lopputulos ei ole toivottu.
- Oikeudelliselta kannalta vakuutusmaksu on vain sopimuksessa vahvistetun vakuutusvelvoitteen rahallinen toteutus.
Käsitteet "vakuutusmaksu" ja "vakuutuksen määrä", toisin kuin yleisesti uskotaan, eivät ole identtisiä. Vaikka ensimmäinen arvo lasketaan koko sopimukselle kokonaisuutena, toinen on rahallinen vastine jokaiselle yksittäiselle riskille (tapahtumalle).
Aiheeseen liittyvät myös vakuutusmaksujen ja tariffien käsitteet. Termiä "vakuutusmaksu" tai "maksu" käytetään maksettaessa erissä, ja se tarkoittaa varoja, jotka siirretään säännöllisesti vakuutuksenantajalle. Tariffi on palkkion määrän laskemisessa käytetty hinta.
tyypit
Vakuutusmaksujen luokitteluperusteet ovat olemassa:
Herkkyys riskikäyttäytymiseen:
- kiinteä. Tämä on vakuutusmaksu, jonka vakuutusmaksut eivät muutu ajan myötä.
- luonnollinen. Sen määrä on vakaa vain tietyn ajanjakson ajan. Jokaisessa seuraavassa sitä voidaan säätää riskimuutoksen luonteesta riippuen.
Suunniteltu tarkoitus:
- rohkea. Se edustaa rahaa, joka on tarpeen vakuutusyhtiön mahdollisten riskien korvaamiseksi. Yleensä riippuu tietyssä tapauksessa merkityksellisten vakuutustapahtumien laskennallisesta todennäköisyydestä.
- säästöt. Tämä on erityinen henkivakuutusmaksu. Sitä käytetään sopimuksen päättyessä korvaamaan vakuutetut.
- Nettobonus. Se määrittelee varojen määrän, joka kattaa vakuutusmaksujen koon tietyn ajanjakson ajan. Jos riski kehittyy tasaisesti, se on yhtä suuri kuin riskipreemio; päinvastoin vakuutusyhtiöt soveltavat yleensä ylimääräistä takuupalkkiota etujensa suojelemiseksi.
- Bruttopalkkio. Se edustaa maksun kokonaismäärää, sisältäen nettomaksun lisäksi erityyppisiä korvauksia, esimerkiksi mainonta tai vakuutuskustannusten kattaminen.
Vakuutusmaksujen laskemisen perusperiaatteet
Vakuutusmaksun koon tulee taloudellisen asemansa perusteella olla sellainen, että:
- Maksa mahdolliset korvaukset takaisin sopimuskauden aikana.
- Lomakevaraukset.
- Korvaa liiketoimintaan käytetyt varat.
- Tarjoa vakuutuksenantajan voitto.
Vakuutuspalvelujen tarjoamisen mahdollinen mahdollinen hinta riippuu sen nykyisestä kysynnän määrästä ja pankkitalletuksiin liittyvien korkojen määrästä sekä sopimukseen sisältyvien riskien lukumäärästä ja sisällöstä. Vakuutusmaksun kokonaiskustannukset muodostuvat suurimmasta osasta varoja, joita tarvitaan varantojen luomiseen vakuutusyhtiön maksamien velvoitteiden maksamiseksi, ja ylimääräisestä, joka aiheutuu liiketoiminnan kustannuksista, ennaltaehkäisevien toimenpiteiden kehittämisestä ja varmistaa vakuutuksenantajan voitto.
Erityisen kaavan mukaan, jossa otetaan huomioon sopimuksen voimassaoloaika, tietyn riskin, nykyisen, vakuutussummat tariffit alennukset ja korvaukset, vakuutuksenantajalle voidaan laskea hänelle maksettava vakuutusmaksu. Vakuutuksenottaja määrittelee kussakin tapauksessa riskin perusmäärän yhdessä vakuutuksenantajan kanssa. Jäljellä olevia laskennan komponentteja olisi tarkasteltava erikseen.
Vakuutusaste ja vakuutusmaksu
Vakuutuskorko tarkoittaa kustakin yksiköstä perittävää korkoa. vakuutussumma. Palvelun kokonaiskustannuksia laskettaessa vakuutuksenantaja voi käyttää kahden tyyppisiä indikaattoreita:
- Oma kehitys. Tässä tapauksessa luotujen tariffien tulisi ottaa huomioon vakuutusriskien mahdollinen käyttäytyminen ja vakuutuskohteen ominaisuudet.
- Valvontaviranomaisten määrittelemä sääntely. Niiden käyttötapaukset vahvistetaan lailla. Kyse on pääasiassa pakollisesta vakuutuksesta.
Yhtenäistä yleisesti hyväksyttyä kehittämismenetelmää ei tällä hetkellä ole. Vakuutuskorkolaskelmat tehdään yleensä erityistä tilastollisia ja matemaattisia työkaluja käyttämällä. Käytä siis vakuutuksen ja väestötilastojen tietoja, riippuen näistä tarkoituksista. Kehitysprosessin päätavoite on määritellä tietyn kiinteistön vakuuttamisen kustannukset. Vakuutusmatemaattisten laskelmien avulla lasketaan kunkin palvelun kustannukset.
Vakuutusalennukset ja korvaukset
Toinen merkittävä tekijä, jonka pakollinen käyttö vakuutusmaksu lasketaan, on kaikenlaiset korjaavat indikaattorit, nimittäin alennukset ja korvaukset.
Vähennyskertoimia käyttää vakuutuksenantaja palkitsemaan vakuutettua vilpittömässä mielessä täyttämällä kaikki velvollisuutensa esimerkiksi vakuutetun omaisuuden tai ajoneuvon säilyttämiseksi. Tällainen vipu kannustaa vakuutuksenottajaa myös pitkäaikaiseen yhteistyöhön tietyn organisaation kanssa.
Palkkioita käytetään seuraavien varojen keräämiseen:
- Vakuutusyhtiöiden vahingonkorvausrahastojen muodostuminen, joiden todelliset riski-indikaattorit ylittävät keskiarvon.
- Varausvarausten luominen korkean riskin vakuutuksille.
- Ennalta ehkäisevien toimenpiteiden rahoitus.
- Vakuutuskulujen korvaaminen.
- Korvaus vakuutusyhtiön tappioille vakuutusmaksun erien suorittamisesta.
Sovellettavat vakuutusmaksumaksut
Tehdyn sopimuksen on välttämättä säänneltävä menettelyä vakuutettujen velvoitteiden maksamiseksi. Tästä näkökulmasta kaikki bonusmaksut voidaan jakaa seuraaviin:
- Kertaluonteinen tai kertaluonteinen. Tämä tarkoittaa vakuutuksenantajan velvoitteiden täysimääräistä palauttamista yhtenä rahoitusosuutena, joka maksetaan yleensä sopimuksen tekemisen yhteydessä. Tätä lomaketta käytetään useimmiten henkivakuutuksen järjestämisessä. Lyhytaikaiset tyypit tarjoavat myös kertaluontoisen maksun, esimerkiksi matkatavaravakuutuksella.
- toistuva. Osapuolten suostumuksella on olemassa vaihtoehto, joka edellyttää, että vuoden 2006 aikana sopimuksen kesto Määräaikaisvakuutusmaksu voidaan periä - vakuutusmaksu. Tällainen maksu voi olla:
- Ensimmäinen. Se edustaa vakuutusmaksua sopimuksen alkuperäisenä ajanjaksona.Sen maksaminen samoin kuin kertakorvaus on tärkein edellytys vakuutussuhteiden laillisen alkamisen ja vakuutuksenantajan velvoitteiden muodostumiselle.
- Seurataan. Tämä on maksu, joka suoritetaan tietyn ajan kuluttua ensimmäisen ja kaikkien aikaisempien erien maksamisesta. Vakuutuksen seuraavan voimassaoloajan arvo.
Ennakko- ja aikaisemmat vakuutusmaksut
Velan takaisinmaksuajan mukaan allokoidaan ennakko ja aiemmat vakuutusmaksut. Ensimmäisen mukaan ymmärrä maksut, jotka vakuutuksenottajan on suoritettava sopimuksen määräysten mukaisesti ennen eräpäivää. Yleensä puhutaan joidenkin palkkioiden maksamisesta. Tällaisen maksutavan tarve syntyy yleensä silloin, kun sopimuksen allekirjoittamisen yhteydessä on mahdotonta määrittää vakuutetun velvoitteiden tarkkaa määrää. Tällaista vakuutusmaksulaskentaa käytetään lisäämään vakuutuksenantajan avoimuutta.
Edellinen on säästömaksu. Sitä voidaan maksaa vakuutusmaksun määrällä tai sen osalla maksuajan loppuun vakuuttajan luvalla. On syytä muistaa, että jos sopimuksessa määrätyn aikaisemman vakuutustapahtuman yhteydessä vakuutettu henkilö tai hänen perillisensä voi saada maksettavien vakuutusmaksujen lisäksi myös aikaisemmin lueteltuja aiempia vakuutusmaksuja, joiden maksaminen ei ole vielä vanhentunut.
Vakuutusmaksun suorituksen ja maksuviivästysten ominaisuudet
Sopimuksen tekemisen jälkeen vakuutusmaksu maksetaan rahallinen velvoite vakuutettu. Se on suoritettava siirtämällä (siirtämällä, siirtämällä) vaadittu määrä vakuutuksenantajan käyttöön. Heti kun rahat tulevat hänelle, vakuutusmaksun maksamisvelvollisuuden voidaan katsoa täyttyneen. Lisäksi takaisinperintä on mahdollista, jos vakuutuksenantajalla on oikeus hyväksyä maksusumman veloittaminen vakuutetun tililtä sekä silloin, kun sopimuksen osapuolten saatavat korvataan.
Vakuutuksenottajan ei tarvitse maksaa vakuutusmaksua suoraan. Vakuutuksenantaja voi hyväksyä varoja kolmannelta osapuolelta seuraavissa tapauksissa:
- Sopimuksen perusteella vakuutetulta henkilöltä, jos hän ei samalla ole vakuutettu.
- Asuntolainalta.
- Edunsaajalta.
Avainasemassa tällaisten velvoitteiden täyttämisessä on varojen oikea-aikainen siirto. Niiden noudattamatta jättämistä sovitun ajanjakson aikana kutsutaan viiveeksi. Tilanteita voi kuitenkin esiintyä eri tavalla. Vaikka vakuutuksenottaja tekisi kaiken ajoissa, tämä ei tarkoita, että vakuutuksenantaja saa rahansa ajoissa. Mahdollisen konfliktin ratkaisemisessa ratkaiseva on dokumentoitu varojen lähetys- tai siirtohetki, jonka jälkeen vakuutuksenottajalla ei enää ole niitä.
Todennetulla maksuviivästyksellä voi olla seurauksia vakuutetulle, kuten esimerkiksi vakuuttajalle, joka esittää vakuutusmaksuvaatimuksia tuomioistuimessa tai vakuutussopimuksen irtisanomisuhan.
Vakuutusmaksun maksamatta jättäminen
Kaikkia mahdollisia tuloksia vakuutetun laiminlyönnistä olisi tarkasteltava erikseen kahdessa tilanteessa.
Ensimmäisen tai kertaluonteisen maksun maksamatta jättäminen:
- Vakuuttajan mahdollisuus laiminlyödä velvollisuutensa. Näin tapahtuu, jos vakuutuksenottaja ei ole maksanut koko vakuutusmaksua tai käsirahaa vakuutustapahtuman tapahtumapäivään mennessä. Joskus asiakirja voi sisältää lausekkeen tältä osin, jolla kielletään vakuutuksenantajan kieltäytyminen. Vaikka tällainenkin tulos olisi, vakuutusturva alkaa aikaisintaan kuin velka on maksettu.
- Pakko maksaa vakuutusmaksua. Vakuuttajalla on oikeus puolustaa etujaan tuomioistuimessa.Samanaikaisesti hän voi vaatia palkkion maksamisen lisäksi myös korkoa korvauksen myöhästymisestä sekä näihin olosuhteisiin liittyvien kulujen korvaamista. Lain mukaan kolmen kuukauden kuluessa maksuajan päättymisestä voidaan hakea muutosta tuomioistuimeen.
- Yksipuolinen peruuttaminen sopimussuhteista. Vakuutuksenantaja voi peruuttaa asiakirjan voimassaolon ja vaatia toista osapuolta korvaamaan sen kulut.
Seuraavien erien maksamatta jättäminen:
- Lähetetään velkamuistutus. Jos vakuutettu maksoi ensimmäisen tai kaikki aiemmat vakuutusmaksun osat, häntä koskevia oikeustoimia voidaan soveltaa vain, jos tällaisen asiakirjan lähettämisestä hänen osoitteeseensa ei ole myönteisiä vaikutuksia. Oikean muistutuksen on oltava kirjallinen ja sen on sisällettävä tiedot maksun ajankohdasta ja maksun laiminlyönnin juridisista seurauksista. Vakuutetun on myös vahvistettava, että vakuutettu on vastaanottanut sen.
- Pakkojen periminen. Vakuutuksenantajan toimet ovat samanlaisia kuin ne, jotka hän voi toteuttaa, jos ensimmäistä erää ei makseta. Ne voidaan kuitenkin aloittaa lain mukaan vasta, kun muistutus velan palautuksesta on epäonnistunut.
- Vakuutussopimuksen päättyminen. Tässä tilanteessa vakuutuksenantajalla on syytä lopettaa oikeussuhteet tulevaisuudessa. Vakuutuksenottaja voi kuitenkin palauttaa aikaisempien sopimusten vaikutuksen, jos hän maksaa velansa takaisin kuukauden kuluessa irtisanomispäivästä. Poikkeuksellinen tilanne, joka peruuttaa sopimuksen mahdollisen uusimisen, on vakuutustapahtuma.
Vakuutusmaksun palautus
Vakuutuksenottajalle maksetun vakuutusmaksun palauttaminen kokonaan tai osittain on mahdollista, kun sopimukseen merkittyjen tapahtumien toteutuminen ei ole mahdollista. Ei ole järkeä jatkaa tällaista oikeussuhdetta.
Palautuksen syynä on kuolemaan ja omistajanvaihtoon liittyvän sopimuksen ennenaikainen irtisanominen vakuutusobjekti jne. Esimerkiksi CTP-vakuutusmaksu voidaan palauttaa sekä ajoneuvon katoamisesta että sen jälleenmyynnistä tai omistajan kuolemasta. Muissa tapauksissa, kun oikeussuhteet irtisanotaan vakuutetun aloitteesta, lain nojalla maksettuja varoja ei voida palauttaa.
Vakuutustyypistä riippumatta vakuutettujen tulee etujensa puolustamiseksi toimittaa sopimuksen tehneelle yritykselle hakemus sen ennenaikaisesta päättämisestä ja osan vakuutusmaksun palauttamisesta ilmoittamalla varojen siirron erityinen syy, ajoitus ja pankkitiedot. Siihen olisi myös liitettävä jäljennökset vakuutuksesta ja vakuutusmaksujen suorittamista todistava asiakirja. Tähän pyyntöön olisi vastattava vakuutuksenantajan suostumuksella irtisanoa sopimus ilmoittamalla palautettava määrä tai kohtuullinen kieltäytyminen.
