Vakuutuspalvelu on temaattisilla markkinoilla esitelty tuote. Sen hinta ilmaistaan valitulla tariffilla. Tariffimäärä (bruttovero) muodostuu kuormasta ja netto. Ilmaistaan arvonhaku valtion käyttämälle rahalle. Palvelun vastine on määrä. Jos sen on tarkoitus laskea tietyn arvon prosenttimäärät, ne puhuvat prosenttisuhteesta.
Perusnäkökohdat
Vakuutusmarkkinoilla esitetyt tavarat perustuvat nettokorkoihin. Suurin osa tästä summasta käytetään vakuutuksenottajan maksamiseen. Vakuutuksenantaja arvioi tapahtuman todennäköisyyden, josta asiakas on vakuutettu, ja määrittelee näiden riskien perusteella jo nettotukikohdan tulisi olla.
Perustietoina he turvautuvat lääketieteellisiin tilastoihin ilmaantuvuudesta, onnettomuuksista ja onnettomuuksista. Määrien laskemisesta vastaavien analyytikkojen tulisi ottaa huomioon, kuinka usein ihmiset poltetaan, saavat erilaisia vaurioita tai joutuvat liikenneonnettomuuksien uhreiksi.
Riittävän analyysin suorittamiseksi on tarpeen kerätä tietoja tietyltä ajanjaksolta ja laskea keskimääräinen tilastollinen arvo. Tämä arvo on välttämätön vakuutusmaksun oikean määrittämiseksi, mikä olisi tasapaino vakuutetun etujen ja asiakkaan edun välillä.
Vakuutuspalvelu on tietyssä mielessä matemaattinen murto-osa. Laskuri on tiettynä ajanjaksona maksettava summa, ja nimittäjä on tulot asiakkailta, jotka ovat ostaneet vakuutukset samanaikaisesti. Näiden kahden arvon suhde ilmaisee, missä määrin vakuutussummat ovat kannattamattomia. Laskelmiin tarvitaan sata keskimääräistä tapausta. Ilman vakiopoikkeamaa on mahdotonta tutkia riittävästi esiintyvien vakuutustilanteiden dynamiikkaa.
Kuormitusaste
Tämä elementti takaa määrien saatavuuden hallintotehtäviin. Sieltä järjestäjä saa rahaa tapahtumiin, muodostaa varauksia.
Vakuutusmarkkinoita ei voida käsittää ilman kannattavaa komponenttia, joka sisällytetään myös nettokuormaan. Jokainen yritys määrittelee itsenäisesti, kuinka suuri kuorman osuus bruttokorosta tulee.
Aiheen tarkoituksenmukaisuus
Vakuutuspalvelu on tietty tuote, mutta monille epätavallisille, käsittämättömille. Tilastot osoittavat: tarjoukset ovat paljon enemmän kysyntää. Jotta yritys luottaa menestykseen, on järjestettävä alustava tutkimus vakuutuksen etujen määrittämiseksi. Älä ymmärrä, ettet laske asiakkaan tarpeita, älä yritä aloittaa uutta yritystä vakuutusalalla. Markkinatilannetta analysoitaessa on tarpeen arvioida potentiaalisten asiakkaiden hyvinvointia, heidän jokapäiväisen elämän piirteitä, tyypillistä ajattelua ja käyttäytymistä, prioriteetteja.
Vakuutuspalvelujen tarjoaminen on monimutkainen liiketoiminta-alue. Vain yritys voi saavuttaa menestystä siinä, jonka analyytikot voivat analysoida kohdeyleisöä yksityiskohtaisesti. Tätä varten sinun on kiinnitettävä huomiota kansallisuuden ominaisuuksiin. Paljastettiin, että miehet ja naiset ovat kiinnostuneita vakuutuspalveluista eri tavalla.
Vakuutusohjelman muodostaminen ottaen huomioon kaikki nämä tekijät auttaa kehittämään hyödyllisen tuotteen, jonka kysyntä on suuri. Tärkeä näkökohta on raha. Hinnan tulisi vastata kohdeyleisön mahdollisuuksia, sidottu ensisijaisesti ihmisiin.
Virallisesti ja oikein
Vakuutuspalvelu on tuote, joka esiteltiin potentiaaliselle asiakkaalle ensimmäisen kerran 1600-luvulla.Uskotaan, että silloin vakuutusmarkkinat syntyivät Lloydin kahvilassa. Tällä hetkellä maassamme on lainsäädäntöä, joka rajoittaa vakuutuksen olemusta, määrittelee kaikkien sen rakenteeseen kuuluvien ilmiöiden ehdot ja suojaa myös osallistujien etuja. Maamme edustajat ovat ratifioineet sopimukset kansainvälisellä tasolla. Lakista seuraa, että rahoituspalveluista on olemassa kollektiivinen käsite - se sisältää vakuutusalalla tarjottavat palvelut sekä arvopaperien liikkeeseen ja leasingiin liittyvät pankit.
Vakuutusyhtiön rahoituspalvelujen ydin on kerätä varoja eri henkilöiltä ja työskennellä heidän kanssaan, sijoittaa summia etuuksien saamiseksi. Taloudellisesti tällaiset yritykset ovat välittäjiä, joiden kautta raha virtaa liikevaihtopisteiden välillä. Samanaikaisesti vakuutuksenantajat suojaavat asiakkaidensa etuja, joille he käyttävät varaukseen kerättyä rahaa. Asiakas, siirtämällä tietyn määrän yritykselle, täydentää siten varantoaan, jota käytetään lisäämään varallisuutta ja maksuja niille, joille se on maksettava sopimuksella.
Kuinka se toimii?
Vakuutusyhtiöiden palvelut ovat hyödyllisiä ihmisille, jotka kohtaavat riskejä ja haluavat suojautua niiltä aina kun mahdollista. Mutta kuinka paljon tämä toimii vastakkaiseen suuntaan? On loogista olettaa, että vakuutusmarkkinoita ei olisi, jos yritys ei saisi voittoa. Tämä saavutetaan kertyneiden taloudellisten massojen toimivaltaisella hallinnalla. Vakuuttajat siirtävät rahaa rahaston perustavalle yritykselle ja sijoittavat sen massan omaisuuteen - kiinteistöihin, kuljetuksiin, arvopapereihin, jalometalleihin. Itse asiassa vakuutusta ei voida kuvitella ilman onnistunutta sijoitusta.
Rahoitus- ja vakuutuspalvelut ovat tärkeitä kaikille markkinaosapuolille, myös niille, joihin varat sijoitetaan, ja siten vakuutusyhtiöistä on tulossa tärkeä osa taloudellista rakennetta. Se on välttämätöntä sisäisille investoinneille. Merkittävimmät yritykset ovat erikoistuneet pitkäaikaisiin vakuutusohjelmiin pääsääntöisesti asiakkaan elämään. Ihmiset tuovat rahaa tällaisiin yrityksiin vuosien ja vuosikymmenien ajan, mikä antaa mahdollisuuden investoida pitkäaikaisiin ja lupaaviin hankkeisiin.
Mahdollisuudet ja tulevaisuus
Palvelujen tarjoamista koskeva sopimus ja vakuutusmaksut ovat välineitä potentiaalisen asiakkaan luottamuksen saamiseksi ja menetelmiä varojen hankkimiseksi häneltä. Kaikkien tällä alueella toimivien yritysten tulisi pystyä keräämään omistajien varoja. Paras tapa tehdä tämä on luvata maksaa suuri summa, jos sopimuksessa määritelty tilanne tapahtuu. Yhtiö sijoittaa saamansa rahan, siirtää sen sovittujen aikataulujen puitteissa sidosryhmille, jotka ovat velvollisia palauttamaan kaiken mielenkiinnolla tulevaisuudessa.
Vakuutusyhtiö todella vastaanottaa rahaa yhdestä esineestä ja ohjaa sen toiseen, kun taas tämän ketjun alku- ja loppuelementit eivät ole yhteydessä toisiinsa suoraan, mutta niiden intressit korreloivat. Intressien läsnäolo ei johdu vuorovaikutusketjua sulkevien esineiden suhteista, ja usein he eivät vain ymmärrä toistensa olemassaoloa.
Vakuutuspalvelujen tarjoaminen liittyy tietysti aina riskiin, että asiakkaalta saamansa rahat häviävät epäonnistuneesti. Yhtiö voi sijoittaa liian riskialttiiksi, minkä seurauksena rahaa ei palauteta voitolla, vaan tappiolla, ja muissa tapauksissa niitä ei palauteta lainkaan. Tämän seurauksena henkilöt, joilla oli oikeus vakuutuskorvauksiin sopimusten nojalla, eivät saa mitään. Esimerkiksi tässä tilanteessa ihmiset, jotka osallistuvat ihmisten eläkkeiden keruuseen, itse asiassa vievät heiltä tulevaisuuden taloudellisen vakauden. Tämä tilanne Venäjän pitkäaikaisilla vakuutusmarkkinoilla muodostui vuonna 1998.
Vaarat väijyvät joka käänteessä
Osana vakuutuspalveluiden tarjoamista yritys voi saada riskialtisen, kalliiden projektien asiakkaana. Samalla yrityksen riskianalyysistä vastaavat analyytikot eivät ehkä pysty suorittamaan työtä eivätkä pysty arvioimaan oikein ja täysin kaikkia suunnitelman toteuttamiseen liittyviä vaaroja, mikä johtaa pyydetyn palkan aliarviointiin.
Jos tapahtuu vakuutustapaus, yrityksen on maksettava huomattavat summat asiakkaalle, mutta sopimuksen tekemisen yhteydessä tuotot olivat liian pienet. Tässä tapauksessa saman yrityksen muiden asiakkaiden etuja loukataan. Jos he joutuvat myös vakuutustapahtumiin, he lisäävät riskiä jäädä ilman rahaa, koska yleinen suoja vakuuttajalta heikkenee. Jos tietty yritys jälleenvakuuttaa riskit, jotka aiheutuvat yhteistyöstä riskialttisen hankkeen kanssa, sen etuja loukataan myös.
Organisaatioiden vakuutuspalvelut, vastuu niiden toteuttamisesta, työprosessin vivahteet nykyisessä markkinatilanteessa ovat osa tiukasti yksityistä yritystä. Tästä voidaan olettaa, että asiakkaaseen liittyvien näkymien, luotettavuuden ja mahdollisuuksien tarkistaminen ja arvioiminen ei ole muuta kuin yrityksen yksityistä tehtävää päättää sopimuksen tekemisestä.
Samanaikaisesti tämä lähestymistapa osoittautui virheelliseksi, koska vakuutettujen, vakuutuksenottajien ja jälleenvakuuttajien edut liittyvät läheisesti toisiinsa, ja kaiken kaikkiaan tämä vaikuttaa kansallisen tason taloudelliseen sosiaaliseen vakauteen.
Vakuutusyritykset ovat tärkeä osa uudelleenjakoista rahoitusjärjestelmää, ja ne toimivat toimialojen ja väestöryhmien välillä. Vakuutusyhtiö on välttämätön osa koko rahoitusjärjestelmää. Yleisö sanan laajimmassa merkityksessä on kiinnostunut alan ja sen kaikkien osallistujien laadukkaasta työstä.
Tietojen epätasapaino
Vakuutuspalvelujen tarjoamisen vivahteet määräytyvät erityisen sisällön - tuotteen ydin - perusteella. Tällaiseen palveluun sisältyy melko monimutkainen sisältö, eikä markkinoiden mekaniikan ymmärtäminen ole helppoa - tätä varten sinulla on oltava erityistietoa ja ammattitaitoa. Tämä on erityisen tärkeää vakuutuspalveluita tarjoaville henkilöille. Tästä syystä tällä alueella palvelujen tarjoaminen on asiantuntijoiden, ammattilaisten, jotka ovat läpäisseet sertifioinnin ja akkreditoinnin, vastuulla.
Muille kuin ammattilaisille ei anneta oikeutta vakuuttaa haluamansa. Kauppayrityksessä työskentelee työntekijöitä, jotka ymmärtävät ehdotetun palvelun olemuksen, sen sisällön, tarjoamisen vivahteet sekä kaikki taloudellisia suhteita ohjaavan lain ominaisuudet.
Tällä hetkellä vakuutuspalveluiden kehitys on kulkenut standardoinnin tielle. Palvelun, laaja-alaisen virallisen asiakirjan tietyllä laillisella kielellä, tarjoamista varten on yleisesti hyväksyttyjä sääntöjä. Vain henkilö, joka on koulutettu työskentelemään tällaisten tietojen kanssa, voi ymmärtää sen, mutta maallikolle kaikki tämä näyttää yleensä tummalta metsältä, ja hienoukset huomaavat.
Lisäksi vakuutusyhtiöiden toimintaa ohjaava dokumentaatio on melko monimutkaista, ja ihmiset elävät nopeassa tahdissa, eikä heillä ole varaa viettää päiviä ja kuukausia arvioida ja analysoida sellaisia papereita. Jos sinun on syytä tutkia vakuutussääntöjä, on parempi kysyä asianajajalta. Totta, tällaisen palvelun hinta on melko korkea.
Case Nuances
Vakuutussopimusta tekemällä tavallinen henkilö lukee harvoin asiakirjat ymmärtäen, että sen ymmärtäminen on liian vaikeaa. Erityisen huolelliset ihmiset ovat valmiita ottamaan yhteyttä asianajajaan ehdotetun sopimuksen analysoimiseksi, mutta neuvottelujen hinta on verrattavissa vakuutuksenantajalle maksettavan palkkion hintaan, joten tämä tapa ei lupaa etuja, eikä siksi ole kysytty.
Tämä tilanne ei ole uusi. Monille vakuutusalalla toimiville yrityksille siitä on tullut huomattavan hyödyn lähde.Esimerkiksi käytäntö määrätä maksuvakuutuksista autovakuutussopimuksessa siinä tapauksessa, että onnettomuus tapahtui kuljettajan syyn vuoksi, on laajalle levinnyt. Koska vakuutuksenantaja ei läheskään koskaan lue sopimusta allekirjoittaessaan, ja jos se tutkii sitä, se ei ole riittävän varovainen, onnettomuustapauksissa se odottaa usein epämiellyttäviä uutisia - korvausta ei makseta.
Kaikentyyppisiin tietojen epätasapainon valinneiden yritysten vakuutuspalveluihin liittyy vähemmän riskiä kuin muille. Suurinta osaa tappioista ei katetta vakuutusohjelmassa, ja ne, jotka vielä oli maksettava, korvataan valtaosalla tapauksista toissijaisuuden kautta.
Sopimuksen epätasapaino
Osana vakuutuspalveluiden (sairausvakuutus, pitkäaikainen, rahoitettu, auto ja muu) tarjoamista yritys ottaa asiakkaan riskit ja hallitsee niitä. Tällainen palvelu on erikoinen, ja menestys siinä varmistetaan korkealla isolla merkinnällä. Maassamme on suhteellisen vähän OVC: tä ja vakuutusyrityksiä, ja ne kaikki on lueteltu erikoistuneissa tilastojulkaisuissa, jotka julkaistaan valtion tason valvontayksikön verkkosivuilla.
Näillä yrityksillä on verrattain enemmän asiakkaita - kymmeniä miljoonia sopimuksia, jotka eivät ole sitovia, ja pakollisen sairausvakuutuksen, jonka kaikki kansalaiset ovat tehneet epäonnistuneesti. Jos yrityksen aktiiviseen työhön sisältyy yksilöllisen sopimuksen tekeminen, jokaisesta niistä tulee vaarallisuus. Kaikkiaan riskejä on niin paljon, että niiden hallitseminen on mahdotonta.
Jotta voidaan löytää ratkaisu tilanteesta, harjoitetaan sopimusehtoja ja -muotoja. Tämä auttaa tekemään riskeistä vakiovarusteita, mikä helpottaa niiden kanssa työskentelemistä. Vakuutusyhtiöt tarjoavat itselleen mahdollisuuden selviytyä markkinoilla vakiomuotoisia asiakirjoja käyttämällä. Käytännössä ei ole vaihtoehtoa, muuten ei ole mahdollista saavuttaa vastaavuutta taloudellisen vakauden ja palvelun laadun välillä. Vakuutusyhtiöillä on oikeus käyttää standardoitua dokumentaatiota sovellettavan lain nojalla.
Mitä tästä seuraa?
Sopimuksen epätasapaino on tilanne, jossa asiakkaalla ei ole mahdollisuutta vaikuttaa hänen ja vakuutuksenantajan välisen sopimuksen sisältöön. On vain kaksi vaihtoehtoa: hyväksyä ehdot tai kieltäytyä allekirjoittamasta paperia.
Vakuutusyhtiö sijoittaa asiakkaalta saamansa varat taloudelliseen dokumentaatioon, jonka kannattavuus sekä prosentuaalisesti että absoluuttisesti on melko suuri. Maksuvelvollisuuden laiminlyötyjen henkilöiden on maksettava korkoa ottaen huomioon nykyinen jälleenrahoituskorko. Jos korvausvaatimus esitetään vakuutusyhtiölle, sovitun säännön soveltamisesta tulee vaikeaa. Luotonantaja voi etsiä menetettyjä voittoja, jotka liittyvät velallisen velvoitteiden laiminlyöntiin, mutta tämä toimii vain teoriassa.
Todistaakseen asemansa asiakkaan on ymmärrettävä vakuutusyhtiön vivahteet, tunnettava, mihin yrityksen rahat sijoitetaan, miten se järjestetään - ja nämä tiedot ovat piilotetut tavalliselta ihmiseltä. Vakuutuspalvelut ovat erityisiä, ja niihin liittyvät oikeudenkäynnit ovat monimutkaisia, mikä määrää saattajapalvelun korkean hinnan, jota ei voida tehdä ilman. Suurimmassa osassa tapauksia oikeudenkäyntikulut ovat huomattavasti suuremmat kuin velallisen harkinnasta takaisin perityt määrät, ts. Uhri pysyy silti punaisena.
anti-valinta
Tärkeä vakuutusmarkkinoiden vivahte on ns. Kielteinen valinta, toisin sanoen sellaisten henkilöiden valinta, jotka ovat alttiimpia riskeille kuin muut. Nämä ovat ihmisiä, jotka usein ostavat vakuutusohjelmia. Jos palvelun hinta muodostuu keskimääräisen tilastollisen riskin laskemisesta, yrityksestä tulee kannattamatonta.Ainoa tapa estää tämä on nostaa palvelun kustannuksia, mutta vain ne, joiden riskit ovat vielä korkeammat, suostuvat ostamaan kalliimpia vakuutuksia.
On monia tekijöitä, jotka aktivoivat tällaisen kielteisen valinnan. Esimerkiksi, jos vakuutuksenantaja ottaa sopimuksen puitteissa velvollisuuden jatkaa sopimusta yhdellä vuodella, niin ihmiset, jotka todennäköisemmin kohtaavat kuvatun vaaran, ovat kiinnostuneempia tällaisesta ohjelmasta kuin kaikki muut.
Tuotteissa, hinnoissa, hinnoissa vakuutusyhtiön analyytikoiden on otettava huomioon valinnanvastaisuus, ja huomioimaton tekijä voi aloittaa sen.
Tämä työprosessin vivauma otetaan huomioon lainsäädännössä ja lakien soveltamisessa vakuutusyrityksiin. Vakuutuspalveluita tarjoavat yritykset harjoittavat bonusten kertymistä niille, jotka ovat luontaisia pienemmille riskeille, ja verokäytännössä on ollut ennakkotapauksia yrityksille verottaa tällaisia bonuksia, jotka arvostetaan palvelujen vapaana tarjoamisena. Tilanne osoittautui melko kiistanalaiseksi, ja sen aiheutti väärinkäsitys vakuutusjärjestelmän olemuksesta. Oikeudellisten tarkastusten seurauksena kaikki verotarkastajien päätökset peruutettiin.