Građani često dobivaju kredite bez uzimanja u obzir njihove stvarne financijske situacije. To često dovodi do činjenice da se ne mogu nositi s kreditnim teretom. U takvim se uvjetima prijava za stečaj smatra optimalnim rješenjem. Postupak se smatra složenim i dugotrajnim, pa je prikladno koristiti pomoć profesionalnih pravnika. Stoga bi svaka osoba trebala smisliti kako podnijeti stečaj pojedinca zbog kredita. U ovom slučaju možete uštedjeti svoju imovinu, otplatiti većinu duga i otpisati preostali dug.
Koncept postupka
Stečaj pojedinaca reguliran je Federalnim zakonom br. 127, a ovaj zakon usvojen je krajem 2015. godine. Brojne izmjene i dopune redovito se uvode u ovaj normativni akt koji omogućuju poboljšanje i pojednostavljenje postupka.
Što znači bankrot pojedinaca na kredit? To se osigurava postupkom na temelju kojeg je građanin prepoznat kao financijski nesolventan. Stoga se sva pitanja s bankama i ostalim vjerovnicima rješavaju isključivo putem suda.
Kako se provode procesi
Mogu se odabrati različite metode provođenja stečajnog postupka pojedinca. Detaljna uputa svake opcije uključuje izvršavanje uzastopnih radnji. Preporučuje se da se najprije obratite odvjetniku radi ažuriranja savjeta. Građanin koji ima mnogo kredita i financijskih problema može odabrati jednu od opcija:
- Restrukturiranje duga. Ova je opcija idealna za ljude koji imaju osobno vlasništvo s kojim se ne žele razdvajati. U ovom slučaju morate kontaktirati zajmodavce kako biste promijenili uvjete zajma. Postupak se provodi putem suda, a trajanje restrukturiranja ne smije biti duže od 36 mjeseci. Svim vjerovnicima se formira raspored plaćanja na temelju kojeg se isplaćuju sredstva za plaćanje dugova. Predlaže se restrukturiranje isključivo odgovornih građana koji su suočeni sa specifičnim financijskim poteškoćama. Dug ne bi trebao biti prevelik.
- Prodaja imovine. Prije postupka treba pažljivo proučiti zakon o stečaju pojedinaca. Zajmove koje je izdao građanin morat će se vratiti u obveznom slučaju. Ako dužnik ima osobno vlasništvo, ono se prodaje odlukom suda na aukciji. Sredstva dobivena ovim postupkom koriste se za vraćanje kredita. Ako nema dovoljno novca za otplatu dugova, ostatak duga se otpisuje. Postupak prodaje imovine provodi imenovani financijski menadžer. Prema zakonu, samo stambeno stanovanje dužnika, kao ni njegovi osobni predmeti ili kućni predmeti ne mogu se prodati.
- Sastavljanje sporazuma o nagodbi s vjerovnicima. Ako su mali iznosi duga, a istovremeno su izdani krediti od nekoliko tvrtki, tada je korisno da stranke sastave sporazum o nagodbi. Sud propisuje sve nijanse otplate duga, uzimajući u obzir optimalne vremenske rokove povrata sredstava. Utvrđen je postupak povrata novca. Ali nakon sastavljanja takvog sporazuma dužnik je proglašen nesolventnim.
Prije podnošenja stečaja fizičke osobe na kredit, banka inzistira na primjeni restrukturiranja, jer često zbog toga građanin zapravo upravlja postojećim dugovima, a da ne proda svoju imovinu.Sami zajmodavci prisiljeni su udovoljiti dužnicima, nudeći im jednostavnije i povoljnije uvjete za otplatu duga.
Očekuje se da će ubuduće biti uveden pojednostavljeni stečajni postupak. Provest će se putem suda, ali financijski upravitelj neće biti uključen. To će značajno smanjiti troškove postupka.
Validacija korištenja postupka
Prije neposrednog početka postupka proglašenja građanina insolventnim, sud mora utvrditi koliko je zahtjev razuman. Ako nema znakova stečaja dužnika, neće se razmatrati tužbeni zahtjev, o kojem će tužitelj biti pismeno obaviješten, dakle, stečaj pojedinaca neće se provoditi. Odluka suda o obustavi postupka donosi se pod sljedećim uvjetima:
- ne postoje dokazi da dužnik doista ne može podnijeti plaćanje kredita;
- nemoguće je pronaći znakove insolventnosti kod građanina;
- postoje znakovi da se dogodio namjerni bankrot.
Često se sudovi moraju baviti činjenicom da se građani posebno dovode u stečaj, želeći se na ovaj način riješiti kredita bez gubitka osobne štednje i imovine. Ako se podnese molba za stečaj za pojedinca koja sadrži neistinite podatke, to vodi dovođenja tužitelja na administrativnu odgovornost. Stoga će morati platiti kaznu do tri tisuće rubalja. Uz to, tužba se neće razmatrati, pa će se građanin sam morati nositi s kreditima. Često, čak i uz značajne iznose kredita, osoba se može procesuirati.
Znakovi bankrota
Prije podnošenja stečaja pojedinca nad kreditima, sud se mora uvjeriti da je stvarno određeni građanin nesolventan. Glavni znakovi insolventnosti uključuju:
- prisutnost duga, čiji iznos prelazi 500 tisuća rubalja., a može se formirati na temelju nekoliko ugovora o zajmu;
- kašnjenje kredita duže od 3 mjeseca i odbrojavanje započinje od trenutka kada sredstva nisu plaćena za plaćanje;
- nemogućnost građanina da se nosi s kreditnim opterećenjem zbog značajnog pogoršanja financijskog stanja ili nedostatka štednje.
Insolventnost je prikazana situacijom kada dohodak građana ne prelazi životni fond, pa nema mogućnost daljnjih plaćanja za otplatu kredita. U slučaju bankrota pojedinaca, dugovi po kreditima biće maksimalno vraćeni na štetu imovine građana, ali neki će se otpisati. Postupak može započeti s izravnim dužnikom ili njegovim vjerovnicima.
Kako postupak započinje
Da bi se osoba proglasila nesolventnom, zahtjev za stečaj podnosi se sudu. To je zbog činjenice da se tijekom suđenja uzimaju u obzir sve okolnosti koje potvrđuju potrebu proglašenja osobe nesolventnom. Kazne koje banke prezentiraju na temelju zaostalih potraživanja nisu uključene u dospjele obveze.
Svaki dužnik koji razumije da se više ne može nositi s kreditnim opterećenjem mora shvatiti kako se provodi stečajni postupak pojedinca. Korak po korak, upute postupka uključuju provedbu početnih koraka:
- zahtjev se podnosi sudu u roku od 30 dana od trenutka kada je građanin shvatio da se ne može nositi s isplatama;
- obično odbrojavanje započinje od trenutka otpuštanja s posla ili registracije skupine s invaliditetom;
- namjera odlaska na sud objavljuje se u medijima ako je dužnik IP, a obavijest treba dati 15 dana prije izravnog prijenosa zahtjeva na sud.
Zahtjev treba dostaviti s drugim dokumentima koji potvrđuju prisutnost duga i nedostatak sredstava za njegovu otplatu.
Koji su dokumenti potrebni
Prije podnošenja stečaja fizičke osobe na zajmove treba pripremiti sljedeće dokumente:
- papire od banaka kojima se dokazuje postojanje duga koji prelazi 500 tisuća rubalja, a obično se u tu svrhu uzimaju bankovni izvodi ili se izrađuju kopije ugovora o zajmu;
- popis koji uključuje svu imovinu koja pripada dužniku i preporučljivo je unaprijed upotrijebiti pomoć procjenitelja kako bi otkrio otprilike trošak tih vrijednosti;
- potvrda o sredstvima koja je građanin primio u posljednje tri godine;
- osobni dokumenti predočeni kopijom putovnice, TIN-a, SNILS-a i drugih važnih papira;
- potvrda sastava obitelji;
- preslika radne knjižice koja ukazuje na smanjenje ili premještanje osobe na radnom mjestu;
- potvrda o prijavi u centar za zapošljavanje ako je građanin zbog otkaza izgubio solventnost;
- drugi dokumenti koji potvrđuju loše financijsko stanje građanina.
Po potrebi banka može zahtijevati i drugu dokumentaciju. Uvjeti za bankrot pojedinaca na kreditima su jednaki za sve građane, ali različite okolnosti mogu utjecati na postupak. Stoga je preporučljivo koristiti pomoć pravnika.
Koje radnje poduzimaju zajmodavci
Rijetki zajmodavci razmišljaju o tome kako fizičku osobu proglasiti bankrotiranom na kredit, jer je u interesu banaka da građanin sam upravlja isplatama i vraća sredstva. To je zato što ako dužnik nema vrijednu osobnu imovinu, dugovi se nakon postupka bankrota mogu otpisati. Kao rezultat toga, zajmodavci ne primaju svoja sredstva. To dovodi do činjenice da banke često stvaraju prepreke za proglašavanje neke osobe nesolventnom.
Za zaustavljanje bankrota građanina, zajmodavci mogu koristiti sljedeće metode:
- prosvjedne transakcije na temelju kojih su imovinu prethodno prodali građani, a mogu utjecati i na transakcije izvršene u posljednje tri godine;
- prosvjedovanje zbog darivanja, sporazuma o razmjeni ili drugih ugovora koji su sumnjivi i uključuju prijenos imovine dužnika na treća lica;
- pribavljanje dokaza da građanin ima dodatni skriveni prihod koji se može upotrijebiti za postupno vraćanje kredita.
Svi prikupljeni dokazi moraju se uputiti na sud.
Postupak proglašenja osobe u stečaju
Svaki dužnik trebao bi znati kako se ostvaruje bankrot pojedinaca. Odluka suda donosi se isključivo nakon što se izvode brojne uzastopne radnje. To uključuje sljedeće:
- podnosi se zahtjev za proglašavanje određenog građanina nesolventnim;
- između dužnika i vjerovnika sklapa se sporazumni ugovor na temelju kojeg se provodi restrukturiranje, koje dužniku omogućuje daljnje suočavanje s isplatama, a postupak uključuje sudjelovanje financijskog menadžera;
- ako dužnik prekrši uvjete sporazuma, nastavlja se postupak proglašenja stečaja;
- tada započinje postupak prodaje imovine dužnika, koja će djelomično ili u potpunosti pokriti dugove građanina;
- bilo koja vrijedna imovina se prodaje, ali to ne uključuje samo čovjekov stan ili osobne stvari;
- u postupak je uključen posebni upravitelj kojeg imenuje sud;
- održavaju se natječaji za prodaju vrijednosti;
- koristi se sav dužnikov novac u gotovini ili na bankovnim računima;
- određuje se visina dnevnice za obitelj;
- sve financijske transakcije obavlja isključivo menadžer;
- Prije neposredne prodaje vrijednosti procjenjuju se svi predmeti u vlasništvu dužnika kako bi se utvrdilo hoće li kajaku biti vraćen dio duga nakon prodaje imovine.
Svaki sudionik u postupku može angažirati svog neovisnog procjenitelja kako bi se uvjerio da je vrijednost svojstva pravilno određena. Nakon primitka novca, dugovi se otplaćuju, za što se uzima u obzir prioritet vjerovnika. Upravitelj prima naknadu u iznosu od 2% od iznosa duga. Nakon završetka postupka, građanin se proglašava bankrotom, a preostali dugovi se otpisuju.
Posljedice postupka
Svaka osoba koja prolazi kroz stečajni postupak mora znati kakve su posljedice ove operacije. Iako je značajan dio dugovanja otpisan, postoje neke nedostatke u postupku. To uključuje:
- gubi se sva vrijedna osobna imovina;
- tijekom sljedećih 5 godina neće biti moguće podnijeti zahtjev za ponovnim proglašavanjem osobe u stečaju;
- nije smio tri godine obnašati rukovodeće položaje;
- registracija IP-a zabranjena je tijekom cijele godine.
Hoće li dati zajam nakon bankrota pojedinca? Banke mogu donijeti pozitivnu odluku na zahtjev građana, ali upitnik mora navesti u roku od 5 godina da je osoba prethodno proglašena nesolventnom. To obično dovodi do činjenice da institucije odbijaju izdavati sredstva.
Trošak procesa
Mnoge tvrtke nude mogućnost provođenja postupka stečaja privatne osobe za mali iznos sredstava koji ne prelazi 50 tisuća rubalja, ali ne biste trebali vjerovati takvim ponudama. To je zbog činjenice da za svoj rad neće morati plaćati samo stručnjaci, već i arbitražni upravitelj.
Visina naknade menadžera ovisi o veličini dugova, pa se obično plaća 2% ukupnog duga.
zaključak
Građani u prisutnosti značajnog iznosa duga često koriste bankrot pojedinaca. Osiguranje za zajmove omogućava zajmodavcima da pokupe imovinu građana, kao i ostala ljudska imovina prodaje se na aukciji. Posljedice ovog postupka nisu samo pozitivne, već i negativne.
Iako se zbog bankrota može riješiti svih dugova, u skoroj budućnosti neće biti moguće izdati IP adresu, zauzeti čelno mjesto ili ponovno koristiti postupak proglašenja osobe nesolventnom. Stoga je preporučljivo u početku uzeti u obzir vaše financijske mogućnosti prilikom davanja kredita.