Kako saznati pouzdanog dužnika ili ne? Hoće li moći platiti cjelokupni iznos duga na vrijeme i u cijelosti? Na što se treba usredotočiti? Ova pitanja zanimaju mnoge stručnjake za zajam. I nije slučajnost: o tome kako odgovorno dužnik plaća svoj dug, njihove plaće i dobit organizacije za koju rade. Da bi se objektivno procijenila solventnost i dobra vjerovnica, koristi se kreditni rejting zajma. Drugim riječima, to je matematički izražena procjena njegove solventnosti.
Što je kreditni rejting zajmoprimca?
Ali kako znati ima li tvrtka dovoljno visoku solventnost? Za početak, vrijedno je razumjeti zašto je potreban kreditni rejting zajmoprimca i u kojim se slučajevima koristi. Ocjena je matematički izražena vrijednost koja odražava koliko je dužnik prethodno vjerno surađivao s kreditnim organizacijama.
U pravilu se ocjena koristi za procjenu kreditne sposobnosti organizacije, a rjeđe pojedinca. Ovo je konačna ocjena, sastoji se od nekoliko čimbenika.
Koji čimbenici čine ocjenu zajmoprimca?
Da bi se dužniku dao kreditni rejting, potrebno je analizirati nekoliko pokazatelja. Naime:
- Ispitajte financijsku dokumentaciju tvrtke.
- Provjerite imovinu koja se nalazi u njenom vlasništvu.
- Izračunajte likvidnost organizacije.
- Izračunajte strprofitabilnost proizvoda.
- Analizirajte svoje iskustvo s ovom organizacijom.
- Podnesite zahtjev kreditnom uredu i analizirajte kako je tvrtka surađivala s drugim organizacijama.
Nakon detaljne analize, dužniku je potrebno dodijeliti određeni status (klasu). Ukupno postoje tri klase. Prvi je najviši. Banka ne sumnja u preporučljivost zajma. Druga klasa - ne postoji jedinstven odgovor na pitanje prikladnosti kreditiranja. Potrebno je sve detaljnije provjeriti i doći do određenog mišljenja. Treća klasa - pozajmljivanje nije preporučljivo, jer je praćeno velikim rizikom.
Odnosno, zajmoprimci prve klase imat će bolje uvjete kredita (niža kamatna stopa, povoljniji uvjeti ugovora) od zajmoprimaca druge i treće klase. A za zajmoprimce druge klase, uvjeti ugovora bit će isplativiji nego za zajmoprimce treće. Zašto tako?
Banka je trgovačka organizacija. A glavni cilj njegovih aktivnosti je profit. Od čega se sastoji? Od raznih provizija, kamata koju su ljudi plaćali za korištenje zajma, i tako dalje. Prema tome, što više ljudi uzima kredite, to će veće kamate platiti. Tako vraćaju novac u banku, gdje im je dopušteno da ponovno uđu u ciklus – a banka donosi dobit, što je zbroj plaćenih kamata. Banka stalno stavlja isti novac u ciklus kako bi izvukla maksimalnu dobit.
Dakle, ako ste prvoklasni dužnik, tada imate veliku šansu dobiti kredit, jer banka ima minimalne rizike. Banka je gotovo 100% sigurna da ćete vratiti sav novac i donijeti mu zaradu. Ako takvog povjerenja nema, a vi ste se u prošlosti pokazali kao nepouzdan dužnik, banka će se bojati dati vam novac. Može ih izgubiti ako kredit ne platite na vrijeme.U ovom slučaju banka će potrošiti puno novca i vremena kako bi vratila svoj novac.
Uz činjenicu da banka ne prima kamate od vas i gubi svoj novac, ona zamrzava i iznos koji dugujete na računu. Neće je pustiti u krug, što znači da od nje neće dobiti profit. Zbog toga banke nerado daju novac zajmoprimcima sumnjive kreditne povijesti.
Tko dodjeljuje ocjenu na teritoriju Ruske Federacije?
Agencije za ocjenjivanje djeluju u Ruskoj Federaciji. Dvije su od njih: „ACRA“ i „Expert RA“. Oni djeluju na nacionalnoj razini, imaju podružnice u našoj zemlji i prošli su akreditaciju. Agencije za ocjenjivanje određuju mjera kreditne sposobnosti privatnog pojedinca ili organizacije. Podsjetimo da se solventnost poduzeća često ocjenjuje.
Koje druge metode postoje za utvrđivanje kreditnog rejtinga zajmoprimca?
Kao što je spomenuto ranije, potreban je kreditni rejting za analizu i procjenu financijskih aktivnosti organizacije ili pojedinca. I na temelju ove analize donosi se odluka o mogućnosti kreditiranja.
Ako je ocjena visoka, mogućnost pozajmljivanja je velika. I obrnuto.
Da biste dodijelili ocjenu, morate analizirati sljedeće čimbenike:
- Očekivani prihodi.
- Planirani troškovi.
- Omjer pokrića ukupnog duga.
- Vrijednost tekućine.
- Mogućnost ili nemogućnost bankrota.
Na temelju tih podataka zajmoprimcu se dodjeljuje ocjena: od najviše do neprihvatljive. I već na temelju ove ocjene, banka donosi odluku o kreditiranju ovog dužnika.
Matrica kreditnog rejtinga - što je to?
Prema nedavnim izmjenama, za procjenu kreditne sposobnosti zajmoprimca, potrebno je ne samo utvrditi njegovu ocjenu, već i usporediti vjerojatnost neplaćanja s njom. To se naziva matricom promjena u kreditnom rejtingu zajmoprimca. Ona detaljnije procjenjuje likvidnost. Također vam omogućava da stvarno procijenite rizike povezane s suradnjom s dužnikom i da shvatite koliko je korisno ponuditi mu uslugu zajma, koliko je isplativa i primjerena.
Napomena:
Da biste dobili zajam po povoljnim uvjetima, morate:
- dU dobroj vjeri izvršavati obveze prema drugim sporazumima;
- okoupoznajte se sa svim ponudama banke prije podnošenja zahtjeva kako biste odabrali najudobnije uvjete;
- hsurađivati s partnerskim organizacijama;
- ioznačiti pozitivnu kreditnu povijest.
Važno je razumjeti da je sva kreditna povijest pohranjena u kreditnom birou. Banka daje podatke o tome kako ste u dobroj vjeri platili kredit. Tu se banke obraćaju kako bi otkrile kako je privatna osoba ili organizacija ranije radila s drugim bankama. Treba razumjeti da trenutno u našoj zemlji postoji nekoliko takvih biroa. I važno je platiti apsolutno sve zajmove na vrijeme kako ne biste narušili svoj ugled i po potrebi posudili novac po povoljnim uvjetima.
zaključak
Podsjetimo na glavne točke:
- urejting dužnika je važan pokazatelj za ocjenu kreditne sposobnosti dužnika;
- hŠto je veća ocjena, bolji su uvjeti zajma;
- nUz ocjenu važan pokazatelj kreditne sposobnosti je i zadani pokazatelj za ovaj rejting.
Zaštitite svoju kreditnu povijest od prvog kredita! Ovo je vrlo važno.