Stjecanje dugo očekivanog stanovanja korištenjem kreditnih sredstava ograničava vlasnička prava vlasnika do potpune otplate duga. Zato se mnogi pitaju je li moguće proglasiti bankrot hipotekom. Unatoč činjenici da je održavanje stambenog prostora nakon bankrota vrlo teško, još uvijek postoje određeni pravni načini za obranu svog doma.
Glavni uvjeti
Stečaj pojedinaca i hipoteke nedavno su postali bliski jedni drugima. Na zakonodavnoj razini je 2015. osigurano pravo svakog građanina da se službeno prizna kao stečajni dužnik kredita. Nije slučajno da su informacije o tome kako prijaviti stečaj na hipoteku pojedincu relevantne do danas.
Za pokretanje stečajnog postupka obveznik zajma koji je banka dodijelila za kupnju stanova mora imati dug od najmanje 500 tisuća rubalja. i barem tromjesečno kašnjenje u zrelosti. Ova pravila primjenjuju se na stečaj pojedinaca zbog hipoteka i potrošačkih kredita.
Međutim, važno je razumjeti da je ova metoda rješavanja financijskih problema primjenjiva samo na jedan od postojećih dugova. Pojasnimo ovu točku za one koji su zainteresirani da li je moguće istovremeno proglasiti bankrot hipotekom i, primjerice, kreditom za automobil. Odgovor na ovo pitanje je jasan: ne, vlastitu nesolventnost možete prijaviti samo na jednom od zajmova.
Najvjerojatnije posljedice
Što će se dogoditi sa stanom u slučaju stečaja s hipotekom? Dužnik, koji je stekao službeni status nesolventne osobe, otvara dva načina za rješenje problema:
- postići restrukturiranje zajma kako bi se dobili lojalniji uvjeti za pokriće duga;
- pristati na postupak prodaje nekretnina, koji će pokriti dug vjerovniku.
Prva je opcija sigurnija s gledišta zaštite kolateraliziranog stanovanja, za razliku od druge koja nosi ogroman rizik da ostane bez imovine, ali istodobno se dio hipotekarnih obveza dužnika izravnava i kamate, novčane kazne i kazne prestaju naplaćivati.
Kao što je pokazala sudska praksa, mogućnost prodaje imovine bankrota češća je. Procjenjuje se da je hipotekarna imovina jeftinija za otprilike trećinu početne vrijednosti na tržištu, a zatim se stanovi stavljaju na javnu dražbu. Novac koji preostaje nakon prodaje daje se dužniku, ali ako iznos od prodaje predmeta osiguranja nije dovoljan za vraćanje zajma, preostala sredstva izračunavat će se od plaće bankrota dok se dug ne isplati u potpunosti.
U kojim slučajevima imovina ostaje kod dužnika
Prije nego što se zapitate možete li na hipoteci proglasiti bankrot, trebali biste još jednom izračunati iznos duga. Ako je manja od 5% tržišne vrijednosti nekretnina, osim toga, kašnjenje ne prelazi tri mjeseca, banka neće moći odabrati stan ili kuću.
Kako prijaviti stečaj na hipoteci i ostati s kućom ako su u njoj upisana maloljetna djeca? Neki građani pogrešno misle da je ta činjenica jamstvo nepovredivosti doma.Zapravo ta činjenica ne predstavlja prepreku bankama, međutim šanse nesolventnog vlasnika da uštede kvadratne metre značajno će se povećati ako su uključene agencije za skrbništvo i skrbništvo.
Obračun hipotekarnog duga
Restrukturiranjem se može značajno smanjiti kamatna stopa i povećati rok plaćanja hipoteke. Je li moguće podnijeti zahtjev za otvaranje stečaja i ukinuti prodaju osiguranih stanova? To je moguće samo prilikom preračuna duga. Ova operacija provodi se radi vraćanja solventnosti dužnika u odnosu na vjerovnike, bez pribjegavanja prodaji nekretnina. Ovaj se scenarij može dogoditi ako osoba u odnosu na koju je pokrenut stečajni postupak službeno zaposlena i prima stabilnu mjesečnu plaću od najmanje 20 tisuća rubalja.
U slučajevima kada dug prema bankama nekoliko puta premašuje vrijednost osiguranih nekretnina, prodaja imovine na aukciji je neprikladna odluka. U slučaju velikog duga, restrukturiranje se češće provodi.
Prednosti restrukturiranja
Što se događa ako bankrotirate s hipotekom i restrukturirate dug? S jedne strane, dužnik ima dobre izglede:
- mnogo je šansi da u svom posjedu zadrže kuće kupljene kreditnim sredstvima;
- revizija uvjeta zajma kako bi se stvorio prikladniji shema namirenja za dužnika, za razliku od dugotrajnog i birokratskog postupka restrukturiranja osobe koja nema stečajni status;
- mogućnost izbjegavanja parnica sa bankama na sudu i održavanja statusa odgovornog i pristojnog zajmoprimca uz pravodobno postupanje;
- obustava kamata i kašnjenja naknada se obustavlja.
S druge strane, ugodniji način plaćanja može izazvati nevjerojatan iznos kamate, što će sudjelovanje u hipoteci pretvoriti u beskrajno ropstvo. Dužnik mora biti jasno svjestan može li štedjeti ispuniti nove rokove. U suprotnom, restrukturiranje duga bit će besmisleno i skupo.
Prodaja hipotekarne imovine
Vjerojatnost da će se stan u konačnici staviti na dražbu velika je, ali to također može biti izlaz iz ove situacije. Kako proglasiti bankrot hipotekom i ostati uz stanovanje dajući ga na prodaju?
Stvar je u tome što se kolaterali smatraju problematičnim, pa se u pravilu prodaje jeftinije od prosječne tržišne vrijednosti. U ovom slučaju stvarnom vlasniku nije zabranjeno davanje ponuda. Dakle, dužnik ili jedan od članova njegove obitelji, rodbina, mogu kupiti stan po povoljnoj cijeni. Osim toga, sam postupak stečajnog postupka može se povući više od godinu dana - za to vrijeme vrijedi pokušati prikupiti pravi iznos i uštedjeti stanovanje, potpuno oslobođeno kreditnih obveza.
Kako proglasiti bankrot hipotekom
Prije nego što započne s postupkom službenog priznavanja insolventnosti, pojedinac bi se trebao upoznati sa stečajnim zakonom ili potražiti pomoć kvalificiranog odvjetnika. Nekoliko je faza prolaska kroz stečajni postupak s hipotekom. Što će se dogoditi s nekretninama?
Prije nego što odgovorimo na to pitanje, potrebno je pažljivo analizirati situaciju s dugom i utvrditi prikladnost priznavanja činjenice propasti. U ovom slučaju bit će potreban odvjetnik koji je specijaliziran za kreditiranje i bankrot. On će vam pomoći sastaviti grubi plan djelovanja i razgovarati o posljedicama priznavanja insolventnosti pojedinca uz prisustvo hipotekarnog ugovora.
Koji će dokumenti biti potrebni
Sada nema dvojbe je li moguć stečaj pojedinca hipotekom.Međutim, građanin se ne može smatrati nesolventnim samo zato što sebe naziva takvim. Samo sudstvo ima ovlasti donositi zakonite odluke kojima se priznaje bankrot pojedinaca. Što će se sa stanom i hipotekom dogoditi u budućnosti također određuje pravda.
Prvi korak u ovom procesu bit će prikupljanje relevantne dokumentacije. O tome kako podnijeti zahtjev za prijavu saznat ćete u sljedećem odjeljku članka. Uz tužbu, trebat će vam i hipotekarni ugovor i raspored plaćanja, kao i glavni dokumenti (dostavite originale i kopije):
- putovnica;
- snils;
- INN;
- vjenčani list;
- rodni list djeteta;
- radna knjižica;
- račun dobiti i gubitka u obliku 2-poreza na dohodak;
- informacije o imovini iz Rosreestr.
Popis dokumenata može se razlikovati za svaki slučaj, što ovisi o visini duga i uvjetima ugovora. Možete razjasniti koji su dokumenti potrebni za dodavanje zahtjeva uz pravnog savjetnika.
Kako dati izjavu
Zahtjev se sastavlja po istom planu kao i svaka parnica. Na samom vrhu, u gornjem desnom kutu, naznačeno je ime suda, njegova adresa. Tada trebaju biti detaljno opisani podaci o tužitelju, uključujući puno ime, datum rođenja, mjesto prebivališta, seriju i broj putovnice, TIN, SNILS.
U sadržaju tužbenog zahtjeva važno je objasniti zašto je za hipoteku trebalo proći stečajni postupak, što će podnositelj zahtjeva učiniti ako prepozna insolventnost, kako planira otplatiti dug. Naveden je i popis kreditnih organizacija i iznos dugova. U izjavi od tužitelja se obično traži da imenuju financijskog menadžera koji određuje visinu naknade koja će biti prebačena na bankovni račun suda.
Na kraju se bilježe svi priloženi dokumenti i datum prijave, nakon čega se stavlja tužiteljev potpis s transkriptom. Uz paket papira koji se zajedno s prijavom podnose sudu, potrebno je dostaviti i potvrdu o plaćanju državne pristojbe u iznosu od 300 rubalja. Činjenica podnošenja zahtjeva bilježi se u odgovarajućem činovničkom časopisu. Od trenutka podnošenja zahtjeva sudu, dana je 90 dana.
Sud i nadmetanja
Na prvom ročištu sudac objavljuje odluku o imenovanju financijskog menadžera i postupak za preračun dugova. Dužnik sastavlja raspored plaćanja koji potpisuje upravitelj. Ovaj dokument se šalje na sastanak vjerovnika koji ga ili odobravaju ili odbijaju. Ako se zajmodavci još uvijek ne mogu dogovoriti, sud će svojom voljom odobriti plan.
Ako bankrot nije uspio otplatiti dugovanja kao rezultat restrukturiranja duga, tada je prodaja nekretnina s osiguranjem neizbježan način za rješenje sukoba između dužnika i bankarskih organizacija. Ovo je posljednje utočište koje se pribjegava posljednjem. Ako prihod od prodaje hipotekarnog stanovanja neće biti dovoljan za otplatu duga, tada će se ostatak izračunati iz službenog dohotka građana koji je priznat kao bankrot.
Ako je bankrot jedan od supružnika
Ako imovina koja je predmet zaloga pripada supružniku ili supružniku pojedinca koji je proglašen nesolventnim, obiteljski par se ne može brinuti što će se dogoditi sa stanom. Stečaj uz hipoteku muža ili žene ne predstavlja nikakvu prijetnju samo ako kućište nije upisano u zajedničku imovinu. U protivnom se uzima u obzir i uključuje u stečajnu masu stečajne osobe za otplatu dugova. Ova se odluka ne može donijeti u vezi s osobnom imovinom, posebno dobivenom ugovorom o darovanju ili kao nasljedstvo.
Stečaj bračnog i bračnog kapitala
U sudskoj praksi postoji mnogo slučajeva u kojima su oba supružnika proglašena bankrotom.Ako posjeduju hipotekarno stanovanje, bez obzira na to jesu li obojica suvlasnici, može se donijeti pravna odluka o stavljanju imovine na aukciju. I iako za prodaju imovine nije potreban pristanak drugog supružnika, polovina prihoda zakonski mu je dodijeljena. Drugi dio se daje vjerovniku.
Ako se u vrijeme postupka za priznavanje muža ili žene nelikvidan, brak raskine, zajednički stečena imovina, uključujući hipotekarno kućište, podliježe prodaji. Ako dođe do viška nakon isplate dugovanja, bit će vraćen bivšem supružniku bankrotiranog građanina.
Nema govora o bilo kakvim koncesijama čak i ako je stanovanje kupljeno o trošku materinskog kapitala. Zajmodavci imaju primarno pravo primati posuđeni novac. Što se tiče obveze dodjele dionica maloljetnicima u stanu, čijom su kupovinom korištena sredstva majčinskog kapitala, u skladu sa zakonom ona se može ispuniti tek nakon pune otplate duga.