Mnogi bankarski zajmoprimci čuli su da se u praksi zajma takve vrste financijskih shema koriste kao anuitet i diferencirano plaćanje. Koje su ove vrste nabrajanja? Koja je temeljna razlika između njih dvoje?
Klasifikacija isplata kredita
Ruske banke nude svojim klijentima koji apliciraju za kredit kako bi ga vratili na 2 načina - plaćanjem anuiteta i diferenciranim. Razlika u njima je vrlo značajna. Svaki od njih ima prednosti i nedostatke. Razmotrimo ih detaljnije.
Koja je specifičnost anuitetnih transfera?
Ranularno plaćanje je prijenos sredstava prema ugovoru o zajmu svakog mjeseca u jednakim iznosima. Predstavljena je struktura odgovarajuće tranše:
- glavni dug;
- posto;
- provizije i dodatne naknade (ako je to ugovorom predviđeno).
Može se primijetiti da je u aspektu strukture razlika između anuitetnih i diferenciranih plaćanja minimalna: obje se sastoje od označenih elemenata. Ali u slučaju transfera prve vrste, s vremenom se postotak kamate u isplati smanjuje i povećava se udio glavnog duga.
Često se događa da u prvih nekoliko mjeseci zajmoprimac prenese gotovo u potpunosti samo kamate. Zauzvrat, do trenutka kad izračuni završe, osoba plaća samo glavni dug. To je razlika između anuiteta i različitog plaćanja. Razmotrimo detalje drugog detalja.
U čemu je specifičnost diferenciranih transfera?
Kao što smo gore napomenuli, ako usporedimo plaćanje anuiteta i razlikujemo strukturu, razlika između njih bit će minimalna. Međutim, kao dio diferencijalnog plaćanja, dužnik prebacuje u banku mjesečne tranše različitih veličina, s vremenom se smanjujući.
Ispada da u prvim mjesecima plaćanja osoba obavlja transakcije u maksimalnom iznosu. Do trenutka kada se isplate izvrše u banci, dužnik plaća minimalni iznos u korist financijske institucije. Ako usporedimo isplatu anuiteta i diferenciranu s aspekta raspodjele kamata, razlika između njih bit će da se kod prijenosa prve vrste glavni iznos zajma mjesečno smanjuje za jednaki iznos, dok se postotak obračunava na preostali iznos. Koje su prednosti prvog i drugog tipa transfera?
Koja je korist od svake isplate?
Dakle, sada znamo što je anuitet i diferencirano plaćanje - da su to transferi iste strukture, ali različiti u smislu raspodjele glavnog duga i kamata na vrijeme namire s bankom u skladu s sporazumom. Ali koja je isplativija?
Sve uglavnom ovisi o uvjetima ugovora o zajmu. Ima smisla odrediti anuitetnu shemu u ugovoru s bankom ako je trajanje zajma prosječno, tj. Iznosi oko 2-3 godine. Ova se preporuka odnosi na činjenicu da anuitet po umjerenoj kamatnoj stopi preuzima relativno nisko i, štoviše, jednolično opterećenje plaćanja, dok su diferencirani transferi visoki u prvim mjesecima otplate kredita.
Zauzvrat, za kratke (1-2 godine) i duge (5 godina) zajmove ima smisla obratiti pozornost na diferencirana plaćanja.Činjenica je da je u ovom slučaju za zajmoprimca u pravilu važnije promatrati stvarno smanjenje glavnice iznosa zajma.
Temeljne razlike između anuiteta i diferencirane sheme
Dakle, ključna osnovna razlika između anuiteta kao vrste transfera po ugovoru o kreditu iz diferencirane sheme je mogućnost smanjenja opterećenja plaćanja u prvim mjesecima u zamjenu za aktivno plaćanje kamata banci. S druge strane, druga vrsta plaćanja omogućuje vam da smanjite teret plaćanja za osobu u završnoj fazi obračuna s financijskom institucijom, ali u prvim mjesecima bit će prilično uočljiv. Istina, glavni se dug u odgovarajućem razdoblju smanjuje, u pravilu, mnogo intenzivnije nego u slučaju anuitetnih shema. Naravno, pod uvjetom da će kamate za svaku od navedenih vrsta plaćanja biti iste.
Dakle, ako uzmemo u obzir anuitetno plaćanje i razlikujemo ga s gledišta opterećenja plaćanja, razlika između njih bit će u njegovoj višoj razini s drugom vrstom transfera u prvim mjesecima, ali značajno niža u završnoj fazi namire. Istodobno, za zajmoprimca ovo može biti nekorisno zbog inflatornih procesa: preplaćeni iznosi u okviru diferenciranih transfera u prvim mjesecima mogu imati značajno veću kupovnu moć od povećanja opterećenja plaćanja anuitetnih plaćanja u završnoj fazi namire s bankom. Međutim, ne daju sve banke svojim klijentima izbor optimalne sheme za podmirivanje zajma. Takva se prilika često smatra dodatnom privilegijom prilikom servisiranja zajmoprimca.
Kako se dogovoriti s bankom oko izbora plaćanja?
Dakle, sada znamo što su anuitetne i diferencirane isplate, što je bolje za određene uvjete kredita prema ugovorima između dužnika i banaka. Ali kako osoba može zaključiti ugovor o zajmu koji uključuje određene transfere?
U ovom slučaju, sve ovisi o politici banaka. Neki nude klijentu da sam odluči o optimalnoj vrsti plaćanja. Drugi pristaju sklopiti ugovor o zajmu, pod uvjetom da zajmoprimac pristane platiti dug samo putem anuiteta ili različitog plaćanja.
Može se primijetiti da je u prvim godinama razvoja tržišta zajmova u Ruskoj Federaciji među bankama posebno često započinjalo zaključivanje sporazuma s zajmoprimcima koji su uključivali diferencirana plaćanja. Međutim, sada su najpopularnije sheme plaćanja anuiteti. Uvjeti bankovnih ugovora, koji odražavaju prijenos sredstava financijskim institucijama kroz diferencirano plaćanje, danas su prilično rijetki.
