Poznati ekonomisti kažu da su zajmovi jedna od poluga ekonomskog kretanja. Teško se s njima ne slagati, jer se novčana masa, umjesto da se smrzne na računu ili ispod jastuka, počinje kretati i stvarati novi kapital.
U ovom ćemo članku razmotriti načela i oblike kredita, kao i njihove vrste koji postoje na teritoriju Ruske Federacije.
Počnimo s osnovama
Zajam je privremeni prijenos materijalne imovine s jedne osobe na drugu na ugovornoj osnovi u kojoj se utvrđuje rok otplate, kao i veličina provizije za njihovo korištenje.
Drugim riječima, možemo reći da je zajam kredit koji zajmodavac daje i uzima dužnik.
Trošak zajma zbroj je svih provizija i kamata koje se moraju platiti kako bi se otplatio dug (osim tijela zajma).
Kad se pojavio prvi zajam, nemoguće je reći, jer se u stvari svaki prvi zajam između dvije osobe može nazvati ovom financijskom transakcijom. Naravno, ranije su dani zajmovi uglavnom u robnom obliku, budući da se monetarni oblik odnosa razvijao mnogo kasnije nego barter.
Kakvi su?
Dakle, oblici i vrste kredita su vrlo različite. Ovisno o političkoj i ekonomskoj situaciji u državi, pravila o kreditnim odnosima mogu se razlikovati od države do države. A u nekim situacijama mogu biti potpuno odsutni. U nastavku ćemo razmotriti koje oblike i vrste kredita postoje u Rusiji.
Bez financijske usluge poput pozajmljivanja, mnoge bi države već odavno bankrotirale ili propadale. Ovo je stvarno pravi alat koji pomaže razvijati sva područja poslovanja, čak i čitave države.
Na primjer, na pozadini nepovoljne vanjske političke situacije u kojoj se nalazi Rusija, međunarodni zajmovi stranih valuta praktično su nepristupačni državi, što podrazumijeva usporavanje tempa ekonomskog razvoja.
Dakle, počet ćemo razmatrati oblike kredita, ovisno o dolje navedenim znakovima.
Po prirodi vrijednosti
Ovisno o tome koja je vrijednost dana zajam, razlikuju se sljedeći oblici:
- Novac.
- Roba.
- Mješoviti.
S obzirom na glavne oblike kredita u Rusiji, prvo ćemo se usredotočiti na gotovinu. Takvi su zajmovi klasična vrsta zajma u modernom smislu te riječi. Budući da je novac u obliku novčanih jedinica univerzalni instrument plaćanja koji djeluje praktički u cijelom svijetu (osim naselja divljih plemena), takvi su zajmovi najpopularniji.
A s obzirom na činjenicu da su mnoge suvremene valute konvertibilne, ovaj je oblik pozajmljivanja raširen ne samo među pojedincima ili pravnim osobama, već i prilikom dobivanja zajmova na međunarodnoj razini.
Trošak takvih zajmova u velikoj mjeri određuje trenutačno stanje u gospodarstvu (nezaposlenost, inflacija, devalvacija itd.)
Glavni oblici kredita uključuju opciju proizvoda koja se pojavila mnogo ranije od novčane. U suvremenom pozajmljivanju robna opcija pretvorila se u mješoviti oblik u obliku potrošačkih zajmova, na primjer, kućanskim aparatima.
U ovom slučaju, sam proizvod je zalog, koji se može oduzeti u slučaju kašnjenja sljedećeg plaćanja i prisutnosti velikog duga prema vjerovniku.
Prema vrsti stranke
Ako razmotrimo status stranaka koje vode kreditne odnose, možemo razlikovati sljedeće oblike kredita:
- civilnog;
- vlada;
- komercijalna;
- banka.
Građanski oblici bili su prvi u povijesti kada je jedna osoba nekome dala materijalnu vrijednost pod određenim uvjetima. Čak i ako vam je prijatelj posudio nešto novca za plaćanje, to se već može nazvati neformiranim kreditnim odnosima.
Moderna znanost u ovoj klasifikaciji razlikuje kriminalne i prijateljske oblike kredita. Prvi se temelji na iznosima dobivenim neiskrenim obogaćivanjem i nekome danom na kredit. Ako dužnik nije vratio sredstva na vrijeme, tada se naplata uglavnom odvija u posebno nepristojnom obliku.
Prijateljska forma podrazumijeva uzimanje određenog novca na temelju uzajamnog povjerenja stranaka. Takvi se odnosi rijetko formaliziraju ugovorom ili drugim dokumentom.
Državni zajmovi
Glavna značajka koja poprima oblik državnog kredita jest sudjelovanje vlasti u formiranju takvih odnosa.
Ako država djeluje kao vjerovnik, tada često vlada države pokušava potaknuti rast gospodarstva u određenom poslovnom sektoru.
Naprotiv, država pokušava pronaći financiranje bilo koje proračunske stavke u zemlji izdavanjem obveznica ili drugih vrijednosnih papira.
Prema statusu zajmoprimca
Ovisno o statusu zajmoprimca, mogu se razlikovati sljedeći oblici državnog kredita:
- centralizirano;
- decentralizirana.
Ako Ministarstvo financija izda vrijednosne papire, onda će to biti centralizirani oblik kredita. Decentralizirani zajmovi formiraju se na temelju odluka lokalnih vlasti.
Komercijalni zajmovi imenovati one kredite koji su dani u postupku trgovinskih odnosa između različitih poslovnih subjekata. To jest, njihov osnovni izvor nisu specijalizirane organizacije, na primjer banke, već poduzeća koja privremeno imaju nepotrebnu masu novca.
Takvi se odnosi obično sklapaju uz račun koji potvrđuje obveze dužnika prema zajmodavcu. Komercijalni zajam izdaje se isključivo u robnom obliku.
Zajmovi banaka
Prelazimo na zadnji oblik - bankovne zajmove. Pod njih spadaju samo zajmovi kod kojih je predmet ugovora isključivo novac. Mogu ih pružiti samo specijalizirane organizacije s odgovarajućim dopuštenjem.
Cijena korištenja takvog zajma izražena je kamatnom stopom koja je navedena u ugovoru.
Namjena upotrebe
Ovisno o ciljevima i ciljevima za koje se uzima zajam, postoje sljedeći oblici kredita:
- Proizvodnja.
- Potrošača.
U onim situacijama kada tvrtka treba prikupiti dodatna sredstva, apelira na banku za proizvodni kredit. Posuđena sredstva mogu se koristiti za nadopunu obrtnog kapitala, isplatu plaća zaposlenima, otplatu obaveza, kupnju osnovnih sredstava ili sirovina itd.
Potrošački obrazac ukazuje da zajmodavac daje sredstva na zajam pojedincu koji ih može potrošiti za vlastite potrebe. Takvi zajmovi ne mogu biti privučeni proizvodnim procesom i troše se bez stvaranja nove vrijednosti.
Ostali simptomi
Postoje i druge karakteristike ili značajke pomoću kojih se dijele različiti oblici kredita. Dakle, dodijelite:
- izravni i neizravni oblik;
- izričito i skriveno;
- primarni i sekundarni;
- razvijen i nerazvijen.
Izravni oblik znači izdavanje zajma bez sudjelovanja posrednika i trećih strana. Neizravni obrazac definira one kredite koji se daju drugim pravnim osobama putem onoga koji ih odobrava.
Izričit zajam poziva se kada je ugovorom propisana svrha korištenja kreditnih sredstava. A skriveni zajmovi su oni zajmovi u ugovorima o kojima nema takvih podataka (npr. potrošački krediti u gotovini).
Pod glavnim oblikom kredita podrazumijeva se njegova novčana opcija, a pod dodatnom - roba.Također, ti se pojmovi mogu uzeti u obzir od strane kreditna linija kada se prvo koristi glavni dio zajma, a zatim, ako je potrebno, bira se preostali dio.
Kao što vidite, glavni oblici kredita imaju prilično detaljnu klasifikaciju i široku strukturu.
Vrste kredita prema dospijeću
S vrstama zajma stvari su slične, stoga ćemo bez ponovnog izumiranja kotača razmotriti i njih ovisno o karakteristikama.
Prema zrelosti razlikuju se sljedeće vrste:
- Na poziv.
- Kratkoročno (ročnost do 6 mjeseci).
- Srednjoročni (od 6 do 36 mjeseci).
- Dugoročno (preko 36 mjeseci).
On-line oblici zajmova se ne koriste u Rusiji, rijetko ih se pronalazi u ostatku svijeta. Njihova suština leži u činjenici da zajmodavac neovisno određuje rok otplate, nakon što je dužniku prethodno dao odgovarajuću najavu.
Kratkoročni zajmovi zauzimaju lavlji udio na tržištu kreditnih usluga, jer većina svih zaključenih transakcija potpada pod ovu vrstu.
Prosječni se pojam uglavnom koristi za kredite za automobile. Ova opcija izdavanja kredita za banku je manje zanimljiva, jer je teško predvidjeti razinu inflacije i mogući pad ili rast državne ekonomije, što utječe na omjer rublje prema američkom dolaru i euru.
Dugoročni krediti se rijetko koriste u Ruskoj Federaciji, jer postoji ekonomska nestabilnost, koja lako može dovesti do gubitka solventnosti zajmoprimca. U takvim će slučajevima vjerovnik biti prisiljen otpisati dugovanja, a gotovo nemoguće je vratiti sredstva.
Najčešća opcija je kupnja stambenih nekretnina od strane pojedinaca, kao i skupa osnovna sredstva od strane poduzeća.
Ovisno o vrsti plaćanja
Bankovni zajmovi dijele se na dvije vrste, ovisno o načinu otplate:
- anuitetno plaćanje;
- diferencirani.
Prvi podrazumijeva da se kamata na zajam zbraja s njegovim tijelom, a ukupni dug dijeli se s trajanjem ugovora. Dakle, ispada da svaki mjesec dužnik pristaje izvršiti iste isplate (osim prošlog mjeseca, kada se plaćanje može malo razlikovati). Ova vrsta otplate je manje isplativa, jer će u svakom slučaju dužnik morati platiti većinu kamata.
Diferencirana vrsta otplate sastoji se u činjenici da dužnik mjesečno plaća određeni dio tijela zajma, kao i kamate na njemu. Što se brži iznos duga smanji, to ćete morati manje platiti.
Iznad smo naveli glavne oblike i vrste zajmova koji će vam pomoći klasificirati određenu transakciju. Naravno, postoje i drugi znakovi pomoću kojih se razlikuju različite vrste pozajmljivanja, ali one se puno rjeđe koriste.
