Oni koji su barem jednom morali dobiti zajam u banci primijetili su da sporazum nužno propisuje kako će se zajam otplaćivati - anuitetno ili diferencirano. Nažalost, ne razumiju svi u čemu se ti programi razlikuju i koji je za klijenta korisniji.
Što je različito plaćanje zajma?
Ovo je metoda otplate duga, u kojoj zajmoprimac pristaje platiti glavnicu u jednakim ratama. U ovom slučaju kamata se obračunava na preostali dug. Smanjenje ukupne mjesečne isplate posljedica je postupnog smanjenja obračunatih kamata. Kao rezultat toga, prva uplata bit će najveća, a posljednja najmanja. otplate diferencirana plaćanja pogodno za korisnike kredita koji u početku imaju veliku količinu pri ruci. U pravilu se takva shema nudi kupcima koji podnose zahtjev za hipoteku ili druge dugoročne kredite. Mnogo se rjeđe koristi na području potrošačkog kreditiranja.
Diferencirana shema plaćanja
Onima koji su spremni raditi za budućnost znatnim smanjenjem tekućih troškova tijekom razdoblja nakon podnošenja zahtjeva za kredit mogu se savjetovati da odaberu diferencirani zajam. Prvi i najteži mjeseci proći će prilično brzo, ali nakon toga, postepeno smanjivanje mjesečne rate neće biti veliko opterećenje za obiteljski proračun. Većina financijskih analitičara snažno savjetuje ljudima koji planiraju dobiti dugoročni zajam da se odluče za diferencirani način vraćanja zajma.
U čemu se sastoji takvo plaćanje?
Diferencirano plaćanje sastoji se od dva glavna dijela: tijela zajma i kamata, mjesečno obračunatih na preostali saldo. Iznos je podijeljen u jednake dijelove, čija visina ovisi o roku kredita. Dakle, nakon izdavanja zajma u iznosu od 240 000 rubalja za razdoblje od jedne godine, osoba bi trebala biti spremna na činjenicu da će svaki mjesec morati davati banci 20 000. I to je samo tijelo zajma. Taj će iznos biti nepromijenjen tijekom cijelog trajanja kredita. Izuzetak je napravljen samo u dva slučaja:
- ako je dužnik podnio zahtjev za produljenje roka zajma;
- djelomičnom prijevremenom otplatom duga.
Što se tiče mjesečnih kamata, oni će se stalno mijenjati prema dolje. Zbog toga dolazi do smanjenja svake naredne isplate. Posebno je povoljna u ovom slučaju djelomična uplata unaprijed. Nakon što jednom izvrši iznos koji znatno prelazi obveznu uplatu, klijent dobiva mogućnost značajno smanjiti veličinu svih narednih plaćanja.
Kako se izračunava mjesečna rata?
Sve vrste diferenciranog plaćanja računaju se prema istoj shemi. Načelo izračuna bitno se razlikuje od otplate anuiteta zajma. Kao što praksa pokazuje, iznos mjesečne isplate stalno se smanjuje prema dolje. Da bi se izračunalo diferencijalno plaćanje, cjelokupni iznos duga mora se podijeliti u jednake dijelove, čiji broj odgovara broju mjeseci propisanom u ugovoru o kreditu. Nakon toga se na sve ove isplate kamate dodaju kamate koje su obračunate na preostalom stanju duga. Uz smanjenje zaostalog salda, obračunata kamata se također "topi".
Prednosti i nedostaci
Jedan od najosnovnijih čimbenika koji potiče mnoge zajmoprimce na odabir diferencirane isplate je postupno smanjenje financijskog opterećenja. To je vrlo važno, posebno kada je riječ o dobivanju dugoročnog zajma. U ovom će slučaju svakog mjeseca doći do smanjenja opterećenja obiteljskog proračuna.
Konačni preplaćeni iznos bit će znatno manji nego kod drugog načina otplate duga. To je zato što anuiteta previše rasteže uvjete plaćanja "tijela" zajma. Na primjer, osoba koja je izdala hipoteku na razdoblje od 20 godina, nakon 10 godina bankarskoj instituciji ostat će dužna oko 80% prvobitnog iznosa. A to je zbog činjenice da je kroz sve to vrijeme morao redovito plaćati obračunate kamate. U ovom se slučaju diferencirano plaćanje može smatrati isplativijem, jer osigurava proporcionalno smanjenje kamata i glavnice iznosa duga. Stoga će zajmoprimac svih istih 10 godina imati vremena vratiti polovicu uzetog zajma.
Nedostaci takve sheme uključuju veliko financijsko opterećenje ramena osobe tijekom prvih mjeseci. Najteže vrijeme čeka klijenta na početku, kada iznos mjesečne isplate dosegne obiteljski proračun, prisiljavajući ljude da štede na najpotrebnijem. Uz to, dužnik će morati redovito provjeravati s zaposlenicima banke iznos sljedećeg plaćanja. Ne zanemarujte činjenicu da odobreni iznos zajma izravno ovisi o razini prihoda klijenta. Banka u svom proračunu mora uzeti u obzir iznos prve i najveće rate.
Koja shema otplate kredita je najprofitabilnija?
Većina ljudi koji planiraju dobiti dugoročni kredit zainteresirana je unaprijed, isplata anuiteta je isplativija ili različitija. U ovom je slučaju potrebno graditi na materijalnim mogućnostima određenog dužnika. Dakle, otplata anuiteta olakšava planiranje obiteljskog proračuna. Međutim, samo oni koji preferiraju diferenciranu shemu mogu glavnicu otplatiti brzo i s mnogo nižim preplaćenim iznosima. Stoga, ako zaposlenici banke nude da odaberu jedan od ovih programa otplate kredita, prije nego što se zaustavite na samo jednoj stvari, morate pažljivo odmjeriti sve prednosti i nedostatke svake metode.
Sa kojim se poteškoćama može suočiti dužnik?
Prije svega, mora se reći da domaće banke rijetko nude korištenje diferencirane sheme. To je zbog prilično niske razine prihoda, jer prve "vršne" isplate podrazumijevaju prilično visoku solventnost klijenta, dovoljnu za uslugu kredita. U modernoj praksi postoje mnogi slučajevi kada se dužnik, koji je izdao hipoteku s diferenciranim plaćanjima, nakon toga našao u vrlo teškoj situaciji. Zbog povećanih rizika takvih zajmova izdaju ih samo velike bankarske institucije. Uz to, banke često moraju umanjiti iznos koji pristaju isplatiti na određenoj razini plaće. To je zbog činjenice da, po zakonu, isplate zajma ne bi smjele prelaziti više od polovice prihoda dužnika.
