Što su isplate anuiteta, pokušajmo razumjeti ovaj članak. Dakle, financijska renta (anuiteta) odnosi se na raspored za postupno otplatu duga s kamatama na njega. Istovremeno se isplate vrše u jednakim udjelima u istim vremenskim razdobljima.
Opcije zajma
Bilo koja vrsta zajma može imati određeni skup parametara koje ne treba zanemariti, inače se možete osuđivati na dodatni novac bankovnoj instituciji. U praksi se u ugovoru može naznačiti veliki broj različitih parametara.
Najpoznatije među njima su: veličina predujma, maksimalni iznos tijela zajma, iznos provizije provizije, kao i sankcije za prijevremenu otplatu kredita. Međutim, neki su uvjeti važni samo u određenom vremenskom periodu ili su jednokratni. Ostali ne gube važnost tijekom trajanja ugovora o zajmu. Na primjer, izvršenje plaćanja za aplikaciju koja se naplaćuje jednom; Kazne za vraćanje zajma unaprijed planiraju zajmoprimcu samo neko vrijeme. U ovom slučaju proviziju za servisiranje računa kupac može platiti prije kraja ugovora.
Vrste otplate kredita
Potencijalni kupac, kad odabere banku u kojoj će uzeti zajam, na prvo mjesto stavlja kamatnu stopu. Često se to reklamiraju i same banke. Međutim, treba imati na umu da sama stopa nije glavni parametar u određivanju ukupnih troškova zajma. Jednako je važna i vrsta otplate koja je predstavljena u dvije verzije: anuitetna i diferencirana. Njihove glavne osobine bit će detaljnije obrađene u nastavku.
Suština anuitetnih plaćanja
Plaćanje anuitetnog zajma alternativni je oblik diferenciranog sustava otplate zajma. Razlikuje se u načinu na koji se glavni iznos zajma isplaćuje u jednakim ratama s pripisom kamata na preostalom iznosu.
Unatoč činjenici da se diferencirani sustav plaćanja može klasificirati kao klasičan, sve veći broj bankarskih institucija prelazi na otplatu kredita putem anuitetnih plaćanja. To je, prvo, prikladno za same banke, jer vam omogućuje da dobijete značajnu korist u kamatama.
Drugo, kupci uz ovaj oblik otplate kredita lako pamte ili bilježe veličinu plaćanja. A ne morate mjesečno kontaktirati bankarsku ustanovu kako biste utvrdili iznos koji se treba platiti. S obzirom na anuitet i diferencirana plaćanja kupci biraju prvi kada planiraju prijevremenu otplatu zajma.
Upotreba termina "anuitet" u ostalim područjima upravljanja
Što su anuitetne isplate, morate shvatiti ne samo na području kreditiranja. Ovi su pojmovi poznati i na drugim područjima:
- anuiteta - hitan zajam državnog značaja, prema kojem se sam iznos i kamate na njega trebaju plaćati godišnje;
- Izraz "anuiteta" koristi se i kao vrsta ugovora prema kojem pojedinac koji ima osiguranje nakon određenog vremenskog razdoblja dobiva pravo na plaćanje iznosa utvrđenih ugovorom (na primjer, prilikom odlaska u mirovinu);
- a posljednja definicija anuiteta je iznos redovnih isplata osiguranja ostvarenih tijekom određenog razdoblja navedenog u ugovoru.
Planiranje plaćanja
Da biste razumjeli što su anuitetna plaćanja, morate uzeti u obzir raspored koji se koristi za akumuliranje određenog iznosa u određenom trenutku. Takva je shema prilično povoljna zbog ekvivalentnosti doprinosa.
Općenito, formula za plaćanje anuiteta prilično je jednostavna. Predstavlja se zbrojem takozvanog tijela zajma i kamata obračunatih za tekuće razdoblje. Nadalje, sam proces otplate dijeli se na anuitet prenumerando (plaćanja na samom početku prvog razdoblja) i postnumerando (plaćanja na kraju razdoblja).
Obračun rente
Razmislite o nekoliko opcija za izračunavanje plaćanja za svaki mjesec u ovom sustavu.
- Kontaktiranje banke je najpovoljnija i najlakša opcija za klijente. Odgovornosti konzultanata bankarskih institucija uključuju pružanje usluga za izračun takve isplate.
- Kreditni kalkulator - detaljan izračun rente namijenjen je aktivnim korisnicima interneta. Slične usluge ugrađene su u bankarske stranice. Ova je svjetska praksa prikladna jer klijent ima priliku usporediti i analizirati ponude nekoliko banaka, a da ne napusti dom. Također služi kao učinkovit alat za razumijevanje što su anuitetne isplate. Univerzalni kalkulatori koriste različite valute pozajmljivanja. I tečajevi se stalno ažuriraju, pa se kvarovi u njihovom radu jednostavno uklanjaju.
- Postoji treći način - formula za izračunavanje anuiteta, koju možete lako koristiti samo s listom papira i olovkom. Među klijentima postoji mišljenje da je bankarska formula, koja će vam omogućiti da shvatite veličinu plaćanja kredita, komplicirana. Sigurno je reći da njegovo korištenje nije potrebno. Postoji prilično točna opcija, koja je puno jednostavnija. Razmotrite u nastavku.
Određivanje iznosa mjesečne isplate
Pri izračunavanju postotne komponente anuitetnog plaćanja potrebno je uzeti preostali zajam na određeni datum, pomnožiti ga s godišnjim postotkom i podijeliti s 12 mjeseci (podrazumijeva godinu).
Da biste odredili anuitetno plaćanje na kredit koji će se koristiti za otplatu duga, potrebno je odbiti obračunate kamate od mjesečnog iznosa plaćanja. Važno je zapamtiti da uplata primljena za otplatu zajma ovisi o prethodnim uplatama. Stoga se raspored mora izračunati redoslijedom, počevši od prve isplate.
Da biste odredili preplatu za kredit anuitetnog tipa, potrebno je pomnožiti mjesečnu uplatu s brojem mjeseci i oduzeti iznos zajma uzetog od primljenog posla.
Pros za pozajmljivanje anuiteta
Dakle, utvrđujemo pozitivne aspekte vrste zajmova koji se razmatraju. Otplata anuiteta preporučuje se klijentima koji:
- Ne možete vršiti velike uplate mjesečno. Pogotovo kad je riječ o razdoblju nakon dobivanja zajma. S obzirom na anuitet i diferencirano plaćanje, korisnik bira prvu vrstu. Njegov živopisan primjer je hipotekarno kreditiranje, koje uključuje velike dugoročne zajmove, pa su plaćanja u jednakim dijelovima prilično povoljna za kupce.
- Zbog prisutnosti stabilnog dohotka izračunavaju obiteljski proračun.
- Uspješno mogu koristiti anuitetno plaćanje, prijevremenu otplatu zajma za koji je najvjerojatnije ili je riječ o malom iznosu zajma.
Mnogi kupci odabiru upravo ovu shemu otplate kredita zbog svoje jednostavnosti: samo morate plaćati stalni mjesečni iznos. A s diferenciranom shemom plaćanja, potrebno je svaki mjesec u banci odrediti njegovu veličinu.
Kada odaberete opciju anuiteta, plaćanja na početku razdoblja ugovora bit će manja od istih doprinosa prema diferenciranom sustavu. To je zbog otplate prve kamate na kredit, a tek onda i samog njegovog tijela.Stoga kupci s manje solventnosti mogu dobiti zajam sa shemom plaćanja anuiteta.
Međutim, s takvim naizgled neospornim zaslugama, postoje i određeni nedostaci.
Protiv sustav Annuity
Glavni nedostatak anuitetnog sustava za otplatu zajma je njegov značajan rast cijena. Razmotrimo detaljnije. Tako visoki trošak nastaje zbog činjenice da klijent uz anuitet polako otplaćuje dug, što dovodi do plaćanja velikih kamata na kredit.
Tijekom prvih mjeseci ugovora, mjesečni iznos obvezne isplate u većoj mjeri sastoji se od postotka, a tek nakon toga od tijela zajma. Međutim, iz ove situacije postoji izlaz. Možete uzeti kredit od banke prema anuitetnom sustavu i vratiti ga prema diferenciranom (otplatite tijelo zajma prije roka dospijeća). U ovom se slučaju anuitet pretvara u diferencirani oblik kredita.
Opcija rane otplate
Po želji, klijent može otplatiti zajam pre roka, no u ovom slučaju treba uzeti u obzir sljedeće značajke. Odabirom diferenciranog sustava otplate duga, dužnik je dužan otplatiti polovicu glavnice, a s anuitetom - tri četvrtine.
Preporučljivo je ovu tvrdnju razmotriti primjerom. Uzet je zajam od 2 milijuna rubalja, već je plaćeno 900 tisuća rubalja. Razmatrajući strukturu otplaćenog iznosa, možete vidjeti da je 150 tisuća rubalja glavni dug, a 750 tisuća rubalja kamate koje se više ne mogu vratiti. Stoga se postavlja pitanje je li potrebna prijevremena otplata zajma. U ovom slučaju ne možete povući dodatna sredstva iz obiteljskog proračuna (ako je riječ o hipoteci) ili iz poslovanja, nego jednostavno nastaviti postupno vraćati dug dalje.
zaključak
Anuitetno kreditiranje omogućuje vam plaćanje manjih iznosa na tijelu zajma. Ovo je moderan i prilično povoljan način koji omogućuje dobivanje sredstava kupcima koji nemaju mogućnost vraćanja duga putem diferenciranog sustava. Međutim, potrebno je osigurati akumuliranje potrebne količine gotovine za vraćanje tijela kredita u budućnosti.
