Ako ste barem jednom u životu uzeli zajam, naišli ste na takve koncepte kao diferencirano plaćanje i anuitetno plaćanje. Što je to, koja je razlika između njih i koja je formula izračuna? O svemu tome možete saznati iz članka.
Što je diferencirano plaćanje?
Suština svakog zajma je da se veliki iznos uzme odmah, a vraća se tijekom vremena za dijelove i sa kamatama. Intervali povrata standardno se postavljaju jednom mjesečno. Taj se mjesečni iznos naziva uplata.
Razmislite drugačije. Ako je iznos duga podijeljen na jednake dijelove, a postotak se izračunava ovisno o tome što je preostalo, tada se ovaj način otplate naziva diferencirano plaćanje. Možete je sresti i pod nazivom „klasična metoda“, „komercijalna metoda“ ili metoda izračuna kamate na bilanci.
Na prvi pogled čini se da jednostavno ne mogu postojati druge mogućnosti otplate. Ali to nije tako. Postoje anuiteta i različita plaćanja. Suština anuiteta je da se otplata obavlja svakog mjeseca u istom iznosu. Da bi se utvrdila kamata se izračunava za cijelo razdoblje korištenja zajma, primljeni iznos dodaje se glavnom dugu i dijeli se s brojem mjeseci.
Nedostaci diferenciranih plaćanja
Suština nedostatka leži u samom nazivu fenomena - diferenciranog plaćanja, odnosno provedenih uzimajući u obzir razlike. Budući da se iznos glavnog duga dijeli na jednake dijelove, a kamate obračunavaju ovisno o stanju, prvo plaćanje će biti najveće, a zadnje - najmanje.
Slijedom toga, zajmoprimac će imati posebno teško vrijeme u prvoj godini plaćanja, ali s vremenom će se teret proračuna smanjiti. To je nedostatak zajmoprimca, ali u stvari je nemoguće nedvosmisleno reći da je to loše. Prva godina plaćanja omogućit će vam discipliniranje i razvijanje vještine za uklapanje u proračun, što u budućnosti može dovesti do stvaranja besplatnog novca, koji se može koristiti za druge potrebe.
Drugi nedostatak takve sheme za dužnika je da će za prihod za dobivanje zajma sa sličnim platnim sustavom biti potrebna četvrtina više. Ako govorimo o malim zajmovima, to možda nije osnovni faktor, ali ako razmišljate o hipoteci, to može postati značajna prepreka za dobivanje odobrenja.
Nedostatak takvog sustava otplate za banku je mnogo ozbiljniji. Kreditna institucija dobit će manje kamate. Zašto se to događa, moći ćete razumjeti nešto kasnije, kada krenemo u razmatranje formule i primjere izračuna. Stoga banke, posebno u slučaju hipoteka, radije ne daju mogućnost dužnicima da daju mogućnost kreditiranja samo pod uvjetima anuitetnih plaćanja.
Uloga inflacije
Postoji još jedna zamka takve sheme plaćanja zajmoprimca, koja se na prvi pogled ne čini očitom. Kod dugoročnog pozajmljivanja, dio mjesečne isplate polako troši inflacija. Nikome nije tajna da 10 tisuća rubalja sada i 10 tisuća rubalja prije pet godina uopće nisu isti novac. Sviđalo nam se to ili ne, ali vrijednost novca se s vremenom mijenja, ovaj je proces posebno brz u vrijeme ekonomske krize.
Diferencirano opterećenje s postupnim smanjenjem plaćanja ne dopušta ovom faktoru da u potpunosti igra u korist zajmoprimca, za razliku od situacije kada se otplata svakog mjeseca odvija u jednakim dijelovima.
Prednosti diferenciranih plaćanja
Kao što je već spomenuto gore, takav sustav plaćanja omogućit će da se banci isplati manje kamate.Što je zajam veći, veća je ušteda.
To je prikladnije u pogledu prijevremene otplate. Diferencirano plaćanje zajma omogućuje vam da brzo otplatite glavni dug. U prvim godinama će najveći dio plaćanja biti namijenjen otplati zajma, za razliku od anuitetnih plaćanja, kad se u prvim godinama plaćaju samo kamate, a glavni dug se smanjuje minimalno. Stoga, ako se stvori situacija da nakon nekoliko godina otplate morate hitno zatvoriti dug, tada će saldo kredita biti znatno niži nego u slučaju anuiteta.
Čak i ako djelomično otplatite zajam prije planiranog roka, to će također uštedjeti više na kamatama, jer se oni naplaćuju samo na saldu.
Posebno je dobro što će se koristi osjetiti bliže kraju roka zajma, jer plaćanja postaju gotovo neprimjetna za proračun, čak i ako ste uzeli veliki zajam za kupnju kuće.
Diferencirana formula plaćanja: Glavni dug
Plaćanje uključuje dva dijela, za izračun svakog od njih koristi svoju formulu. Prvi dio predstavlja iznos glavnog duga. Drugi dio su kamate koje trebate platiti za mjesec naplate.
Dakle, prvi dio se izračunava formulom: B = S / N.
B - prvi dio glavne isplate;
S je iznos uzetog zajma;
N je broj mjeseci u razdoblju na koje se uzima zajam.
Formula za obračun kamate
Zatim treba izračunati veličinu postotka, za to se koristi sljedeća formula:
p = Sn * P / 12, gdje je:
p je iznos obračunatih kamata koji se plaća;
Sn je veličina preostalog iznosa zajma;
P - godišnja kamatna stopa, koja se utvrđuje ugovorom o zajmu.
Za izračunavanje plaćanja ostaje posljednji korak, za koji morate koristiti sljedeću formulu: b = B + p.
b je mjesečni iznos plaćanja;
B - prvi dio glavne isplate;
p je iznos obračunatih kamata.
Ako želite izračunati koliki je iznos preostalog duga u određenom trenutku, tada morate koristiti sljedeću formulu: Sn = S - (B * n), gdje je n broj proteklih obračunskih razdoblja.
Primjer diferenciranog plaćanja
Izračunajmo iznos plaćanja za sljedeće uvjete. Banka je uzela 1.000.000 rubalja za kupnju stana. Rok zajma je 10 godina, stopa je 14% godišnje.
Da bismo izračunali diferencijalno plaćanje, izračunavamo prvi dio: 10 godina je 120 mjeseci. Dakle, 1.000.000 / 120 = 8.333,34 rubalja.
Izračunavamo kamate. Prvi mjesec bit će 1.000.000 * 14% / 12 = 11.666,66. Plaćanje za prvi mjesec bit će 20.000 rubalja (8.333,34 + 11.666,66).
Za drugi mjesec obračunate će kamate u iznosu od (1.000.000 - 8.333,34) * 14% / 12 = 11.569,44. Isplata za drugi mjesec bit će 19 902,78. Kao što vidite, već je postala manja, iako ne puno.
Pretpostavimo da zajmoprimac godinu dana plaća zajam, kakva će mu biti isplata nakon tog vremena? (1.000.000 - 100.000) * 14% / 12 = 10.500 iznos je kamate, dakle, 18.833,34 je uplata. Razlika s plaćanjem prvog mjeseca je 1.166,66 rubalja. Konačno plaćanje bit će 8.430,56 rubalja. Kao što vidite, razlika s plaćanjem prvog mjeseca je značajna.
Računajmo sada iznos preplaćenog kredita na kredit pod takvim uvjetima. Da biste to učinili, morate zbrajati mjesečne isplate za cijelo razdoblje zajma i oduzeti iznos zajma od njih. Ručno to radite vrlo dugo. Za to je povoljnije koristiti kalkulator diferencijalnog plaćanja. Možete ga sami napisati pomoću programa Excel ili izračunati na posebnom web mjestu pod nazivom "Hipotekarni kalkulator".
U našem slučaju preplaćeni iznos zajma iznosit će 705.833 rubalja, to jest nešto više od 70%.
Primjer izračuna rente
Da biste mogli usporediti što je više isplativo, a ne oslanjati se na tuđe navode, morate izračunati veličinu anuitetnog plaćanja i preplaćeni iznos za slične uvjete kreditiranja.
Formula izračuna je prilično složena: x = S * (P / ((1 + P)n - 1);
X - mjesečno plaćanje
S je iznos zajma,
P je 1/12 kamatne stope,
N je broj mjeseci u kreditnom razdoblju.
U našem slučaju (1 000 000 rubalja za 10 godina uz 14% godišnje), mjesečna uplata će biti 15 527 rubalja, a iznos preplaćenog za cijelo razdoblje - 863 197 rubalja, to jest, više od 86%. Sada biste trebali razumjeti zašto banka ne voli ponuditi diferencirano plaćanje, a u velikoj većini slučajeva dužnik nema ni izbora.
Iz primjera postaje očigledno prema kojoj će shemi obiteljski proračun biti manji, a također je jasno da za diferencirana plaćanja s istim iznosom zajma prihod dužnika treba biti veći za 25%.
hipoteka
Logično je da za potrošačko kreditiranje ili čak zajmove na automobile u većini slučajeva nije bitna shema prema kojoj se isplate izračunavaju. Ali ako govorimo o kreditu za kupnju stanova, tada je već vrlo važno kakva će biti hipoteka, s diferenciranim plaćanjima ili anuitetima.
Većina kreditnih institucija i u Ruskoj Federaciji i u inozemstvu ne nudi izbor, nudeći samo otplatu u jednakim udjelima. To je posljedica ne samo želje banaka da zarade što više, već i zajmoprimaca. Nisu svi zadovoljni potrebom da se plati više u ranim godinama, a ne svaka osoba ima takav prihod da bi dobila odobrenje banke, nije svima draga činjenica da je nemoguće precizno planirati svoje troškove.
Stoga čak i iskusni i dobro informirani korisnici kredita, nakon što su izvagali sve argumente, odabiru otplatu u jednakim dijelovima. Stručnjaci pišu da je potražnja za kreditnim proizvodima s diferenciranim plaćanjima izuzetno mala, a u uvjetima ekonomske nestabilnosti postala je još manja.
Stoga je popis banaka koje pružaju izbor vrlo kratak. Uključuje: Gazprombank, Nordea Bank i Petrocommerce, a prije je Sberbank pružao i takvu priliku, a sada je više nema.
