Što je debitna kartica? Ovo je instrument plaćanja u uobičajenom "plastičnom" formatu koji izdaju banke. Transakcije novčanih transakcija putem njih, u pravilu, provode najveći međunarodni sustavi - VISA, MasterCard (ili njihovi ruski kolege - kao što je, na primjer, PRO100).
Karta u teoriji
Kartice su dizajnirane za elektroničko plaćanje (putem kupnje terminala ili internetskih oblika mrežnih trgovina), kao i za podizanje novčani tok na bankomatima (ili preko operatora financijske institucije koja izdaje). Rekli smo da je debitna kartica "instrument plaćanja". To znači da nije zaseban bankovni račun, već je samo vezan za njega.
Kredit i prekoračenje
Veoma blizak plastični instrument plaćanja je kreditna kartica. Obojica su pozvani ispunjavati iste funkcije. Ali tu je i temeljna razlika: kada plaćate kupovinu debitnom karticom, možete raditi samo s novcem koji je stvarno dostupan na povezanom bankovnom računu. S druge strane, pomoću kreditnih kartica možete koristiti ne samo svoja, već i posuđena (izdata od strane banke koja izdaje karticu) sredstva.
Moguće su razne "hibridne" opcije. Neke su vrste „plastičnih“ zaduženja i dalje obdarene mogućnošću žalbe na posuđena sredstva, ali ne na kredit, već u obliku prekoračenja. Koja je razlika? Što je to vrlo prekoračenje, pristup kojem se otvara debitna kartica? Što je - nije li to zajam? Ispada da ne. Prekoračenje je kratkoročna zajam (u pravilu se mora otplatiti u roku od nekoliko dana) i prilično je skupa za uslugu zajma (stope dosežu stotine posto godišnje). Zauzvrat, postoje kreditne kartice s takozvanom "nultom granicom", u kojima je nemoguće ući u "minus" na štetu posuđenih sredstava.
Prema mišljenju mnogih stručnjaka, granice između koncepata "debitne" kartice i "kredita" samouvjereno nestaju. Izgovarane su (ako govorimo o Rusiji) u godinama kada bankarski krediti nisu bili toliko popularni kao u naše vrijeme. Mnoge su banke sada potpuno prestale dijeliti "plastiku" na ove dvije vrste, izdajući, u stvari, samo kreditne kartice - bilo s ograničenjem "nula", pretvarajući ih u debitne kartice, ili one koje omogućuju otplatu duga.
Je li moguće za alat poput debitne kartice reći da je to beznadežno zastarjeli proizvod? Vjerojatno ne. Ako samo zato što na modernom tržištu još uvijek mali broj banaka prakticira vrlo strogu podjelu između dvije vrste "plastike". Takve financijske institucije mogu klijentu pružiti debitnu karticu uz strogu zabranu prekoračenja računa, a istovremeno izdati kreditnu karticu na koju dužnik neće moći uložiti vlastiti novac. Ali takva je politika, priznaju ekonomisti, rijetka u ruskom bankarskom sustavu.
Odabir debitne kartice
Postoji nekoliko kriterija na koje stručnjaci preporučuju usredotočiti se prilikom izbora banke koja izdaje teret "plastika". Prva je razina karte. U današnjoj bankarskoj praksi najčešće su četiri vrste "plastike": trenutno emitirana (popularno nazvana "bezimena"), elektronička, klasična i premijska. Što je svaki od njih?
Kartice za instant
Kartice koje se trenutačno izdaju (ponekad se nazivaju i na engleski način - instant) banka izdaje doslovno u vrijeme zahtjeva klijenta, i to tamo, u „prozoru“.Njihova značajka (koja je dala razlog da ih zovu "bezimena") je ta što se ime vlasnika ne prikazuje na njihovoj površini.
To značajno ograničava mogućnost korištenja takvih kartica (posebno one se ne mogu koristiti za plaćanje na Internetu). Ali u isto vrijeme, ovakav „alat” ostaje u potražnji. U pravilu se izdaje uz kartice prestižnijih kategorija (o njima ćemo govoriti u nastavku).
Pluzi trenutno izdanih kartica: gotovo uvijek su besplatne (međutim, banka može naplatiti naknadu za operacije s njima), brzo se proizvode. Slabosti: ograničena kompatibilnost s bankomatima financijskih institucija treće strane (posebno ako je vlasnik kartice u inozemstvu) i niska zaštita od lažiranja (kartice ovog tipa u pravilu nisu opremljene čipom za šifriranje).
Elektronske kartice
Što je takozvana elektronička "plastika" (koja se ponekad naziva i elektron)? Ova vrsta kartice, zauzvrat, sadrži ime i prezime nositelja na površini. Ali funkcionalnost ovih proizvoda, kao i u slučaju "plastike" prethodne vrste, prilično je ograničena. Tvrtke poslodavci najčešće svojim zaposlenicima opskrbljuju takvom debitnom karticom. platni projekti.
Prednosti elektroničke "plastike": personifikacija, prisutnost (obično) šifrirajućeg čipa. Protiv: ne možete kupovati putem interneta, bankomati tuđih financijskih organizacija nisu uvijek odani takvim karticama. Osim toga, elektronička "plastika", za razliku od prethodnog proizvoda, nije besplatna (godišnje održavanje koštat će oko 200-300 rubalja.).
Klasične kartice
Najpopularnije debitne kartice su klasične. Njihova je funkcionalnost šira nego u prethodnim kategorijama. Uz pomoć "klasika" možete izvoditi iste operacije kao i kad koristite "elektron", kao i obavljati plaćanja putem Interneta.
Pros: personifikacija, bez pogreške - čip, funkcionalnost, kompatibilnost s gotovo svim bankomatom na svijetu. Slabosti: relativno visoki troškovi održavanja (oko 800-1000 rubalja godišnje), dovoljno dugo razdoblje proizvodnje (tjedan ili dva).
Premium kartice
Premium debitne kartice uglavnom se izdaju kako bi se naglasio visoki status vlasnika. Nema osnovne prednosti u funkcijama ove vrste plastike u odnosu na iste klasične debitne kartice. U nekim slučajevima, vlasnicima premija nude se popusti i posebne ponude u restoranima, hotelima i kulturnim prostorima u različitim zemljama svijeta.
Pros: personifikacija, prestiž, mogući popusti i preferencije. Glavni minus su visoki troškovi održavanja (oko 5-10 tisuća rubalja godišnje).
VISA ili MasterCard?
Znači li sustav plaćanja putem kojeg će se obavljati transakcije? Kao što smo gore rekli, dva najveća svjetska financijska operatera su VISA i MasterCard. Ako posjedujemo debitnu karticu od Sberbank, VTB24 ili Bank of America, služit će nam jedan ili drugi sustav. Tehnološke mogućnosti ovih korporacija gotovo su identične. Bez obzira kojim sustavom se kontrolira određena debitna kartica, povratne informacije od klijenata banke koja ju je izdala, u krajnjem slučaju, jesu li na plastičnoj površini VISA ili MasterCard značka.
Karte koje poslužuju prihvaćene su u gotovo svim zemljama svijeta. Stoga, prema mišljenju većine stručnjaka, nijedna kompanija nema jasnu prednost u odnosu na drugu. Možete odabrati kartice koje poslužuje bilo koji sustav.
Odaberite banku
Odlučivši se o razini debitne kartice, prelazit ćemo na sljedeću fazu - traženje izdavaoca koji će nam ponuditi puštanje „plastike“ po najpovoljnijim uvjetima. Odlučimo li koristiti debitnu karticu Sberbank ili preferiramo proizvod manje financijske institucije?
Stručnjaci savjetuju da obratite prednost na sljedeće nijanse.
1. Opseg banke, reputacija, "hipena"
Poželjno je da financijska institucija ima znakove održivosti. Kako ne bi došlo do situacije kada je nositelj kartice u inozemstvu, a licenca banke se odjednom oduzima, što rezultira time da se „plastika“ više ne servisira. Naravno, u ovom slučaju ista Sberbank izvan konkurencije. Ali razmotrit ćemo druge kriterije.
2. Stope za otvaranje računa i trošak usluge
Unatoč činjenici da je na bankarskom tržištu velika konkurencija, načela za određivanje cijene usluga u vezi s izdavanjem kartica između različitih financijskih institucija mogu se jako razlikovati. Dešava se da u uredima dviju banaka koje se nalaze preko puta ceste za izdavanje i servisiranje debitnih kartica koreliraju u više proporcija.
3. Iznos naknada za podizanje gotovine na bankomatima raznih vrsta (i što je najvažnije - transparentnost uvjeta za njihov obračun)
To je najvažniji kriterij. Podizanje gotovine bez provizije obično je moguće samo na bankomatu u vlasništvu izdavača kartice (i to najčešće samo u njihovoj regiji). Ako je vlasnik "plastike" negdje otišao, tada troškovi izvlačenja gotovine mogu biti značajan otpad za njegov osobni proračun. Stoga od banke tražimo dokumente koji detaljno opisuju politiku "provizije".
4. Dodatne povlastice
Moderne banke u pravilu omogućuju vlasnicima debitnih kartica da iskoriste prednosti različitih opcija za bonus. Među najpopularnijima je obračun kamata godišnje (za iznos uplaćen na račun), kao i mogućnost povrata novca (povrat dijela utrošenog novca za plaćanje robe).
Najviše velikodušne banke
Razmotrite nekoliko atraktivnih ponuda u vezi s debitnim karticama poznatih financijskih i kreditnih organizacija.
Prilično zanimljiva opcija nudi banka TCS. Mnogi Rusi vole sam postupak tijekom kojeg se izdaje Tinkoffova debitna kartica: činjenica je da ne morate ići u bilo koji ured. Dovoljno je ostaviti zahtjev na mreži, a kad je "plastika" spremna, kurir će nazvati i ponuditi da se sastanu na mjestu koje je pogodno za klijenta.
Izdavanjem kartice na razdoblje od 3 godine, TKS Bank zamjenjuje mjesečnu pretplatu za servisiranje računa u iznosu od 99 rubalja. (što je na prvi pogled prilično skupo za tržište) pruža širok spektar dodatnih značajki. Prvo, ovo je obračun od 10% godišnje na iznose koje vlasnik kartice položi na račun. Drugo, Tinkoffova debitna kartica ima atraktivne uvjete povrata novca.
Ako je klijent zainteresiran za izdavanje „neimenovane kartice“, onda se na one koje nudi „Ruski standard“ (proizvod „Banka u vašem džepu“) smatraju vrlo povoljnim uvjetima. U skladu s općenito prihvaćenim standardima na tržištu, ovu vrstu „plastike“ organizacija izdaje i održava besplatno. Osim toga, mnoge će kupce vjerojatno privući duga valjanost kartica - 5 godina. Kao i u slučaju TCS-a, Ruska standardna banka spremna je naplatiti 10% godišnje na iznos koji klijent položi na račun.
Ako je osoba zainteresirana za "kompromisnu" tarifu, koja podrazumijeva jeftinu registraciju kartice s imenima, svidjet će joj se proizvodi Promsvyazbank (debitna kartica "Dobro raspoloženje"). Odmah primjećujemo da je prva godina servisiranja "plastike" u sklopu ove ponude besplatna, iako ni od druge tarifa nije jako skupa - 200 rubalja. Kartica vrijedi 3 godine, naplaćuje se 4% godišnje.
Pravila poznatih marki
Stručnjaci napominju da najveće banke u zemlji - Sberbank i VTB24 - nisu previše sklone ponuditi klijentima takvu privilegiju kao što su kamate godišnje. U određenim sortama imaju mogućnost povrata novca (SB Ruske Federacije ima program "Hvala iz Sberbank"). Obje financijske organizacije vrlo aktivno razvijaju svoje poslovanje s kreditima, uključujući aktivno promoviranje proizvoda na bazi plastike. Usput, u očima mnogih kupaca SB i VTB-a, debitne kartice, prema stručnjacima, zapravo se identificiraju s kreditnim karticama. Tako su slični - i u pogledu dizajna, pa čak i u izgledu.
Često se događa da osobi koja posjećuje ured banke, savjetnici odmah ponude izdavanje kreditne kartice. No, istovremeno, debitne kartice i dalje izdaju Sberbank i VTB. Te organizacije, vjeruju ekonomisti, privlače ljude prvenstveno njihovom stabilnošću i širokom mrežom bankomata.
