U arapskim zemljama financijske institucije pružaju svojim klijentima najsavremenije usluge i primaju dobit ne manju od organizacija u Londonu ili Zurichu. Stvar je u tome što se islamske banke razlikuju od običnih.
Malo povijesti
1963. u Egiptu je formirana prva islamska banka pod nazivom Mit Gamr. Izdao je zajmovi bez kamata poljoprivrednicima. Institucija je trajala 4 godine i poslužila je kao poticaj za pojavu novih financijskih institucija u Saudijskoj Arabiji, Sudanu, UAE i Kuvajtu. Danas ih ima više od tristo. Najzanimljivije je da islamsku banku možete pronaći u Kazahstanu ili Poljskoj. Ali zapadne financijske institucije na Bliskom Istoku nisu u potražnji.
U stvari, Mit Gamr bio je fond za uzajamnu pomoć koji je organizirao ekonomist Ahmad al Najar. To je iskustvo kasnije usvojila Zapadna Njemačka, stvarajući Sparkasse. Tada su postojali štedni fondovi u zemljama Malezije. U UAE, prva istinski islamska banka, Dubai islamska banka, osnovana je 1975. godine.
Pravila
Glavno načelo suradnje u takvim organizacijama je sudjelovanje u zajedničkom profitu i rizicima. Nepostojanje fiksnog dohotka i vjerojatnost nastanka gubitaka čine institucije opreznijima u odabiru projekata, što dovodi do potrebe aktivnog praćenja. Iz istih razloga, islamskim zemljama nedostaju sapunski mjehurići i piramide. Banke su lakše preživjele krizu 2008. godine. Financijskim institucijama zabranjeno je ulagati u društveno štetne projekte. Islamsko bankarstvo može se nazvati etičkim.
Unatoč tim značajkama, ovo je područje postalo rašireno u europskim zemljama. Glavni razlog je konzervativni pristup poslovanju. Rizik gubitka štednje je minimalan.
Odbijanje kamate na kredit
U radu s klijentima banke nisu zajmodavci, već ulagači u projekte. Oni dijele i dobit i gubitak. U te svrhe sastavlja se „Musharakov sporazum“. Europska financijska institucija, izdavši zajam, očekuje dobit u obliku kamate. Prema drugačijem principu, djeluje islamska banka. Kredit u standardnom smislu ovdje nije naveden. Institucije financiraju projekt. Ako klijent zaradi novac, banka će dobiti svoj dio. U slučaju neuspjeha projekta obje strane transakcije pretrpjet će štetu.
Postoji i „mudaraški ugovor“. Klijentima se nudi otvaranje depozita koji će uzeti u obzir dobit ili gubitak od investicijskih projekata.
Kao dio pozajmljivanja pojedincima, banke u islamskim zemljama nude klijentima izdavanje „Ijare“ i „Murabaha“. Prva pruža zakup uz uvjet naknadnog prijenosa vlasništva. "Murabaha" je prodaja robe na rate. U ovom slučaju prodajna cijena je postavljena više od izvorne.
Odbijanje novčanih kazni
Kupci ovdje nisu novčano kažnjeni. Ako se osoba iznenada pokaže nesolventnom ili ne može platiti dug na vrijeme, Islamska razvojna banka nema pravo „naplatiti“ kaznu, ali može zahtijevati sigurnosni depozit kao jamstvo.
gharar
Banka ne može sudjelovati u špekulacijama i igrati na "Forexu". Više o tome bit će opisano kasnije.
Namjenska upotreba sredstava
Banke trebaju provesti analizu projekata. Novac treba koristiti u svrhe koje nisu u suprotnosti sa Kur'anom. Na primjer, islamska banka vjerojatno odbija od ulaganja u izgradnju destilerije. Načela opisanih organizacija omogućuju financijskim institucijama da stvore veliki kapital i pruže klijentima najmodernije usluge.Ali sve stranke moraju djelovati pod uvjetima uzajamnog povjerenja.
Islamske banke u zemljama ZND-a
Najaktivnije se te financijske institucije razvijaju u Kirgistanu i Dagestanu. Podrška se pruža čak i na zakonodavnoj razini. Islamska razvojna banka surađuje s centralnom bankom Uzbekistana na razvoju novog područja financijskih usluga.
U Baškortostanu djeluju tradicionalne islamske kreditne institucije. AF banka nudi svojim klijentima beskamatnu kreditnu karticu MasterCard. Ali nemoguće je dobiti informacije o tome gdje su i kako se sredstva koristila.
Usluge u Ruskoj Federaciji
U Rusiji je nemoguće pronaći islamsku banku. Jedina muslimanska financijska institucija koja je postojala na teritoriju Ruske Federacije bila je banka Badr-Forte. Svih 15 godina bavio se podrškom izvozno-uvoznim operacijama. Međutim, nije mogao uspostaviti rad s pojedincima. Stoga je Centralna banka 2006. godine oduzela licencu.
Kasnije su pravne osobe počele stvarati islamske banke u formatu AO-a, koje su stanovništvu pružale mali spektar usluga. U takvim "financijskim kućama" možete otvoriti beskamatni račun i ulagati u projekte. Na primjer, islamska banka u Kazanu zvana Alma Financial House nudi Popularni proizvod, depozit na zahtjev. Minimalni iznos za nadoknadu iznosi 5 tisuća rubalja. Udio u dobiti može biti 1/10 ili ¼ zarađenog PD-a. Programi za mirovinsko i akumulacijsko obrazovanje imaju niži ulazni prag od 1000 rubalja. Dugoročni proizvod "Kapital" dizajniran je za minimalni iznos depozita od 100 tisuća rubalja. Islamska banka u Kazanu također pruža usluge otplate. U ove svrhe, FD surađuje s CB "Bulgar" kroz zasebnu podružnicu. Dakle, organizacija svojim klijentima pruža RKO usluge.
Možete uzeti kredit od islamske banke preko drugog sudionika, YumartFinance. Tvrtka nudi usluge financiranja za pojedince i otvaranje štednih uloga. U Ufi i Novgorodu postoje podružnice Islamske banke Vostok-Capital.
Da bi se te kreditne institucije razvile u Ruskoj Federaciji, potrebno je izmijeniti postojeće zakonodavstvo. Prema trenutnim standardima banke ne mogu izdavati novac bez kamate. Ovaj uvjet isključuje sustav islamskih financijskih organizacija.
Etničko bankarstvo u Kazahstanu
2009. godine, na inicijativu predsjednika, zakon „o bankama i bankarske aktivnosti u Republici Kazahstan. " Ovaj je amandman utkao put islamskim financijskim institucijama za ulazak na tržište. U ožujku 2010. godine Agencija za financijski nadzor izdala je dozvolu za „provođenje bankarske operacije " kreditna institucija Al Hilal. Od ovog trenutka u Kazahstanu su počele raditi dvije grupe banaka: klasična zapadna i nova, koja su u skladu s šerijatskim načelima. Republika je bila prva od država ZND-a koja je pokušala uvesti etničko bankarstvo.
U 2009. godini Kazahstan je činio 70,2% pristaša islama. Iako udio stanovništva koji je zaista poznavao Kur'an nije premašio 20%. Za usporedbu: u Turskoj je ta brojka iznosila 47%. Bila je to grupa ljudi posvećena principima islama koja je činila prvu klijentsku bazu financijskih institucija. Ali to ne znači da su banke diferencirale stanovništvo u kategorije. Kao i svaka druga komercijalna struktura, pokušali su privući kupce novim zanimljivim proizvodima. Samo običan klijent, kad odabere ustanovu, uspoređuje troškove usluga, a musliman potpuno isključuje tradicionalne banke.
Alati
Financijske institucije imaju niz proizvoda koji bi mogli biti zanimljivi na tržištu ZND. Razlikuju se od standarda. Najčešći je sukuk. To su islamske obveznice ili potvrde o sudjelovanju. na globalno tržište prema BMB Islam, ovaj alat čini 11,3% ukupne količine proizvoda. Potencijalni klijenti su male kompanije koje se bave kapitalno intenzivnim industrijama. Oni mogu razmotriti ovu vrstu ulaganja kako bi diverzificirali svoj kapital.
Izvori prihoda
Ako deponent trpi gubitke, on ima pravo istražiti uzroke njihovog nastanka. Ako se pokaže da je razlog loše upravljanje, nedostatak profesionalizma, odgovorna je kreditna institucija. Dakle, sustav je izgrađen.
Islamske banke također profitiraju od poslovanja na financijskim tržištima. Ali ponude imaju svoje nijanse. Špekulativna trgovina Centralne banke se ne provodi. Ali banke kupuju dionice da bi povećale imovinu. Stoga kreditne institucije iz muslimanskih zemalja nisu osobito aktivne na burzi, a ako ulažu, onda na duži rok.
Islamske banke većinu svog prihoda primaju od provizija. Naravno, kreditne institucije u svim zemljama naplaćuju naknadu za korisničku uslugu. Ali ni u jednoj drugoj zemlji na svijetu ova vrsta prihoda nije toliko popularna. Da biste bolje razumjeli ovu shemu, razmislite kako islamska banka izdaje zajam.
U Rusiji bilo koji solventni građanin može uzeti zajam za robu. U tom slučaju banka plaća otkupnu cijenu. Iznos koji klijent mora vratiti financijskoj instituciji uključuje početne troškove, kao i kamate. Murabaha djeluje drugačije. Ugovor između kreditne institucije i klijenta zaključuje se o prodaji robe po posebnoj cijeni koja prelazi izvornu. Banka u ime klijenta kupuje robu, a zatim ih prodaje s nadoknadom. Kupac robu plaća u jednakim obrocima u određenom broju mjeseci. Ova se shema često koristi u vanjsko gospodarskim transakcijama. Doplata je uključena u akreditiv.
Postoji još jedna vrsta "Murabahe" - operacija "Bai al-selam." Između banke i klijenta zaključuje se ugovor o prodaji posljednje robe uz plaćanje unaprijed. Nakon što je primila sredstva, kreditna institucija ima rezervirano vrijeme da ih uloži u proizvodnju ili kupnju vrijednosnih papira. Ove operacije također stvaraju prihod.
U arapskim zemljama leasing je vrlo popularan. Suština "Ijare" je sljedeća: banka u ime klijenta kupuje opremu koju će potom dati u zakup. Islam ne zabranjuje naplatu imovine.
Naši dani
Islamske su banke vrlo popularne. Uvode nove proizvode i povećavaju svoj udio na svim tržištima. Muslimansko stanovništvo otvara tržište bankarskih usluga orijentirano prema zakonima zemalja. Europske kreditne institucije već su osjetile pojačanu konkurenciju na tržištu.
Izdavanje kamatiranih sredstava u islamu se smatra grijehom. Stoga institucije ne daju kredite u klasičnom smislu te riječi. Šerijat također zabranjuje igranje na burzi, tako da banke mogu pohraniti svoju imovinu samo u dugoročne vrijednosne papire, a ne ih koristiti za povećanje dobiti. Čini se da islamska banka u Moskvi, Londonu ili Berlinu može privući klijente? Nekonvencionalan pristup poslovanju.
U Velikoj Britaniji osnovani su HSBC Amanah i UK'Islamic Bank. Isti konzorciji planiraju organizirati BNP Paribas, Američku kuću za financije, Devon Bank. Muslimanska zajednica otvorena je za takve inovacije. Islamski bankarski standardi i načela raspodjele dobiti privlače pažnju obje strane u transakciji.
Europske banke nude i klijentima zajmove bez kamata. Ali ove institucije ne kombiniraju pojmove "bankarstvo" i "moral". Pogledajte jedan primjer.
Nacionalna banka Katara (QNB) 2015. godine tijekom mjeseca ramazana najavila je odgodu plaćanja zajmoprimaca za automobilske kredite na 30 dana. Preduvjet za ovu odluku bili su rezultati istraživanja. Ispada da su upravo u tom razdoblju troškovi ljudi znatno premašili dohodak. Stoga je strategija odbijanja bila u skladu s potrebama potrošača. Pokazala percepciju vrijednosti, banka je formirala lojalnost kupaca na tržištu.
Svjetsko etničko bankarstvo
Broj islamskih financijskih institucija, prema različitim izvorima, kreće se od četiri stotine.Teško je odrediti točan podatak, jer u Turskoj i europskim zemljama zakonodavstvo ne predviđa razlike između dva bankarska modela. Prema Ernst & Youngu, 2012. godine ukupna imovina islamskih banaka u svijetu iznosila je 1,3 biliona dolara. Prosječna stopa rasta je 19%, dok je u razvijenim zemljama ovaj pokazatelj manji od 3%, a u zemljama u razvoju - 14%.
Vrijedi napomenuti da se više od polovice, točnije 55%, ukupne imovine nalazi u zaljevskim zemljama, Turskoj i Maleziji. Istovremeno, udio islamskih banaka u OAU-u jedva prelazi 20%. Činjenica je da vlada ne razvija preferencijalne programe, već naprotiv, pokušava stvoriti visoko konkurentno okruženje na tržištu.
Šerijat u Londonu, Singapuru i Dubaiju
O popularnosti novog smjera možemo prosuditi na primjeru Velike Britanije. Službeno, vladina politika usmjerena je razvoju „zapadnog“ financijskog centra koji se može natjecati s islamskim institucijama. Prema Tajništvu za islamske finansije u Velikoj Britaniji, u 2012. godini 22 banke u Ujedinjenom Kraljevstvu pružale su klijentima tradicionalne i etničke bankarske usluge. I samo je 5 institucija radilo u potpunosti prema šerijatskim načelima. Ukupna imovina potonjeg iznosila je 19 milijardi USD. Bio je to svjetski rekord. Pored toga, u zemlji je poslovalo 25 odvjetničkih tvrtki koje pružaju islamske financijske usluge. Četiri instituta, 10 sveučilišta s oko 40 fakulteta danas nude visoko obrazovanje o etničkom bankarstvu.
Primjer Londona slijedio je Singapur. Ovo regionalno azijsko tržište ima preko 600 različitih institucija koje pružaju čitav niz bankarskih usluga, uključujući islamske finansije. Središnja banka Singapura poduzima sve mjere na razvoju financijskog tržišta, razvoju zakonodavnih i poreznih uvjeta koji će pridonijeti privlačenju glavnih sudionika. "Islamska bankarska uputstva" već su odobrena. MAS u suradnji s Ministarstvom financija razvija principe porezne regulacije financijskih proizvoda.
U 2013. započelo je formiranje „islamske ekonomije“ u Dubaiju. Suština projekta je stvaranje infrastrukture, pravila za islamske proizvode, koja će se razvijati paralelno s postojećim. Strategija uključuje ne samo financijske usluge, već i osiguranje, arbitražni sud, standarde upravljanja kvalitetom proizvoda.
U UAE je tržište islamskih financija prilično veliko. Postoji 8 lokalnih banaka s imovinom od 75 milijardi USD. Najveća banka, DubaiIslamicbank, posluje u Dubaiju. Osnovana je davne 1975. godine i prva je islamska kreditna institucija na svijetu koja je počela pružati cijeli niz islamskih bankarskih usluga.
Budući planovi
U skoroj se budućnosti kreditne institucije fokusiraju na dva područja - poboljšanje proizvoda i povećanje korisničke publike. Cilj prvih financijskih institucija bio je formirati zajedničko razumijevanje bankarstva među klijentima, ne ulazeći u pojedinosti.
Europske financijske institucije pozicionirale su svoje proizvode kao važan element svakodnevnog života. Islamske institucije bile su usmjerene na širenje spektra usluga. Druga generacija već je uključena u njihovu primjenu u europskim zemljama.
Islamska banka u Mahačkali i druge nove institucije već djeluju u četiri smjera:
- Ulazak na nova tržišta, uključujući nebankarske financijske organizacije;
- stvoriti konkurenciju u svom segmentu;
- razvijati nove proizvode;
- svakodnevno obavljati rad sa stanovništvom s ciljem privlačenja novih kupaca.
Europske banke muslimanske potrošače također vide kao novi tržišni segment, nudeći im jeftiniju robu.
planovi
Ovi primjeri potvrđuju da stručnjaci na financijskom tržištu vjeruju u novu atraktivnu perspektivu za rast islamskog poslovanja. Takvi se zaključci donose ne prema emocijama, već prema rezultatima marketinških istraživanja, kao i prema prognozama revizora. Navodimo neke od njih:
- Više od 1,5 milijardi ljudi u svijetu su muslimani. Ali nemaju svi oni pristup islamskim bankarskim uslugama. Čak iu zaljevskim zemljama postotak implementacije novog sustava ne prelazi 30.
- Broj proizvoda islamskih banaka značajno se povećao u odnosu na devedesete. Sada financijske institucije mogu zadovoljiti najsloženije potrebe korporacija i pojedinaca.
- Sve veći broj srednjih i viših menadžera koji žele raditi posebno s islamskim bankama.
- Povećava se svijest menadžera o strukturi islamskih bankarskih proizvoda, standardima poslovnih odnosa utemeljenih na moralnim i etičkim principima.
Najvažniji razlog za taj interes etničkog poslovanja je ogroman zamah špekulativnog trgovanja derivatnim vrijednosnim papirima, odnosno derivatima. Velike europske banke glavni su igrači u segmentu opcija i budućnosti.
Prema CGFS-u, prije tri godine veličina tržišta bila je 1,5 kvadratnih milijardi dolara, ukupna vrijednost otvorenih derivata iznosila je 638,9 biliona dolara, unatoč činjenici da je u istom razdoblju ukupni BDP svih zemalja svijeta procijenjen na 71 bilijun dolara. Takve količine rizičnih vrijednosnih papira predstavljaju prijetnju u obliku ogromnih gubitaka za banke i financijski sustav nakon oštrih oscilacija cijena. U islamskom poslovnom modelu ne postoji takav rizik.
