Financijska situacija u istočnoj Europi, posebno Ukrajini i Rusiji, naglo se pogoršala u posljednje dvije godine. Takve okolnosti izravno utječu na sposobnost ljudi da vraćaju zajmove. Banke često susreću klijente koji imaju problema s plaćanjem mjesečnih uplata. Restrukturiranje duga zajma, aplikacija za koju klijent piše, prilika je za spas financijske situacije u obitelji.
Što je plan otplate kredita?
Restrukturiranje je postupak u kojem banka revidira uvjete zajma (rok zajma, kamatna stopa, mjesečna naknada, mjesečni iznos plaćanja). Pod kojim je uvjetima moguće restrukturiranje zajma?
Ekonomska situacija dovodi do pogoršanja života ljudi. Sve su češći slučajevi neisplaćivanja plaća, a stopa nezaposlenosti na golemim teritorijima naglo raste. Kako naglašavaju kompetentni stručnjaci, restrukturiranje kreditnog duga moguće je samo ako postoji stvarno pogoršanje životnog standarda zajmoprimca, što se može dokumentirati.
Naravno, ovaj postupak je neugodan. Zato bi osoba već prilikom prijave za kredit trebala od stručnjaka detaljno saznati pod kojim je uvjetima moguće restrukturiranje zajma u ovoj organizaciji.
Kako uvjeriti banku u financijske poteškoće?
Da biste dobili odgoda ili restrukturiranje zajma, morate naporno raditi. Banka je organizacija koja neće preuzeti riječ, pa klijent mora pružiti dokumentarne dokaze. Zašto? Budući da su slučajevi zloupotrebe od strane kupaca mogućnosti smanjenja mjesečnog plaćanja zajma postali sve učestaliji. Restrukturiranje duga u banci dostupno je samo onim ljudima koji su zaista u teškoj životnoj situaciji.
Zajmoprimac mora kontaktirati podružnicu banke i tamo podnijeti zahtjev za restrukturiranje duga. Ovaj dokument treba sastaviti na ime voditelja podružnice, odjela. U nekim slučajevima, ako je u određenom slučaju restrukturiranje kreditnog duga u pitanju, zahtjev će razmotriti središnji ured financijske institucije. U tom slučaju šef uprave banke postaje adresat.
Dokumentacijski dokazi o nesolventnosti kupaca
Koje dokumente klijent treba poslati uz prijavu? Sve ovisi o situaciji koja se razvila u osobi u obitelji. Na primjer, dužnik ili bliski rođaci hospitalizirani su. U tom slučaju daje se potvrda medicinske ustanove s dijagnozom i indikativnim iznosom potrebnim za liječenje. U nestabilnoj situaciji na poslu osoba donosi potvrdu u kojoj se jasno prati dinamika smanjenja prihoda.
Najčešće se pojavljuju problemi prilikom plaćanja zajma ljudima koji su iznenada izgubili posao. Nemoguće je predvidjeti takvu situaciju. Osoba ima dobro plaćen posao, pa mu lako može dopustiti da uzme automobil na kredit. Već nekoliko mjeseci plaćaju se doprinosi, restrukturiranje duga na kredit nije potrebno. Ali odjednom se situacija u životu naglo pogorša, čovjek izgubi posao ... Jedini izlaz iz ove situacije je restrukturiranje duga.
Tko neće moći doći do restrukturiranja?
Prilikom provjere dokumenata klijenta kojem je potrebno restrukturiranje duga, sigurnosna služba banke uvijek će moći identificirati one koji stvarno mogu bez ovog postupka.Činjenica je da su često situacije kada klijent želi izvršiti restrukturiranje, a da ne doživljava posebne financijske poteškoće.
Na primjer, pojedinac ima novac koji bi bilo lijepo uložiti u razvoj poslovanja ili kupnju nekretnina. Kada se izračunava bilanca, ispada da ako je dobit od projekta primljena, tek nakon nekoliko mjeseci. Klijent odluči kontaktirati banku radi odgađanja svojih kreditnih obveza. Imajte na umu da banka vrlo pažljivo provjerava podnesene dokumente kako bi ostvarila povlastice od plaćanja ili kreditne praznike, pa će, ukoliko se otkrije takav slučaj, biti odbijen.
Također, klijenti s lošom kreditnom poviješću ne mogu se osloniti na restrukturiranje. Loša reputacija osobe u banci može se povezati samo s kašnjenjima koja je imala prije ovog zajma. Zašto tako Banka nikada neće izdati zajam klijentu koji ima lošu kreditnu povijest prošlih zajmova.
Restrukturiranje kreditnog duga: koraci procesa
Želim odmah naglasiti da banka odluči osigurati povlaštene uvjete plaćanja za kredit ne uvijek brzo. Zato je nemoguće odgoditi obavještenje banke o teškoj financijskoj situaciji u obitelji. Također, klijent, ako ne želi zakazati sastanak s upraviteljem banke, može poslati pismo o restrukturiranju duga u kojem su također priloženi svi važni dokumenti.
Nakon što klijent obavijesti instituciju o situaciji, dokumente provjerava sigurnosna služba. Bez odobrenja Vijeća sigurnosti ne može biti pozitivnog odgovora ni za najsvjesniju osobu, jer banka želi svoj novac bez problema vratiti i na njemu zaraditi. Nakon odobrenja službe zaštite, odluku donosi ovlašteni zaposlenik ili banka bankara. Potrebno je neko vrijeme da se pregledaju dokumenti (obično tjedan ili dva). U slučaju negativnog odgovora, banci dužniku šalje službeno pismo u kojem se jasno navode razlozi odbijanja.
Ako je odgovor potvrdan, predstavnik financijske institucije nazove klijenta i zakaže sastanak. Banka i klijent slažu se s uvjetima i potpisuju ugovor o restrukturiranju duga. Sporazum stupa na snagu odmah nakon potpisivanja. Također, upravitelj, kada će kontaktirati klijenta telefonom, može zatražiti dodatne dokumente koje je potrebno dodati poslovanju s kreditima.
Dodatni dokumenti za restrukturiranje zajma
Predložili su kompletan paket dokumenata na razmatranje banci, a upravitelj traži da donese još papira? Ne očajavajte! U takvoj situaciji, gotovo je zajamčeno pozitivno rješenje za vaše pitanje od strane vjerovnika. Stoga banka može dodatno zahtijevati:
- potvrda iz mjesta prebivališta zajmoprimca o sastavu obitelji;
- kopije svih stranica putovnice (dokument koji zamjenjuje putovnicu) dužnika i svih članova obitelji;
- fotokopija klijentove radne knjige (u cijelosti);
- Originalni ugovor o zajmu koji je klijentu izdat prilikom podnošenja zahtjeva za kredit.
Ovi dokumenti potrebni su banci za apsolutno povjerenje u vašu pouzdanost klijenta koji želi vratiti kredit.
Produženje zajma
Praksa restrukturiranja duga u banci vrlo je česta, pa su se tijekom njezine primjene razvili brojni načini za rješavanje problema s klijentima. Detaljno razmotrimo glavne.
Produljenje ugovora o zajmu (rok otplate je sve duži) vrlo je prikladan način. Uzima se u obzir i preostali dug koji je utvrđen u vrijeme zahtjeva klijenta za pomoć. Kod korištenja ove metode, maksimalno produljeno razdoblje, prema zakonu, je 10 godina.
Prednosti korisnika:
- spas u kriznim vremenima;
- mjesečne isplate postaju mnogo manje;
- mogućnost ostaje prijevremena otplata zajma.
Korist od banke:
- održavanje dobrog ugleda banke pred klijentom koji ima privremene poteškoće;
- zagarantovano je da će svoj novac vratiti;
- kamata na zajam će u konačnici biti veća nego što se prvobitno očekivalo.
Mogu li promijeniti svoja pravila naplate?
Promjena načina izračuna mjesečne isplate također je pravi način restrukturiranja. U praksi pozajmljivanja koriste se dvije glavne metode:
- od većih do manjih;
- anuitet (jednake rate tijekom cijelog razdoblja otplate kredita).
Ako je restrukturiranje kreditnog duga potrebno u prvim mjesecima ili godinama nakon primanja zajma, racionalno će se promijeniti način plaćanja doprinosa u anuitetu. To će dovesti do smanjenja iznosa mjesečne isplate kredita. Ova opcija također jamči obostrano korisnu suradnju banke i klijenta.
Ostali načini rješavanja problema s bankom
- Smanjenje kamatne stope na kredit. Ova se opcija rijetko koristi. Prednosti za klijenta su očite jer se zajam otplaćuje brže. Banka čini takve ustupke jer razumije stanje klijenta. Uz to, menadžeri financijske organizacije svjesni su da je kod problematičnog zajma glavna stvar ne zaraditi onoliko koliko jednostavno vratiti novac koji banka uloži.
- "Kreditni odmori" - način restrukturiranja kreditnog duga, u kojem klijent nekoliko mjeseci ne vraća kreditno tijelo. Banka istodobno ne isključuje klijenta od mjesečnog plaćanja kamate za njegovo korištenje. Takvo kašnjenje je korisno samo ako je klijent 100% siguran da se njegova financijska situacija stabilizira tijekom sljedećih nekoliko mjeseci. Nakon završetka kreditnog odmora moguće je nekoliko mogućih scenarija:
- podjelu duga na određeno razdoblje uz plaćanje doprinosa na osnovi anuiteta;
- ponekad se koristi metoda u kojoj nakon produljenja odgode plaćanja tijela zajma kamata raste.
- Promjena valute zajma. U uvjetima modernih oscilacija tečaja, ova metoda može biti korisna za klijenta samo ako se zajam prebaci iz strane valute u rublje. Opcija pretvaranja valute iz rublja u dolare nije prikladna, jer klijentu može biti još teže ako rublja dodatno padne.
Klijent potpisuje ugovor o restrukturiranju duga s bankom.
Koja je metoda restrukturiranja isplativija?
Pri odabiru bankarske institucije za kreditiranje, klijent se treba savjetovati s upraviteljem kako banka rješava probleme s kašnjenjem u plaćanju kredita. Bolje je odabrati instituciju u kojoj možete odabrati opciju restrukturiranja duga.
Pokušajmo analizirati. Svaka od metoda zanimljiva je na svoj način. Uvijek se vrijedi odlučiti, poznavajući posebne okolnosti u obitelji. Na temelju iskustva, najoptimalnija metoda restrukturiranja kreditnog duga je produljenje kreditnog duga. Dodajemo da biste trebali biti oprezni kod zamjene valute kredita.
Posljedice neplaćanja kredita
Ako klijent počne imati problema s plaćanjem kredita, tada ih je bolje riješiti s bankom na miran način. Restrukturiranje kreditnog duga je najbolji način za rješavanje financijskih problema. U slučaju dugog kašnjenja, zajam banke prvo će se uključiti u zajam. Zaposlenici će pokušati vratiti dug, jer je glavni zadatak predstavnika banke zaštititi interese tvrtke.
Ako klijent ne nastavi s vraćanjem kredita, banka će stvar prenijeti na kolekcionarsko društvo. Kolekcionari imaju daleko više prava od zaposlenika financijske institucije. Te tvrtke u svom radu koriste daleko od najčišćih metoda, stoga je bolje surađivati s bankom.
