Mnogi dužnici, dajući zajam na neku stvar ili čak nekretnine, ne pitaju se često o njihovom mogućem bankrotu. I nađući se u sličnoj situaciji, počinju tražiti sve moguće opcije kako se riješiti kredita. Prema zakonu, sada se nesolventni građanin Rusije može riješiti kreditnih dugova bez ikakvih problema i, što je najvažnije, pravno.
Suština prijedloga zakona koji je usvojen 2014. godine je sljedeća: nakon što dužnik službeno bude proglašen nesolventnim, cijeli ili dio duga mora se restrukturirati do pet godina ili otkazati zbog stečajnog postupka.
Kako se ne bi pribjegavalo ekstremnim mjerama, prije uzimanja zajma, potrebno je pravilno odabrati kreditne organizacije, pažljivo proučiti uvjete za davanje zajma i adekvatno procijeniti potrebu za kreditom. Međutim, ako se dogodi nepredviđeni događaj, bilo bi ispravnije upoznati se kako se legalno riješiti kredita, a ne pokušavati nadmašiti sebe.
Pravni načini da se riješite duga
Postoji nekoliko legalnih načina da se riješite zajma:
- Restrukturiranje duga.
- Prodaja osiguranja.
- Odgođeno plaćanje.
- Žalba jamcima.
- Proglas stečaja putem suda.
Ne uzimajte nove zajmove kako biste otplatili stare dugove. Dakle, zajmoprimac može samo pogoršati svoju već nesigurnu situaciju. Ako je uzrok insolventnosti bio gubitak posla, onda je u ovom slučaju bolje pokušati naći kompromis s bankom i ostvariti odgođeno plaćanje za neko vrijeme dok ne bude novo mjesto za zaradu.
U onim situacijama kada je zajmoprimčeva bolest postala razlog nedostatka novca, osiguranje za nesposobnost zajmoprimca moglo bi postati rješenje.
Restrukturiranje duga
Restrukturiranje duga podrazumijeva se kao promjena u pojedinim točkama ugovora o zajmu u pogledu kamatne stope, dospijeća glavnog duga, kao i rasporeda otplate. Ova opcija kako se zakonski riješiti zajma je najprihvatljivija u onim situacijama kada neplaćenik ima privremene poteškoće i potrebno je kašnjenje u isplati za određeno vremensko razdoblje. Banka često čini takve ustupke, a nakon donošenja novog zakona jednostavno će biti dužna dužniku pružiti lojalnije uvjete za vraćanje zajma.
Prodaja osiguranja
Najlakši i najbrži način otplate duga je prodaja kolaterala. Ako se sav dug može otplatiti, možda neće uspjeti, tada se može pokriti značajniji dio duga. Međutim, ovdje je potrebno uzeti u obzir neke nijanse. Najbolje je prodati kolateralna samostalno, jer ga bankarske organizacije prodaju 10-20 posto ispod tržišne vrijednosti. Ostatak duga može se tražiti da "zamrzne" banku ili revidira raspored plaćanja.
Ako zajmoprimac ima jedino vlasništvo, onda ga ni na sudu nitko nema pravo uzeti, samo ako ga sam dužnik nije hipotekarno stavio u banku.
Odgođeno plaćanje
Odgođeno plaćanje je u osnovi isto restrukturiranje duga, međutim, u ovom slučaju banka može jednostavno prebaciti rok dospijeća duga na kasnije vrijeme bez pribjegavanja promjeni kamatnih stopa na kredit i druge stavke u ugovoru. Odgoda plaćanja pogodna je za one dužnike koji se nađu u kratkoročnim problemima, dok su sigurni u svoju ranu solventnost.Pri odlučivanju kako se riješiti kredita u teškoj financijskoj situaciji, odgođeno plaćanje može se koristiti samo kao privremena mjera
Pomoć jamca
U teškoj situaciji i nemogućnosti daljnjeg plaćanja plaćanja zajma možete zatražiti pomoć od garancije koju je dužnik donio u banku kao jamstvo njegove solventnosti. Ako je jamstvo blizu i stvarno možete riješiti neko vrijeme pitanje kako se riješiti kredita, tada možete sigurno potražiti druge opcije za vraćanje kredita u razdoblju kada će garancija otplatiti dug.
Naravno, kasnije će biti ispravnije vratiti novac koji će garancija potrošiti. Ali svako odlučuje pojedinačno. Istovremeno, u ugovoru o zajmu potrebno je pročitati u kojem će razdoblju treća strana djelovati kao jamci. U nekim bankama može djelovati tijekom cijelog trajanja zajma, u drugim - ne više od šest mjeseci.
Priznavanje stečaja
Da biste dobili zajam na legalan način, možete se proglasiti bankrotom. Taj se postupak provodi na sudu, a građanin može biti proglašen bankrotom ne više od jednom u pet godina. Međutim, u tu bi se mogućnost trebalo poslužiti u ekstremnim slučajevima, jer dalje neće biti moguće ugovoriti nikakve zajmove.
Također, ako zajmoprimac bude proglašen bankrotom, sva njegova imovina koja je predmet osiguranja bit će prodana za otplatu glavnog duga. Ako prihod nije dovoljan za pokriće zajma, tada će nesolventni dužnik biti dužan platiti preostali iznos tijekom određenog razdoblja, prisilno oduzimajući novac od svoje plaće.
Izdavanje hipoteke
U slučajevima kada je stan kupljen na hipoteci, a postoje okolnosti koje ne dopuštaju daljnje plaćanje kredita, postoje sljedeći načini da se riješite hipotekarnog kredita:
- Prodajte nekretnine i otplatite dug.
- Da biste unajmili stan i vratili hipotekarni kredit koristeći sredstva od najma.
- Ako nemate priliku prodati ili unajmiti stan, možete se proglasiti bankrotom i prenijeti sva imovinska prava na banku. Odnosno, stan ide u banku, jer je u početku djelovao kao kolateral.
U slučajevima kada je razlog nemogućnosti plaćanja zajma obiteljsko neslaganje (razvod), najbolja opcija bila bi prodaja hipotekarnog stana i otplata duga. Ako jedan od supružnika želi nastaviti plaćati hipotekarni kredit, bilo bi bolje da se dug „zamrzne“ putem suda, s naknadnim prijenosom imovine u njegovu imovinu.
Posudi novac
Još jedan dobar način da se brzo riješite kredita jest posuđivanje novca od prijatelja ili poznanika. Povoljno je u situaciji kada se plaćanje gotovo isplati i ostaje ga platiti samo nekoliko mjeseci. Dakle, da biste smanjili iznos plaćanja kamata, možete ih otplatiti unaprijed, uzimajući nedostajući iznos.
Naravno, nemaju svi takvi dobri prijatelji ili rodbina, ali nemojte zanemariti ovu metodu, pogotovo kada ste u rupi s dugom. Smanjivanjem iznosa kamata, možete ponovo otplatiti zajam tim sredstvima, ako ga imate, ili se brzo nagoditi s novim dužnicima u obliku prijatelja ili rodbine.
Kako se riješiti zaostalog kredita
Postoje i slučajevi kada, nakon "zamrzavanja" dugova, ne postoji način plaćanja računa. Tada je umjesto proglašenja bankrota bolje da se prijavite aukcija hipoteke nekretnine. Suština je da banka plasira na aukciju imovinu zajmoprimca, koji zauzvrat dobiva mogućnost da nekretninu proda po višoj cijeni nego što se obrati specijaliziranoj agenciji.
Nakon što se pojavi novac dobiven od prodaje nekretnine, dužnik otplaćuje dospjeli zajam i povlači sve obveze prema banci.
Banke se često obraćaju agencijama za naplatu kako ne bi samostalno rješavale probleme s korisnicima kredita.
Ako agenti za otklanjanje duga koriste nezakonite metode protiv dužnika, tada se može obratiti tijelima za provođenje zakona.
Nadalje, na sudu će zajmoprimac imati priliku otpisati veći dio duga ili otkazati skrivene isplate kamata, što djelomično rješava pitanje kako se riješiti kredita s velikim kašnjenjem.
Problem kreditnih kartica
Ponekad, u slučaju hitne potrebe za financijskim sredstvima, građani izrađuju kreditne kartice. Na primjer, ako dobijete karticu za 20 000 rubalja, na kraju ćete morati platiti 35 000-40000 rubalja, a pritom trošite 10-15 tisuća rubalja. Ova metoda zajma sredstava postaje sve popularnija ne samo u Rusiji, već i u cijelom svijetu.
Na primjer, Tinkoff banka neovisno izdaje kreditne kartice. Klijenti banke koji ne žele nastaviti koristiti takvu uslugu i ne znaju kako se riješiti Tinkoff kredita nalaze se u financijskoj situaciji ne manje neugodnoj od zaostalih kredita.
Samo izbacivanjem kartice nemoguće je riješiti problem njezinog povratka. Banka ostaje registrirani račun kod zajmoprimca, a kamate i dalje nastaju čak i ako dužnik više ne vidi tu neispravnu kreditnu karticu.
Dakle, kako biste prekinuli suradnju s bankom, možete pronaći savjete ostalih klijenata koji su odlučili kako se riješiti kredita. Povratne informacije bivših zajmoprimaca bankarskih organizacija pomoći će pronaći ispravno i dokazano rješenje.
Najpraktičniji i zakoniti način da se riješite kreditnih kartica je platiti sve dugove i zatvoriti bankovni račun.
Rješavanje pitanja putem suda
Zajmoprimac o kreditu dužnik priznaje samo putem suda. Na taj se način našao u neugodnoj financijskoj situaciji i ne može dalje otplaćivati zajmove, dužnik može pravno dobiti plaćanje svog duga bez skrivenih kamata, provizija i drugih bankovnih troškova.
Odnosno, ostaje glavni iznos novčanog duga prema banci, koji će građanin morati isplatiti uzimajući u obzir veličinu svoje plaće. U isto vrijeme banka neće imati pravo tražiti više od 50% prihoda zajmoprimca. Ova metoda je legalna i savršeno rješava pitanje kako se riješiti kredita bez preplaćivanja ogromnih iznosa za bankovne kamate i provizije.
Neugodni trenuci
Uz svu želju da se riješite zajmova, ne možete jednostavno ići na sud i izjaviti svoju nespremnost da dalje plaćate dugove. Sud može zajmoprimca proglasiti nelikvidnim i zauzeti ga ako dužnik ima objektivne i uvjerljive razloge, poput invalidnosti zbog bolesti ili gubitka izvora prihoda. U ostalim slučajevima, namjerno izbjegavanje plaćanja kreditnim sposobnostima može se prepoznati kao prijevara, a beskrupulozni obveznik plaćanja bit će pozvan na kaznenu odgovornost.
Posljednji savjeti
U slučaju različitih financijskih poteškoća, svaki dužnik može se obratiti specijaliziranoj financijskoj organizaciji koja će kompetentno i legalno riješiti njegove probleme i reći vam kako se riješiti kredita. Rusija je bogata visoko kvalificiranim financijskim stručnjacima koji mogu pružiti financijsku zaštitu, uključujući i od kolektora.
Neke tvrtke mogu preuzeti punu odgovornost za banke, pa čak i na sudu, naravno uz naknadu. No u svakom slučaju, zajmoprimac će imati puno više koristi ako plati kompetentno rješenje problema, umjesto da zaglavi u rupi s dugom.
Neki nesolventni zajmoprimci čak pribjegavaju ekstremnim mjerama kao što su promjena mjesta prebivališta, ako ih samo zajmodavac nije pronašao. Nadaju se da će njihova dužnost biti zaboravljena, a sve će odlučiti sam. Naravno, to mogu učiniti samo nepismeni ljudi.Ne biste se trebali pribjegavati takvoj odluci, jer će se, pored povećanja duga, beskrupolozni dužnik suočiti i s kaznenom odgovornošću.
Nakon što se problem s kreditnim problemima riješi, bit će koristan savjet građanima da ne uzimaju prekomjerne kredite te da adekvatno procijene svoje financijske mogućnosti.
Podsjetivši na krizu iz 2008., želim naglasiti da nije vrijedno pomagati ponovo napuhati mjehurić "sapunice", već uzimati zajmove samo kad je to potrebno i samo u potpunosti uvjereni u njegovu solventnost. Stvari kupljene na kredit uskoro će prestati donositi radost u njihovom vlasništvu, već će postati izvor iritacije kada ne postoji način da im se dugovi isplate. U nekim je slučajevima vrijedno malo pričekati, skupljajući potrebnu svotu novca, nego platiti ogromne kamate za to.
