Neki vjeruju da je kreditno ropstvo dugo, mnogo godina, pa pokušavaju izbjeći kredite na bilo koji dostupan način. Drugi smatraju da je bolje uzeti novac od banke za nešto što vam je sada potrebno nego za to dugo štedjeti. Teško je reći koji je od njih u pravu - svugdje postoje prednosti i nedostaci. Ali čak i kod najodgovornijih vjerovnika postoji takva smetnja kao kašnjenje kredita. Sberbank, Alfa banka, VTB - niti jedna financijska institucija nije osigurana od zakašnjelih plaćanja svojih klijenata. Što učiniti kada rok već istekne, a nema načina plaćanja? I čime se to krši?
Dugoročno
Za početak, što dugoročno može rezultirati kašnjenjem u otplati rate kredita. Bez obzira koja je banka izdala - Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank ili Sberbank - gotovinski kredit ili prekoračenje kreditnom karticom, morat ćete platiti zakašnjenja.
U slučaju sustavnih neplatiša, banka ima puno pravo podnošenja zahtjeva sudu, odlukom kojom će se iznos duga vratiti ne-obvezniku. Osim toga, čak i ako će dužnik, koji je imao prijestupništvo, nakon nekog vremena ipak ih otplatiti, njegova kreditna povijest bit će pokvarena, i bit će mu mnogo teže dobiti novi zajam.
Općenito
Uvjetno se kazne za zakašnjelo plaćanje kredita dijele na dvije vrste: kazna (koja se prikuplja svaki dan kašnjenja i iznosi određeni iznos rate kredita) i novčana kazna (obično se dodjeljuje nakon određenog razdoblja kašnjenja). Paradoks je da banke imaju pravo samostalno odrediti visinu kazne koja će podrazumijevati dospjeli zajam. štedionica, koja je jedna od vodećih financijskih institucija u Rusiji, nije iznimka: ima svoje metode rada s neplaćenicima.
Kako saznati za dug
Sberbank pruža kredite pojedincima lako, a zahtijeva minimalni broj dokumenata. Iznosi, naravno, ovise o solventnosti određenog dužnika. Banka može izdavati sredstva u dva oblika: u gotovini - to je kada se novac dijeli, a bezgotovinsko kada klijent primi plastičnu karticu na kojoj postoji određeni iznos.
Vrijedno je napomenuti da je jedan od relativno novih oblika kreditiranja prekoračenja računa - mogućnost da se dalje koristi plastična kartica čak i nakon što joj ponestane novca: račun će jednostavno otići u minus, koji će tada vlasnik kartice morati otplatiti (ako ovaj novac ne zaradi i sam će im se oduzeti od svakog sljedećeg prijenosa sredstava na karticu). Da biste saznali postoji li kašnjenje u kreditu preuzetom u bezgotovinskom obliku, dovoljno je jednostavno provjeriti stanje na kartici na bilo kojem bankomatu. Ako vam je banka (ista Sberbank) izdala gotovinski kredit, tada možete koristiti korisnički račun na web mjestu financijske institucije - tu će biti sve dostupne informacije. Uz to, moguće je kontaktirati savjetnike telefonom, no za to ćete im morati reći broj vašeg ugovora o zajmu.
Vrste kazne
Naravno, postoje potpuno različiti razlozi kašnjenja kredita kod Sberbank. Posljedice toga, kao što je već spomenuto, mogu biti dugoročne (već su spomenute) i kratkoročne. Sada ćemo razgovarati o potonjem.
Banke primjenjuju nekoliko vrsta sankcija na neplatiše:
- novčana kazna u fiksnom iznosu;
- kazna - određeni postotak iznosa zajma koji se obračunava za svaki dan kašnjenja;
- fino postupno raste;
- kazna - određeni postotak preostalog iznosa kredita.
Bilo bi barem nerazumno koristiti samo jednu vrstu kazne, zbog čega ih banke kombiniraju, na primjer, uz kazne, koje se naplaćuju za svaki novi dan neplaćanja, kaznu koju će dužnik morati platiti ako ima 1 mjesec kašnjenja u kredit. Sberbank, na primjer, često koristi ovaj pristup u odnosu na svoje dužnike.
Kako riješiti problem?
Istodobno, s obzirom na nedavno povećanje broja neplaćenih zajmova, banke susreću one koji iskreno priznaju svoju nesolventnost predlažući preispitivanje određenih uvjeta zajma. Naravno, takva se pitanja rješavaju pojedinačno.
Slična praksa ne odskače od Sberbanke. "Zaostali zajmovi - kamo nazvati?" - ovo se pitanje ponekad postavlja i prije pojave stvarnog duga. Obično oni koji ih pitaju pokušavaju pronaći odgovore na Internetu, umjesto da kontaktiraju samu banku i objasne situaciju, pokušaju pronaći pravo rješenje problema. U slučaju da otplata zajma nije moguća zbog okolnosti, bolje je o tome unaprijed obavijestiti banku - možda će to pomoći da se izbjegnu sankcije financijske institucije.
Veličina sankcija
Koliki je postotak kašnjenja u zajmu Sberbanke? To ovisi o vrsti zajma koju je dužnik uzeo, tako da ne postoji način da nedvosmisleno odgovorite na to pitanje.
Ako govorimo o običnom kreditu, tada će dnevna kazna biti 0,5% iznosa koji je dužnik trebao platiti. Što se tiče kratkoročnih ili ekspresnih zajmova, ovdje su kamate mnogo veće - od 6 do 9 po danu neplaćanja. Nakon nekog vremena, ukupnom iznosu duga (koji se sada sastoji od iznosa obvezne isplate i obračunatih kamata) bit će dodana novčana kazna u iznosu od 300 do 500 rubalja.
ponovio prekršaj
U slučaju da zajmoprimac u roku od mjesec dana ne otplati svoje dugove, Sberbank može zahtijevati prijevremenu otplatu zajma, i to u cijelosti, a u tom slučaju nitko neće brinuti o okolnostima neplatiša. Ako to ne uspije, nakon tri mjeseca neplaćanja banka ima puno pravo žaliti sakupljače ili tužiti povrat sredstava, zbog čega će dug biti likvidiran.
Restrukturiranje i borba za njihova prava
Pretpostavimo da klijent ima kašnjenje u zajmu u Sberbank. Što učiniti Prije svega, nemojte paničariti. U slučaju da isplate kasne s dobrim razlogom, čak i ako banka prethodno nije upozorena o tome, možete kontaktirati službu za korisnike i pružiti sve potrebne dokumente koji mogu potvrditi da plaćanje nije izvršeno zbog okolnosti izvan vaše kontrole , U takvim slučajevima banke vam najčešće dopuštaju da kasnije uložite novac, a ponekad ih i restrukturirate - preračunavaju kamate na kredit, čineći tako da plaćanja na njemu porastu čak i onima koji se nađu u teškim situacijama. Na primjer, banka može ponuditi da plati samo glavni iznos duga i vratiti kamate obračunate na kredit kad se zajmoprimčeva financijska situacija poboljša.
Ako se čini da je novac položen, ali iz nekog razloga nije došao na račun, možemo razgovarati o bankovnoj grešci. Zbog toga je potrebno zadržati sve terminalne čekove ili bankovne čekove koji potvrđuju činjenicu plaćanja. Ako „neplaćenik“ može dokazati da su sredstva položena i kriva je banka kriva, onda će se sva potraživanja ukloniti, a kreditna povijest, koja činjenica da neblagovremeno uplaćuje novac, može biti ispravljena.
Odgoda jednog dana
Bilo koja banka izriče sankcije za neplatnike kako bi se što više zaštitili od gubitka sredstava izdatih kao zajam. Sberbank nije iznimka. Kašnjenje kredita (1 dan čini se beznačajno razdoblje, ali još uvijek će se moći pokvariti živci) iu ovom slučaju dužnik može stvoriti poteškoće.
U slučaju da se neplaćanje dogodilo stvarno po krivici obveznika, banka će jednostavno naplatiti novčanu kaznu, čija visina za tako kratko vrijeme vjerojatno neće biti značajna. Ali ponekad se dogodi da novac bude položen, ali iz nekog razloga kašnjenje je već bilo određeno. Koji je razlog za to?
U posudbi postoji "tehnička greška": sredstva koja su položena nisu knjižena na račun odmah, već nakon nekog vremena. Interval između deponiranja i kreditiranja obično nije veći od jednog dana, ali zbog propusta u radu bankarskih mreža može se povećati. Ako klijent može dokazati da je zajam platio pravodobno, ali sredstva nisu uplaćena na račun zbog okolnosti koje nisu pod njegovom kontrolom, kašnjenje će se otkazati.
Neuspjeh u restrukturiranju
Pretpostavimo da platitelj ima kašnjenje u zajmu. Sberbank je dopustila restrukturiranje i smanjila iznos obveznih plaćanja. Ali sada dolazi kraj razdoblja tijekom kojeg je bilo moguće platiti manje, ali financijska situacija se nije poboljšala, a jednostavno nije moguće dati doprinose u cijelosti. Što učiniti u takvim slučajevima?
Formalno, banka ne može ograničiti broj restrukturiranja, tj. Moguće je produžiti zajam, naravno uz odobrenje financijske institucije, na beskonačno dugo vrijeme. Još jedno pitanje - hoće li banka pristati na to?
Vrijedi napomenuti da je pravo na promjenu uvjeta plaćanja pridržano osobama bez primarnog izvora prihoda (odnosno onima koji su izgubili posao), onima koji pate od bolesti koja zahtijeva ozbiljna financijska ulaganja za liječenje, kao i ljudima u čijim se obiteljima dijete rodilo, ili žene još čekaju njegovo rođenje. Sve ove okolnosti smatraju se dovoljnima za ponovno izračunavanje potrebnih plaćanja.
Više o restrukturiranju
Kao što je već spomenuto, Sberbank pod određenim uvjetima, bez ikakvih problema, daje kredite pojedincima. Ne tako davno stvorena je posebna podjela banke koja se bavi upravo onim isplatama za koje postoje poteškoće s obveznim plaćanjima, takozvanim problematičnim kreditima. S tim u vezi restrukturiranje je postalo jednostavniji postupak. Banka čak nudi nekoliko svojih mogućnosti:
- Produljenje otplate kredita. Na primjer, za hipotekarne kredite rok se može povećati do 35 godina, a za potrošačke zajmove - do sedam. Logično je da ako se iznos rasteže na dulje razdoblje, tada će iznos mjesečnih plaćanja biti manji. Bez problema takva će se „koncesija“ primijeniti na one koji su pravovremeno doprinijeli većinu početnog kredita, a tada, sticajem okolnosti, to ne bi mogli nastaviti.
- Kreditni praznici. Obično se pružaju obiteljima u kojima su se djeca rodila, a sredstva koja su trebala biti iskorištena za vraćanje zajma koristiti će se u druge svrhe.
- Individualni raspored isplate Takve modifikacije zajma često se nude onima koji nemaju stabilan dohodak, na primjer, sezonskim radnicima, koji u jednom mjesecu mogu zaraditi iznos mnogostruko veći od rata, a u drugom ne mogu nagomilati četvrtinu obvezne isplate. Banke savjetuju da unaprijed upozore na takvu nestabilnu „profitabilnost“, u tom slučaju će se spasiti isplatitelj od novčanih kazni i kazni koje će se izračunati za kašnjenje, a također vam omogućuju izvršavanje plaćanja u cijelosti, međutim, za to će klijent morati otplatiti dug koji će se akumulirati za vrijeme njegove privremene nesolventnosti, za jedno plaćanje.
Takve metode restrukturiranja mogu se kombinirati, ali, naravno, to je moguće samo ako klijent, čak i ako nema sredstava za vraćanje zajma, ostane vjeran obveznik i ne počne se skrivati od banke.
zaključak
Klijent apsolutno bilo koje financijske institucije može doživjeti kašnjenje u zajmu. Sberbank, kao i druge banke, ima u ovom slučaju brojne kazne koje će kazniti neplatiša, ali istodobno posjeduje niz alata koji će, ako postoji dobar razlog za kašnjenje u plaćanju, olakšati kreditni teret. Glavna stvar u odnosima s bankom je iskrenost. Upravo će ona, čak i u najtežim okolnostima, omogućiti računanje na promjenu uvjeta zajma koja će doprinose učiniti dostupnim. Svejedno morate platiti dugove, tako da je bolje to učiniti pravodobno, a ne kada kolekcionari pokucaju na vrata.