Potpuno funkcioniranje prosječnog poduzeća moguće je ako ima dodatne i stalne izvore financiranja. Poduzeće može koristiti i vlastite resurse i prikupljati financijska sredstva od kreditnih organizacija. Na primjer, voditelj tvrtke ili poduzetnik može podnijeti zahtjev banci u svrhu dobivanja potrošačkog ili komercijalnog zajma.
Kamatnu stopu određuje svaki klijent pojedinačno. Istovremeno, izbor najbolje opcije može biti težak zbog razlika u pokazateljima u različitim bankama. Iz tog razloga se koristi ponderirana prosječna kamatna stopa na kredite. Način definiranja pojma i formule za njegov izračun standardizirani su i primjenjuju se u svim bankama.
Definicija pojma
Ponderirane prosječne kamatne stope na odobrene kredite formiraju se ovisno o razini njihove upotrebe. Pokazatelj financijskog poduzeća definira se kao ukupna vrijednost prethodno izdatih i primljenih kredita. Jednostavno rečeno, ovaj izraz znači prosječnu cijenu kreditnog portfelja. Pokazatelj se razmatra unutar tvrtke kako bi se analizirala učinkovitost njegovih aktivnosti.
U okviru općeg bankarskog sustava, pojam se odnosi na ukupnu vrijednost svih zajmova u svim bankama zemlje. Uspjeh i učinkovitost bankarskog sustava određuju se na temelju pokazatelja ove razine. Ponderirana prosječna kamatna stopa može se koristiti i kao kriterij za procjenu dinamike promocije kreditne politike.
Vrste kredita za određivanje pokazatelja
Ponderirana prosječna kamatna stopa Centralne banke Ruske Federacije na zajmove izračunava se obvezno, zbog potrebe za analizom aktivnosti tvrtke. Potrebni izračuni ne mogu se izvršiti pomoću jednostavnih pokazatelja koji karakteriziraju postupak kreditiranja. Zbog toga stručnjaci uzimaju u obzir različite kategorije kredita koje banke daju.
Primjenjuju se sljedeće mogućnosti zajma:
- S dugim rokom otplate.
- Ulaganje.
- Omogućuje se za kratko vremensko razdoblje.
- Sredstva koje izdaje banka u obliku kratkotrajne imovine.
Vrijedi napomenuti da se ponderirana prosječna kamatna stopa Centralne banke Ruske Federacije izračunava za pojedince i kompanije. Oba su pokazatelja u javnoj domeni: primjerice, prošle godine je taj pokazatelj bio 15% godišnje.
Što je uključeno u imovinu banaka?
Da biste procijenili likvidnost kreditne institucije, morate znati što je uključeno u njihovu imovinu. Sredstva banke znače resurse u vlasništvu organizacije. Tvrtka ih može raspolagati prema vlastitom nahođenju.
Sredstva banke uključuju:
- Vlastita sredstva.
- Stanje u gotovini na tekućim računima u vlasništvu pravnih i fizičkih osoba.
- Depozitni računi u vlasništvu organizacija.
- Privatni prilozi.
- Međubankarski i slični kreditni proizvodi.
Prekomjerno likvidna banka, koja je izvan ravnoteže, počinje gubiti postojeću dobit, budući da se slobodna sredstva mogu staviti u opticaj i od njih možete početi primati postotak dobiti, ali za vremensko razdoblje u kojem je novac bio na računu, oni su bili beskorisni teret, a ne to je radio.
Zašto računati prosječnu cijenu kredita
Komercijalne financijske organizacije u Rusiji reguliraju vlastitu likvidnost privlačeći resurse trećih strana ili raspoređujući višak raspoloživih sredstava izvan banke. Resursi poslovnih banaka su:
- Početni kapital.
- Ugovori o depozitu poduzeća.
- Stanje u gotovini na namiri ili tekućim bankovnim računima u vlasništvu pravnih i / ili fizičkih osoba.
- Bankovni depoziti stanovništva.
- Ostali zajmovi, uključujući međubankarske.
Prekomjerno likvidna komercijalna financijska institucija može izdavati međubankarske kredite drugim strukturama s nižom likvidnošću. Suprotno tome, uz nedostatak likvidnosti, poslovne banke pribjegavaju međubankarskom kreditiranju kako bi privukle resurse.
Ponderirane prosječne kamatne stope međubankarskih zajmova izravno ovise o ravnoteži potražnje i ponude financija na tržištu. Istodobno, međubankarsko kreditiranje utječe na troškove zajmova za pojedince i na učinkovitost financijskih institucija.
Iz tog razloga, Centralna banka Ruske Federacije redovito nadzire i regulira količinu kreditnog poslovanja na kreditnom tržištu. Pažljivo prilagođava kamatne stope na kredite.
Pravovremena i adekvatna reakcija Centralne banke Rusije na promjene likvidnosti u državnom bankarskom sustavu i na troškove nacionalnih resursa moguća je samo uz redovit i ispravan izračun pokazatelja prosječne kamatne stope koji utječu na međubankarske kreditne organizacije.
Formule za proračun
Ponderirana prosječna kamatna stopa za kredite pojedincima i kompanijama izračunava se pomoću posebne formule. Definicija standardne prosječne vrijednosti razlikuje se od sheme izračunavanja kamatne stope: iznos zajma igra značajnu ulogu u njoj. Formula izračuna je sljedeća:
ATP = ∑ (K * P) / ∑K, gdje:
- ATP je ponderirana prosječna kamatna stopa.
- K - stanje na kreditnom računu.
- P - kreditna stopa.
Primjer izračuna
Praktični primjer omogućuje vam da shvatite ispravan redoslijed izračuna. Možete uzeti tri kredita s različitim parametrima:
- Prvi zajam u iznosu od 15 milijuna rubalja na 10%.
- Drugi - u iznosu od 10 milijuna rubalja na 8% uz uvjet da je 8 milijuna već vraćeno.
- Treći - u iznosu od 2 milijuna rubalja na 15% s saldom kredita od 1,5 milijuna.
Proračuni izvedeni korištenjem gornje formule omogućuju nam da kažemo da je ponderirana prosječna kamatna stopa oko 10%. Kamatne stope na devizne zajmove određuju se na sličan način, međutim, pri njihovom izračunavanju uzima se u obzir glavna stopa Centralne banke Ruske Federacije.
Niže prosječne kamate na kredite
Najefikasnija uporaba posuđenih sredstava moguća je s minimalnom ponderiranom prosječnom kamatnom stopom. Da biste ga održali niskim, morate se pridržavati nekoliko pravila:
- Davanje kredita uz minimalnu kamatnu stopu.
- Postavite zajmove s visokim kamatama.
- Refinanciranje ili restrukturiranje zajma pod uvjetom povećanja kamatnih stopa tijekom trajanja zajma.
- Raspored otplate duga dizajniran je na način da do kraja roka ostaju otvoreni samo krediti s niskim kamatama.
U okviru jednog poduzeća prosječne ponderirane kamatne stope na zajmove trebaju biti pod strogom kontrolom. Takva strategija omogućava odgovarajuću raspodjelu resursa tvrtke i održavanje učinkovitosti njezinih aktivnosti.
Slično se pravilo primjenjuje na količinu kreditnih resursa u zemlji, jer učinkovitost financijskog sustava države izravno ovisi o prosječnoj stopi. Središnja banka odgovorna je za praćenje i prilagođavanje stopa.
rezultati
Postupak izračuna ponderiranog prosjeka prilično je jednostavan.Da biste to učinili, preporučljivo je poznavati osnovne kriterije za proizvode zajma i biti u mogućnosti koristiti posebnu formulu.
