Ovaj oblik zajma, poput hipoteke, danas postaje sve popularniji. Prevalencija hipoteka na tradicionalne hipoteke lako se objašnjava: uvjeti su bolji, rizici su manji - mnogo je faktora. Ali ponekad čak i hipotekarna plaćanja postaju teret. Kažu da postoji takva praksa kao otpis 20 posto hipoteke. Kako naići na broj sretnika koji će platiti nekoliko puta manje? Kome se daju takve koncesije?
Što je hipoteka?
Prije nego što prijeđete na opis vremena kada će programu biti otpisano 20 posto hipoteke, trebali biste otkriti glavne karakteristike ovog oblika zajma kako biste objasnili njegovu popularnost.
Hipoteka je po definiciji dugoročni zajam dodijeljen u svrhu stjecanja nekretnina. Materijalno pruža ovaj zajam kupljenu kuću ili stan. Odnosno, ako se ne izvrše hipotekarne isplate, stečena imovina bit će prenesena u banku kako bi se pokrili gubici. Osim plaćanja hipoteke, dužnik će morati platiti i bankarsko osiguranje - bilo koja financijska institucija želi se zaštititi od nepoštenih kupaca.
Prema pravilima hipotekarnog kreditiranja, dužnik u početku plaća određeni iznos novca (obično od 10 do 30% vrijednosti stečene imovine), a nakon toga počinje plaćati glavni dug. Stopa za takve kredite je oko 10% godišnje (sve ovisi, naravno, o banci). Kao iu većini sličnih slučajeva, dužnik ima pravo na prijevremenu otplatu. U isto vrijeme, plativši nekoliko mjeseci unaprijed, neće plaćati kamate.
Što morate znati o hipoteci prije nego što je dobijete?
Prije nego što govorite, kad je otplata 20 posto hipoteke još uvijek moguća, trebali biste se detaljno pozabaviti kako dobiti ovaj zajam po najpovoljnijim uvjetima.
Započnite odabirom prave banke. Različite financijske institucije zahtijevaju različite iznose predujmova i postavljaju različite kamate na hipoteke. Ponekad se stopa može mijenjati tijekom trajanja zajma: za stanovanje koje je još u izgradnji banke dodjeljuju novac po visokim kamatama, pokušavajući se zaštititi od mogućih rizika što je više moguće. Kad nekretnina postane vlasništvo dužnika, stopa se može smanjiti. Još uvijek postoji "plutajuća" stopa - njegova veličina ovisi o prihodu korisnika kredita: što su veći, manje kamate morate platiti.
Posebna se pozornost posvećuje vrstama plaćanja kredita. Prva opcija je anuitet. Cijeli iznos zajma podijeljen je u jednake dijelove, a sastoji se od kamate i glavnice. Zanimljivost ovog oblika plaćanja je da dužnik prvo otplaćuje kamate na svojoj hipoteci, a tek nakon toga pređe na plaćanje glavnog duga (postupno će se omjer kamate i duga u isplate mijenjati). Ako je zajam različit, dužnik plaća fiksni iznos, a kamate se obračunavaju samo na preostali iznos duga, odnosno isplate će s vremenom opadati.
Je li moguće sniziti kamatnu stopu?
Prije nego što prijeđete na pitanje poput otpisa 20 posto hipoteke (VTB-24 ili neka druga financijska institucija), morate shvatiti kada je moguće sniziti kamatnu stopu na kredit.
Prva opcija je odanost banke redovitom klijentu.Ako je dužnik više puta uzimao potrošačke kredite u ovoj banci (dobra kreditna povijest u drugim financijskim institucijama vjerojatno neće biti tako značajna prednost), tada će se njezina kamatna stopa smanjiti zbog povjerenja banke u solventnost redovnog klijenta. Alternativno, ne možete uzimati zajmove, nego otvoriti depozitni račun. Bolje je da novac leži na njemu određeno vrijeme - tako će banka osigurati pristojnost svog klijenta. Nakon toga, depozit se može koristiti kao prvo plaćanje na hipoteku, a banka će, sasvim moguće, ponuditi klijentu popust uz kamatnu stopu.
Metoda koja zahtijeva veliko financijsko znanje je hipotekarni kredit u valuti neuobičajenoj za banke. Gotovo sve institucije rade sa standardnim eurima i dolarima, ali praksa interakcije s, primjerice, australijskim dolarom nije tako česta. Ovdje možete pobijediti na fluktuacijama tečaja, ali istodobno je prilično rizičan način, na koji, prvo, neće ići svaka banka, a koji, drugo, može donijeti dodatne gubitke ako se ponašanje određene valute na tržištu pogrešno predvidi ,
Smanjenje kamata za obitelji s djecom
Prije dobivanja odbitka od 20 posto na hipoteci od banke, možete iskoristiti razne pogodnosti koje država nudi. Jedna od njih su određene prednosti u hipotekarnom kreditiranju prilikom rođenja djece. Sada se u Državnoj Dumi razvija prijedlog zakona prema kojem će se obitelji oprostiti od hipotekarnog duga nakon rođenja djeteta. Još je teško reći hoće li ovaj projekt dobiti razvoj - zastrašujuće je zamisliti gubitke koje banke mogu pretrpjeti.
Od postojećih koncesija na hipoteku pri rođenju djeteta, može se primijetiti uplata države od 5% troškova kupljenog stambenog prostora (ako obitelj prođe program "Stanovanje mladih obitelji"). Osim toga, nitko nije otkazao majčinski kapital, koji se može koristiti kao doprinos za kredit.
U nekim regijama, kada se rodi dijete, vlasti vraćaju dio duga koji ostaje na zajmu: 10% ostatka otpisuje se za prvo dijete, 20% za drugo, i tako dalje. Važno je napomenuti da ako se u obitelji rodilo četvrto dijete, tada se cjelokupni iznos duga otkazuje.
Druga je mogućnost dodjela financijske pomoći u iznosu od 200 tisuća rubalja obiteljima u kojima roditelji mlađi od 35 godina imaju više od jednog maloljetnog djeteta.
Koristi od Sberbanke
Je li moguće otpisati 20 posto hipoteke u Sberbank? Za početak, financijska institucija produžuje razdoblje otplate kredita (tj. Mjesečne isplate postaju manje) za tri godine po rođenju prvog djeteta i pet godina nakon sljedećeg. Obitelji s djecom trebale bi platiti samo 10% troškova stanovanja kao predujam, dok će djeca bez djece odmah morati platiti 15% iznosa. U slučaju prijevremenog vraćanja zajma, zajmoprimac neće platiti naknadu i kamate - to je još jedna prednost koju Sberbank daje obiteljima "djece".
Prednosti ima mnogo djece
Druga mogućnost, mnogo atraktivnija od otpisa 20 posto hipoteke glavnog duga, je mogućnost da velike obitelji u načelu dobiju hipoteku bez početnog plaćanja i to uistinu ogromno razdoblje od 30 godina. Štoviše, država će plaćati tri četvrtine svake mjesečne isplate.
Ako je ova velika obitelj u okviru programa "Mlada obitelj", tada će država u potpunosti vratiti dug hipotekarnim kreditiranjem.
Hipoteke za vojsku
Logično je pretpostaviti da obitelji s djecom nisu jedina kategorija stanovništva na koju se odnose hipotekarna davanja.Otpis 20 posto hipoteke za ratne veterane, što će biti opisano u nastavku, ima niz razlika od uvjeta za hipotekarno kreditiranje vojnog osoblja koji imaju dvadeset godina radnog staža.
Osobitost "vojne" hipoteke je da taj posjed ne posjeduje samo banka, već i Rosvoenipoteka. Po postizanju dvadesetogodišnjeg radnog vijeka, službenik se obraća Rosvoenipoteci i tamo mu se otpisuju svi dugovi za stanovanje. Ako postoji potreba za prodajom hipoteke, sam vojnik mora otplatiti sve dugove na zajmu banci.
Vrijedi napomenuti da razdoblje za koje se daje hipotekarni kredit traje sve dok zajmoprimac ne napuni četrdeset i pet godina. Iznos zajma piše u odgovarajućem ugovoru koji svaki zaposlenik prima u ruke nakon što primi sredstva za nekretnine. Osim toga, na web stranici Rosvoenipoteki može se dobiti informacija o trenutnom iznosu duga, iznosu mjesečnog plaćanja i pojedinostima o bankovnim računima, gdje može prenijeti sredstva za plaćanje duga.
Pomoć braniteljima
Vraćajući se predviđa li se otpis 20 posto hipoteke za ratne veterane, sa sigurnošću možemo reći ne, nije predviđena. Oni koji su sudjelovali u vojnim sukobima na području Čečeni i susjednih teritorija od prosinca 1994. do prosinca 1996. ili u protuterorističkim operacijama na Sjevernom Kavkazu od kolovoza 1999. imaju mnogo veće koristi.
Prvo, ako je bivši vojnik prijavljen kao sudionik u neprijateljstvima do 2005. godine i treba poboljšati uvjete stanovanja, tada će u najkraćem mogućem roku dobiti nekretnine. Drugo, ako je veteran deložiran iz službenog stana, također mu je osigurano novo stanovanje besplatno. Treće, država mora pokriti polovicu komunalnih računa.
Još jedna zanimljiva točka je mogućnost dobivanja potrebnog životnog prostora ne nekretninama, već novcem. Istina, računa se da stan zbog veterana, čija će cijena biti dana u novcu, ima površinu od samo 18 četvornih metara, a prosječna cijena za ovu regiju određena je po četvornom metru. Pored toga, veteran može dobiti besplatnu zemljište koju može koristiti bilo za izgradnju vlastite kuće ili za vođenje domaćinstva - država više neće pokriti troškove.
Sberbank za državne službenike
Sberbank nudi otpis 20 posto hipoteke u okviru svog preferencijalnog programa “Hipoteke za državne službenike”. Za dobivanje takvog zajma potrebno je provesti određeni broj godina u proračunskoj sferi (za svaku dužnost koju obavljaju, ovo se razdoblje određuje zasebno), a također spadaju u kategoriju ljudi koji trebaju poboljšati svoje životne uvjete (žive u istoj kući ili stanu s rodbinom rodbine, iznajmljuju kuću, žive na životnom prostoru u nezadovoljavajućem stanju imati manje od 14 četvornih metara životnog prostora po osobi).
Pomoć državnom zaposleniku može se pružiti ili prodajom stana u novoj kući po trošku (bez dodatnih troškova od strane programera) ili izdavanjem povlaštenih hipoteka ili subvencija. Najčešće je ovo posljednja opcija, u kojoj će dužnik nakon zaključenja ugovora o hipoteci dobiti 30-40% troškova stanovanja na svoj bankovni račun.
Za sudionike ovog preferencijalnog programa Sberbank nudi zajam u ruskim rubljem s kamatnom stopom od 14,5% godišnje. Novac možete dobiti do trideset godina plaćanjem početnog doprinosa od 20 posto ili više troškova stanovanja. Zajam je u obliku anuiteta, tj. Prvo se otplaćuje kamata na kredit, a zatim i njegov glavni dug.
I to ne za vojno osoblje
Nažalost, u Sberbanci je nemoguće otpisati 20 posto hipoteke za ratne veterane, morat ćete se osloniti ili na državu sa svim prednostima koje pruža bivšim vojnim osobama, bilo na pad na program socijalnog stanovanja.
Jedna od tih opcija je izdavanje hipotekarnog zajma pod uvjetom da država otplati dio dijela zajma. U ovom slučaju početno plaćanje plaća zajmoprimac sam, a država jednostavno vraća dio iznosa na kamate na njegov bankovni račun. Ako je vojnik pripadnik sustava akumulacije-hipoteke, oslobođen je plaćanja prve rate hipoteke. Pored toga, država će pokriti i dio troškova plaćanja kamata na kredit.
Prednosti VTB-a
Moguće je i otpisivanje 20-postotne hipoteke na VTB. Nadalje, ova financijska institucija pruža svojim zajmoprimateljima prvorođenu mogućnost da ne plaćaju rate sve dok dijete ne navrši tri godine. Obitelji u kojima se rodilo drugo dijete već spadaju u „socijalnu hipoteku“ u kojoj država kompenzira dio kamata na hipotekarni kredit. Vrijedno je napomenuti da smanjenje veličine plaćanja u tim slučajevima uopće ne ovisi o bankama: oni se jednostavno podvrgavaju državnoj politici u ovom području.
Tako, na primjer, prilikom rođenja trećeg djeteta u nekim regijama pokriva se polovica preostalog duga, a nakon rođenja petine, plaća se cjelokupni saldo hipotekarnog kredita. Banke ne smetaju korištenje materinskog kapitala za otplatu dijela duga.
Rezultati banke
Kao što vidite, Sberbank nudi valjani otpis od 20 posto od bankarskih institucija. Banka ima mnogo socijalnih programa za državne službenike koji si obično ne mogu priuštiti stambeno zbrinjavanje, kako za obitelji s djecom, tako i za veterane. Preostale banke nude ili privremeno odgodu plaćanja ili su podložne državnoj politici, prihvaćajući djelomično plaćanje kamata ili glavnica od države.
Datumi otpisa
Teško je govoriti o tome koliko je dugo moguće otpisati 20 posto hipoteke, do kojeg datuma je potrebno pripremiti dokumente koji omogućuju podnošenje zahtjeva za takvu pogodnost. Praksa „oproštenja“ dijela duga nije baš česta među kreditnim organizacijama, većim dijelom temelji se na socijalnoj politici države koja pod određenim uvjetima preuzima obveze ili djelomično vratiti hipotekarni kredit ili ga u potpunosti vratiti.
Poreznu prijavu
S obzirom da program otpisa 20 posto hipoteka ne radi baš dobro, trebali biste obratiti pozornost na druge moguće pogodnosti ove vrste kreditiranja. Primjerice, zajmoprimci mogu zahtijevati povraćaj dijela poreza ako računovodstvenom odjelu dostave sve potrebne dokumente o hipotekarnom kreditu. Nakon dobivanja odgovarajuće dozvole porezne inspekcije, iznos poreza koji se obračunava pojedincu bit će 13% manji od plaća, a umirovljenici koji se odluče za uzimanje zajma moći će vratiti naknade koje su plaćali u posljednje tri godine. Uz zajedničko vlasništvo nad stanovanjem, oba vlasnika mogu očekivati djelomično oslobađanje od poreza.
Zasebno, vrijedno je napomenuti da u iznos utrošen za kupnju nekretnine možete uključiti troškove građevinskog materijala, troškove popravka i plaćanja za povezivanje na komunikacije - sve troškove koji su na bilo koji način dodatno povezani s kupnjom stana. Dakle, ako je pravni odbitak od 20 posto hipoteke iz nekog razloga nemoguć, tada nitko ne zabranjuje korištenje barem ove porezne olakšice.
zaključak
Dakle, je li moguće otpisati 20-postotnu hipoteku? Malo vjerojatno.U kategoriju onih kojima se mogu dodijeliti barem neke privilegije spadaju skupine stanovništva s niskim primanjima, obitelji s djecom i vojno osoblje. Neki se, poput branitelja, mogu čak osloniti samo na državnu pomoć - banke im ne daju nikakve ustupke u hipotekarnom kreditiranju. Bez obzira je li država pružila pomoć u otkupu stana ili ne, pojedinac može računati na smanjenje poreznog opterećenja: prema zakonu se prilikom podnošenja hipotekarnih dokumenata može vratiti do 13% plaće koja se troši na plaćanje poreza. Kad reći da je otpis 20% hipoteke fantastičan, ne možeš. Pod određenim uvjetima, zbroj svih primljenih naknada može se preklapati s ovom cifrom, ali, nažalost, to nije dostupno svima.