Kreditni dug je ... Definicija i formiranje

Više od polovice radnog stanovništva u zemlji suočilo se s kreditima. Kada podnosi zahtjev za kredit od banke, klijent nadoknađuje ne samo iznos zajma, već i obračunate kamate, a u slučaju kašnjenja novčanu kaznu i kamate. Neki zajmoprimci nisu upoznati s konceptom kreditnog duga i pravilima njegovog formiranja.

definicija

Kreditni dug je iznos izdat zajmoprimcu u skladu s uvjetima ugovora o zajmu koji nije vraćen natrag kreditnoj instituciji. Dug se smanjuje mjesečno pod uvjetom da se utvrđene isplate isplaćuju na vrijeme. Iznos duga može se povećati zbog novčanih kazni i penala u slučaju kašnjenja u plaćanju.

Formiranje kreditnog duga negativno utječe na kreditnu povijest zajmoprimca. Davanje drugog zajma može biti vrlo teško zbog zakašnjelih plaćanja, koja postaju razlog odbijanja ili povećanih kamata.

vrste

Zajam se klasificira u dvije vrste dospijeća - oročeni i dospjeli. Razdoblje otplate duga za prvu kategoriju još nije stiglo, za drugu je već završilo.

Dospjeli dugovi dijele se na tri vrste:

1. Očekivani zajmovi su zajmovi osigurani zalogom ili garancijom treće strane. Za bankarsku organizaciju je ova opcija najoptimalnija, jer ima veliku vjerojatnost povrata novca. U slučaju kašnjenja u isplati, dužnik se povlači od zajmoprimca ili se bankarski stručnjaci obraćaju jamcu.
2. Dvojni krediti su neosigurani zajmovi. I fizička i pravna osoba mogu djelovati kao dužnici.
3. Beznadno. Kredit koji banka ne može vratiti čak ni nakon kontaktiranja sakupljača. Otpisuje se dug nakon isteka roka zastare - kreditne institucije takve rizike zalaže u postotku kredita. Loš dug je dug priznat kao takav u nedostatku službenog posla od strane zajmoprimca, imovina koja se može povući za dugove i redovito punjeni bankovni račun.

Dug ostaje u bilanci banke pet godina. Mnoge kreditne organizacije otpisuju dugove unaprijed, jer činjenica njihove prisutnosti negativno utječe na reputaciju i izvještavanje tvrtke.

Obrasci duga

Neto dug kredita znači dug zajmoprimca prema vjerovnicima bez kamate ili kamate. Na neto dug u trenutku zajma dodaju se kamate koje povećavaju početni iznos.

Banke u većini slučajeva istovremeno naplaćuju i godišnju kamatnu stopu i zatezne kamate. Njihova maksimalna vrijednost ne može biti veća od 20% godišnje. U drugoj opciji, zajmodavac naplaćuje samo kamate po stopi od 0,1% dnevno.

Prema uvjetima plaćanja duga, oni su podijeljeni u tri kategorije:

1. Trenutni. Podijeljen je u dvije vrste - s nedostatkom dospjelih kamata i s kašnjenjem kraćim od pet dana.
2. Ažurirani. Dug se može ponovno izdati u skladu s okolnostima. To se može učiniti dva puta bez izmjene uvjeta ugovora. Predlaže se da se sporazum obnovi jednom izmjenama i dopunama.
3. Prezadužen. Odgoda se uzima u obzir samo na glavnom dugu.U pravilu se dijeli na nekoliko vrsta prema utvrđenim vremenskim razdobljima: do 5 dana; od 6 do 30 dana; od 31 do 180 dana; od 180 i više dana.

Kreditna institucija ima pravo otpisati dug tek nakon tri godine - to se razdoblje regulira na zakonodavnoj razini.

Račun zajma

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit otvara se zajamni račun za svakog korisnika kredita. Otvara se nakon potpisivanja uvjeta ugovora koji predviđaju vraćanje punog iznosa i obračunatih kamata.

Račun zajma namijenjen je kontroliranju operacija provedenih na zajmu korisnika kredita:

• Neplaćene kamate.
• Mjesečne isplate kredita.
• Preplaćeni ugovori po ugovoru.
• Dospjeli iznos.
• Mogućnost prijevremene otplate.

Banka puni iznos zajma prebacuje na račun zajma, odnosno odražava se na terećenju. Iznos uključuje ne samo neto dug, već i kamate obračunate na njemu. Sve isplate dužnika odražavaju se na kreditnom računu.

Račun zajma je podijeljen u nekoliko kategorija:

1. Jednostavan. Račun otvoren za jednokratnu transakciju. Financijske institucije pribjegavaju ovoj mogućnosti za obradu potrošačkih i automobilskih zajmova.
2. Posebna. Račun potreban za redovito izdavanje sredstava dužniku. U praksi se otvara za kreditne kartice. Klijent može obavljati bilo koje operacije dok ne istekne kartica. Banke pružaju dobrovernim obveznicima mogućnost povećanja limita kreditne kartice.
3. Račun ugovora. Aktivno-pasivni račun, koji kombinira račune zajma i namire. Ovu opciju mogu koristiti samo pravne osobe. Prihodi se evidentiraju na kreditnom računu ugovora, na terećenju - isplate u proračun, isplaćene plaće, iznosi prebačeni na račune dobavljača i isplate kredita.

Račun zajma

Račun zajma izdaje se prema određenim zahtjevima:

• Osnova za njegovo otvaranje je ugovor o zajmu sastavljen na ime dužnika.
• Za pojedince usluga je potpuno besplatna.
• Otvaranje i održavanje računa zajma je usluga za plaćanje za pravne osobe.

Jedan klijent može otvoriti nekoliko računa, od kojih svaki odgovara određenom zajmu. Usluga naplate ne smatra se neovisnom jer je usmjerena na nadziranje tekućeg kreditnog poslovanja.

Otplata duga

Aktivnosti kreditnih organizacija usmjerene su na maksimiziranje profita uz minimalan vlastiti rizik. Temeljita provjera klijenata od strane banke ne isključuje financijske rizike.

Zaostale zajmove u većini slučajeva nisu namjerne; glavni razlog su financijske poteškoće zajmoprimca, zbog kojih on ne može izvršiti plaćanja na vrijeme. Često možete naići na situacije u kojima kašnjenja traju dugo, ali banka nema mogućnost naplate duga.

Kreditna institucija osigurava vlastitu sigurnost od financijskih rizika stvaranjem pričuve za kreditni dug. Služi za otpis dugova nečasnih kupaca. Za provođenje ovog postupka mora biti ispunjeno nekoliko uvjeta:

• Kraj trogodišnjeg zastara.
• Mali iznos zajma.
• Smrt dužnika u odsustvu nasljednika.
• Zajmoprimac je službeno proglašen bankrotom.

Uspješno se riješiti dugova, proglašavanje sebe bankrotom ne dopušta. Tijekom pet godina kontrolirani su otpisani dužnički instrumenti. Banka tijekom cijelog razdoblja nadgleda solventnost klijenta. Dugovi zajmoprimca u slučaju poboljšanja njegove financijske situacije nadoknađuju se putem suda.

Nakon što se banka žali na sud sa zahtjevom, dužnik je dužan platiti ne samo glavni iznos duga, već i penale, kamate i pravne troškove nastale tijekom kašnjenja.Za dužnika postoji prednost u parničnom postupku - iznos duga može se službeno umanjiti smanjenjem koeficijenta zajma.

Otplata duga

Uvjeti otplate duga utvrđeni su sklopljenim ugovorom o zajmu. Mjesečne isplate zajma mogu biti dvije vrste: anuitetne i diferencirane.

Diferencirana plaćanja - proporcionalno smanjujući iznose. Najveća plaćanja padaju na prvo tromjesečje mandata, najmanja - na posljednje. Svakog mjeseca ukupni iznos zajma se smanjuje za određeni iznos, a kamate se obračunavaju na preostalom iznosu. Razlika u iznosu plaćanja je zbog naplate kamata.

Isplate anuiteta iste su tijekom cijelog trajanja kredita. Njihovi udjeli su različiti: na početku roka plaćanja kamate čine veći dio mjesečne isplate, ali do kraja roka najveći dio plaćanja pada na otplatu glavnog dijela duga.

Načini otplate

Zajmoprimci u pravilu nisu zainteresirani za načine generiranja kreditnog duga i vraćanja plaćanja, uključujući razlike u platnom sustavu, unatoč činjenici da su diferencirana plaćanja obično isplativija. Pod diferencijalnim sustavom, prva mjesečna plaćanja po izdanom zajmu maksimalnog iznosa, ali ne prelaze polovinu primanja dužnika, što je određeno u zakonima. Međutim, banka osigurava ograničen iznos, što je često nepovoljno za obje strane.

Predviđene su otplate gotovine i bezgotovinsko plaćanje. Potrošački krediti se u većini banaka prenose na karticu, kojoj kupac, zauzvrat, pripisuje mjesečnu uplatu koja se automatski tereti na vrijeme.

Dug po ugovoru o zajmu može se otpisati i u cijelosti i djelomično. Drugi slučaj uključuje prebrojavanje mjesečne isplate. Za dugoročno otplatu potrebno je izvod iz banke. Neke se vrste kredita, zajmova i dugovanja jednakih njima mogu otplatiti unaprijed nakon određenog vremenskog razdoblja - na primjer, šest mjeseci nakon zaključenja ugovora.

Omjer pokrivenosti

Za financijske institucije profit je važan. Cilj se ostvaruje na različite načine, a jedan od njih je formiranje rezervi za mogući gubitak kreditnog duga. Banke mogu pribjeći izračunavanju omjera pokrića duga.

Postupak izračuna koeficijenta provodi se za više svrha:

• Osiguravanje održivosti tvrtke.
• Minimiziranje rizika.
• Sprječavanje bankrota.
• Izrada objektivne slike stanja.

Pokazatelji navedeni u poslovnom planu uzimaju se kao osnova za izračun koeficijenta. Izračuni se provode prema formuli:

Omjer = 1 + (stanje novčanog toka / kreditni dug).

Stanje novčanog toka je razlika između protoka i odljeva sredstava. Optimalna vrijednost izračunatog omjera pokazatelj je veći od 1,15: tvrtka može imati raspoloživa sredstva koja nisu usmjerena za vraćanje kredita. Ako je izračunati pokazatelj manji od zajma, tada organizacija nema sredstava u iznosu koji je dovoljan da plati dug, odnosno banka snosi određene rizike prilikom davanja zajma.

Potvrda o nepostojanju zajma

Nepostojanje duga potvrđuje se potvrdom o vraćanju kredita. Dokument sastavlja banka i potreban je za dobivanje zajma od druge kreditne institucije. Kreditni ured ne može pravovremeno dobiti informacije o vraćenom zajmu, što može stvoriti probleme zajmodavcu prilikom prijave za novi zajam.

Kod kupnje ili prodaje nekretnina možda će vam trebati potvrda o zajmu. Dokument potvrđuje da na ovom imanju nema tereta. Certifikat izdaje banka u bilo kojem trenutku.Postupak obrade dokumenta utvrđuje se pojedinačno za svaku organizaciju.

Pomoć sadrži sljedeće podatke:

• Datum izdavanja.
• Odlazni broj.
• Puno ime podatke o putovnici kupca.
• Pravna adresa kreditne institucije.
• Datum ugovora i njegov broj.
• Iznos zajma.
• Potpis zaposlenika banke.
• Pečat kreditne institucije.
• Datum otplate duga

U većini banaka plaća se postupak izdavanja potvrda: cijena dokumenta rijetko prelazi 350 rubalja. Hitno se mogu naplatiti troškovi.

Preporučljivo je primiti potvrdu na dan otplate kredita, jer to omogućava da se uvjerite da nema dospjelih zajmova i da klijent ispunjava svoje dužnosti. Pismeni zahtjev šalje se banci u slučaju odbijanja izdavanja dokumenta, dok organizacija mora prihvatiti zahtjev i staviti odgovarajuću oznaku.

rezultati

Preporučljivo je upoznati se s definicijom i karakteristikama kreditnog duga svima koji žele dobiti kredit od banke. Morate imati ideju o svim nijansama postupka - takve bi informacije u budućnosti mogle biti korisne.