Svakodnevno život baca ljude na pitanja na koja treba hitan odgovor, postavlja zadatke koje je potrebno riješiti uz pomoć različitih količina materijalnih resursa. Uobičajeni život svake osobe odavno je povezan s konceptom davanja kredita pojedincima.
U ovom članku razmatramo pravni okvir za kreditiranje fizičkih osoba.
Što je regulirano zakonom?
Postojeće zakonodavstvo vrlo precizno regulira vrste kreditiranja i načela servisiranja pojedinaca. Stalno se izdaju podzakonski akti i zakoni. Osobna pitanja koja određuju visinu plaćanja usluga kreditne institucije za kreditiranje kamata i razdoblja otplate povjerilac utvrđuje samo u okviru pravnog polja. Postoji zakon o pozajmljivanju fizičkih osoba (savezni zakon br. 353).
Osnove potrošačkog kreditiranja
Zahvaljujući sustavu pozajmljivanja pojedincima, osoba je dobila priliku da se riješi vrlo složenih brojnih problema, čije rješavanje samostalno često nije moguće. To uključuje sljedeće:
- Troškovi slobodnog vremena, putovanja, liječenja.
- Kupnja stambenog prostora ili bilo koje druge nekretnine, popravak, obnova, izgradnja.
- Potreba za kupnjom raznih komada namještaja i stvari.
- Plaćanje stažiranja ili studija u stranim i domaćim obrazovnim ustanovama različitih kategorija.
Što znači zakon o pozajmljivanju fizičkih osoba?
Pravna osnova kreditiranja
Trenutno zakonodavno polje regulira da svaka osoba koja ima državljanstvo Ruske Federacije, dostigla je punoljetnost i primala legalnu plaću, može u potpunosti računati na dobivanje kreditnih sredstava. Treba napomenuti da su nebankarske i bankarske kreditne organizacije u mogućnosti ponuditi vrlo velik raspon usluga od pružanja zajmova, hipoteka, mikrokredita i zajmova. Između stranaka odnosi u području kreditiranja regulirani su stavcima Građanskog zakona Rusije 1.2 pogl. Br. 42. Ovo je pravna osnova za kreditiranje fizičkih osoba.
Za klijenta uvijek možete pronaći optimalnu shemu koja mu odgovara. Treba napomenuti da veliki broj bankarskih institucija može prihvatiti zahtjev privatne osobe koja ima sivu plaću za kredit. Ta se tehnologija zvala zajam bez pružanja dokumenata koji potvrđuju primljeni prihod ili ekspresnih zajmova. Jedna od najpopularnijih bankarskih usluga je pružanje zajma fizičkim osobama. Značajan dio funkcioniranja malih komercijalnih i uglednih organizacija sastoji se od vođenja ove vrste operacija. U današnje vrijeme kreditiranje pojedinaca postaje sve aktivnije, unatoč dovoljnom stupnju rizika koji je povezan s takvim pozitivnim čimbenicima banaka, kao što su:
- Uspješno upravljanje omogućava svim stranama u procesu kreditiranja da postanu ekonomski uspješne, bilo da je zajmoprimac, organizacija ili cijelo društvo.
- Za ulaganje u moderno gospodarstvo koncentriraju se privlačeni i vlastiti resursi.
- Stvaranjem prihoda povećava se stabilnost i pouzdanost banaka.
Vrste kredita i pozajmica
Zajmovi pojedincima ovise o vrsti zajma.
Osoba s određenom razinom dohotka ima pravo primiti određeni iznos zajma na temelju zakonskih pravila o pozajmljivanju fizičkih osoba. Ovu uslugu mogu ponuditi male i velike državne štedionice, bankarske komercijalne institucije. Zaključivanje takve gospodarske transakcije temelji se na pravnom dokumentu, ugovoru o zajmu, koji je bilateralni sporazum između zajmodavca i dužnika. Provedba zajma za fizička lica može biti dva smjera:
- Za kapitalnu izgradnju seoske kuće, stambenu zgradu, garažu, vrtnu kuću, proširenje postojećeg stanovanja ili velike popravke.
- Za hitne potrebe, poput liječenja, proučavanja, kupovine automobila, kreiranja kućanstva, kupnje nekretnina, uređenja okućnica ili ljetnih vikendica, kućanskih predmeta i opreme.
Zakon o pozajmljivanju fizičkim osobama propisuje sljedeće.
Kako se dijele krediti?
Na temelju stavka 14. čl. 7 Građanskog zakona Ruske Federacije potrošački krediti razvrstani su u različite komplekse prema nizu karakteristika i donjih oblika. Neprimjeren smjer za prikupljanje sredstava - prekoračenje, hitne potrebe. Cilj - hipoteka, studij, vrijednosni papiri. Nakon davanja, na temelju osiguranja, oni se dijele na revolving liniju (revolving pozajmljivanje) i jednokratnu zajam. Prema duljini trajanja, zajam se dijeli na dugoročno (na 5 ili više godina), srednjoročno (od 1 do 3-5 godina) i kratkoročno (do 1 godine). Zbog određene nestabilnosti ekonomske situacije, dugoročni zajmovi se određuju na razdoblje duže od 12 mjeseci, a kratkoročni na godinu. Ovo su glavne vrste pozajmljivanja fizičkim osobama.
Kreditne karte
Zajam sa i bez plaćanja u ratama formira se načinom vraćanja posuđenih sredstava. U slučaju zajma bez rata, otplata kamate i glavni iznos otplaćuju se odjednom, a u slučaju rata, iznos se dijeli na neravnomjerne i jednolike dionice navedene u Ugovoru. Teorijski temelji i pravna definicija ugovora kao pravnog dokumenta dati su u čl. 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Zakon o pozajmljivanju fizičkim osobama regulira i druge aspekte.
Vrste osiguranja zajma, njegova otplata
Kako bi se umanjili rizici povezani s otplatom kreditnih sredstava, te u slučaju nepodudarnosti podataka o primljenim prihodima i deklariranim iznosom zajma, privlače se dodatni resursi za njihovu otplatu. Kao zalog se koristi imovina u vlasništvu zajmoprimca. Takođe, založena materijalna imovina mora imati dovoljnu vrijednost, minimalnu amortizaciju i visoku likvidnost. Danas postoji nekoliko vrsta osiguranja koje osiguravaju kredit i koje su potvrđene posebnim setom dokumenata važećeg zakonodavstva:
Alati, čvora i oprema koriste se kao zalog, uz dokumente o vlasništvu, potvrdu o plaćanju za kupnju ove opreme i radnje puštanja u rad i puštanja u pogon. To je proces pozajmljivanja fizičkim osobama.
- Nekretnine. Izjava o pristanku svih vlasnika koji imaju pravo na ovu nekretninu, na založno pravo, potvrdu vlasništva dužnika.
- Roba u prometu pružaju ih pojedinci koji obavljaju posao. Paket dokumenata uključuje dostupnost robe i materijala, njihovu stvarnu vrijednost, a također trebate navesti originale potvrda o skladištu, računa, bilansa i računa.
- Vozilo. Morate dostaviti tehničku putovnicu za automobil i policu osiguranja.
Problemi modernog kreditiranja u Rusiji
Struktura usluga pozajmljivanja u Rusiji danas točno odgovara zakonodavstvu, što dovodi do smanjenja pitanja i problema. Jedan od načina da se osigura stabilnost države na gospodarskom polju, o kojem ovisi rast razine prihoda naše zemlje, je pozajmljivanje pojedincima. Sberbank Rusije je najveća banka u zemlji, a zauzima vodeće mjesto u broju izdanih kredita stanovništvu.
Kombinacija financijskih i kreditnih institucija koje djeluju na tržištu kapitala posuđenog kapitala te aktiviraju i akumuliraju uporabu dohotka i imaju slojevitu strukturu igra važnu ulogu u gospodarstvu. No, bez obzira koliko je sustav ruskih banaka monolitan i skladan, problemi s pozajmljivanjem fizičkih osoba i dalje su relevantni.
Velika neravnoteža
Razlozi subjektivne i objektivne prirode danas su uzrokovani glavnom neravnotežom u kreditnoj sferi. Na kreditiranje ljudi utječu: povećanje stope inflacije, utjecaj opadajućih trendova u financijskom sektoru, faktori materijalne i financijske nestabilnosti određenog broja poslovnih subjekata i smanjenje solventnosti. Ti se negativni aspekti mogu nazvati posljedicama financijskih padova koji dosežu krize globalnih razmjera. Oni vode do ozbiljnog ograničenja mogućnosti dobivanja zajma s jedne strane, što rezultira povećanjem stopa zajma pojedincima.
U jednom trenutku se događa proces kada banke ne preuzimaju rizike i osiguravaju sredstva ljudima pri ruci. Razlog takvog negativnog djelovanja je mogući nepovrat vraćenih financija u dogovorenom roku i u iznosu ugovorenom zaključenim ugovorom. Ova je situacija karakteristična za pad dobrobiti ljudi. Da bi se osigurali povećani rizici, potrebno je značajno povećanje troškova kreditnih resursa, što predstavlja snažnu polugu utjecaja na polju potrošačkih i proizvodnih procesa.
Koji su dokumenti potrebni za zajam pojedincu?
Standardni paket dokumenata je sljedeći:
- Putovnica državljanina Ruske Federacije.
- radnu knjižicu ovjerenu od poslodavca.
- Potvrda 2-PIT ili u obliku banke.
- Obrazac prijave
Takve zahtjeve postavlja Sberbank iz Rusije. Oni koji primaju plaću na bankovnoj kartici mogu se prijaviti i za kredit za putovnicu.
Problemi hipotekarnog stanovanja u Rusiji
U Rusiji postoji mnogo problema na području stambenih kredita, unatoč razvoju različitih regionalnih i nacionalnih hipotekarnih programa, potrebe za modernim, visokokvalitetnim smještajem, pomoći i pogodnostima potrebitim obiteljima. Formirana su tri glavna sustava pitanja:
- Organizacijska pitanja - nedostatak međusobne povezanosti, neuravnoteženi tržišni odnosi, nerazumijevanje sudionika na tržištu, nedostatak potrebnih kvaliteta, korisnih i dostupnih informacija u ovom području i mnogi drugi problemi.
- Ekonomski - nedostatak mogućnosti korištenja hipotekarnih obveznica u opticaju, makroekonomska i financijska i ekonomska nestabilnost, nedovoljni bankarski resursi za dugoročno kreditiranje u trajanju od 20-25 godina i razmjeri troškova za dobivanje hipoteke do 10-12% ukupnih troškova.
- Nedostaci pravnog okvira i pravna pitanja. Rad mehanizma za izdavanje u vezi s kolateralnim cijenama dokumenata nije potvrđen regulatornim postupcima, ne postoje djelotvorni razlozi za potvrđivanje zaloga, ograničen ekonomski promet zemljišta, uz najmanju odgodu plaćanja plaćanja kreditom koji ljudi izbacuju iz hipotekarnih stanova.
Zajmovi pojedincima raznih vrsta, kao i hipotekarno kreditiranje velikog broja osoba u potrebi, nisu dostupni bez obzira na raznolikost i ogroman broj neriješenih pitanja.Takva nepristupačnost izravna je posljedica viših kamatnih stopa i pooštrene politike kreditiranja. Ovo potvrđuje 353 zakona.
Gdje bez problema dobiti zajam?
O prijavi bankarskoj instituciji u vezi s potrebom da se dobije zajam za rješavanje različitih financijskih problema ili za potrebe potrošača, obično se može pojaviti nekoliko problema. To uključuje ponašanje, izgled i dob zajmoprimca, prisustvo negativne ili problematične kreditne povijesti, razinu i dostupnost prihoda. Ali ako je novac još potreban, što bih trebao učiniti? Naravno, nitko neće dati zajmove svima zaredom, bez ikakve pravne ili financijske potpore. Ogromno pozajmljivanje rizika često se isplati s velikim postocima usluge, čak i do pedeset posto.
Najjednostavniji zahtjevi za zajmoprimce, a samim tim i sam postupak dobivanja zajma kod VTB24, Alfa banke i Ruskog standarda.
- U bankama kao što su Orient Express, Tinkoff, Renaissance Credit moguće je dobiti zajam čak i s negativnom kreditnom poviješću. Lojalni u takvim situacijama su i ruski Standard i Bin banka.
- Pri popunjavanju minimalnog paketa dokumenata - TIN koda za nezaposlene i za osobe bez legalnog dohotka i putovnicu, krediti daju kredite Renesansa, Uralna banka za obnovu i razvoj i Kućni kredit.
Potrošački kredit i zajam moraju se implicitno pridržavati.
zaključak
Mogućnost da se dobije potreban novac je velika, ali ne biste trebali računati na najisplativiji ugovor za zajmoprimca bez podataka i uz minimalnu kamatnu stopu. Međutim, potrebno je ispuniti sve zajmove bez obzira koliko su uvjeti lojalni, jer su danas izgledi za uspostavljanje sebe kao solventnog zajmoprimca skupi. To je naznačeno u 353 saveznom zakonu.