Biztosítási szerződés megkötésekor a cég ügyfelei a legtöbb esetben vágyakoznak arra, hogy kevesebb biztosítási összeget fizessenek. Biztosítási esemény bekövetkezésekor azonban a kötvénytulajdonosoknak meg kell fizetniük a megtakarításokat a program és az alapvető biztosítási feltételek kiválasztásakor. Az egyik legfontosabb fogalom a biztosítási összeg. Összesített vagy nem aggregált - hogyan lehet ezt kitalálni annak biztosítása érdekében, hogy a felmerült veszteségek teljes mértékben megtérüljenek?
A biztosítási tárgy tényleges értéke
Egy ingatlan biztosítása érdekében meg kell határozni annak árát. Ez a mutató a fő a biztosítási díjak későbbi kiszámításához és a biztosítási összeg meghatározásához. Az ingatlan valós értékének meghatározásához használja a következő módszereket:
- új létesítmény árának meghatározása az értékcsökkenés százalékos aránya alapján;
- számla, eladási okmány a költség feltüntetésével;
- piaci ár a szakosodott társaságok adatai alapján;
- független szakértők értékelése.
Biztosítási összeg
Minden biztosítási szerződés megmutatja az ingatlan értékét vagy a felelősség mértékét. Az ilyen dokumentumokban ezt a fogalmat biztosítási összegnek hívják. Lehetséges, hogy megegyezik az ingatlan valós vagy szerződéses értékével, és azt jogszabályok is meghatározzák. Amikor az élet- és egészségbiztosítás lehetetlen megnevezni az árat, így az ügyfél maga választja meg a profilvállalat felelõsségének szintjét. Biztosítási összegük alapján egy biztosítási esemény bekövetkezésekor a biztosító kiszámítja a biztosítási kompenzációt. Különböző lehetőségek vannak a kiszámításához. E célból az aggregált vagy nem aggregált biztosítási összeg fogalmait a szerződések írják elő. Ez lehetővé teszi a kötvénytulajdonos számára, hogy döntsön a biztosítási programról, és esetleg megtakarítsa a biztosítási kifizetéseket.
Összesített biztosítási felelősség
Másik név a csökkentett biztosítási összeg. A szerződés előírja, hogy a kötvénytulajdonos vállalja az összes biztosítási összeg felhasználását. Ebben az esetben a biztosítótársaság felelősségének összege a szerződésben biztosított összegből áll. Olyan esemény bekövetkezésekor, amikor az ügyfél a felmerült veszteségek megtérítésére jogosult, a biztosító teljes egészében megfizeti. A szerződés szerinti valós biztosítási összeget azonban csökkentik a fedezett veszteségek összegével. És amikor a következő biztosítási esemény bekövetkezik, a veszteségek kiszámításakor a profilszervezés a már csökkentett biztosítási összegből indul.
Mit jelent egy nem összesített biztosítási összeg?
Ezt a koncepciót egyes szerződésekben visszavonhatatlan összegnek nevezik. A biztosítási dokumentum vagy annak mellékletei kimondják, hogy az egyik feltétel egy nem aggregált biztosítási összeg felhasználása. Ez azt jelenti, hogy baleset vagy baleset esetén a fizetés a szerződésben meghatározott biztosítási összeg alapján történik. Ezenkívül, ha egy vagy több biztosítási esemény bekövetkezik, amelyben a társaságnak kompenzálnia kell a felmerült veszteségeket, a felelősség összege az eredeti méretében marad.
A biztosítási összegeknek a Casco vagy más megállapodások szerinti aggregált és nem aggregált bontásán túl a biztosítótársaságok indexálási vagy értékcsökkenési tényezőket használnak a veszteségek kiszámításához.
A felelősség változó összege
Az indexálás fogalmát akkor alkalmazzák, amikor nem aggregált biztosítási összegű biztosítási szerződést írnak alá.Ez azt jelenti, hogy ha egy biztosítási esemény a biztosítás időtartama alatt fordult elő, a kártérítés kifizetése a szerződés összegén és a tárgy értékcsökkenési idején alapul a baleset időpontjában. Ehhez havonta van egy kidolgozott táblázat. Az indexálható, nem aggregált biztosítási összegre vonatkozó együttható használatakor figyelembe veszik a biztosított eszköz tényleges értékcsökkenését a baleset vagy egy előre nem látható esemény idején, amelynek eredményeként kárt okoztak. Meg kell jegyezni, hogy a hiányos hónapot a tényleges működési hónapnak kell tekinteni.
Nem indexálható biztosítási felelősség
A biztosítási feltételek áttekintése után a társaság ügyfele választhat egy nem indexálható, nem aggregált biztosítási összeget. Ez azt jelenti, hogy a felmerült kár megtérítésének kiszámításakor a felelősség összege a biztosítási okmányban megjelölt szinten marad. Az események számától és bekövetkezésének dátumától függetlenül a biztosított összeg mindig változatlan marad.
Biztosítási igény kiszámítása
Ha az esemény a szerződés feltételeinek hatálya alá tartozik, és megfelel a biztosítás összes jeleinek, és indexálható nem összesített biztosítási összeggel rendelkezik, akkor a számítás a biztosítási kötvényben meghatározott összegre épül, a baleset időpontjában alkalmazott indexálási együttható felhasználásával. Ha a franchise-t a szerződés határozza meg (feltételes vagy feltétel nélküli), akkor a kompenzáció összegét a méretére is ki kell igazítani. Ha a szerződés alapján nem aggregált összeget nem indexálhatónak tekintik, akkor az értékcsökkenés összegét nem veszik figyelembe.
Ha a szerződés alapján indexálható összesített biztosítási összeget állapítanak meg, akkor a kompenzáció összegének meghatározásakor nem csak az indexálási együtthatót és a levonható összeget veszik figyelembe, hanem a jelen megállapodás alapján korábban teljesített kifizetéseket is levonják.
Az összesített biztosítási összeg előnyei és hátrányai
A csökkentett biztosítási felelősség legfontosabb előnye, hogy az ilyen feltételekkel történő megállapodás megkötésekor a biztosítási díj mindig csökken egy másik típusú biztosítékhoz képest. Az ezzel a biztosítási összeggel kötött szerződések alkalmasak lehetnek például a tapasztalt járművezetőkre, akik a statisztikák szerint ritkán kerülnek balesetekbe.
Az összesített biztosítási összeg fő hátránya, hogy minden biztosítási eseménynél a keletkezett kár megtérítésének kiszámítását a csökkentett összegből kell elvégezni. Ezt a típusú felelősséget a biztosítótársaságok kínálják az önkéntes járműbiztosításra.
A nem aggregált biztosítási összeg előnyei és hátrányai
Vannak olyan biztosítási típusok, amelyekben a pótolhatatlan biztosítási felelősség alkalmazását nemcsak a biztosító szabályai biztosítják. Tehát a gépjármű-állampolgárok kötelező biztosításánál csak egy nem összesített biztosítási összeget kell alkalmazni. Ezt a vonatkozó törvények írják elő.
Más típusú biztosítások esetén a felelősség megválasztása a biztosított kívánságaitól függ. A nem aggregált biztosítási összeggel kötött szerződés tíz-ötven százalékkal drágább, mint az összesített felelősség. Ugyanakkor nem szabad elfelejteni, hogy kártérítés kifizetésekor, függetlenül a biztosítási események számától, a kalkulációt az eredeti biztosítási összeg alapján kell elvégezni.
A feltételek tanulmányozásakor különös figyelmet kell fordítani a nem aggregált biztosítási összeg indexálási együtthatóin alapuló számításokra. Ez lehetővé teszi a felkészülést a kompenzációs kifizetések esetleges csökkentésére, feltéve, hogy ezeket az árnyalatokat figyelembe veszik a szerződés aláírásakor. Különösen fontos, hogy a már évek óta üzemeltetett járművek tulajdonosai jelentősen kopjanak.
A biztosítási szerződés aláírása előtt helyes konzultálni a cégvezetővel a megállapodás ilyen apróbb jellemzőiről, hogy ne csalódjon a biztosítási események bekövetkezésekor.Valójában néha a megnövekedett biztosítási összeg egy kis összeggel jár a kapott károk kompenzációjaként.