A régóta várt ház hitelpénzből történő megszerzése korlátozza a tulajdonos tulajdonjogait az adósság teljes visszafizetéséig. Ez az oka annak, hogy sokan azon gondolkodnak, hogy lehetséges-e a jelzálogkölcsön csődjét bejelenteni. Annak ellenére, hogy a háztartás fenntartása csőd után nagyon nehéz, még mindig vannak bizonyos jogi módszerek otthonának megvédésére.
Alapvető feltételek
A magánszemélyek csődje és a jelzálogkölcsönök a közelmúltban közel álltak egymáshoz. Jogi jogalkotási szinten 2015-ben biztosították minden állampolgár azon jogát, hogy hivatalosan is elismerje magát csődbe adósként. Nem véletlen, hogy a jelzálogkölcsön csődjének egy magánszemély részére történő csődjével kapcsolatos információk napjainkban relevánsak.
A csődeljárás megindításához a bank által a ház megvásárlása céljából elkülönített hitel megfizetőjének legalább 500 ezer rubel adóssággal kell rendelkeznie. és legalább három hónapos lejáratú késedelem. Ezek a szabályok vonatkoznak a magánszemélyek csődjére jelzálogkölcsönök és fogyasztási hitelek esetén.
Fontos azonban megérteni, hogy a pénzügyi problémák megoldásának ez a módszere csak a fennálló adósságok egyikére alkalmazható. Ne felejtsük el ezt a pontot azok számára, akik érdeklődnek abban, hogy lehet-e egyidejűleg jelzálogkölcsönön és például autókölcsönön is csődöt nyilvánítani. A válasz erre a kérdésre egyértelmű: nem, csak a kölcsönök egyikével mondhatja ki a saját fizetésképtelenségét.
A legvalószínűbb következmények
Jelzálogköteles csőd esetén mi történik a lakással? Az adós, aki fizetésképtelen személy hivatalos státusát kapta, kétféle módon nyitja meg a problémát:
- hajtsa végre a hitel átalakítását az adósság fedezésére hűbb feltételek megszerzése érdekében;
- beleegyezik az ingatlan eladási eljárásába, amely fedezi a hitelezővel szemben fennálló tartozást.
Az első lehetőség biztonságosabb a biztosítékul vett lakások védelme szempontjából, ellentétben a másodikval, amely hatalmas kockázatot jelent a tulajdon nélküli maradás mellett, ugyanakkor az adós jelzálogkötelezettségeinek egy részét kiegyenlítik, és a kamatot, a pénzbírságokat és a büntetéseket már nem számítják fel.
Amint a bírósági gyakorlat kimutatta, a csődbe kerülő vagyontárgyak eladásának lehetősége gyakoribb. A jelzáloggal kezelt ingatlan becslések szerint a piac kezdeti értékének körülbelül egyharmadával olcsóbb lesz, majd a házat nyilvános aukcióra bocsátják. Az eladás után fennmaradó pénzt az adósnak kapják, de ha a biztosíték tárgyának eladásából származó összeg nem elegendő a hitel visszafizetéséhez, akkor a fennmaradó összeget a csődbe lépő fizetésből kell kiszámítani, amíg az adósság teljes mértékben meg nem fizet.
Milyen esetekben marad az ingatlan az adósnak
Mielőtt megkérdezi, hogy lehetséges-e a jelzálogkölcsön csődjét bejelenteni, ismételje meg újra az adósság összegét. Ha ez kevesebb, mint az ingatlan piaci értékének 5% -a, emellett a késedelmi idő nem haladja meg a három hónapot, a bank nem lesz képes kiválasztani lakást vagy házat.
Hogyan nyilváníthatjuk meg a jelzálogkölcsön csődjét és maradhatunk lakhatással, ha kiskorú gyermekeket regisztráltak benne? Egyes állampolgárok tévesen gondolják, hogy ez a tény garantálja a ház sérthetetlenségét.Valójában ez a tény nem akadálya a bankoknak, azonban a fizetésképtelen tulajdonos esélye a négyzetméter megtakarításra jelentősen megnő, ha gyámsági és gyámsági ügynökségek vesznek részt.
Jelzálogkölcsön-újraszámítás
A szerkezetátalakítás jelentősen csökkentheti a kamatlábat, és meghosszabbíthatja a jelzálog fizetési idejét. Lehet-e fizetésképtelenségre hivatkozni, és megtagadható-e a biztosíték nélkül eladott ház eladása? Ez csak az adósság újraszámításakor lehetséges. Ezt a műveletet az adós fizetőképességének a hitelezőkkel szembeni helyreállítása céljából hajtják végre anélkül, hogy az ingatlan eladásra kerülne sor. Ez a forgatókönyv akkor fordulhat elő, ha az a személy, akivel szemben a csődeljárást kezdeményezték, hivatalosan alkalmazottként működik, és legalább havi 20 ezer rubel stabil havi fizetést kap.
Azokban az esetekben, amikor a bankokkal szembeni adósság többször meghaladja a biztosítékul vett ingatlan értékét, az ingatlan árverésen történő eladása nem megfelelő döntés. Nagy adósság esetén a szerkezetátalakítást gyakrabban hajtják végre.
A szerkezetátalakítás előnyei
Mi történik, ha csődbe kerül egy jelzáloggal és átszervezi az adósságát? Egyrészt az adósnak jó kilátásai vannak:
- sok esély van arra, hogy hiteltulajdonnal megvásárolt házat tartsanak fenn ingatlanukban;
- a hitelezési feltételek felülvizsgálata annak érdekében, hogy az adós számára kényelmesebb elszámolási rendszert hozzanak létre, szemben a csődeljárással nem rendelkező személy hosszadalmas és bürokratikus szerkezetátalakítási eljárásával;
- lehetőséget, hogy elkerüljék a bankokkal folytatott bírósági peres eljárásokat, és időben kezelve felelősségteljes és tisztességes hitelfelvevői státuszt biztosítsanak;
- a kamatok és a késedelmi díjak felhalmozása felfüggesztésre kerül.
Másrészről, a kényelmesebb fizetési mód hihetetlen mértékű kamatot vonhat maga után, amely a jelzálogban való részvételt végtelen kötelékké változtatja. Az adósnak egyértelműen tisztában kell lennie azzal, hogy mérsékelt kamatlábbal teljesítheti-e az új határidőket. Ellenkező esetben az adósságátalakítás értelmetlen és költséges.
Jelzálogkölcsön eladása
Nagy a valószínűsége annak, hogy a lakást végül aukción bocsátják ki, de ez szintén kiutat jelenthet ebből a helyzetből. Hogyan nyilváníthatja magát fizetésképtelenné egy jelzálogkölcsönről, és maradhat lakhatással, adva eladást?
A helyzet az, hogy a biztosítékot problematikusnak tekintik, ezért általában az átlagos piaci értéknél alacsonyabb áron adják el. Ebben az esetben a tényleges tulajdonosnak nem tiltott a licitálás. Így az adós vagy családtagjai, rokonai kedvező áron vásárolhatnak lakást. Ezenkívül maga a csődeljárási folyamat több mint egy éve tarthat tovább - ebben az időben érdemes megkísérelni a megfelelő összeg begyűjtését és a hitelkötelezettségtől teljesen mentesített ház megtakarítását.
Hogyan jelölje meg magát csődöt jelzáloggal
Mielőtt folytatná a fizetésképtelenség hivatalos elismerésének folyamatát, az egyénnek meg kell ismerkednie a csődjoggal, vagy szakképzett ügyvéd segítségét kell kérnie. A csődeljárások jelzálogkölcsön-mentesítésének több szakaszában lehet. Mi fog történni az ingatlannal?
A kérdés megválaszolása előtt alaposan elemezni kell az adóssággal fennálló helyzetet, és meg kell határozni a tönkremenetel felismerésének alkalmasságát. Ebben a kérdésben szükség van egy ügyvédre, aki a hitelezés és a csődügyekre szakosodott. Segít kidolgozni egy durva cselekvési tervet, és beszél egy személy fizetésképtelenségének jelzálogkölcsön-megállapodás jelenlétében történő elismerésének következményeiről.
Milyen dokumentumok lesznek szükségesek
Most már nem kétséges, hogy lehetséges-e egy magánszemély csődje jelzáloggal.Egy polgár azonban nem tekinthető fizetésképtelennek csak azért, mert ilyennek nevezi magát. Csak az igazságszolgáltatásnak van joga arra, hogy jogszerű döntéseket hozzon az egyének csődjét elismerve. Az, hogy mi fog történni a jövőben a lakással és a jelzáloggal, az igazságosságot is meghatározza.
E folyamat első lépése a vonatkozó dokumentáció összegyűjtése lesz. A cikk következő szakaszában megtudhatja, hogy miként lehet nyilatkozatot tenni. A peres eljáráshoz szüksége van jelzálogkölcsön-megállapodásra és fizetési ütemtervre, valamint a fő dokumentumokra (eredeti példányok és másolatok):
- útlevél;
- SNILS;
- INN;
- házassági bizonyítvány;
- gyermek születési anyakönyvi kivonata;
- munkafüzet;
- jövedelemkimutatás 2 személyes jövedelemadó formájában;
- Információ az ingatlanról a Rosreestrtől.
A dokumentumok felsorolása az egyes esetekben változhat, amely az adósság összegétől és a szerződés feltételeitől függ. Jogi tanácsadóval tisztázhatja, hogy milyen dokumentumokat kell csatolni a követeléshez.
Hogyan lehet nyilatkozni?
A kérelmet ugyanolyan terv szerint állítják össze, mint bármely polgári pert. A lap tetején, a jobb felső sarokban a bíróság neve és címe szerepel. Ezután részletesen meg kell határozni a felperes adatait, ideértve a teljes nevét, születési idejét, lakóhelyét, sorozatát és útlevélszámát, TIN, SNILS.
A kereseti kérelem tartalmában fontos megmagyarázni, hogy miért vált szükségessé egy jelzálogkölcsön-csődeljárást, mit fog tenni a kérelmező, ha felismeri a fizetésképtelenséget, hogyan tervezi megfizetni az adósságot. A hitelintézetek listája és az adósságok összege szintén szerepel. Egy nyilatkozatban a felpereseket általában felkérik egy pénzügyi igazgató kinevezésére, aki meghatározza a díj összegét, amelyet a bíróság bankszámlájára utalnak át.
A végén fel vannak tüntetve az összes csatolt dokumentum és a keresetlevél dátuma, amelyet követően a felperes aláírja az átiratot. A bírósághoz benyújtott iratcsomag mellett a kérelemmel együtt 300 rubelt kell benyújtani az állami illeték megfizetéséről szóló igazolással is. A követelés benyújtásának tényét a megfelelő hivatali naplóban rögzítik. A keresetnek a bírósághoz történő benyújtásától számítva 90 nap áll rendelkezésre.
Bíróság és licitálás
Az első bírósági tárgyaláson a bíró bejelenti a pénzügyi igazgató kinevezésére vonatkozó határozatot és az adósságok újraszámításának eljárását. Az adós összeállítja a fizetési ütemtervet, amelyet az ügyvezető aláír. Ezt a dokumentumot megküldik a hitelezői ülésnek, amely jóváhagyja vagy elutasítja azt. Ha a hitelezők továbbra sem tudnak megállapodni, a bíróság szándékos határozattal hagyja jóvá a tervet.
Ha a csődbe nem került az adósságátalakítás eredményeként a tartozások megfizetése, akkor a biztosítékul szolgáló ingatlan eladása elkerülhetetlen módja az adós és a bankszervezetek közötti konfliktus megoldásának. Ez az utolsó lehetőség, amelyet igénybe vettünk. Ha a jelzálogkölcsönök eladásából származó bevétel nem lesz elegendő az adósság megfizetésére, akkor a fennmaradó összeget a csődbe elismert polgár hivatalos jövedelméből kell kiszámítani.
Ha a csőd az egyik házastárs
Ha a zálogjog tárgyát képező ingatlan a fizetésképtelennek nyilvánított egyén házastársa vagy házastársa, akkor a családi házaspár nem aggódhat, hogy mi fog történni a lakással. A férj vagy feleség jelzálogjával történő csőd csak akkor nem jelent veszélyt, ha a házat nem közös tulajdonban nyilvántartják. Egyébként azt figyelembe veszik és beleszámítják a csődbe lépő személy csődbirtoklásába, hogy tartozásokat fizessenek. Ez a döntés nem hozható személyes vagyonnal kapcsolatban, különösen ajándékszerződés alapján vagy örökségként.
Pár csődje és anyasági tőke
Az igazságszolgáltatás gyakorlatában sok olyan eset létezik, amikor mindkét házastársat csődbe tették.Ha birtokában vannak jelzálogkölcsönök, függetlenül attól, hogy mindkettő társtulajdonos, akkor jogi döntést lehet hozni az ingatlan árverésre bocsátásáról. És bár az ingatlan értékesítéséhez nincs szükség a második házastárs hozzájárulására, a bevétel felét törvényesen ruházják rá. A második részt a hitelező kapja.
Ha a házasság a férj vagy feleség fizetésképtelenségének elismerésére irányuló eljárás idején szűnik meg, a közösen megszerzett vagyont, ideértve a jelzálogkölcsönöket is, eladni kell. Ha adósságfizetés után többlet keletkezik, akkor visszafizetik a csődbe ment polgár volt házastársának.
Még akkor sem beszélnek engedményekről, ha a házat anyasági tőke rovására vásárolták meg. A hitelezőknek elsődleges joga van kölcsönvett pénzt megkapni. A lakásban kiskorúak részére részvények kiosztására vonatkozó kötelezettség vonatkozásában, amelynek vásárlásához anyasági tőkét használták fel, a törvénynek megfelelően ez csak az adósság teljes visszafizetése után teljesíthető.