Azok, akiknek legalább egyszer kellett banki kölcsönt kapniuk, észrevették, hogy a megállapodás szükségszerűen előírja a hitel visszafizetésének módját - járadék vagy differenciálás. Sajnos nem mindenki érti, hogy ezek a rendszerek hogyan különböznek egymástól, és melyik előnyösebb az ügyfél számára.
Mi a differenciált kölcsön kifizetése?
Ez az adósság-visszafizetési módszer, amelynek során a hitelfelvevő vállalja, hogy egyenlegrészletben fizeti a tôkét. Ebben az esetben kamatot kell felhalmozni a fennmaradó adósságról. A teljes havi kifizetés csökkenése a felhalmozott kamat fokozatos csökkentésének tulajdonítható. Ennek eredményeként az első kifizetés lesz a legnagyobb, az utolsó pedig a legkisebb. visszafizetés differenciált kifizetések olyan hitelfelvevők számára alkalmas, akik kezdetben nagy mennyiségben vannak a kezükben. Általános szabályként egy ilyen rendszert kínálnak azoknak az ügyfeleknek, akik jelzálogkölcsönt vagy más hosszú lejáratú kölcsönt igényelnek. Sokkal ritkábban használják fel a fogyasztói hitelezés területén.
Differenciált fizetési rendszer
Azok számára, akik hajlandók a jövőben a jövőbeni munkához, a kölcsön igénylését követő időszakban a folyó kiadások jelentős csökkentésével, tanácsolni lehet a differenciált kölcsön választását. Az első és a legnehezebb hónapok elég gyorsan lejárnak, ám ezt követően a havonta fokozatosan csökkenő részlet nem lesz olyan nagy terhet jelent a család költségvetésére. A legtöbb pénzügyi elemző erősen tanácsolja az embereket, akik hosszú lejáratú hitelt szeretnének szerezni, és a kölcsön visszafizetésének differenciált módszerét választják.
Miből áll egy ilyen fizetés?
A differenciált kifizetés két fő részből áll: kölcsönösszeg és kamat, a havi egyenlegre felhalmozódó kamatlábbal. Az összeget egyenlő részekre osztják, amelyek összege a kölcsön futamidejétől függ. Tehát, miután egy éven át 240 000 rubelt kölcsönöt bocsátott ki, fel kell készülnie arra, hogy havonta 20 000-et kell adnia a banknak, és ez csak a hitel lényege. Ez az összeg a kölcsön futamideje alatt változatlan marad. Kivétel csak két esetben történik:
- ha a hitelfelvevő a hitel futamidejének meghosszabbítását kérte;
- az adósság részleges előtörlesztésével.
A felhalmozódott havi kamatlábak folyamatosan csökkennek. Ennek következtében csökken minden utólagos kifizetés. Különösen előnyös ebben az esetben a részleges előrefizetés. Miután egyszer megtörtént a kötelező befizetést meghaladó összeg, az ügyfél lehetőséget kap arra, hogy jelentősen csökkentse az összes későbbi kifizetés összegét.
Hogyan számítják ki a havi részletet?
Az összes differenciált kifizetés ugyanazon rendszer szerint kerül kiszámításra. A számítás elve jelentősen különbözik a kölcsön járadék-visszafizetésétől. Amint a gyakorlat azt mutatja, a havi fizetés összege folyamatosan lefelé változik. A differenciált kifizetés kiszámításához az adósság teljes összegét egyenlő részekre kell osztani, amelyek száma megegyezik a hitelszerződésben előírt hónapok számával. Ezt követően kamatot számítanak fel e kifizetések mindegyikére, amelyeket a fennálló adósság egyenlegre halmoznak fel. A fennálló egyenleg csökkenésével a felhalmozott kamat "megolvad".
Előnyök és hátrányok
Az egyik legalapvetőbb tényező, amely ösztönzi a hitelfelvevőket a differenciált fizetés választására, a pénzügyi terhek fokozatos csökkentése. Ez nagyon fontos, különösen akkor, ha a hosszú lejáratú hitelhez jutunk. Ebben az esetben minden hónapban csökkenni fog a családi költségvetés terhe.
A végső túlfizetés lényegesen kevesebb lesz, mint egy másik adósság-visszafizetési rendszernél. Ennek oka az, hogy a járadék túlságosan meghosszabbítja a kölcsön "törzsének" fizetési feltételeit. Például, ha egy személy 20 évre jelzálogkölcsönt bocsátott ki, tíz év elteltével, az eredeti összeg kb. 80% -a maradt fenn a banknak. És ez annak a ténynek köszönhető, hogy ezen idő alatt rendszeresen kellett fizetnie a felhalmozott kamatot. Ebben az esetben a differenciált kifizetés jövedelmezőbbnek tekinthető, mivel előírja a kamat és az adósság főösszegének arányos csökkenését. Ezért ugyanazon a 10 évben a hitelfelvevőnek ideje lesz visszavenni a vett kölcsön felét.
Egy ilyen rendszer hátránya magában foglalja az ember vállán az első hónapokban tapasztalt magas pénzügyi terhet. A legnehezebb idő az ügyfelet várja az elején, amikor a havi kifizetések összege eléri a családi költségvetést, és arra kényszeríti az embereket, hogy takarítsanak meg a legkevesebbet. Ezen felül a hitelfelvevőnek rendszeresen ellenőriznie kell a bank alkalmazottaival a következő fizetés összegét. Ne hagyja figyelmen kívül azt a tényt, hogy az elfogadott hitelösszeg közvetlenül az ügyfél jövedelemszintjétől függ. Számításaiban a banknak figyelembe kell vennie az első és a legnagyobb részlet összegét.
Melyik kölcsön-visszafizetési rendszer a legjövedelmezőbb?
A legtöbb ember, aki hosszú lejáratú hitelt tervez, előre érdekli, a járadékfizetés jövedelmezőbb vagy differenciáltabb. Ebben az esetben ki kell építeni az adott hitelfelvevő anyagi képességeit. Tehát a járadék-visszafizetés megkönnyíti a családi költségvetés megtervezését. Azonban csak azok, akik a differenciált rendszert részesítik előnyben, gyorsan és sokkal alacsonyabb túlfizetéssel fizethetnek ki a tőkeösszeget. Ezért, ha a bank alkalmazottai a következő kölcsön-visszatérítési rendszerek közül választhatnak, mielőtt csak egy dolgot állítanak elő, gondosan mérlegelniük kell az egyes módszerek előnyeit és hátrányait.
Milyen nehézségekkel szembesülhet a hitelfelvevő?
Mindenekelőtt el kell mondani, hogy a hazai bankok ritkán kínálnak differenciált rendszert. Ennek oka a meglehetősen alacsony jövedelemszint, mivel az első „csúcs” kifizetések az ügyfél meglehetősen magas fizetőképességét jelentik, amely elegendő a hitel kiszolgálásához. A modern gyakorlatban sok olyan eset fordul elő, amikor a hitelfelvevő, aki differenciált fizetéssel jelzálogkölcsönt bocsátott ki, később nagyon nehéz helyzetbe került. Az ilyen kölcsönök növekvő kockázata miatt csak nagy bankintézmények bocsátanak ki azokat. Ezenkívül a bankoknak gyakran csökkenteniük kell azt az összeget, amelyben vállalják, hogy fizetnek egy adott bérszinten. Ennek oka az a tény, hogy törvény szerint a kölcsön kifizetése nem haladhatja meg a hitelfelvevő jövedelmének több mint felét.
