Sok bank-hitelfelvevő hallotta, hogy a hitelezés gyakorlatában az ilyen típusú pénzügyi programokat járadékként és differenciált fizetésként használják. Milyen típusú felsorolások vannak? Mi az alapvető különbség a kettő között?
A hitelfizetések osztályozása
Az orosz bankok hitelt igénylő ügyfeleiknek kétféle módon kínálják visszafizetését - járadékfizetés és differenciálás útján. A különbség ezekben nagyon jelentős. Mindegyiküknek vannak előnyei és hátrányai. Tekintsük őket részletesebben.
Mi a járadék-átutalások sajátosságai?
A járadékfizetés a banki kölcsönszerződés alapján havonta egyenlő összegű pénzátutalás. A megfelelő részlet szerkezetét mutatjuk be:
- fő adósság;
- százalék;
- jutalékok és kiegészítő díjak (ha a szerződés előírja).
Megjegyzendő, hogy a szerkezet szempontjából a járadék és a differenciált kifizetések közötti különbség minimális: mindkettő a megjelölt elemekből áll. De az első típusú átutalások esetében az idő múlásával csökken a fizetés kamatának százaléka, és növekszik a fő adósság részesedése.
Gyakran előfordul, hogy a kölcsön első hónapjaiban a hitelfelvevő szinte teljes egészében csak kamatot fizet át. A számítások befejezéséig viszont a személy csak a fő adósságot fizeti ki. Ez a különbség a járadék és a differenciált fizetés között. Fontolja meg részletesebben a második jellemzőit.
Mi a differenciált transzferek sajátosságai?
Mint fentebb megjegyeztük, ha összehasonlítjuk a járadékfizetést és a szerkezet szempontjából differenciáltan, a különbség közöttük minimális lesz. A differenciált kifizetés részeként azonban a hitelfelvevő havi részletekben fizet át a banknak különböző méretű részletekben, idővel csökkenve.
Kiderült, hogy a fizetés első hónapjaiban a személy a legnagyobb összeget hajtja végre. A banknál történő fizetés befejezéséig a hitelfelvevő megfizeti a minimális összeget a pénzintézet javára. Ha összehasonlítjuk a járadékfizetést és a differenciált kifizetést a kamatfelosztás szempontjából, akkor a különbség közöttük lesz az, hogy az első típusú hitel átruházásakor a kölcsön tőkeösszege havonta egyenlő összeggel csökken, míg a fennmaradó összeg után a százalékos összeget számolják el. Milyen előnyei vannak az első és a második típusú átutalásoknak?
Milyen előnyei vannak az egyes kifizetéseknek?
Tehát, most már tudjuk, hogy mi a járadék és a differenciált kifizetés - hogy ezek azonos szerkezetű transzferek, de különböznek a fő adósság és a bankkal történő megegyezés időtartama szerinti kamat megoszlása tekintetében a megállapodásnak megfelelően. De melyik jövedelmezőbb?
Minden elsősorban a kölcsönszerződés feltételeitől függ. Ha a kölcsön futamideje átlagos, azaz kb. 2-3 év, akkor ésszerű meghatározni a járadék-rendszert a bankkal kötött szerződésben. Ez az ajánlás annak a ténynek köszönhető, hogy a mérsékelt kamatláb mellett fizetendő járadék viszonylag alacsony és ráadásul egységes fizetési terhet feltételez, miközben a differenciált transzferek magasak a kölcsön visszafizetésének első hónapjaiban.
A rövid (1-2 évre) és a hosszú (5 éves kortól) kölcsönökkel viszont érdemes figyelni a differenciált kifizetésekre.A helyzet az, hogy ebben az esetben a hitelfelvevő számára általában fontosabb a kölcsön tőkeösszegének tényleges csökkenése.
Alapvető különbségek a járadék és a differenciált rendszer között
Tehát a járadék, mint a differenciált rendszerről szóló kölcsönszerződés szerinti transzfertípus közötti alapvető különbség az a képesség, hogy az első hónapokban csökkentsük a fizetési terheket a banknak történő aktív kamatfizetés ellenében. A második típusú fizetés viszont lehetővé teszi, hogy csökkentse a személy fizetési terheit a pénzügyi intézménnyel történő elszámolások végső szakaszában, ám az első hónapokban ez eléggé észrevehető lesz. Igaz, hogy a fő adósság a megfelelő időszakban általában sokkal intenzívebben csökken, mint a járadék rendszerek esetében. Természetesen, feltéve, hogy a figyelembe vett fizetési módok kamatlábai megegyeznek.
Tehát, ha a járadékfizetést és a fizetési terhelés szempontjából megkülönböztetettnek tekintjük, akkor a különbség az első hónapokban a második típusú átutalásoknál magasabb lesz, de az elszámolások végső szakaszában jelentősen alacsonyabb. Ugyanakkor ez az inflációs folyamatok miatt nem lehet rendkívül kedvező a hitelfelvevő számára: az első hónapokban a differenciált átutalások keretében történő túlfizetések jelentősen magasabb vásárlóerővel bírhatnak, mint a bankokkal történő elszámolások végső szakaszában a járadékfizetések terheinek növelése. Ugyanakkor nem minden bank adja meg ügyfeleinek az optimális kölcsön-elszámolási rendszert. Ezt a lehetőséget gyakran további kiváltságnak tekintik a hitelfelvevő kiszolgálásakor.
Hogyan lehet megállapodni a bankkal a fizetés megválasztásáról?
Tehát, most már tudjuk, hogy melyek a járadékfizetések és a differenciált kifizetések, ami a kölcsönfelvevők és a bankok közötti szerződések alapján jobb bizonyos kölcsönfeltételek esetén. De hogyan köthet egy személy kölcsön-megállapodást bizonyos transzferekkel kapcsolatban?
Ebben az esetben minden a bankok politikájától függ. Néhányan azt kínálják az ügyfeleknek, hogy maguk döntsék el az optimális fizetési módot. Mások megállapodnak abban, hogy kölcsönszerződést kötnek, feltéve, hogy a hitelfelvevő vállalja, hogy az adósságot csak járadék vagy különbözeti kifizetés mellett fizeti.
Megjegyzendő, hogy az Orosz Föderációban a bankok között a hitelpiac fejlődésének első éveiben különösen gyakran kezdeményezték a kölcsönfelvevőkkel differenciált kifizetéseket magában foglaló megállapodások megkötését. Most azonban a legnépszerűbb fizetési rendszerek a járadék. A bankmegállapodások feltételei, amelyek tükrözik a pénzeszközök differenciált kifizetések révén történő átutalását a pénzügyi intézményekhez, manapság nagyon ritkák.
