A kölcsön részleges visszafizetése: mit kell tudnia a hitelfelvevőnek?

A cikkben elmondjuk Önnek, hogy a hitelfelvevőnek mikor kell figyelnie, ha érdekli a kölcsön előzetes visszafizetése a Sberbankban vagy az ország bármely más bankjában.

Előtörlesztési módszerek

A hitel teljes visszafizetése a hitelszerződés lezárásához szükséges összeg megszerzésével jár. Az összes fő tartozást visszafizetik, és kamatot fizetnek a hitelpénzek tényleges felhasználásának időtartamára.

Részleges előrefizetés esetén az ügyfél befizeti a havi összeget meghaladó összeget, de nem fedezi teljes mértékben az adósságot. Az adósság csökken, és a kamatot elszámolják. Bankotól függően ez a törlesztés csökkentheti a havi fizetés dátumát vagy lerövidítheti a hitel futamidejét. Egyes szervezetekben a hitelfelvevő választhat e két lehetőség közül.

Mikor nyereséges?

A kölcsönök lejáratának első felében tanácsos a tervezett idő előtt visszafizetni, különösen ha járadékfizetési ütemtervről van szó.

Amikor egy kölcsönt egyenlő részletekben fizetnek vissza, a törlesztési rendszert úgy alakítják ki, hogy az első hónapokban a kifizetések főként kamatból álltak. Nagyjából szólva, az első hónapban 10 ezer rubelt fizetve a kamat összege 8 ezer rubelt, az úgynevezett hiteltest pedig 2 ezer rubelt fizet. Az elmúlt hónapban fordítva lesz.

Ezért, ha a ciklus első felében teljes mértékben befizette, ténylegesen megtakaríthatja a kamatot - egyszerűen nem kell fizetnie őket. A futamidő második felében a lejárat előtti visszafizetés már nem olyan jövedelmező, mivel Ön már kifizette az oroszlánrészét a kamatból, és valójában csak a hitelt visszaadta.

Ha a szabad pénz általában az Ön számára működik (vállalkozásba, ingatlanba, részvényekbe fekteti be), akkor hosszú távon veszteséges a pénzeszközök elterelése a korai visszafizetéshez.

Fizetett?

2011 novemberétől kezdve törvényesen rögzítették a hitelfelvevő azon jogát, hogy a hitelt előre ütemezzék, és a törvény visszamenőleges hatályú. Még a nagy bankok sem az Orosz Standard, sem a Sberbank, sem a VTB nem tilthatják meg a hitel korai visszafizetését. Ez vonatkozik minden típusú hitelezésre.

A banknak nincs joga bírságot és díjakat felszámítani a visszafizetés előtti időtartamra. Ha ez megtörténik, forduljon a bírósághoz.

Hogyan megy az előrefizetési folyamat?

Erre a kérdésre a választ legjobban közvetlenül a hitelező bankban lehet megkeresni. Például, a kölcsön előzetes visszafizetését a Sberbanknél egy nyilatkozattal teljesítik, amelyben fel kell tüntetni a visszafizetés dátumát (kötelező munkanapon) és az összeget.

A „Nyári Bank” esetében könnyebb: a következő kifizetés előtt legalább egy nappal fel kell hívnia a forródrótot, vagy fel kell lépnie a bank irodájába, hogy tisztázza az előtörlesztés összegét. Ha a letétbe helyezett pénzeszközök kevesebbnek bizonyulnak az adósság lezárásához szükségesnek, akkor a kölcsönt részben visszafizetik.

Két alapvető szempont van. Először is, ha teljes egészében visszafizetik a kölcsönt, akkor tudnia kell a pontos törlesztőrészlet pontos összegét. Másodszor, a bankot figyelmeztetni kell a fizetési határidő előtti szándékára, különben nem írja le a havi fizetési összeget meghaladó összegeket.

Új hitel regisztrálásakor azt javasoljuk, hogy haladéktalanul derítse ki a korai törlesztés részleteit, hogy a jövőben ne merüljen fel félreértés.

Még egyszer a visszafizetési kérelemről

Sok hitelfelvevőt bosszant az a tény, hogy ismét meg kell látogatni a bankfiókot, hogy kérvényt írjon a kölcsön idő előtti visszafizetésére. Lássuk, mi a törvény a fogyasztói hitel. ”

Ha a hitel nem megfelelő, akkor a hitelező értesítése nélkül a kölcsön teljes összegét a kölcsön napjától számított tizennégy napon belül vissza tudja fizetni. Ha ez egy célzott kölcsön, akkor harminc napon belül. Mindkét esetben a hitelfelvevőnek kamatot kell fizetnie azon napokért, amikor a pénzeszközök rendelkezésére álltak, még akkor is, ha nem használták fel a pénzt.

A fenti határidők letelte esetén az adós köteles legalább harminc naptári napon belül értesíteni a bankot fizetési szándékáról, ha a szerződésben nem határoznak meg rövidebb határidőt.

Amennyiben a kölcsönt részben visszafizetik, a banknak jogában áll meghatározni azt a követelményt, hogy az adósság részleges kifizetése csak a következő kifizetés napján történjen meg.

Hogyan lehet megtudni a fizetendő összeget

Vegye fel a kapcsolatot a bankkal, és kérje meg az összeg kiszámítását. Ha valamilyen oknál fogva nem bízol a bankban, vagy gyanítja, hogy félrevezettek, akkor próbálja meg kiszámolni.

Szüksége lesz egy törlesztési ütemtervre, hogy megismerje a tőke összegét. Ehhez hozzá kell adnia a felhalmozott kamat összegét, amelyet a következő képlettel számítanak ki. A hitelkamatlábat el kell osztani az év napjainak számával. Az eredményt megszorozzuk az utolsó kifizetés napjától számított napok számával és a következő fizetés időpontját követő adósság összegével. A kamatlábat tizedes alakban tüntetjük fel, azaz 20% lesz 0,2-re.

Tegyük fel, hogy január 1-jén egyéves hitelt vett fel 100 ezer rubel összegben 20% -kal. A havi kifizetéseket minden hónap 1. napján fizetik ki, de március 10-én úgy döntött, hogy a kölcsön előtörlesztését fizeti. A fő adósság egyenlege 75 ezer rubel.

Figyelembe vesszük a kamatot: 0,2 / 365 * 9 * 75000 = 369,9 rubel. Összesen 75 369,9 rubelt kell adnia.

Minden sokkal egyszerűbb, ha a havi fizetés időpontjában szeretne fizetni. Elegendő hozzáadni a havi fizetés összegét és a tőket.

Ne feledje, hogy a kamat pontosan addig esik fel, amíg a hitelpénzt ténylegesen felhasználta. Ha az 5. napon esedékes. A bank nem jogosult kamatot felszámolni a teljes hónapra. És még ennél is nyilvánvalóbb szabálysértés lenne a kamat beszedése a kölcsönben a szerződésben meghatározott teljes időtartamra, a korai kifizetés ellenére.

A visszafizetés előnyei

A túlfizetés összege jelentősen csökken, különösen akkor, ha a jelzálogkölcsön előtörlesztésére kerül sor. A kamatot csak a kölcsön tényleges felhasználási időszakáért fizeti. Ennek megfelelően, ha a határidő előtt visszatér, akkor takarítson meg kamatot.

Ha az összegnek csak egy részét fizetik be az ütemezés előtt, ez csökkenti a hitel futamidejét vagy a havi kifizetések összegét.

Végül, amikor egy bizonyos összeg havi fizetésének szükségessége hosszú ideig fennáll, ez pszichológiai szempontból bosszantó. Ne becsülje alá a korai rendezés erkölcsi kielégítését.

Hátrányok visszafizetés

A hitel korai visszafizetése a bankban előnyös a hitelfelvevő számára, a hitelintézet számára azonban nem. Rendben, ha egy vagy két kölcsönt visszafizet a határidő előtt. Ha ezt rendszeresen megteszi, akkor ne lepje meg, amikor a bankok megtagadják az új kölcsönök kiadását.

Minél hosszabb ideig kölcsönt fizet a hitelfelvevő, annál több pénzt keres a bank a kamattal. Ha folyamatosan „akadályozza” ezt a bevételt, akkor nem kívánt ügyfél lesz. A visszafizetés jellegét (késedelmekkel, időben, előre megadva, stb.) Rögzítik a hiteltörténelemben, így ezeket az információkat nem lehet rejteni.

Buktatók és a lehetséges problémák

Ha a kölcsönt előzetesen visszafizette, akkor ügyeljen rá. Még ha a bank alkalmazottai biztosítják is, hogy a szerződés lezárult, kérjen igazolást az adósság teljes visszafizetéséről.

Azok az esetek, amikor az utolsó fizetés nem érkezik meg a bankhoz, nem ritkák. Például pénzt küldött a terminálon keresztül, de ők "elvesztek". Jó, ha bankja dühös üzenetet küld a késedelmes fizetésről a következő fizetés napján.Ha nem küldi el, akkor sokáig nem fogja tudni, hogy állítólag késik a fizetés, és ennek idején pénzbírságot és büntetést számítanak fel.

Vagy még rosszabb: az ügyfél egy közvetítőn keresztül fizetett be, és tévesen kiszámította a teljes összeget, figyelembe véve az átutalási díjat. A közvetítő visszatartotta a jutalékot, és a szükségesnél kevesebbet küldte meg a hitelező banknak. Még akkor is, ha nem volt elegendő tíz cent, a bank lélektelen programja úgy dönt, hogy késleltette.

Tehát kérjen segítséget, ez az Ön joga. Ha a bank alkalmazottai vitatkozni kezdenek, emlékeztesse őket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 408. cikkére. Ha azt mondják, hogy nem tudnak kiállítani dokumentumot, mivel „a főnök vakáción van”, „a bankunkban nem állítanak ki igazolásokat”, „elveszett a pecsét”, „elegendő SMS-t kapott a visszafizetésről”, akkor tudd, hogy ezek mind kifogások. A másik dolog az, hogy a kifizetés után másnap nem kell igazolást szereznie, mivel a számlát valóban még mindig nem zárják be. De ha egy hónapban a bank okokat talál, hogy nem ad ki bizonyítványt, akkor itt az ideje, hogy azzal átkozódjon.

Ha a bank kategorikusan megtagadja a bizonyítvány kiállítását, küldje el írásbeli kérelmét annak biztosítására e-mailben, vagy vegye fel a kapcsolatot személyesen, hogy a bank képviselője a kérelem második példányában aláírja a nyugtát. Ha egy hónap elteltével a bank továbbra sem ad ki igazolást, panaszoljon a Központi Bankhoz, vagy pert indítson.

Visszatérési biztosítás

Ismert, hogy a hitel igénylésekor a biztosítás önkéntes-kötelező. Ha a kölcsönt előzetesen visszafizetik, a biztosítás részben megtéríthető. Hacsak természetesen ezt nem engedélyezi a biztosítási szerződés, és ha a szolgáltatást egy időben fizetették.

A pénzeszközök azon részét visszatérítik, amelyet egy nem múltbeli időszakra utalnak át a biztosítónak. Ehhez ajánlott levélben értesítést kell küldeni a biztosítótársaságnak, amely tartalmazza a túlfizetés visszatérítését kérő nyilatkozatot. Csatolja a kölcsönszerződés egy példányát és a teljes visszafizetésről szóló igazolást.

Ha a cég megtagadja, akkor fordulhat a bírósághoz. A biztosító az összeg egy részét levonhatja a szerződés teljesítésével kapcsolatos költségeinek fedezésére.

Ha a hitelfelvevő havi vagy éves részletet fizetett, a kölcsönszerződés megszűnése automatikusan megszünteti a biztosítási kifizetéseket. Ebben az esetben a pénzt nem térítik vissza.

Tehát azt mondhatjuk, hogy a hitel korai visszafizetését nagyjából a következő algoritmus szerint hajtják végre: hogy megtudja a bankjában a korai visszafizetési eljárás jellemzőit, adja meg a fizetés összegét és időpontját, utaljon be pénzt, és ellenőrizze, hogy a kölcsönszerződés lezárult-e.