Az alacsonyabb kamatlábakkal összefüggésben sok ügyfél alacsonyabb kamatú kamatot kezdett kapni az előző hitel visszafizetésére. A gazdasági szakirodalomban ezt a műveletet egyszerűen - kölcsön refinanszírozásával nevezik. Ez lehetővé teszi, hogy pénzt takarítson meg az árkülönbség miatt, és a tervezettnél korábban fizesse ki az előző adósságot. Ez az eljárás azonban nem minden ügyfél számára előnyös. További információ arról, hogy mi a refinanszírozás, olvassa tovább.
sors
A hitel-refinanszírozást különböző célokra lehet felhasználni: a hitel kedvezőbb feltételekkel történő visszafizetésére, a hitel meghosszabbítására, ha az ügyféllel előre nem látható problémák merülnek fel. De ez a szolgáltatás csak akkor lehetséges, ha a szerződés feltételei szerint nincs tilalom a díj felülvizsgálatára. Új hitel igényléséhez újból ki kell hajtania a teljes eljárást: benyújtania kell kérelmet, össze kell gyűjtenie egy dokumentumcsomagot, fizetnie kell jutalékot és várnia kell a döntést. Manapság nem minden ügyfél érhető el refinanszírozni. A bankok csak akkor adnak engedményeket, ha a hitelfelvevő jó hírneve van (a korábbi adósság kifizetése időben, késedelem nélkül). A fokozott verseny ellenére ez a szolgáltatás elterjedté vált. A pénzintézetek egymástól csábítják az ügyfeleket. Még a „rossz” hitelfelvevőknek is alacsonyabb kamatlábak adnak hitelt. Kezdetben ezt a szolgáltatást csak jogi személyeknek nyújtották. A jelzálog- és autókölcsön-ágazat fejlődésével azonban iránti kereslet nőtt.
Az előnyök
A hitel-refinanszírozás lehetővé teszi a bank számára, hogy új ügyfeleket vonzzon és növelje a bevételeket. De a hitelfelvevő is élvezi:
- Emeli a hitelminősítését. Időnként az ügyfelek, akiknek problémái vannak a hitel visszafizetésével, igénybe veszik az on-kölcsön szolgáltatást. A bank azonban csak abban az esetben vállalja befizetését, hogy a késedelmes adósságot visszaváltja, ha a hitelfelvevő bizonyítja, hogy megfizeti az újat.
- Csökkenti a hitelkifizetéseket. Az ügyfél gyakran az ügylet végrehajtása után megérti, hogy egy nem teljesen jövedelmező szolgáltatási rendszert választott. A bank nem valószínű, hogy csökkentené a kamatlábakat és csökkentené bevételeit. De egy harmadik féltől származó pénzintézet örömmel ad új kölcsönt alacsony kamatlábbal az előző visszafizetésére. Például egy ügyfél 200 000 dollárt vett be 30 évre 12% -kal, a havi befizetés összege 2 057 USD lesz. Egy hitel 9% -os refinanszírozásával a kiadások 1609 dollárra csökkennek. 30 év alatt a megtakarítások összege 160 000 dollár lesz.
- Az adósság élettartama növekszik. Egyes bankok kölcsönnyújtási szolgáltatásokat nyújtanak egy gyermek születésével összefüggésben. Ilyen időszakban a fiatal család pénzügyi terhe magas. A hitel refinanszírozása lehetővé teszi annak csökkentését.
- A biztosítékok összege növekszik. Normál gazdasági körülmények között a lakhatás költsége 2-3 év alatt növekszik. Ha az adós pénzügyi helyzete jó, akkor a bank a hitel összegét nagyobb irányba módosíthatja. A pénzeszközök nagy részét az előző hitel visszafizetésére fordítják, és egy egyenlegre vásárolhat egy autót egy új célhitel regisztrálása nélkül. Újrafinanszírozáskor új kölcsönt bocsátanak ki jelzálog kamatlábbal. Az előnyök egyértelműek.
Ez az, amit a refinanszírozás jelent az ügyfél számára.
dokumentumok
Új hitel igénybevételéhez a következő dokumentumokat kell csatolni a szokásos dokumentumcsomaghoz:
- meglévő hitel visszafizetési ütemezése;
- zálogszerződés;
- a jelenlegi adósság igazolása, a késedelmek jelenléte (hiánya);
- a kölcsön befizetésével kapcsolatos bevételek.
Mi az a refinanszírozás?
Az eljárást egy adott intézmény belső szabályai szabályozzák, de általában meg lehet különböztetni az ilyen kulcsfontosságú szakaszokat:
1.Az ügyfél tanácsot kér a banktól, és előzetes hozzájárulást kér a refinanszírozáshoz.
2. A hitelfelvevő összegyűjti a dokumentumokat és benyújtja azokat megfontolásra.
3. Az adósság refinanszírozásáról a hitelbizottság dönt.
4. A hitelfelvevő figyelmezteti a pénzügyi intézményt az adósság idő előtti visszafizetésére.
5. Az ügyfél új szerződést és visszafizetési ütemtervet ír alá a második bankkal.
6. A pénzintézet kölcsönt ad ki az összeg átruházásával a régi adósság visszafizetésére. Ha a hitelösszeg nagyobb, akkor a fennmaradó összeget készpénzben állítják ki az ügyfél számára.
7. A hitelfelvevő igazolást kap arról, hogy a régi adósságot megfizették, és benyújtja a banknak az alapok tervezett felhasználásának megerősítésére.
8. Az ingatlant lefoglalják.
9. A hitelfelvevő új zálogszerződést ír alá.
10. A bank letartóztatást szab ki az ingatlanra.
Az orosz piaci helyzet
Az alacsonyabb jelzálogkamatlábak fényében az ország legfontosabb pénzügyi intézményeiben - az Alfa Banknál, a Lakáshitelnél és az Absolut Banknál - folytatható hitelezés. A szolgáltatás még nem nagyon népszerű, mert az oroszországi jelzálogkölcsönök a közelmúltban kezdtek aktívan fejleszteni. Igen, és a bankok mindenképpen megpróbálják megtartani az ügyfeleket: bírságot szabok ki, moratóriumot hirdenek meg, és a jutalékot növelik a kölcsön előtörlesztése.
Kinek szüksége van rá?
A jelzálog refinanszírozása általában csak akkor előnyös, ha a hitel összege ma meghaladja a fél millió rubelt, és a szerződést több mint 10–15 éves időtartamra írták elő. Ez elsősorban azokra az ügyfelekre vonatkozik, akik 2004-ben írták alá az iratokat. Akkor az árak nagyon magasak voltak: deviza 11% -ról 20% -ra rubelben.
A jelzálogkölcsönöket az a bank is refinanszírozhatja, amely az első kölcsönt kiadta. De ha az összeg kicsi, akkor a hitelintézet megtagadja a szolgáltatást, mivel egyszerűen nem fog pénzt keresni rajta. Ebben az esetben próbáljon megkeresni egy másik bankot. Ha a jövedelem az áremelkedéssel arányosan nőtt, és a kölcsönt rövid időre vették igénybe, akkor fennáll annak esélye, hogy elfogadják a kérelmet.
Ha a kölcsönt refinanszírozza a kamat megtakarítása céljából, akkor a kamatcsökkentésre kell törekednie a szerződés futamidejének megváltoztatása nélkül. És fordítva. Ha prioritás a havi kifizetések csökkentése, akkor a szerződést meg kell hosszabbítani.
Ezenkívül nem szabad elfelejtenünk, hogy jelzálogkölcsön mellett a bank nyereségét fizeti az első kifizetések során. Vagyis ha a szerződést 30 évre állítják össze, akkor az ügyfél az első 36 hónapban jutalékot fizet a pénz felhasználásáért. Az adósság nagy részét az elkövetkező években visszafizetik. Ezért a kölcsönt refinanszírozni kell a korai szakaszban.
akadályok
A bankok korlátozzák azon intézmények körét, amelyek ügyfelei hajlandóak kiszolgálni. Egyéb kölcsönök refinanszírozására nem kerül sor, ha kiskorú gyermekeket regisztrálnak a lakásban, a hitelfelvevőnek nincs más ingatlanja a házban. Az első esetben az ingatlant nem lehet lefoglalni, a második esetben a biztosíték értéke nem elegendő a kötelezettség fedezéséhez. Ezen felül az ügyféllel az alábbi problémákkal lehet szembesülni:
- jutalék megfizetése a kérelem elbírálásáért, a hitelszámla megnyitásáért, a kölcsön kiadásához;
- A lakásértékelést újra meg kell rendelnie és biztosítani kell egy bankpartnernél
- Az egyik ügynökség által jóváhagyott lakást a másik elutasíthatja.
Bank refinanszírozás
Ez a neve annak a szabályozónak a folyamatának, amely az ország pénzügyi intézményei számára kölcsönök nyújtását nyújtja a likviditás fenntartása érdekében. Az előfeltétele gyakran a betétek hirtelen kiáramlása. A készpénzhiány áthidalására és az ügyfelek pánikjának elkerülésére a pénzintézetnek készpénzre van szüksége. A bankok refinanszírozását több órán keresztül (egynaponként) több hónapig folytatják (stabilizációs kölcsön). Amikor egy pénzügyi intézmény megfizeti kötelezettségeit, a pánik elmúlik, az ügyfelek ismét pénzeszközeket viselnek betétekre. Fizetnek kölcsönt és kamatot.Időnként kiegészítő garanciaként a szabályozó biztosítékot követel a nagy részvényesektől. A refinanszírozás összege az intézmény igényeitől és állapotától függ. A szabályozó gyakran magasabb kulcsot szab ki bírság formájában a stresszes helyzetek megengedése érdekében. Az újbóli hitelezési szolgáltatás a bankközi banknál is kiadható. Ott a feltételek kedvezőbbek. Az újbóli hitelezés és a rehabilitáció közötti fő különbség az, hogy a forrásokat nem az intézmény javítására, hanem a likviditás növelésére nyújtják. Ez az, amit a bankok refinanszírozása jelent.
Élet hitel nélkül. Mi az a refinanszírozás?
