Az arab országokban a pénzügyi intézmények a legfejlettebb szolgáltatásokat nyújtják ügyfeleiknek, és legalább nyereséget kapnak, mint a londoni vagy a zürichi szervezetek. A helyzet az, hogy az iszlám bankok különböznek a szokásos bankoktól.
Egy kis történelem
1963-ban Egyiptomban megalakult az első iszlám bank, a Mit Gamr. Elárulta kamatmentes kölcsönök a gazdáknak. Az intézmény 4 évig tartott, és lendületet adott új pénzügyi intézmények megjelenésének Szaúd-Arábiában, Szudánban, az Egyesült Arab Emírségekben és Kuvaitban. Ma már több mint háromszáz. A legérdekesebb dolog az, hogy Kazahsztánban vagy Lengyelországban iszlám bankot talál. A közel-keleti nyugati pénzintézeteknek azonban nincs keresletük.
A Mit Gamr valójában kölcsönös segítségnyújtási alap volt, amelyet Ahmad al Najar közgazdász szervezett. Ezt a tapasztalatot később Nyugat-Németország átvette, létrehozva Sparkasse-t. Aztán megtakarítási alapok voltak Malajzia országaiban. Az Egyesült Arab Emírségekben 1975-ben alakult az első valóban iszlám bank, a Dubai Islamic Bank.
A szabályok
Az ilyen szervezetekben az együttműködés fő elve a projekt haszonszerzésében és kockázataiban való részvétel. A rögzített jövedelem hiánya és a veszteségek valószínűsége óvatosabbá teszi az intézményeket a projektek megválasztásában, ami aktív ellenőrzés szükségességéhez vezet. Ugyanezen okokból az iszlám országokban hiányoznak a szappanbuborékok és a piramisok. A bankok könnyebben túlélték a 2008-as válságot. A pénzügyi intézményeknek tilos befektetni társadalmilag káros projektekbe. Az iszlám bankot etikusnak is nevezhetjük.
Ezen tulajdonságok ellenére ez a terület elterjedt az európai országokban. Ennek fő oka az üzleti konzervatív megközelítés. A megtakarítás elvesztésének kockázata minimális.
A hitelkamat megtagadása
Az ügyfelekkel való együttműködésben a bankok nem hitelezők, hanem projektbefektetők. Mind profitot, mind veszteséget megosztanak. Ebből a célból egy „Musharak-megállapodás” készül. Egy európai pénzügyi intézmény, amely kölcsönt bocsátott ki, kamat formájában nyereséget vár el. Más elv szerint egy iszlám bank működik. Az általános értelemben vett hitelt itt nem nyújtják. Az intézmények finanszírozzák a projektet. Ha az ügyfél pénzt keres, akkor a bank megkapja a részét. Projekt kudarc esetén a tranzakció mindkét fele kárt szenved.
Van még egy „mudaraba-szerződés”. Az ügyfelek számára ajánlott betétek nyitása, amelyek figyelembe veszik a befektetési projektekből származó nyereséget vagy veszteséget.
Az magánszemélyeknek nyújtott hitelezés részeként az iszlám országok bankjai az ügyfeleknek „Ijara” és „Murabaha” kibocsátását kínálják. Az első bérleti szerződést biztosít a későbbi tulajdonosi átruházás feltételeivel. A „Murabaha” áruk részletekben történő értékesítése. Ebben az esetben az eladási árat magasabbra kell állítani, mint az eredeti.
A bírságok megtagadása
Az itt vásárlókat nem büntették meg. Ha egy személy hirtelen fizetésképtelennek bizonyul, vagy nem tudja időben megfizetni az adósságot, az Iszlám Fejlesztési Banknak nincs joga pénzbírság megszüntetésére, hanem biztosítékot kérhet biztosítékként.
gharar
A bank nem vehet részt a spekulációban és játszhat a "Forex" -en. Erről bővebben később ismertetjük.
Az alapok tervezett felhasználása
A bankoknak elemezniük kell a projektek elemzését. A készpénzt olyan célokra kell felhasználni, amelyek nem ellentmondnak a Koránnak. Például egy iszlám bank valószínűleg megtagadja a szeszfőzde építésébe történő beruházást. A szervezetek fent leírt alapelvei lehetővé teszik a pénzügyi intézmények számára, hogy nagy tőkét teremtsenek, és az ügyfeleknek a legmodernebb szolgáltatásokat biztosítsák.De minden félnek kölcsönös bizalom alapján kell eljárnia.
Iszlám bankok a FÁK-országokban
A legaktívabban ezek a pénzügyi intézmények Kirgizisztánban és Dagesztánban fejlődnek. Támogatást nyújtanak még jogalkotási szinten is. Az Iszlám Fejlesztési Bank együttműködik az Üzbég Központi Bankkal a pénzügyi szolgáltatások új területének fejlesztésében.
A hagyományos iszlám hitelintézetek Bashkortostanban működnek. Az AF Bank ügyfeleknek kamatmentes MasterCard hitelkártyát kínál. De lehetetlen információt szerezni arról, hogy a forrásokat hol és hogyan használták fel.
Szolgáltatások az Orosz Föderációban
Lehetetlen iszlám bankot találni Oroszországban. Az egyetlen muszlim pénzügyi intézmény, amely az Orosz Föderáció területén létezett, a Badr-Forte Bank volt. Mind a 15 év az export-import műveletek támogatásával foglalkozott. Nem tudott azonban magánszemélyekkel munkát létesíteni. Ezért 2006-ban a Központi Bank visszavonta engedélyét.
Később a jogi személyek elkezdték az iszlám bankok létrehozását AO formátumban, amelyek a lakosság számára kis szolgáltatást nyújtottak. Az ilyen "pénzügyi házakban" kamatmentes számlát nyithat, és projektekbe fektethet be. Például egy Kazanban az Alma Financial House nevű iszlám bank kínálja a Népszerű terméket, a lekötött betétet. A minimális feltöltési összeg 5 ezer rubel. A nyereség részesedése a megszerzett PD 1/10-e vagy ¼ lehet. A Nyugdíj- és Akkumulációs programok alacsonyabb belépési küszöböt, 1000 rubelt tartalmaznak. A „Capital” hosszú távú terméket minimálisan 100 ezer rubel betét összegére tervezték. A Kazanban található Iszlám Bank részletfizetési szolgáltatásokat is nyújt. E célból az FD külön ágon keresztül együttműködik a "Bulgária" CB-vel. Tehát a szervezet csak ügyfeleinek nyújt RKO szolgáltatásokat.
Hitelt vehet fel egy iszlám bankból egy másik résztvevő, a YumartFinance révén. A társaság finanszírozási szolgáltatásokat nyújt magánszemélyek számára, valamint takarékbetétek megnyitását. Ufában és Novgorodban vannak az Iszlám Bank Vostok-Capital bankfiókjai.
Annak érdekében, hogy ezek a hitelintézetek fejlődjenek az Orosz Föderációban, módosítani kell a jelenlegi jogszabályokat. A jelenlegi szabványok szerint a bankok kamat nélkül nem adhatnak ki pénzt. Ez a feltétel kizárja az iszlám pénzügyi szervezetek rendszerét.
Etnikai banki szolgáltatások Kazahsztánban
2009-ben az elnök kezdeményezésére a bankokról és a bankokról szóló törvény banki tevékenységek a Kazah Köztársaságban. ” Ez a módosítás előkészítette az utat az iszlám pénzügyi intézmények piacra lépéséhez. 2010 márciusában a Pénzügyi Felügyeleti Ügynökség engedélyt adott ki „magatartáshoz banki műveletek " hitelintézet Al Hilal. Ettől a pillanattól kezdve két bankcsoport kezdte meg működését Kazahsztánban: a klasszikus nyugati és az új bankok, amelyek megfelelnek a saria elveinek. A köztársaság volt az első a FÁK-országok közül, amely megpróbálta bevezetni az etnikai banki tevékenységeket.
2009-ben Kazahsztán az iszlám híveinek 70,2% -át tette ki. Annak ellenére, hogy a Koránt igazán ismerő lakosság aránya nem haladta meg a 20% -ot. Összehasonlításképpen: Törökországban ez az arány 47% volt. Az iszlám alapelveinek szentelt emberek egy csoportja képezte a pénzügyi intézmények első ügyfélkörét. De ez nem azt jelenti, hogy a bankok a lakosságot kategóriákra osztották. Mint minden más kereskedelmi struktúra, új érdekes termékekkel próbálták vonzani az ügyfeleket. Csak egy hétköznapi ügyfél az intézmény kiválasztásakor összehasonlítja a szolgáltatások költségeit, és egy muszlim teljesen kizárja a hagyományos bankokat.
Az eszközök
A pénzügyi intézmények számos olyan termékkel rendelkeznek, amelyek érdekesek lehetnek a FÁK piacán. Ezek különböznek a szabványtól. A leggyakoribb a sukuk. Ezek iszlám kötvények vagy részvételi igazolások. tovább globális piac a BMB Islamic szerint ez az eszköz a teljes termékmennyiség 11,3% -át teszi ki. A potenciális ügyfelek a tőkeigényes iparágakban működő kisvállalkozások. Megfontolhatják ezt a típusú befektetést a tőke diverzifikálása érdekében.
Jövedelemforrások
Ha a betétes veszteségeket szenved, akkor joga van kivizsgálni azok bekövetkezésének okait. Ha kiderül, hogy ennek oka a rossz vezetés, a professzionalizmus hiánya, akkor a hitelintézet lesz a felelős. Tehát a rendszer felépült.
Az iszlám bankok profitálnak a pénzügyi piacokon végzett műveletekből is. De az üzleteknek megvan a maga árnyalata. A Központi Bank spekulatív kereskedelmét nem folytatják. De a bankok részvényeket vásárolnak az eszközök növelése érdekében. Ezért a muszlim országok hitelintézetei nem különösebben aktívak a tőzsdén, és ha befektetnek, akkor hosszú távon.
Az iszlám bankok jövedelmük nagy részét jutalékkezeléssel kapják. Természetesen az összes ország hitelintézete díjat számít fel az ügyfélszolgálatért. De a világ egyetlen más országában sem ilyen népszerű a jövedelemtípus. A rendszer jobb megértése érdekében fontolja meg, hogy egy iszlám bank miként ad ki kölcsönt.
Oroszországban minden fizetőképes polgár kölcsönbe vehet árut. Ebben az esetben a bank fizeti a vételárat. Az az összeg, amelyet az ügyfélnek vissza kell fizetnie a pénzügyi intézményhez, magában foglalja a kezdeti költségeket, valamint a kamatot. A Murabaha másképp működik. A hitelintézet és az ügyfél megállapodást köt az áruk eredeti áron meghaladó áron történő értékesítéséről. A bank az ügyfél nevében megvásárolja az árukat, majd felárral viszonteladja azokat. Az ügyfél egyenlő részletekben, meghatározott számú hónapig fizet az árukért. Ezt a sémát gyakran használják külföldi gazdasági ügyletekben. A díjat az akkreditív tartalmazza.
Van még egyfajta "Murabaha" - a "Bai al-salam" művelet. A bank és az ügyfél között szerződés jön létre az utolsó áruk előrefizetés alapján történő eladásáról. A pénzeszközök megszerzése után a hitelintézetnek van ideje tartalékba fektetni azokat értékpapírok előállításába vagy megvásárlásába. Ezek a műveletek bevételt is generálnak.
Az arab országokban a lízing nagyon népszerű. Az "Ijara" lényege a következő: a bank az ügyfél nevében berendezéseket vásárol, amelyeket később bérelnek. Az iszlám nem tiltja a vagyon felszámítását.
Napjaink
Az iszlám bankok nagyon népszerűek. Új termékeket mutatnak be, és növelik részesedésüket minden piacon. A muszlim népesség megnyitja az ország törvényeihez igazodó banki szolgáltatások piacát. Az európai hitelező intézmények már megérezték a megnövekedett versenyt a piacon.
A kamatozó alapok kibocsátása bűnnek tekinthető az iszlámban. Ezért az intézmények nem nyújtanak hitelt a szó klasszikus értelemben. Sária szintén tiltja a tőzsdén való lejátszást, így a bankok eszközeiket csak hosszú lejáratú értékpapírokban tárolhatják, és nem használhatják fel azokat a nyereség növelésére. Úgy tűnik, hogy hogyan vonzhatja az ügyfelek egy moszkvai, londoni vagy berlini iszlám bankot? Nem üzleti megközelítés.
Az Egyesült Királyságban létrejön a HSBC Amanah és az UK'Islamic Bank. Ugyanez a konzorcium tervezi a BNP Paribas, az American Finance House, a Devon Bank szervezését. A muszlim közösség nyitott az újítások iránt. Az iszlám banki standardok és a profitmegosztás elvei mindkét fél figyelmét felhívják az ügyletre.
Az európai bankok nulla kamatú kölcsönöket is kínálnak az ügyfeleknek. De ezek az intézmények nem kombinálják a „banki” és az „erkölcs” fogalmait. Vegyünk egy példát.
A Katari Nemzeti Bank (QNB) 2015-ben a ramadán hónapban bejelentette, hogy halasztja a kölcsönfelvevők kifizetéseit a gépjárműhiteleken 30 napra. A döntés előfeltétele a kutatások eredménye. Kiderült, hogy ebben az időszakban az emberek kiadásai jelentősen meghaladták a jövedelmeket. Ezért az elutasítási stratégia összhangban állt a fogyasztói igényekkel. Miután megmutatta az értékek érzékelését, a bank vevői hűséget alakított ki a piacon.
Etnikai világbank
Az iszlám pénzügyi intézmények száma különféle források szerint négyszázra esik.A pontos számot nehéz megnevezni, mivel Törökországban és az európai országokban a jogszabályok nem tartalmaz különbségeket a két bankmodell között. Az Ernst & Young szerint 2012-ben az iszlám bankok összes eszköze a világon 1,3 trillió dollárt tett ki. Az átlagos növekedési ráta 19%, míg a fejlett országokban ez a mutató kevesebb, mint 3%, a fejlődő országokban - 14%.
Érdemes megjegyezni, hogy a vagyon több mint fele, pontosabban - 55% -a az Öböl-országokban, Törökországban és Malajziában található. Ugyanakkor az iszlám bankok részesedése az OAU-ban alig haladja meg a 20% -ot. A helyzet az, hogy a kormány nem fejleszti ki a preferenciális programokat, hanem éppen ellenkezőleg, erőteljes versenyhelyzetet próbál megteremteni a piacon.
Shariah Londonban, Szingapúrban és Dubaiban
Az új irány népszerűségét az Egyesült Királyság példájával lehet megítélni. Hivatalosan a kormány politikájának célja egy olyan „nyugati” pénzügyi központ kialakítása, amely képes versenyezni az iszlám intézményekkel. Az Egyesült Királyság Iszlám Pénzügyi Titkársága szerint 2012-ben az Egyesült Királyságban 22 bank nyújtott hagyományos és etnikai banki szolgáltatásokat az ügyfelek számára. És csak öt intézmény működött teljes mértékben a šaria elvek szerint. Ez utóbbi összes vagyona 19 milliárd dollárt tett ki, amely világrekord volt. Ezen felül 25 iszlám pénzügyi szolgáltatásokat nyújtó ügyvédi iroda működött az országban. Négy intézet, 10 egyetem és mintegy 40 főiskola ma kínál felsőoktatást az etnikai banki szolgáltatások terén.
London példáját Szingapúr követte. A regionális ázsiai piacon több mint 600 különféle intézmény működik, amelyek teljes körű banki szolgáltatást nyújtanak, ideértve az iszlám finanszírozást is. A Szingapúri Központi Bank megtesz minden intézkedést a pénzügyi piac fejlesztése, valamint a főbb szereplők vonzását elősegítő törvényi és adóügyi feltételek kidolgozása érdekében. Az "iszlám banki utasításokat" már jóváhagyták. A MAS a Pénzügyminisztériummal együttműködve fejleszti ki a pénzügyi termékek adószabályozásának alapelveit.
2013-ban megkezdődött az „iszlám gazdaság” kialakulása Dubajban. A projekt lényege az iszlám termékek infrastruktúrájának és szabályainak létrehozása, amelyeket a meglévőkkel párhuzamosan fejlesztnek. A stratégia nemcsak a pénzügyi szolgáltatásokat, hanem a biztosítást, a választottbíróságot és a termékminőség-kezelési szabványokat is magában foglalja.
Az Egyesült Arab Emírségekben az iszlám pénzügyi piac meglehetősen nagy. Nyolc helyi bank működik, 75 milliárd dolláros vagyonnal. A legnagyobb bank, a DubaiIslamicbank Dubaiban működik. 1975-ben alapították, és az első iszlám hitelintézet a világon, amely az iszlám banki szolgáltatások teljes körét nyújtja.
Jövőbeli tervek
A közeljövőben a hitelintézetek két területre összpontosítanak - a termékek fejlesztésére és az ügyfelek számának növelésére. Az első pénzügyi intézmények célja az volt, hogy az ügyfelek körében a bankokról szóló közös megértést alakítsanak ki, anélkül, hogy részleteket vetnének alá.
Az európai pénzügyi intézmények termékeiket a mindennapi élet fontos elemének tekintik. Az iszlám intézmények célja a szolgáltatások köre bővítése. A második generáció már részt vett ezek végrehajtásában az európai országokban.
A Makhachkala iszlám bank és más új intézmények már négy irányban működnek:
- Új piacok belépése, többek között nem banki pénzügyi szervezetekként;
- verseny kialakítása a szegmensükben;
- új termékek fejlesztése;
- napi munkát végezzen a lakossággal az új ügyfelek vonzása érdekében.
Az európai bankok a muszlim fogyasztókat új piaci szegmensnek tekintik, olcsóbb termékeket kínálva nekik.
kilátások
Ezek a példák megerősítik, hogy a pénzügyi piac szakemberei hisznek az iszlám üzlet növekedésének új, vonzó kilátásaiban. Ilyen következtetéseket nem az érzelmek alapján vonnak le, hanem a marketingkutatás eredményei, valamint az auditorok előrejelzései alapján. Néhányt felsorolunk:
- A világ több mint 1,5 milliárd ember muszlim. De nem mindegyik férhet hozzá az iszlám banki szolgáltatásokhoz. Még az Öböl-országokban sem az új rendszer végrehajtásának százaléka haladja meg a 30-at.
- Az iszlám bankok termékeinek száma jelentősen megnőtt a kilencvenes évekhez képest. A pénzügyi intézmények most már kielégítik a vállalatok és magánszemélyek legbonyolultabb igényeit.
- Egyre több közép- és felsővezető, akik kifejezetten az iszlám bankokkal kívánnak együttműködni.
- Növekszik a vezetők tudatossága az iszlám banki termékek felépítésében, az üzleti kapcsolatok normáiban, amelyek erkölcsi és etikai elveken alapulnak.
Az etnikai üzlet iránti érdeklődés legfontosabb oka a származtatott értékpapírok, azaz származtatott ügyletek spekulatív kereskedelmének hatalmas lendülete. A nagy európai bankok a fő szereplők az opciók és határidős ügyletek szegmensében.
A CGFS szerint három évvel ezelőtt a piac mérete 1,5 milliárd dollár volt, a nyitott származékos ügyletek teljes értéke 638,9 trillió dollár volt annak ellenére, hogy ugyanebben az időszakban a világ összes országának teljes GDP-jét 71 trillió dollárra becsülték. A kockázatos értékpapírok ilyen mennyisége óriási veszteségek formájában jelent fenyegetést a bankok és a pénzügyi rendszer számára az éles áringadozások után. Az iszlám üzleti modellben nincs ilyen kockázat.
