A banki üzlet kemény körülmények között fejlődik. A siker érdekében az intézmények különböző módszereket alkalmaznak. A nyertesek azok, akik egyedi termékek fejlesztésével próbálják diverzifikálni tevékenységeiket. További információ arról, hogy milyen típusú banki szolgáltatások léteznek ma, olvassa tovább.
A fogalmak
A gazdasági irodalomban a „banktermék” kifejezést a gazdaság piaci rendszerre való áttérése után kezdték használni. Ez egy pénzügyi intézmény által végzett művelet, amelynek célja a működési feltételek javítása. Van egy másik értelmezés: a banki szolgáltatás olyan termék eredményeként jön létre, amely termékként működik, és értékesítés céljából belép a piacra.
besorolás
Az egyéniség szerint a szolgáltatások:
- egyedülálló (egy adott fogyasztó számára átadva);
- tömeg (csak az eszköz típusától különböznek).
Korlátozott banki termékek:
- korlátozott, vagyis bizonyos kibocsátási kvóttal (kötvények, hitelmegállapodások stb.) egy adott vevő számára;
- mennyiségben nem korlátozott.
A banki szolgáltatások típusai a következők formájában:
- vagyon (pénz, aranyat, jegybank, stb.);
- jogok (számlanyitási megállapodás, kölcsönszerződés stb.).
Tartalom szerint a banki termékeket a következőkre osztják:
- először jelent meg a pénzügyi piacon;
- új a hazai piacon.
Típus szerint a következő banki szolgáltatásokat lehet megkülönböztetni:
- hitel;
- műanyag kártyák kiadása;
- RKO;
- hiteleket;
- betétek;
- lízing;
- elszámolási számla szolgáltatás;
- devizával történő műveletek;
- faktoring;
- ATM;
- értékpapírok kibocsátása és karbantartása;
- Saját bank
- forfaiting műveletek;
- "Swap" tranzakciók stb.
Alapvető banki szolgáltatások
Az RKO az egyik legnépszerűbb termék. Korábban nem volt jutalék az árukért és szolgáltatásokért készpénzes fizetésekre egy banki pénztárnál. Ennek eredményeként a részlegekben nagy ügyfélkör alakult ki, akiknek az alkalmazottaknak egyszerűen nem volt idejük kiszolgálni. Ezért a bankok díjat számítottak fel a pénzátutalásokért, amelyek összege többször meghaladja az önkiszolgáló terminálon keresztül nyújtott hasonló szolgáltatás költségeit. Az összes pénznemügyletet csak a pénztáros végzi. De az RKO nem a bank fő forrása.
Betét - ideiglenesen szabad pénz felhalmozása. A bank a kölcsönbe vett pénzeszközöket pénzügyi tranzakciók során használja fel, amelyekből profitot hoz. Ennek a jövedelemnek egy bizonyos százaléka jutalomként kerül átutalásra az ügyfél számára. A betétek képezik a fő forrásbevonási forrást. Ezért a Központi Bank arra kényszeríti az intézményeket, hogy tartalékokat hozzanak létre kötelezettségeikhez, és ezek bizonyos százalékát átutalják a DIA-hoz. A válság idején a betétek vonzereje növekszik. Ez a leginkább hajlékony befektetés, amely ha nem jövedelmet generál, akkor legalább kompenzálja az inflációt.
Hitel - egy bizonyos összeg biztosítása a sürgősség, a fizetés és a visszafizetés feltételei alapján. Ilyen tranzakciók során a bank kölcsönfelvevő és hitelező lehet. Az intézmények függetlenül pénzt nyújthatnak magánszemélyeknek és jogi személyeknek. Az ilyen tranzakciókat aktívnak nevezzük. De ha a banknak pénzeszközökre van szüksége, akkor azokat megkaphatja egy másik pénzügyi intézménytől. Az ilyen tranzakciókat passzívnak nevezzük. A szolgáltatás feltételeit, a felek jogait és kötelezettségeit a szerződés rögzíti. A kölcsönt leggyakrabban betétekből származó alapokkal finanszírozzák. Ezért a szerződés szolgáltatási díja fedezi a betétek költségeit, és figyelembe veszi a tranzakcióból származó nyereséget.
Hitelek, betétek, készpénzes elszámolási szolgáltatások - a banki szolgáltatások legnépszerűbb típusai.
A befektetési műveletek az iparba történő beruházások nemzetgazdaság. Egy eszköz nemcsak pénz, hanem felszerelés is lehet.
A bankcella egy széf, amelyet bérbe adnak az ügyfeleknek. Tárolhat pénzt, dokumentumokat és egyéb értéktárgyakat. Ez a szolgáltatás garantálja az ügyfelek teljes titoktartását. A Bank nem ellenőrzi a tárolásra elfogadott ingatlant. Minden kliens számára külön cellát nyitunk meg. A szerződés teljesítésével a személy megjelöli a vagyonkezelőket, akik hozzáférhetnek a széfhez, és két másolatú kulcsot kap. A bankcella drága. Ezért csak a következtetés során alkalmazzák főbb üzletek például pénzeszközök tárolására lakás vagy autó vásárlására készpénzben. Lehetetlen nagy összeg kivonása a számláról előzetes megrendelés nélkül. És ha az ügyfél vagyonát befagyasztják, például bírósági végzéssel, akkor ez nem vonatkozik a cellára. A széfben tárolt pénzeszközökre azonban nem merül fel kamat, lehetetlen távolról kezelni őket. A cellához való belépéshez meg kell adnia útlevelet, kulcsot, és egyes bankokban szolgáltatási szerződést is.
kártya
Az egyetlen művelet végrehajtásához bankszámla nyitása nem szükséges. De ha az ügyfél gyakrabban akarja használni a hitelintézet szolgáltatásait, ki kell készítenie bankkártyákat. Ez egy olyan plasztikus fizetési eszköz, amelyet a számlákhoz csatolnak, és amely a pénzeszközök gyors eléréséhez használható. Valuta tranzakciók elvégzése, a szolgáltatások fizetése a kiskereskedelmi üzletekben és az interneten keresztül, telefonok újratöltése - ezeket a műveleteket sokkal kényelmesebben lehet végrehajtani kártyával. Fel vannak osztva debit és hitel, egyéni és vállalati, rendes és finanszírozott. Külön fizetési rendszerek vannak felosztva. A világon a legnépszerűbbek a Visa, a Mastercard, az American Express. Minden fizetési rendszernek megvan a maga osztályozása, amely meghatározza a műanyag alkalmazási körét. Tehát a Visa Electron / Maestro kártya csak a kibocsátó bank országában használható, a Standart / Classic a világ minden országában elfogadott, a Platinum, Gold bankkártyák pedig nemcsak áruk fizetésére, hanem bónuszok felhalmozására, kölcsönök fogadására és hűségprogramokban való részvételre is képesek. . A műanyag karbantartás céljából történő befogadásának szolgáltatásai beszerzés. Az eladó fizeti az egyes tranzakciók 2% -ának megfelelő jutalékot. Az összes típusú kártya, ideértve a hitelkártyát is, készpénz nélküli fizetéseknél nem számít fel díjat. A számla pénznemének nincs jelentősége. A megfelelő osztály rubelkártyájával fizetni lehet az árukért a világ bármely országában. A pénzváltás automatikusan, a pénzeszközök leírásakor történik.
Otthoni banki szolgáltatások
A fent leírt műveletek nagy részét online banki úton lehet megrendelni. Az Ügyfél-Bank szolgáltatást szinte minden intézmény biztosítja. Egy másik kérdés az, hogy a program képességei eltérőek. Egyes intézmények ügyfeleik számára csak pénzátutalási szolgáltatásokat kínálnak. Mások lehetővé teszik kártyakibocsátás, betét vagy kölcsön megnyitását. Az elektronikus formában történő pénzváltás korlátozott, de a jelenlegi rubelárfolyamot közvetlenül az interneten keresztül megtudhatja. Csak a nagy pénzügyi intézmények nyújtanak teljes körű szolgáltatást ügyfeleiknek az online banki szolgáltatásokon keresztül. A helyzet az, hogy egy ilyen rendszer fejlesztése befektetést és időt igényel. És még ha a bank is talál forrásokat, nem tény, hogy ezeknek a költségeknek ideje lesz megtérülni.
Közvetítési műveletek
A modern bankok kifizetéseik nagy részét automatikus módban töltik. Ez nagyban leegyszerűsíti a kereskedelmi és az egyének életét, és egyúttal a szolgáltatások hatékonyságának növekedését is jelzi. Ugyanakkor olyan termékek jelennek meg a piacon, amelyek végrehajtják a régi funkciókat, de másképp néznek ki.
A lízing hosszú távú ingatlanbérlet, miközben megtartja az ingatlan tulajdonjogát a bérbeadóval. Ahelyett, hogy kölcsönöket kölcsönözne gépek vagy berendezések vásárlásához, a bank teljes mértékben finanszírozza az ügyletet, bérbe adja az ingatlant és megtartja a tulajdonjogot. Az ügyfél megkapja a kívánt ingatlant, az intézmény pedig - a bérleti díjat kamat nélkül. Ugyanakkor az ügyfél maga választja ki az eladót, a terméket és a céget, amely finanszírozza az ügyletet. Ha a szerződés feltételei a berendezések teljes megtérülését írják elő, akkor ezt a tranzakciót pénzügyinek nevezik. Ha a lízing rövid időre készül, akkor a működési lízingről beszélünk.
Faktoring - beszállítói tartozások visszaváltása. Az ilyen ügyletek alapja a hitelezés is, de más formában. A faktoring műveletnek meg kell felelnie az alábbi jelek legalább kettőnek:
- az előre fizetés rendelkezésre állása;
- értékesítés elszámolása a beszállítóval;
- vásárlások adósságának átvétele;
- hitelkockázat-ügyleti biztosítás.
Az ügylet lényege, hogy a faktoring társaság értékének 70–90% -áig vásárol követeléseket az ügyfelektől, 2-3 napon belül fizeti meg őket. A fennmaradó összeget az adósságnak az ügyfél általi visszafizetése után kapják meg. Az ügyfél saját belátása szerint dönt arról, hogy értesíti-e az ügyfeleket az adósságfaktor-faktoring társaság eladásáról.
Az elvesztés az adósságként kibocsátott hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok vásárlása. Leggyakrabban ilyen szolgáltatást használnak külkereskedelmi tevékenységekben. Az exportőr váltót kapott az importőrtől a szállított árukért. Sürgősen szüksége volt készpénzre, így eladott adósságpapírt szállításra. A tranzakció előnye, hogy ha az importőr nem teljesíti kötelezettségeit, az ügynök nem nyújt regresszív kérelmet az exportőrnek. De a kockázatfizetés nagy mozgástér.
A bank ezen összes pénzügyi szolgáltatása olyan típusú hitel, amelyben három fél vesz részt.
bizalom
Ez egy újabb modern közvetítő szolgáltatás, amelynek lényege, hogy pénzeszközöket utaljanak át az ügyfeleknek a bankhoz további befektetéseik érdekében az ügyfél nevében és érdekében különféle piacokon. Az intézmény bizonyos százalékos nyereséget kap a tranzakciókból. Magánszemélyek érdekében a bank leggyakrabban értékpapírokkal jár, számlákat vezet, adóbevallásokat készít, ingatlankezelést végez. A jogi személyek számára a következő szolgáltatásokat nyújtják továbbá: tárolás, vagyonbiztosítás; készpénz beszedése; kölcsönmenedzsment; értékpapírok kibocsátása és forgalomba hozatala; jogi személy átszervezése; adófizetés.
tényezők
A bankszolgáltatások fejlődését Oroszországban a következők befolyásolják:
- jogi keret;
- kormányzati politika;
- a polgárok társadalmi státusa;
- a szervezet helye;
- a bank által nyújtott szolgáltatások összessége;
- ügyfélszolgálati kultúra;
- a személyzet képesítési szintje.
hatékonyság
A bankműveletek és -szolgáltatások olyan tulajdonságokkal rendelkeznek, amelyek meghatározzák képességüket az ügyfelek igényeinek kielégítésére. Az ügyfelek a minőséget sebesség, irodai órák, tanácsadói szolgáltatások, hibák alapján értékelik. A bank számára a fő kritériumok a következők: a folyamatok automatizálása, a hibák kijavításának költsége, az alkalmazottak motivációja, a munkatermelékenység és egyéb mutatók.
Az amerikai kutatók szerint a szolgáltatások minőségének meghatározásában a legfontosabb paraméter a személyzet képesítése. A munkavállalónak nemcsak bizonyos készségekkel kell rendelkeznie, hanem tudnia kell üzleti etika a pszichológia alapjai, hogy tárgyalni tudjunk. Oroszországban a szolgáltatások minőségének értékeléséhez a következő módszereket kell alkalmazni:
- a termékparaméterek összehasonlítása a versenytársak analógjaival;
- nyereség vagy veszteség jelenléte az egyes ügylettípusok esetében;
- a szervezetek egészének pénzügyi helyzete;
- vevői tudatosság értékelése;
- belföldi és nemzetközi bankminősítés.
Javíthatja a termékek minőségét a választék bővítésével.A világ más országaiba történő banki átutalások, lízing, faktoring, teljes értékű távoli kiszolgálás és értékpapírok kibocsátása nem minden hitelintézet által biztosított. A szolgáltatások kínálatának összhangban kell állnia a régió piaci tendenciáival. Az új termékek bevezetésének folyamata növeli a szervezet kockázatait. Megfelelő vagyonkezelés, a jövedelmezőség folyamatos nyomon követése és a pénzmosás elleni küzdelem nélkül a bank esetleg nem lesz képes megbirkózni.
Növelheti a termékek hatékonyságát azáltal, hogy javítja azok minőségét. Például bontsa ki a partnerek hálózatát az egyének számára nyújtott szolgáltatások keretében. Az ügyfelek gyakran tartós árut vásárolnak részletekben. A kölcsönt szükség esetén nyújtják be, további dokumentumok nélkül.
Egyéb intézkedések:
- a kölcsönszerzési eljárás egyszerűsítése;
- a fizetési rendszer fejlesztése;
- munkaszervezés a bankban;
- fiókok megnyitása kisvárosokban;
- távoli banki szolgáltatások megvalósítása.
Nyugati tapasztalat
A bankok mindig is a technológiai haladást alkalmazták a kézi munka automatizálására. De most a győzelemhez teljes mértékben átszerveznie kell a tevékenységet. Ugyanakkor a célnak kell lennie a folyamat automatizálásának, nem pedig annak elérésének eszközeként. Ilyen körülmények között megváltozik a személyzet szerepe, a szakemberek felvétele.
A nyugati bankokban a kiszolgáló helyiségek nem zsúfoltak. Az ügyfelek megtanultak szolgáltatások kezelését ATM-ek, mobiltelefonok és számítógép segítségével. Ilyen modern banki szolgáltatások már léteznek Oroszországban: SMS, internetes banki szolgáltatások, terminálok. De a hazai intézmények háztartási költségei továbbra is magasak. A nyugati bankok a nagy sebességű adatátviteli protokollok fejlesztésébe, az intelligens programok beszerzésébe fektetnek be, amelyek nyomon követik az ügyfél "életét".
A bankok sok ügyfél-információt halmoztak fel, de ezeket nem használják megfelelően. Az adatok több részlegenként vannak szétszórva. Az egyik adatbázisba bekerültek az autókölcsönért folyamodó ügyfelek adatai, a másikhoz hitelt kapott, a harmadiknak betéteket tettek stb. A kommunikáció hiánya miatt nehéz általános képet kapni. Csak egy hatalmas hirdetési kampány segítségével lehet azonosítani egy adott szolgáltatás potenciális ügyfeleit. Az intelligens technológiák hozzáférést biztosítanak a felhasználóhoz az összes adatbázishoz. Ez lehetővé teszi az alkalmazottak számára, hogy jobban kiszolgálják az ügyfeleket, egyszerre több szolgáltatást kínálnak számukra, növelve az egyes látogatások megtérülését.
A legújabb technológiákra épülő banki szolgáltatások típusai:
- Internetes (SMS) banki szolgáltatások;
- smart-kártya;
- képellenőrzések feldolgozása;
- üzenetek bevitele telefonon hangfelismerő rendszer segítségével (a bankok képviselőivel folytatott beszélgetések során).
Az internetes banki szolgáltatás a telefonos ügyfélszolgálat folytatása. Csak az interakció formája változott. Egy ilyen szolgáltatás modernabb, de drágább. A magas színvonalú back-office rendszernek figyelembe kell vennie az ügyfélszolgálat különféle módjait (tarifacsomagok), és figyelemmel kell kísérnie a kockázatokat. Az Internet lehetővé teszi a bankok számára szolgáltatásaik frissítését, új termékek bevezetését és a problémák gyors megoldását. De a jogalkotási alap tökéletlensége, a továbbított információk bizalmas jellegét illetően uralkodó sztereotípiák és a technikai korlátozások nem teszik lehetővé az új lehetőségek maximális kihasználását. Noha 29 millió orosz használ az internetet, és a számítógép már otthon ismerős elemré vált, nem minden érdekelt rendelkezik elegendő tapasztalattal és készséggel a programok kezeléséhez. És a kis városokban a szolgáltatóval való kapcsolat gyorsasága sok vágyat hagy.
következtetés
Manapság a bankok számos különféle szolgáltatást nyújtanak ügyfeleiknek - a klasszikustól a közvetítő műveletekig, egyedi megközelítéssel.Ahhoz azonban, hogy sikeres legyen a piacon, nemcsak egyedi termékeket kell kínálnia, hanem gyorsan feldolgoznia kell az információkat is. Ehhez automatizált és intelligens rendszereket használnak. Az előbbiek lehetővé teszik a műveletek elvégzését otthonának elhagyása nélkül, míg az utóbbi az összes lehetséges adatbázisból összegyűjti az ügyfelek adatait, feldolgozza azokat, és a legjobb banki termékeket kínálja.
