A bankok nagyon régóta léteznek, de természetük kérdése meglehetősen egyértelmű. Ennek a fogalomnak még számos meghatározása van. A leggyakoribb: egy bank olyan pénzügyi intézmény, amely a készpénz és a megtakarítás felhalmozásával, a kölcsönök nyújtásával, a készpénzes elszámolások végrehajtásával, a számlák és egyéb értékpapírok kibocsátásával és könyvelésével, devizákkal és aranyokkal végzett műveletekkel, pénzkibocsátással és egyéb feladatokkal foglalkozik.
Általános jellemző
A banktevékenységet több szempontból fejezik ki:
- Pénz és értékpapír letétkezelő;
- intézmény, szervezet;
- gazdasági irányító testület;
- csereügynök;
- hitel társaság.
Jogi indokok
Mint minden más szervezetnél, egy ilyen struktúrára van egy bizonyos rend, amelyet a szövetségi törvény egyértelműen meghatároz. A „Banks and Banking” szövetségi törvény szerint a bank olyan hitelintézet, amelynek kizárólagos joga van ilyen műveletek kombinációjának elvégzésére: magánszemélyek és jogi személyek betéteinek vonzása, utólagos elhelyezése saját nevében és saját költségén a törlesztés, fizetés feltételeivel bankszámlák megnyitása jogi személyek és magánszemélyek számára, utólagos karbantartásukkal.
Gazdasági szempontból
A modern közgazdaságtanban a bankokat a pénzügyi szektor speciális közvetítőinek tekintik. Ebben a vonatkozásban ezeket az alapvető jellemzők jellemzik:
- a pénzügyi közvetítőkhez hasonlóan a bank az adósságkötelezettségek cseréjének irányába is működik, vagyis a bank kibocsátja adósságkötelezettségeit, és az ilyen alapon mobilizált eszközöket a nevére helyezik a többi kibocsátó által kibocsátott adósságkötelezettségekben;
- A bankok saját kötelezettségeket alakítanak ki, amelyek alapja a betétek összege. Mivel egy ilyen struktúra közvetítőként működik, feltétel nélküli kötelezettségeket vállal egy meghatározott összegű adóssággal magánszemélyeknek vagy jogi személyeknek;
- A bankműveletek és a banki tevékenységek arra utalnak, hogy a bank mint betét és pénzügyi közvetítő magas szintű „pénzügyi tőkeáttételt” jelent, azaz a kölcsönvett források részesedését a kötelezettségszerkezetben. A hitelforrások elsősorban kölcsönzött források alapján alakulnak ki, így függetlenek a belső és a külső tényezőktől. Ezért a bankot a Központi Banknak és más testületeknek folyamatosan ellenőrizniük kell;
- a banknak joga van folyószámla, elszámolási, valuta- és egyéb számlák nyitására és fenntartására, nem készpénzes fizetőeszközök kibocsátására, valamint ezen alapon a teljes fizetési rendszer működésének biztosítására.
Együttműködés más entitásokkal
Pénzügyi közvetítőként a bank készpénzbetéteket fogad el a gazdasági kapcsolatok különböző szervezeteitől, majd kölcsönzi azokat más szervezeteknek különböző időszakokra. Az előbbiektől a pénzt igény szerint vagy előzetes értesítés nélkül lehet visszaadni, míg az utóbbiaknak általában hosszú időre van szükségük pénzre. Vannak olyan szervezetek is, amelyek hajlandók pénzt kölcsönözni, de abban a pillanatban szeretnék azokat visszavenni, amikor erre szükségük van. Ugyanakkor vannak olyan alanyok is, akiknek pénzt kell kölcsönözniük, de azzal a feltétellel, hogy csak bizonyos idő elteltével térjenek vissza.
Kiderül, hogy egyszerűen nem tudnak közvetlenül egymással üzletet kötni.A bankrendszer egy eszköz a rövid lejáratú betétek hosszú távú hitelekké konvertálására. A bank közvetítőként működik, betéteket fogad el, kamatot fizet, kölcsöneket bocsát ki, magasabb kamatot rendelve a hitelfelvevőhöz. Kiderül, hogy megszabadítja a betétet a kölcsönfelvevő megbízhatóságának alapos ellenőrzésének szükségességétől.
funkciók
A bankrendszer, amelynek fogalmát itt figyelembe vesszük, bizonyos funkciókkal rendelkezik, nevezetesen: a pénzeszközök felhalmozása; a pénzforgalom szabályozása; erőforrás-átalakítás. A bankok célja a betétesek és hitelfelvevők kiszolgálása során a profit megszerzése, és ez a minőség összehasonlítja azt a többi kereskedelmi szervezettel. A banki tevékenység azon a tényen alapszik, hogy minél több pénzt tud kölcsönözni, annál nagyobb lesz teljes nyeresége.
A banknak azonban nem szabad az összes pénzt kölcsönözni, mivel elegendő likvid eszközzel kell rendelkeznie ahhoz, hogy időben megfeleljen a betétesek fizetési követelményeinek. És ez a bankár dilemma: minél nagyobb a likviditás az alapok tárolásának formájában, annál alacsonyabb az eredmény. A készpénz, azaz a leglikvidebb formában történő tárolásakor a bank egyáltalán nem keres nyereséget.
Banki feladatok a munkahelyen
A banknak nagyon konkrét arányokat kell követnie az egyensúlyban a likviditás minimalizálása és a hitelezés maximális szintje a lehető legalacsonyabb szintre történő maximalizálása között, amelynél a munka továbbra is biztonságos lesz. Ezt a feladatot bizonyos mértékben a hivatalos szabályozó hatóságok megkönnyítik, ám a bankoknak továbbra is bőséges lehetőségeik vannak üzleti tevékenységre.
A jövedelmezőségre és a likviditásra vonatkozó követelmények összeütközésének a következménye a csoportok érdekeinek metszéspontja, amelyek pénzügyi forrásokat biztosítanak a szervezetnek: a befektetők és a részvényesek. A részvényesek közösen birtokolják a bank vagyonát, ezért nagyon érdekeltek az eredetileg befektetett tőke megtérülése. A befektetők biztosítják a bank által felhasznált pénzeszközök nagy részét, tehát képességükhöz szükséges a pénzeszközök előzetes értesítés nélküli kivonása a számlákról, valamint megbízható tárolásuk. A jó bank feladata ezen csoportok érdekeinek összeegyeztetése, különben a részvényesek vagy a befektetők elvesznek.
Mi az alap?
A bankrendszernek a szabad tőke és az erőforrások koncentrálására kell összpontosítania, amelyek az egyszerű és kiterjesztett reprodukcióhoz szükségesek, a pénzforgalom ésszerűsítésében és ésszerűsítésében.
A bankok típusai és formái
A bankrendszer mint a hitel- és pénzügyi szektor folyamatosan fejlődő és kölcsönhatásban lévő intézményeinek egysége, amely részben vagy egészben a banki műveletek végrehajtásával foglalkozik, az értékelési kritériumtól függően az alábbiak szerint osztályozható:
- tulajdonosi szempontból ezek állami, szövetkezeti, részvénytársaságok és vegyes struktúrák. Sok országban a központi bank tőkéje mind az állam tulajdonában van, és néha az állam csak 50% -át birtokolja. Az oroszországi banki tevékenység azt sugallja, hogy a Központi Bank tőkéje teljes mértékben az állam tulajdonában van;
- jogi formában a bankokat fel lehet osztani zárt és nyílt részvénytársaságokra, valamint korlátolt felelősségű társaságokra;
- funkcionális célja szempontjából vannak betéti, kibocsátó és kereskedelmi bankok. Az elsők a betéteket fogadják el a nyilvánosságtól, az utóbbi bankjegykibocsátást hajt végre, a harmadik pedig mindent megtesz, amelyet a törvény megenged;
- szokás, hogy a specializált és az univerzális bankokat megkülönböztessék a végrehajtott műveletek jellege alapján. Európára az utóbbi jellemző, az USA-ra pedig az előbbi. Általánosan elfogadott, hogy a specializáció növelheti az ügyfélszolgálat szintjét, és csökkenti a banki műveletek költségeit;
- az ágak száma szerint lehet ágazat nélküli és többágú struktúrák;
- a szolgáltatási ágazatban - nemzetközi, nemzeti, régióközi és regionális;
- a tevékenység nagysága szempontjából megkülönböztetjük a kis, közepes, nagy és a konzorciumot, valamint a bankközi társulásokat.
kivétel
Külön meg kell különböztetni az Orosz Föderáció speciális célú banki tevékenységeit, míg a struktúra a végrehajtó hatóságok utasításai szerint végzi a műveleteket. Az ilyen bankok engedéllyel rendelkeznek, és állami programok vesznek részt finanszírozásukban. A bankrendszer elemei azok a vállalkozások és szolgáltatások, amelyek módszertani, információs, tudományos, személyzeti és kommunikációs szolgáltatásokat nyújtanak.
Eltérés a törvénytől
A bankjogi normákkal összhangban a banktevékenység abban áll, hogy a vállalkozók szakmai tevékenysége pénzügyi eszközök vonzása az utóbbi nevében történő befektetésük céljából a visszafizetés, a fizetés és a sürgősség szempontjából. A tevékenység lényege ebben az esetben a hitelintézetek és a nem banki struktúrák általi banki tranzakciók megkötése.
Illegális bankolás a A büntető törvénykönyv 172. cikke a banki szolgáltatások nyújtásával összefüggésben szisztematikusan elkövetett jogellenes cselekményeket jelent. Nem számít, hogy mikor hajtották végre ezt a büntetést. Például egy jogi személy illegális banktevékenységének jeleinek megjelenése felhívja a figyelmet a lakosság pénzére a megfelelő engedély és hitelintézetként történő regisztráció nélkül.
Az illegális banki tevékenységet a tárgyoldalból is figyelembe vesszük, amely nem az állami regisztráció vagy különleges engedély nélküli tevékenységeket különbözteti meg, hanem a mulasztást, azaz az engedély megszerzése vagy a nyilvántartásba vétel jogszabályi megsértését.
Hogyan kezdjem?
Más üzleti struktúrákkal ellentétben a bankok csak akkor kezdhetnek munkát, ha regisztráltak az államuk központi bankján. Ezt követően a szervezetnek be kell nyújtania az alapító tőke teljes befizetését igazoló összes dokumentumot, ezt követően pedig engedélyt kap, amely felsorolja az intézmény rendelkezésére álló műveleteket, valamint a végrehajtás pénznemét. Csak akkor lehet a bankot és a banki tevékenységeket jogszerűnek tekinteni.
A banki tevékenységek jogellenes a nyilvántartásba vételt megtagadó határozat bírósági fellebbezése vagy a nyilvántartásba vételt elrendelő bírósági végzéssel ellentétes műveletek folytatása során.
