Manapság a hitelezési szolgáltatás nagyon népszerű. És ez nem meglepő. A modern világban sok lehetőség van, a haladás nem áll meg mozdulatlanul. Hatalmas számú újítás és technológia jelenik meg. Az emberek egyre növekszik az igényeikkel, de megvalósításuk lehetőségei nem növekednek azonos ütemben. Ez az oka annak, hogy az emberek egyre inkább hitelintézetekhez folyamodnak. Mi a jelentése?
A hitelezés lényege
Miért van szükség ilyen szolgáltatásra, és mi az előnye? A hitelezés nagyon népszerű a modern világban. Manapság az apartmanok akár 90% -át vásárolják ennek a szolgáltatásnak a felhasználásával. Igen, az emberek inkább nem azonnal adják meg az összes pénzt a lakáshoz, mivel a legtöbbnek nincs ilyen összege, hanem a kifizetéseket több évre meghosszabbítják.
Más szavakkal: a fiatal családoknak nem kell évek óta megtakarítani egy lakást, és abban az időben a szüleikkel vagy más rokonokkal együtt házasodtak. Lakásukban telepednek le és fizetnek érte. Annak a ténynek köszönhetően, hogy van kölcsönszolgáltatás, minden feketében van. A bank kamatot kap a kölcsönért, a hitelfelvevő - saját lakását. A szolgáltatás jelentősen serkenti a gazdasági és az építőipar fejlődését is.
A lakásokon kívül az emberek autókat, készülékeket, bútorokat és egyéb dolgokat vásárolnak hitelkerettel. A modern Oroszországban egy ilyen szolgáltatás nagyon fejlett. Ezt azonban nem szabad visszaélni. Sajnos néhány ember nem akarja őszintén és önként fizetni kölcsönt. Ebben az esetben a bank pénzügyi veszteségeket szenved: nemcsak nem kap kamatot a kölcsön felhasználásáért, hanem pénzt költ egy „gondatlan” hitelfelvevő keresésére is. Számlájára kénytelen blokkolni azt az összeget, amelyet az adós tartozik neki. Ez azt jelenti, hogy ez a pénz nem vehet részt a további forgalomban, és következésképpen nem hozhat jövedelmet. A banknak egyáltalán nincs szüksége ilyen problémákra. Ezért nagyon gondosan választják ki a hitelfelvevőket, és nem akarnak együttműködni a nem fizetőkkel.
Banki előny
Hitelezési szolgáltatásra van szüksége annak a cikknek a megvásárlásához, amelyért nem tudja vagy nem akarja fizetni a teljes összeget egyszerre. És mi a bank előnye? Miért ad neked pénzt? Minden nagyon egyszerű. A bank így keres pénzt. Kamatot számít fel Önnek a pénz felhasználása miatt - és ez az összeg gyakran meglehetősen nagy. Logikus kérdés merül fel, hogy ebben az esetben honnan származik a pénz a bankból?
Itt minden egyszerű. Néhány embernek van egy bizonyos összege pénzt, és nem tervezik ezt a közeljövőben költeni. De ha egyszerűen az otthonukban fekszik, az infláció miatt el fogja veszíteni valódi értékét. Ennek megakadályozása érdekében az emberek hozzájárulnak. Így nemcsak fenntartják a pénz valós értékét, hanem növelik azt is.
Így a bank pénzt vesz a betétektől és kamatot fizet nekik. Általában kicsi, kissé magasabb, mint az infláció. Akkor a bank ugyanazt a pénzt adja, de általában a kamatláb már kétszer olyan magas. Vagyis ő keres a különbséggel.
Ezzel a modellel mindenki feketében marad. A befektetők megtakarításukból kamatot kapnak. A hitelfelvevők pontosan akkor kapnak pénzt, amikor szükségük van rá. Nos, a bank profitot hoz.
Kitaláltuk az előnyöket. Most nézzük meg, hogy a bank miként halmozódik fel a kamatok a hitel felhasználásával kapcsolatban. Hogyan szerezzük meg a végleges havi fizetési összeget?
A banki kölcsön felhasználásának kamatának kiszámítására szolgáló algoritmus
Az induláshoz kitaláljuk, mennyi az összege, amelyet végül meg kell fizetnie a banknak. Több részből áll. Először is, ez a fő kötelesség. Vagyis teljes egészében vissza kell térnie a bankhoz az az összeg, amelyet tőle kölcsönvett. Ezzel minden egyértelmű. Következő lépés a kölcsön felhasználásának kamata. Számításához ki kell tudnia a kamatlábat. A számításhoz az éves kamatlábat kell használni. Jelenleg automatikusan kiszámítja azt egy bankprogram vagy egy internetes program, amely kiszámítja a kölcsön kamatát.
Tegyük fel, hogy a kölcsön futamideje egy év. Akkor a túlfizetés összege kevesebb, mint az a összeg, amelyet a kamatláb és a fő adósság nagyságának szorzata és a 100% -kal való elosztása eredményeként nyernek. Miért? Itt összetett módszert kell használnia a kamat kiszámításához.
Hogyan működik? A fő adósság összege minden hónapban csökken. Ha az első hónapban a százalékos arányt az adósság teljes összegéből vették ki, akkor a második hónapban a fennmaradó adósságból. Az első kifizetésnek köszönhetően a fő adósság csökkent. Ennek megfelelően minden alkalommal csökken a kamat összege.
Mit kell még tudnod?
A fent leírt algoritmus állandó kamatláb mellett működik. De megváltozhat. Ebben az esetben a differenciált kamatlábú kölcsönről van szó. Mit jelent ez?
Ez azt jelenti, hogy a kamatláb a kölcsön futamidejétől függően változik. Vagyis egy időszaknak van egy jelentése, a következő időszaknak - egy másik, a harmadik időszak - a harmadik érték. Vegyünk egy példát. Az elsőtől a hatodik hónapig az arány 40% évente, a 7. és 24. hónapig - 30% évente, a 25. hónaptól a 36. hónapig - 20% évente. Mit látunk? A kamatláb minden időszakban csökken.
Hitel differenciált vagy állandó kamatlábbal - melyiket válassza?
Mire támaszkodhat a hitelprogram kiválasztásakor:
- kamatláb - minél kevesebb, annál jobb;
- kölcsön futamideje;
- a szükséges dokumentumok;
- az az időszak, amelyre vissza kívánja fizetni a kölcsönt;
- a kölcsön teljes költsége.
Egy további fontos szem előtt tartandó koncepció az effektív kamatláb. Ez magában foglalja a kölcsönszerzésért fizetett összes olyan kifizetést, amely a szerződés időpontjában ismert volt.
Hitel kiválasztásakor nagyon fontos, hogy támaszkodjon arra az időszakra, amelyre le kívánja zárni az adósságot. Diferenciális kölcsön felhasználásával a fő kamatot az első hónapokban veszik fel. És ha egy hónapra le szeretné zárni az adósságot, akkor többet kell fizetnie, mint állandó kamatú kölcsön mellett, mert ebben az esetben a kamat összege kevesebb lesz. Előzetesen számolja ki a kölcsön kamatát, és hasonlítsa össze a kapott összegeket. Ennek alapján döntsön!
Kereskedelmi kölcsön
Nem csak magánszemélyeknek kell kölcsönük. Gyakran az egyik társaság pénzt vagy árut ad a másiknak. Az ilyen típusú kölcsönt kereskedelmi célúnak hívják.
Miért? Ez a típusú hitel hozzájárul a folyamatos forgalomhoz, növeli az eladott termékek számát. Vagyis a szállító eladja termékeit, és kamatot kap a teljes nyereség összegéből, a vevő pedig halasztott vagy részletfizetést, valamint az eladásból származó nyereséget kap.
Kereskedelmi kölcsön kamatai
A banknál az emberek bizonyos kamatlábak mellett kölcsönt kapnak. És mi van a szervezetekkel? Fizetnek-e kamatok a kereskedelmi kölcsön felhasználásáért? Gondoljuk ki.
A szervezetek szerződést készítenek, amelyben feltüntetik a fizetés időpontját és összegét, valamint a halasztási / részletfizetési terv nyújtásának kamatát. Nagyon fontos megérteni, hogy ebben az esetben a kamat összege alacsonyabb lesz, mint ha a vevő azonos összegű kölcsönt akart venni a banknál.
Ezenkívül a szerződésnek rendelkeznie kell arról, hogy milyen szankciókat kell követni a fizetés késedelmes vagy hiányos befizetése esetén. Ez nagyon fontos.
Hogyan tükröződik a kereskedelmi hitel a számlákban?
Hogyan számítják fel a kamatot a kölcsön használatáért? A használt kiküldetések fontosak. Ez egy bejegyzés egy speciális naplóba és adatbázisba az objektumok állapotáról.
Vizsgáljuk meg ezeket a kérdéseket egy példával. 118 ezer rubel értékű árut szállítottak a vevőnek áfával. Kamatláb - 15% évente. A fizetés három egyenlő részletben történik. Az áruk beszerzési értéke 86,6 ezer rubelt tartalmaz, ÁFA-val együtt.
Üzleti napló
A művelet neve | Összeg, ezer rubel | dt | kt |
A szállítás idején | |||
Áruk értékesítéséből származó bevételek | 118 | 62 | 90.1 |
Felhalmozott HÉA | 18 | 90.3 | 68 |
Írta le a vételárat (a kezelési költségeket nem veszik figyelembe) | 70 | 90.2 | 41 |
HÉA befizetése a költségvetésbe | 18 | 68 | 51 |
A hónap végén | |||
Felhalmozott kamat a kölcsön felhasználásáért | 1,475 | 62 | 91.1 |
Felhalmozott HÉA% -kal | 0,225 | 91.2 | 68 |
Áfát fizetett a költségvetésbe | 0,225 | 68 | 51 |
A negyedév vége után a 99-es számla meghatározza a művelet pénzügyi eredményét és összefoglalja.
Vélemények
A hitelezési szolgáltatások nyilvánvaló előnyei ellenére jobb, ha újra gondolkodik, mielőtt pénzt kölcsönözne. Teljesen biztosnak kell lennie abban, hogy időben meg tudja fizetni az összeget. A helyzetek természetesen eltérőek, és kölcsön nélkül a problémát néha nem lehet megoldani. És ha a felhasználók továbbra is kitalálják a kamat összegét, akkor gyakran problémák merülnek fel a késedelmi díjakkal. Az ügyfelek egyszerűen nem tudják megérteni, miért helyeznek el pénzt, de az adósság változatlan marad. Vegye figyelembe ezt a pillanatot!
Időnként a késedelmi büntetés eléri a észrevehető méretet, és a bank pert indíthat. Egyes esetekben azonban az ügyfelek csökkenthetik vagy akár megsemmisíthetik a bírságot. Ahhoz azonban, hogy a bíróság az Ön oldalán álljon, meggyőző bizonyítékokat kell szolgáltatnia (rossz egészségi állapot, nehéz gazdasági helyzet). De még ebben az esetben a bírság megbocsátásra kerül, de továbbra is megfizeti a kölcsön összegét és a kamatot.