A biztosítási szolgáltatás egy tematikus piacon bemutatott termék. Az árat a kiválasztott tarifa fejezi ki. A vámtarifát (bruttó árfolyam) a terhelés és a nettó képezi. Az állam által használt pénz igénybevételének kifejezése. A szolgáltatás egyenértékű az összeg. Ha feltételezik, hogy kiszámítja egy bizonyos érték százalékát, akkor a százalékos arányról beszélnek.
Alapvető szempontok
A biztosítási piacon bemutatott termékek a nettó kamatlábakon alapulnak. Ennek az összegnek a nagy részét a kötvénytulajdonos fizetésére fordítják. A biztosító megbecsüli egy olyan esemény bekövetkezésének valószínűségét, amelytől az ügyfél biztosított, és e kockázatok alapján már meghatározza, hogy nettó alapnak kell lennie.
Alapvető információként az incidensekre, a balesetekre és a balesetekre vonatkozó orvosi statisztikákat veszik igénybe. Az összegek kiszámításáért felelős elemzőknek figyelembe kell venniük, hogy az emberek milyen gyakran égnek meg, különféle károkat szenvednek el, vagy hogy közlekedési balesetek áldozatává válnak.
A megfelelő elemzéshez információt kell gyűjteni egy bizonyos időtartamra és kiszámítani az átlagos statisztikai értéket. Ez az érték szükséges a biztosítási kifizetés helyes meghatározásához, amely egyensúlyt teremt a biztosított érdekei és az ügyfél érdekében.
A biztosítási szolgáltatás bizonyos értelemben matematikai rész. A számláló az egy adott időszakban fizetendő összeg, a nevező pedig az ügyfelek bevétele, akik ugyanabban az időben vásároltak kötvényeket. E két érték aránya azt fejezi ki, hogy a biztosítási összegek mennyire veszteségesek. A számításokhoz átlagosan száz esetet kell figyelembe venni. A szórás figyelembevétele nélkül lehetetlen megfelelően tanulmányozni a felmerülő biztosítási helyzetek dinamikáját.
Terhelési arány
Ez az elem garantálja az összegek rendelkezésre állását az adminisztratív feladatokhoz. Innentől a szervező pénzt kap eseményekre, tartalékot képez.
A biztosítási piac elképzelhetetlen lenne, ha a jövedelmező összetevőt is beleszámítanák a nettó terhelésbe. Mindegyik vállalkozás önállóan határozza meg, hogy mekkora a terhelés bruttó kamatlábbal való aránya.
A kérdés relevanciája
A biztosítási szolgáltatás egy meghatározott termék, sok számára szokatlan, érthetetlen. A statisztikák azt mutatják: az ajánlatok sokkal nagyobb igényt mutatnak. Ahhoz, hogy a társaság számíthasson a sikerre, előzetes tanulmányt kell szervezni a biztosítási érdekek meghatározására. Ha nem veszi észre, nem számolja meg, hogy mekkora az ügyfél igényei, ne próbáljon új üzletet indítani a biztosítás területén. A piaci helyzet elemzésekor fel kell mérni a potenciális vásárlók jólétét, a mindennapi élet jellemzőit, a tipikus gondolkodást és viselkedést, a prioritásokat.
A biztosítási szolgáltatások nyújtása összetett üzleti terület. Csak egy vállalkozás érhet el sikert abban, amelynek elemzői részletesen elemezhetik a célközönséget. Ehhez figyelmet kell fordítania az állampolgárság jellemzőire. Kiderült, hogy a férfiak és a nők különböző mértékben érdeklődnek a biztosítási szolgáltatások iránt.
A biztosítási program kialakítása, figyelembe véve ezeket a tényezőket, elősegíti egy hasznos termék kifejlesztését, amelynek iránti igény nagy lesz. Fontos szempont a monetáris. Az árnak meg kell egyeznie a célközönség képességeivel, elsősorban az emberekkel.
Hivatalosan és helyesen
A biztosítási szolgáltatás egy olyan termék, amelyet először a 17. században vezettek be a potenciális ügyfelek számára.Úgy gondolják, hogy akkor alakult ki a biztosítási piac Lloyd kávézójában. Jelenleg hazánkban olyan jogszabályok vannak, amelyek korlátozzák a biztosítás lényegét, meghatározzák az összes jelenség fogalmát, amely részét képezi annak struktúrájának, és védi a résztvevők érdekeit is. Nemzetközi szinten a megállapodásokat országunk képviselői ratifikálták. A törvényekből következik, hogy létezik a pénzügyi szolgáltatások kollektív fogalma - magában foglalja a biztosítás területén nyújtott szolgáltatásokat, valamint az értékpapírok forgalmazásával és a lízinggel kapcsolatos bankokat.
A biztosítótársaságok pénzügyi szolgáltatásának lényege, hogy különféle magánszemélyektől gyűjtsön pénzeszközöket, majd velük együtt dolgozzon, összegeket helyezzen el az ellátások megszerzése érdekében. Gazdasági szempontból az ilyen vállalkozások közvetítők, amelyekön keresztül a pénz áramlik a forgalmi pontok között. Ugyanakkor a biztosítók védik ügyfeleik érdekeit, amelyekre a tartalékba begyűjtött pénzt használják fel. Az ügyfél, átutalva egy bizonyos összeget a társasághoz, ezzel feltölti tartalékát, amelyet a vagyon és a kifizetések növelésére használnak azoknak, akiknek megegyezés szerint esedékes.
Hogyan működik?
A biztosítótársaságok szolgáltatásai azoknak az embereknek kedveznek, akik kockázattal szembesülnek, és amennyire csak akarják, megvédjék magukat tőlük. De mennyire működik ez az ellenkező irányba? Logikus azt feltételezni, hogy nem lenne biztosítási piac, ha a társaság nem profitálna. Ezt a felhalmozott pénzügyi tömegek illetékes kezelése révén érik el. A biztosítók pénzt utalnak át az alapot létrehozó társaságnak, és tömegét eszközökbe helyezik - ingatlanok, közlekedés, értékpapírok, nemesfémek. Valójában a biztosítást nem lehet elképzelni sikeres befektetés nélkül.
A pénzügyi és biztosítási szolgáltatások minden piaci szereplő számára fontosak, beleértve azokat is, akikbe az alapokat befektetik, így a biztosítótársaságok a gazdasági szerkezet fontos elemévé válnak. A belső beruházásokhoz szükséges. A legjelentősebb társaságok általában egy hosszú távú biztosítási programokra szakosodtak, általában az ügyfél életére. Az emberek évekre és évtizedekre hoznak pénzt az ilyen vállalkozásokhoz, ami lehetővé teszi hosszú távú és ígéretes projektekbe történő befektetést.
Lehetőségek és jövő
A szolgáltatási szerződés és a biztosítási díjak eszközek a potenciális ügyfelek bizalmának megszerzésére, és tőkeszerzési módszerek. Bármely, ezen a területen működő vállalkozásnak képesnek kell lennie arra, hogy a tulajdonosok pénzeszközeit beszerezzék. A legjobb módszer erre az, ha ígéri meg, hogy fizet egy nagy összeget, ha a megállapodásban meghatározott helyzet felmerül. A társaság befekteti a kapott pénzt, és az elfogadott időközönként átadja azt az érdekelt feleknek, akiknek a jövőben mindent vissza kell téríteniük érdeklődéssel.
Egy biztosítótársaság ténylegesen pénzt kap az egyik tárgyról, és átirányítja a másikra, miközben a lánc kezdeti és végső elemei nem állnak közvetlenül kapcsolatban, de érdekeik összefüggenek. Az érdekek jelenlétét nem az olyan interakciók okozzák, amelyek bezárják az interakció láncát, sőt, gyakran egyszerűen nem veszik észre egymás létezését.
A biztosítási szolgáltatások nyújtása természetesen mindig kapcsolódik az ügyféltől kapott pénz sikertelen elidegenítésének kockázatához. A társaság túl kockázatosan fektethet be, ennek eredményeként a pénzt nem nyereséggel, hanem veszteséggel adják vissza, más esetekben pedig egyáltalán nem térnek vissza. Ennek eredményeként azok a személyek, akiknek a megállapodások alapján biztosítási kompenzációra voltak jogosultak, nem kapnak semmit. Például ebben a helyzetben az emberek nyugdíjainak felhalmozásával foglalkozó vállalkozások valójában megfosztják őket a jövőbeli pénzügyi stabilitástól. Ez a helyzet az orosz hosszú távú biztosítási piacon 1998-ban alakult ki.
A veszélyek minden fordulóban rekednek
A biztosítási szolgáltatások részeként egy vállalkozás kockázatos, drága projektet kaphat ügyfélként. Ugyanakkor a vállalkozás kockázatelemzésért felelős elemzői esetleg nem tudják elvégezni a munkájukat, és nem képesek megfelelően és teljes körűen értékelni a terv végrehajtásával járó összes veszélyt, ami a kért díjazás alulbecsléséhez vezet.
Biztosítási esemény bekövetkezése esetén a cégnek jelentős összegeket kell fizetnie az ügyfélnek, de a szerződés megkötésekor a bevétel túl kicsi volt. Ugyanakkor megsértik ugyanazon vállalkozás más ügyfeleinek érdekeit. Ha egy biztosítási eseményben is találják magukat, növekszik annak kockázata, hogy pénz nélkül maradnak, mivel a biztosítóval szembeni védelem általános szintje csökken. Ha egy bizonyos vállalkozás viszontbiztosítja egy kockázatos projekttel együttműködő vállalkozás kockázatait, akkor érdekeit is megsértik.
A szervezetek biztosítási szolgáltatásai, azok végrehajtásáért való felelősség, a munkafolyamat árnyalata a jelenlegi piaci helyzetben szigorúan magánvállalkozás. Ebből feltételezhető, hogy az ügyféllel kapcsolatos kilátások, megbízhatóság és lehetőségek ellenőrzése és értékelése nem más, mint a vállalkozás magánfeladata, a megállapodás megkötésének eldöntése.
Ugyanakkor ez a megközelítés helytelennek bizonyult, mivel a biztosított, a kötvénytulajdonos és a viszontbiztosító érdekei szorosan összefüggenek egymással, és mindez összességében befolyásolja a nemzeti szint pénzügyi stabilitását.
A biztosítóintézetek a pénzügyi újraelosztó rendszer fontos elemét képezik, gazdasági ágazatok és népességcsoportok között támaszkodva. A biztosítótársaság a pénzügyi rendszer egészének nélkülözhetetlen eleme. A nyilvánosság a szó legszélesebb értelemben érdekli az ágazat és az összes résztvevő minőségi munkáját.
Információs egyensúlyhiány
A biztosítási szolgáltatások nyújtásának árnyalatait a konkrét tartalom - a termék lényege - határozza meg. Egy meglehetősen bonyolult tartalom rejlik egy ilyen szolgáltatásban, és nem könnyű megérteni a piac mechanizmusát - ehhez speciális ismeretekkel és szakmaisággal kell rendelkeznie. Ez különösen fontos a biztosítási szolgáltatásokat kínáló egyének számára. Ezért ezen a területen a szolgáltatások nyújtása szakemberek, szakemberek felelőssége, akik átmenték a tanúsítást és az akkreditációt.
A nem szakembereknek nincs joga biztosítani azokat, akik szeretnék. A kereskedelmi vállalkozás alkalmazottai olyan alkalmazottakkal rendelkeznek, akik megértik a javasolt szolgáltatás lényegét, annak tartalmát, a szolgáltatás árnyalatait, valamint a pénzügyi kapcsolatokat szabályozó törvények minden jellemzőjét.
Jelenleg a biztosítási szolgáltatások fejlesztése a szabványosítás útjára ment. Általában elfogadott szabályok vonatkoznak a szolgáltatás nyújtására, amely egy nagyszabású hivatalos dokumentum egy adott jogi nyelven. Csak az ilyen adatokkal dolgozni kiképzett személy tudja megérteni, de a laikus számára ez általában sötét erdőnek tűnik, és a finomságok elkerülik a figyelmet.
Ezenkívül a biztosítótársaságok tevékenységét szabályozó dokumentáció meglehetősen bonyolult, és az emberek gyors ütemben élnek, és nem engedhetik meg maguknak, hogy napjaikat és hónapjaikat ilyen dokumentumok értékelésére és elemzésére töltsék el. Ha el kell tanulmányoznia a biztosítási szabályokat, akkor jobb, ha tanácsot kér egy ügyvédi irodától. Igaz, hogy egy ilyen szolgáltatás ára meglehetősen magas.
Case Nuances
A biztosítási szerződés megkötésével az átlagos ember ritkán olvassa el a dokumentációt, rájönve, hogy ezt túl nehéz megérteni. Különösen aprólékos emberek hajlandóak kapcsolatba lépni egy ügyvéddel, hogy elemezzék a javasolt szerződést, de a konzultáció ára összehasonlítható azzal a díjjal, amelyet a biztosítónak meg kell fizetni, tehát ez az út nem ígér előnyöket, ezért nincs igény.
Ez a helyzet nem új. Sok biztosítási területen működő vállalat számára ez jelentős haszon forrásává vált.Például széles körben elterjedt az a gyakorlat, hogy a gépjármű-biztosítási megállapodásban előírják a kifizetések hiányát abban az esetben, ha a baleset a sofőr hibája miatt történt. Mivel a biztosító a szerződéskötéskor szinte soha nem olvassa el, és ha tanulmányozza, akkor nem elég óvatos, baleset esetén gyakran kellemetlen híreket vár - nem térítik meg.
Az információk egyensúlyhiányának útját választó cégek minden típusú biztosítási szolgáltatása kevesebb kockázattal jár, mint másoké. A nagy részben bekövetkezett veszteségeket a biztosítási program nem fedezi, és azokat, amelyeket még meg kellett fizetni, az esetek túlnyomó részét átengedés útján kompenzálták.
Szerződési egyensúlyhiány
Biztosítási szolgáltatások (egészségbiztosítás, hosszú távú, finanszírozott, gépjármű- és egyéb biztosítás) részeként a vállalkozás vállalja az ügyfél kockázatait és kezeli azokat. Egy ilyen szolgáltatás sajátos, és abban a sikert a nagy tőkésítés biztosítja. Hazánkban viszonylag kevés az OVC és a biztosítótársaság, mindegyiket felsorolják az állami szintű felügyeleti szolgálat honlapján közzétett speciális statisztikai kiadványokban.
Ezeknek a társaságoknak összehasonlíthatatlanul több ügyfele van - tízmillió nem kötelező érvényű megállapodás, valamint kötelező egészségbiztosítás, amelyet minden polgár sikertelenül megköt. Ha a vállalkozás aktív munkája magában foglalja egyéni megállapodás megkötését, akkor ezek mindegyike veszélyforrássá válik. Összességében annyi kockázatot fog jelenteni, hogy lehetetlen lesz őket kezelni.
A helyzetből való kilépés érdekében gyakorolják a szerződéses feltételeket és formákat. Ez elősegíti a kockázatok szabványosítását, megkönnyítve ezzel a velük való együttműködést. A szabványos okmányok használatával a biztosítótársaságok lehetőséget biztosítanak maguknak, hogy túléljenek a piacon. Gyakorlatilag nincs alternatíva, ellenkező esetben nem lehetséges a pénzügyi stabilitás és a szolgáltatás minősége közötti megfelelés elérése. A szabványosított dokumentáció használatának jogát az alkalmazandó törvények a biztosítótársaságokra ruházják fel.
Mi következik ebből?
A szerződéses egyensúlyhiány olyan helyzet, amikor az ügyfélnek nincs lehetősége befolyásolni az ő és a biztosító között létrejött megállapodás tartalmát. Csak két lehetőség van: elfogadja a feltételeket vagy megtagadja az iratok aláírását.
A biztosító társaság az ügyféltől kapott pénzeszközöket fekteti a pénzügyi dokumentációba, amelynek jövedelmezősége mind százalékos, mind abszolút értelemben meglehetősen nagy. Nemteljesítés esetén a késedelmes személyeknek kamatot kell fizetniük, figyelembe véve a jelenlegi refinanszírozási kamatlábat. Ha a követelést a biztosítótársaság elé terjesztik, nehezen alkalmazható a megállapodás szerinti szabály. A hitelező az adós kötelezettségeinek nem teljesítésével összefüggésben veszteséges nyereséget kereshet, de ez csak elméletileg működik jól.
A helyzetének bizonyításához az ügyfélnek meg kell értenie a biztosítótársaság árnyalatait, tudnia kell, hol fektetik a társaság pénzét, hogyan szervezi azt - és ezeket az információkat elrejti az átlagember. A biztosítási szolgáltatások specifikusak, és a velük kapcsolatos peres eljárások bonyolultak, ami meghatározza a kíséret szolgáltatás magas árat, amely nélkül nem lehetséges. Az esetek túlnyomó többségében a peres eljárások költségei jelentősebbek, mint az adós megfontolása alapján behajtott összegek, azaz az áldozat továbbra is vékony marad.
anti-kiválasztás
A biztosítási piac fontos árnyalata az úgynevezett kedvezőtlen kiválasztás, azaz a kockázatoknak kitett személyek kiválasztása, mint másokkal szemben. Ezek az emberek gyakran vásárolnak biztosítási programokat. Ha a szolgáltatás árát az átlagos statisztikai kockázat kiszámításával alakítják ki, akkor a vállalat veszteséges lesz.Ennek egyetlen módja a szolgáltatás költségének növelése, de csak azok, akiknél még nagyobb a kockázat, vállalják, hogy drágább biztosítást vásárolnak.
Számos tényező aktiválja az ilyen kedvezőtlen kiválasztást. Például, ha egy megállapodás keretében a biztosító vállalja a szerződés egy évvel történő meghosszabbításának kötelezettségét, akkor azokat az embereket, akik nagyobb valószínűséggel tapasztalják meg a leírt veszélyt, jobban érdekli egy ilyen program, mint minden más számára.
A termékekkel, tarifákkal, tarifákkal kapcsolatos munkák során a biztosítótársaságok elemzőinek figyelembe kell venniük a választásgátlókat, és egy nem figyelembe vett tényező indíthatja el.
A munkafolyamat ezt az árnyalatát figyelembe veszik a jogszabályokban és a jogi normáknak a biztosítótársaságokra történő alkalmazásában. A biztosítási szolgáltatásokat nyújtó cégek gyakorolják a prémiumok felhalmozódását azok számára, akik alacsonyabb kockázatokkal járnak, és az adógyakorlatban precedensek voltak az ilyen prémiumok adózásának megkísérlésére, amelyet ingyenes szolgáltatásnyújtásként értékeltek. A helyzet meglehetősen ellentmondásosnak bizonyult, és a biztosítási rendszer lényegének félreértése okozta. A bírósági ellenőrzések eredményeként az adóügyi felügyelők minden határozatát törölték.