Jelenleg fontos, hogy minden ember bizonyos garanciákkal rendelkezzen, amelyek nemcsak anyagi védelmet nyújtanak az ingatlannak, hanem bizalmat adnak a polgároknak a jövőben, és hogy teljes vagy részleges fogyatékosság esetén is munkáltatótól vagy államtól kapnak támogatást. Ez az érdekelt felek hozzájárulásának rovására létező biztosítási rendszernek köszönhető.
leírás
Mindenkinek, aki úgy döntött, hogy megköt egy biztosítási megállapodást, vagy már aláírta azt, fontos, hogy tudja, mi a biztosítási fedezet. Ez egy biztosítási kifizetés, amelyet az ingatlanbiztosításban néha biztosítási kompenzációnak hívnak. Ez jelzi a megállapodásban előírt ingatlan értékelésének mértékét (biztosítási összeg) annak tényleges értékéhez viszonyítva.
Más szavakkal: ez egy bizonyos összeg értékének kifejezése egy bizonyos pénznemben, amelyre a biztosítási megállapodás megkötésre kerül. A biztosítási fedezet fogalmát használják a biztosító általános kötelezettségeinek meghatározására a biztosítási típusok összességében.
Ha a kötvénytulajdonos veszteséget szenved, pénzbeli és természetbeni kártérítést kaphat. Például a gépjármű-biztosításban a társaság kártérítés fizetése helyett javíthat egy autót vagy cserélheti annak alkatrészeit.
Kompenzációs kifizetésekhez biztosítási esemény bekövetkezése szükséges - a szerződésben előírt baleset. Ezen esemény bekövetkezése és a biztosítóként való elismerése után a biztosítótól jogot kap a veszteségek megtérítésére.
A biztosítási formák
A bekövetkező biztosítási eseményeket különféle csoportokra osztják. Az űrlapok legnépszerűbb osztályozása a biztosítás tárgya szerint, amely a következő kategóriákat tartalmazza:
1. Vagyonbiztosítás. Az ingatlanbiztosítás fő célja az ingatlan hivatalos védelme és a lehetséges károk megtérítése. Vagyonába tartozik minden olyan ingatlan, amely a biztosítási kötvénytulajdonos tulajdonában van:
- közlekedés;
- lakóingatlan;
- telkek;
- a növény;
- állatok;
- leltár;
- felszerelés stb.
2. Személyi biztosítás. Lehetővé teszi az egészség és az emberi élet biztosítását. Ez magában foglalja:
- egészség- és életbiztosítás;
- társadalombiztosítás;
- nyugdíjbiztosítás;
- egészségbiztosítás stb.
Az ilyen típusú biztosítás lehetővé teszi védelmet az esetleges kockázatokkal szemben, amelyek veszélyeztetik az ember egészségét, egészségét és egyes esetekben az életét is. Mivel lehetetlen objektíven értékelni az életet vagy halált, a biztosítási összegeket a biztosított pénzügyi lehetőségeinek és kívánságainak figyelembevételével számítják ki. Ebben az esetben a biztosított csak megpróbálhatja megakadályozni azokat a pénzügyi nehézségeket, amelyek valószínűleg a munkaképesség elvesztése vagy halála után következnek be.
Biztosítási rendszerek
A "biztosítási rendszer" kifejezést a felmerült veszteségek megtérítésére szolgáló módszer megfogalmazására használják. A rendszertől függően kiszámítják a biztosítási fedezet és a valós veszteség arányát. Például, ha egy 10 millió rubel értékű tárgyat 5 millióval biztosítanak, akkor ebben az esetben a biztosítási fedezet szintje 50% lesz.
Számos olyan rendszer létezik, amely különféle veszteségkompenzációs módszereket alkalmaz.
Valós értékbiztosítás
Ez a típusú biztosítás meglehetősen elterjedt. A biztosítási rendszer az ingatlan értékelése után kezdődik a szerződés megkötésének és aláírásának ugyanazon a napon. A kártalanítás összege egy biztosítási esemény bekövetkeztével a tárgy tényleges értéke. A fizetés teljes egészében történik.
Arányos felelősségi rendszer
Különböző üzleti szektorok hiányos vagyonbiztosításakor gyakran alkalmazzák az arányos felelősség rendszerét. A kártalanítás ebben az esetben a veszteség azon hányada, amely megegyezik a biztosítási értékelés és az ingatlan valós értékének arányával. Ebből következik, hogy a biztosítási kifizetések és a felmerült veszteségek aránya megegyezik a biztosítási összegnek az ingatlan értékéhez viszonyított arányával.
Az első kockázati rendszer
Ennek a rendszernek az a lényege, hogy a megállapodásban meghatározott biztosítási összegen belüli vagyoni károkat teljes egészében megtérítik (az úgynevezett első kockázat), és a megegyezett összeget meghaladó veszteségeket (az úgynevezett második kockázatot) nem térítik meg. Az ilyen típusú biztosítást leggyakrabban a személyi járművek és ingatlan megőrzésére vonatkozó szerződések előkészítésében használják.
Tegyük fel, hogy a megállapodás megkötésekor a biztosítási összeg 10 millió rubelt tett ki. Ezután 5 millió rubelt veszteséget térítenek meg. Ha azonban a kár összege 14 millió rubel, a biztosító 10 millió rubelt fizet az áldozatnak, és a fennmaradó összeg (4 millió rubel) fennmarad.
Költségbiztosítás
A pótlólagos ingatlanértéken történő biztosításhoz használt rendszert használják olyan megállapodás megkötésekor és aláírásakor, amely kimondja, hogy a biztosítási kompenzáció összege az ingatlan ára, a felhalmozott értékcsökkenés kivételével. Kiderül, hogy a kompenzációs kifizetések összege megegyezik a megfelelő típusú új objektumok költségeivel.
Felelősségi rendszer
Ezt a biztosítási rendszert nagyon ritkán használják. A módszer történelmileg fejlődött, és a Szovjetunióban 1934-ig alkalmazták a zöldségfélék és kertészeti növények biztosításának nyilvántartásakor a mezőgazdaságban. A módszer lényege, hogy a szerződésben meghatározza a megtéríthető kár minimális és maximális összegét.
Kettős (hármas) biztosítási rendszer
Időnként vannak olyan helyzetek, amikor ugyanazon tárgy biztosítója szerződéseket köt különféle biztosítóval. Ennek eredményeként az összes biztosítótársaság kompenzációs kifizetéseinek összesített összege elméletileg meghaladhatja a tárgy valós értékét. Ilyen esetben, ha biztosítási esemény bekövetkezik, a biztosítási kompenzáció arányosan oszlik meg a biztosítók között a szerződésekben szereplő kifizetések összege szerint, ezáltal csökkentve mindegyikük biztosítási felelősségének összegét.
Tegyük fel, hogy egy ingatlan valós értéke 10 millió rubel. Az egyén 9 millió rubelt kötött megállapodást az egyik biztosítótársasággal, a másikkal pedig 6 millió dollárral, majd a biztosított vagyontárgy teljes megsemmisülése esetén mindkét biztosítótól a biztosítási fedezet teljes összege 10 millió rubel. Az első társaság 6 millió rubelt, a második pedig 4 millió rubelt fog fizetni.
A fenti biztosítási rendszerek némelyike felhasználható személyi biztosítási megállapodások megkötésekor (és nem csak a vagyonbiztosításnál).
A szerződés teljesítése
A megállapodás formanyomtatványát mindig a biztosítótársaságban alkalmazandó szabályok hagyják jóvá, és egy bizonyos típusú előre meghatározott dokumentum, amely bizonyítja a biztosítás tényét.
A kötelező vagyonbiztosítási vagy személyes biztonsági megállapodásoknak tartalmazniuk kell a következőkre vonatkozó információkat:
- ideiglenes biztosítási feltételek;
- a biztosítás nyilvántartásában részt vevő felek;
- ingatlan, amelyre vonatkozóan megállapodást kötnek;
- a biztosítási kompenzáció összege és fizetési módja;
- bankszámlák;
- biztosítási események;
- a járulékok fizetésének összege és gyakorisága.
A megállapodást minden fél aláírásával és a biztosító pecsétjével hitelesítik.
A megállapodás megkötéséhez a kötvénytulajdonosnak nyilatkozatot kell írni az összes biztosítási feltétel feltüntetésével. A megállapodás akkor lép hatályba, ha a biztosított befizette az előírt biztosítási díjakat, és az érintett felek aláírását csatolta. Ezt követően a kötvénytulajdonos egy biztosítási kötvényt kap - egy dokumentumot, amely megerősíti a biztosítási megállapodás aláírásának tényét. Ez tartalmazza a biztosítási szerződésben meghatározott összes információt.
A biztosítási fedezet kifizetésének eljárása
A biztosító fő adóssága a kompenzációs kifizetések teljesítése olyan esetekben, amikor egy biztosítási esemény bekövetkezik.
A biztosítási kifizetés egy bizonyos dokumentált összeg (pénzben és természetben is kifejezhető), amelyet a megállapodás határoz meg vagy a „Biztosítási tevékenység szervezéséről az Orosz Föderációban” szövetségi törvény elfogad. A biztosító azt fizeti, aki vele ingatlanbiztosítási megállapodást írt alá (egyes esetekben egyéni biztosítási megállapodást).
A társaság által a biztosítási tárgy károsodása miatt befizetett biztosítási összeg határértékét a szerződés határozza meg, amely jelzi a megállapodás időtartamát is. Kompenzációs biztosítás igénybevétele érdekében a biztosítottnak össze kell gyűjtenie a törvény által jóváhagyott és a biztosítási esemény bekövetkezését igazoló dokumentumokat, valamint igazolást és igazolást bemutatnia.
A szerződésben meghatározott biztosítási összeget orosz pénznemben - rubelben - lehet befizetni, kivéve, ha a szerződésben más pénznem szerepel. A kötelező kifizetések késedelme esetén a biztosítónak az Orosz Föderáció polgári törvénykönyve 395. cikke értelmében büntetést kell fizetnie, amelyet néha a határidőn belül be nem fizetett összeg százalékában mutatnak be (ha ezt a megállapodás szabályai előírják).
Vagyonbiztosítási kifizetések
A biztosítási fedezet olyan fogalom, amelyet leggyakrabban „biztosítási kompenzációnak” hívnak, amikor vagyonbiztosítást regisztrálnak. Ez a név közelebb áll a lényeghez, mivel veszteségeket szenved a biztosított tulajdonában lévő vagyontárgyak károsodása esetén.
A biztosítási esemény bekövetkezése után a kötvénytulajdonos köteles értesíteni a biztosító társaság szakembert az eseményéről a megállapodásban meghatározott időtartamra. Ezt különféle módon teheti meg: telefonhívás, levél vagy személyes látogatás útján. Ezt követően bemutatják a biztosítási fedezet igénylésére szolgáló nyomtatványt, az eredeti biztosítási kötvényt és a felhatalmazott szervek független következtetéseit a baleset okairól és körülményeiről.
A kérelem kézhezvétele után a biztosító képviselője kiállít egy biztosítási igazolást, amelyhez különféle bizonyító okiratokat csatol: bizonyítékot az ingatlan leértékeléséről, az ingatlan megsemmisítéséről szóló intézkedéseket, a független vizsgálati jelentéseket, a veszteség és a biztosítási összeg kiszámítását.
Ezután egy héten belül (kivéve, ha a megállapodás másként rendelkezik) pénzeszközöket szánnak a biztosítási fedezet kifizetésére készpénzben vagy nem készpénzben.
A kárt a megállapodásban meghatározott biztosítási összeg keretein belül kell megtéríteni. Ide tartoznak a biztosítónak az ingatlan megmentésére tett kísérletek során felmerült költségei, még akkor is, ha ezek az intézkedések nem adtak pozitív eredményt. Készpénz formájában nyújtott biztosítási kártalanítás az elveszetthez hasonló vagyonnal helyettesíthető.
Fizetések az egyéni biztosításban
A „biztosítási összeg” megjelölés, valamint a „biztosítási fedezet” fogalma a „egyedi biztosítási megállapodás alapján teljesített kifizetések” kifejezés szinonimája. Ebben az esetben a biztosító társaság vállalja, hogy egyszer vagy bizonyos gyakorisággal megfizeti a megállapodásban meghatározott pénzösszeget, attól függően, hogy melyik szerződésben szerepelnek a megállapított életkor, károsodtak a biztosított egészségére, valamint egy másik biztosítási esemény esetén. Nyugdíjak fizethetők, járadékok - meghatározott időszakonként fizetett összegek, járadékok - egymást követő időszakos kifizetések.
A kifizetések visszavonása a biztosítótól
A biztosítótársaságnak teljes joga van a biztosítási fedezet kifizetésére. Ez megengedett a következő törvényben előírt esetekben:
1) ha a kötvénytulajdonos nem figyelmeztetett a biztosítási esemény bekövetkezéséről a megállapodás szerinti határidőn belül;
2) ha a biztosítási esemény a biztosított szándéka miatt következik be;
3) a biztosított súlyos gondatlansága miatt (az egyéni biztosításban a kompenzáció megtagadásának elégtelen oka);
4) amikor vis maior következett be:
- katonai manőverek
- nukleáris robbanás
- polgárháború;
5) ha a vagyon elkobzását vagy megsemmisítését felhatalmazott állami szervek végezték.
Más esetekben a biztosító köteles a biztosított, a kedvezményezett vagy a kötvénytulajdonos által elszenvedett összes veszteséget teljes mértékben megtéríteni.
következtetés
A biztosítási fedezet egy fogalom, amelynek több jelentése van. Egyes esetekben a személyi biztosításban befizetett összegek feltüntetésére szolgál, másokban a biztosítási értékelésnek a biztosított vagyon teljes értékéhez viszonyított arányát mutatja a vagyonbiztosításban. A biztosítási fedezet fizethető készpénzben és nem készpénzben, valamint természetben is, és a teljes kártérítés összege a biztosítási esemény kategóriájától és a megállapodásban foglalt rendelkezésektől függ.
Bizonyos esetekben a biztosító társaság jogosult nem vagyoni vagy személyi károk megtérítésére. Leggyakrabban annak okai vannak, amelyek bekövetkezésében maga a biztosított a felelős.