A biztosítási ügynökök és a brókerek közvetítői az ügyfél és a biztosítótársaság között. A biztosítótársaság képviselői értékesítés előtti munkát szerveznek a szerződés megkötése érdekében, és a biztosítási megállapodás aláírása előtt kísérik a biztosítottot. Mi a különbség a bróker és az ügynök között, próbáljuk kitalálni.
Jogi háttér
A biztosítási ügynökök és a brókerek jogi státusát a „Biztosítási tevékenység szervezéséről az Orosz Föderációban” törvény határozza meg. Részt vesznek a biztosítási kapcsolatokban. Az ügynökök és a brókerek szintén a biztosítási piac alanyai, amelyek közvetlenül részt vesznek a biztosítási termékek eladásában az érdekelt ügyfelek számára. A törvény követelményei alapján a biztosítótársaságok közvetítők: biztosítási ügynökök és biztosítási brókerek vonzása révén népszerűsítik termékeiket.
A biztosítási rendszert szabályozó fő dokumentumon kívül tevékenységüket a Polgári Törvénykönyv, a szövetségi részvénytársaságokra és a korlátolt felelősségű társaságokra vonatkozó egyes törvények, a biztosítási brókerek nyilvántartásának vezetéséről szóló rendelet és egyéb alapszabályok szabályozzák.
A biztosítási közvetítők funkciói
A biztosítási ügynökök és brókerek tevékenysége a biztosítási társaságok és ügyfeleik számára a következő kérdésekben nyújtott közvetítői szolgáltatásokban rejlik:
- ügyfelek vonzása biztosítási kötvényekhez;
- biztosítási szerződések megkötése;
- a biztosítási okmányok kísérése érvényességük alatt;
- a meglévő szerződések módosítása az anyagi feltételek megváltozásakor;
- biztosítási kifizetések rendezése a cselekmény végrehajtásától a pénzbeli kompenzáció megszerzéséig;
- tanácsadás a biztosítási szerződések megkötésében.
A biztosítási közvetítők tevékenységének tilalma
Azok a személyek, akiknek életrajza nem büntetett bűnügyi nyilvántartással rendelkezik, nem jogosultak biztosítási tevékenységek folytatására, valamint biztosítási ügynökként vagy brókerként való fellépésre. Ugyancsak tilos olyan szakember közvetítése, akinek bűnügyi nyilvántartása nem szűnik meg. Azok a biztosítótársaságok vezetői, amelyek az elmúlt három évben a szervezetet a társaság csődjének nyilvánítása előtt irányították, szintén nem folytathatnak közvetítő biztosítási tevékenységet. Ugyanezek a korlátozások vonatkoznak a biztosítótársaságok alkalmazottaira, akik közvetlenül működnek a szervezet vezetőségével és annak leányvállalataival.
Biztosítási ügynöknek, brókernek olyan biztosítótársasággal, amely nincs bejegyezve hazánkban, nincs joga szerződéses kapcsolatba lépni. E tilalom alóli kivétel a viszontbiztosítási szerződésekre vonatkozik.
A biztosítási közvetítők felelőssége
A biztosítótársaság képviselője és brókerei felelősek:
- közvetlen funkcióik kudarca vagy rossz teljesítése;
- olyan információk közzététele, amelyek egy biztosítótársaság üzleti titkát képezik
- az ügyfelek személyes adatainak továbbítása;
- a közvetítés végrehajtásához biztosított információk megfelelősége.
A biztosítási kötvénytulajdonosokkal való együttműködéshez a biztosítási közvetítőknek joguk van adatokhoz jutni a biztosító pénzügyi helyzetéről, a biztosítási tevékenységek végrehajtásához szükséges engedélyekről.
Biztosítási ügynök - egyéni
A polgár és a jogi személy is biztosítási ügynökként dolgozhat. Az egyén egyéni vállalkozó lehet, munkaszerződés vagy polgári jogi megállapodás alapján dolgozhat.
A biztosítási ügynökök munkájának ellenőrzését a biztosítási szervezet végzi. Munkatársai ellenőrzik az ügynök jelentéseit az aláírt szerződésben meghatározott időszakban elvégzett munkáról. Általános szabály, hogy két-öt naponta egyszer a biztosítási ügynök köteles jelentést tenni a biztosítótársaságnak. Biztosítja a megvalósult biztosítási kötvények másolatait, bemutatja az ellenőrzésre szolgáló formanyomtatványokat, benyújtja a biztosítottaktól kapott hozzájárulásokat.
A biztosítási ügynök a biztosítási termékeket a biztosítási szervezettől a biztosító felé terjeszti. Ezen túlmenően az ügynöki tevékenység minőségének biztosítása érdekében a potenciális fogyasztókat tájékoztatja a biztosítás típusáról, a kötvény költségéről, a biztosítás védelmének szintjéről.
Biztosítási ügynök - jogi személy
A biztosítási ügynök lehet szervezet vagy társaság. Általános szabály, hogy ez egy olyan társaság, amelynek tevékenysége jellegénél fogva közvetett kapcsolatban áll a biztosítási üzlettel. Lehetnek turisztikai szervezetek, autókereskedések, autószolgáltatások, ügyvédi irodák (közjegyzők, értékelők, ügyvédek).
A biztosítótársaságok olyan ügyvédi irodák is lehetnek, amelyeket azzal a céllal hoztak létre, hogy biztosítótársaságok számára közvetítő szolgáltatásokat (ügynökeket) nyújtsanak.
Biztosítási bróker
A közvetítői tevékenységet biztosítási brókerként egyén vagy jogi személy végezheti. Ehhez át kell mennie a kötelező regisztrációs eljáráson. Ha egy társaság biztosítási brókerként működik, akkor kötelező feltüntetni az ilyen típusú tevékenységet alapszabályában vagy szabályozásában. Ha egy személy brókeri biztosítási munkát vállal, akkor üzleti vállalkozásként kell nyilvántartásba venni, a bróker tevékenységének feltüntetésével a regisztrációs okmányokban.
A biztosítási műveletek jogszerű végrehajtása érdekében a biztosítási brókert be kell jegyezni a biztosítási brókerek nyilvántartásába. Biztosítania kell a polgári jogi felelősségét a tevékenységéből eredő esetleges veszteségekért. A biztosítási brókerrel szerződéses kapcsolatba lépve a biztosítótársaság meghatározza a biztosítási termékek típusait annak végrehajtásához, az elvégzett munkához kapcsolódó brókerdíj mértékét, valamint az eladott biztosítási kötvények díjainak átutalásának eljárását.
A mediáció általános paraméterei
A biztosítási ügynökök és a biztosítási brókerek összehasonlító jellemzői azt a következtetést vonhatják le, hogy mind magánszemélyek, mind jogi személyek közvetítői lehetnek. Mind az ügynök, mind a bróker biztosítótársaságokkal dolgozik, velük szerződéses kapcsolatot létesít. Ezek a közvetítők potenciális biztosítóval működnek együtt, akik biztosítási szerződéseket kötnek. A biztosítási brókereknek és a biztosítási ügynököknek nincs törvényes jogaik, hogy felszólaljanak és magukat kedvezményezetteknek nyilvánítsák.
A biztosítási közvetítők nem felelősek a biztosító társaság pénzügyi eredményeiért. Ezenkívül nem vehetnek részt a biztosítási kompenzáció összegének meghatározásában egy biztosítási esemény bekövetkezésekor. Az elvégzett munka eredményei alapján a biztosítási brókerek és a biztosítási ügynökök ügynöki díjazást kapnak, amelyet a kapott biztosítási díjak bizonyos százalékában számítanak ki.
A különbség a biztosítási bróker és a biztosítási ügynök között
A biztosítási közvetítők tevékenységei közötti fő különbség az, hogy az ügynök csak a biztosítótársaság nevében jár el, és a bróker képviselheti mind a biztosító, mind a biztosított érdekeit. Az ügynök munkájáról csak a biztosítónak számol be. A bróker felel a biztosított és a biztosítótársaság iránt is a szerződéses kötelezettségek minőségi teljesítéséért.
Mind a hétköznapi állampolgárok, mind az ügyvédi irodák részt vehetnek a biztosítási közvetítésben.A különbség a biztosítási ügynök és a biztosítási bróker között az, hogy a brókeri tevékenység csak ilyen típusú tevékenységek engedélyével lehetséges. Ezért a legtöbb esetben a legális brókerek biztosítási brókerekként dolgoznak.
A biztosítási ügynökök tevékenysége általában egy biztosítótársasággal való együttműködésre korlátozódik. Vannak olyan helyzetek, amikor az ügynöki szerződés megkötésekor a biztosítási szervezet arra kötelezi az ügynököt, hogy ne dolgozzon más biztosító érdekében. A legtöbb esetben ez a munkaszerződések alapján végzett munkára vonatkozik. Vagyonában lévő biztosítási brókernek korlátlan joga van tetszőleges számú biztosítási szervezettel való együttműködésre.
Az ügyfelekkel és a biztosítótársaságokkal való együttműködésen túl egy biztosítási bróker jogi szolgáltatásokat is nyújthat a biztosítási termékek vásárlóinak. Tehát egy biztosítási esemény bekövetkezésekor a közvetítő megszervezi az esemény tényét és a felmerült veszteségek összegét igazoló dokumentumok gyűjtését. Ezenkívül a bróker közvetítõ lehet a biztosított és a biztosítótársaság között a biztosítási kompenzáció kifizetésével kapcsolatos kérdések megoldásában.
Biztosítási közvetítők szervezése
A biztosítási ügynökök és a biztosítási brókerek munkáját a biztosítótársaság és a törvényben meghatározott biztosítási felügyeleti szervezet végzi. A biztosítók megszervezik azon biztosítási közvetítők könyvelését, akikkel szerződéses megállapodásokat kötöttek. Az ilyen nyilvántartásokat általában hivatalos internetes oldalakon teszik közzé, hogy a potenciális biztosítók ellenőrizhessék a közvetítővel kapcsolatos információkat.
A biztosítási ügynökök nem teljes munkaidőben foglalkoztatottak a biztosítási szervezetekben. A biztosítási ügynökökkel történő munka elvégzéséhez a biztosító irodáiban kidolgozták a munkájukra vonatkozó eljárást, a velük történő egyeztetést, a jogsértésekkel kapcsolatos felelősséget, az elvégzett munkáról szóló jelentések benyújtásának határidejét.
Ma a biztosítótársaságok megpróbálják csökkenteni a biztosítási brókerek és biztosítási ügynökök fizetésének költségeit. E célból a közvetlen értékesítés és a biztosítási kötvény megszerzése az interneten keresztül egyre nagyobb forgalmat szerez. A közvetlen értékesítés a potenciális ügyfél közvetlenül a biztosító irodájába történő látogatásával és a szükséges biztosítási okmány megvásárlásával kapcsolódik a menedzsertől. Az online értékesítés növekedése annak következménye, hogy a kötvénytulajdonosok vonakodnak elveszíteni idejüket a biztosítási irodákba látogatásuk során. Ebben a helyzetben a biztosítási ügynököknek és brókereknek új módszereket és megközelítéseket kell találniuk az ügyfelek vonzására és a kapott biztosítási díjak összegének növelésére.