Az élet minden nap olyan kérdéseket vet fel az emberekre, amelyek azonnali választ igényelnek, feladatokat határoz meg, amelyeket különféle anyagi források segítségével kell megoldani. Az egyes személyek szokásos életét már régóta összekapcsolják az egyéneknek nyújtott kölcsönökkel.
Ebben a cikkben megvizsgáljuk a magánszemélyek számára nyújtott hiteleket.
Mit szabályoz a törvény?
A jelenlegi jogszabályok nagyon pontosan szabályozzák a hitelezés típusait és az egyének kiszolgálásának alapelveit. Alapszabályokat és törvényeket folyamatosan adnak ki. A hitelintézet által a kamat és a törlesztési idõ folyamán nyújtott szolgáltatásokért fizetett összeg mértékét meghatározó személyes kérdéseket a hitelezõ csak a jogi terület keretein belül állapítja meg. Van egy törvény az egyének hitelezéséről (353. sz. Szövetségi törvény).
A fogyasztói hitelezés alapjai
A magánszemélyeknek nyújtott hitelezési rendszernek köszönhetően az ember képes megszabadulni nagyon összetett, számos problémáról, amelyek megoldása gyakran önmagában nem lehetséges. Ide tartoznak a következők:
- A szabadidő, az utazás, a kezelés költségei.
- Lakás vagy bármilyen más ingatlan vásárlása, javítás, rekonstrukció, építés.
- Különböző bútorok és dolgok vásárlásának szükségessége.
- Szakmai gyakorlatok vagy tanulmányok fizetése különféle kategóriájú külföldi és hazai oktatási intézményekben.
Mit jelent az egyének hitelezéséről szóló törvény?
A hitelezés jogalapja
A jelenlegi jogszabályi terület szabályozza, hogy bárki, aki az Orosz Föderáció állampolgárságával rendelkezik, teljes életkorú legyen és törvényes fizetést kapjon, teljes mértékben számíthat a hitelpénz megszerzésére. Meg kell jegyezni, hogy a nem banki és a banki hitelintézetek nagyon széles körű szolgáltatásokat tudnak nyújtani a hitelek, jelzálogkölcsönök, mikrohitel és kölcsönök nyújtásától kezdve. A felek között a hitelezés területén fennálló kapcsolatokat az Oroszországi Polgári Törvénykönyv bekezdései szabályozzák. 1.2 Ch. Nem. 42. Ez a magánszemélyek hitelezésének jogalapja.
Az ügyfél számára mindig megtalálhatja az optimális sémát. Meg kell jegyezni, hogy számos bankintézmény elfogadhatja olyan magánszemély kérelmét, aki szürke fizetéssel rendelkezik kölcsönért. Ezt a technológiát kölcsönnek nevezték anélkül, hogy a kapott jövedelmet igazoló dokumentumokat vagy kifejezett kölcsönöket szolgáltattak volna. Az egyik legnépszerűbb banki szolgáltatás a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök. A kis kereskedelmi és jó hírű szervezetek működésének jelentős része az ilyen típusú műveletek végrehajtása. Manapság a magánszemélyeknek nyújtott hitelezés egyre aktívabbá válik, a kellő mértékű kockázat ellenére, amelyet a bankok olyan pozitív tényezői kapcsolnak, mint például:
- A sikeres menedzsment lehetővé teszi a hitelezési folyamatban részt vevő összes fél számára, hogy gazdaságilag sikeres legyen, legyen szó hitelfelvevőről, szervezetről vagy az egész társadalomról.
- A modern gazdaságba történő befektetéshez a vonzott és a saját források koncentrálódnak.
- A jövedelemszerzés révén javul a bankok stabilitása és megbízhatósága.
Hitelek és kölcsönök típusai
Az egyéni hitelek a hitel típusától függenek.
Egy bizonyos jövedelmi szinttel rendelkező személynek joga van egy adott kölcsönösszeget kapni az egyénekre vonatkozó törvényes hitelezési szabályok alapján. Ezt a szolgáltatást kis-és nagy állami takarékpénztárak, banki kereskedelmi intézmények nyújthatják. Egy ilyen gazdasági ügylet megkötése jogi dokumentumon, kölcsönszerződésen alapul, amely kétoldalú megállapodás a hitelező és a hitelfelvevő között. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek végrehajtásának két iránya lehet:
- Hétvégi ház, apartmanház, garázs, kerti ház beépítéséhez, meglévő ház bővítéséhez vagy nagyszabású javítási munkákhoz.
- Sürgős szükségletekhez, például kezeléshez, tanulmányokhoz, autóvásárláshoz, háztartás létrehozásához, ingatlanvásárláshoz, kertészeti vagy nyaralóházakhoz, háztartási cikkekhez és felszerelésekhez.
Az egyéni hitelezésről szóló törvény a következőket írja elő.
Hogyan különbözik a kölcsönök felosztása?
A 19. cikk (14) bekezdése alapján Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 7. cikke értelmében a fogyasztási hiteleket különféle komplexumokba sorolják, számos jellemző és az alábbiak szerint. Nem megfelelő irány a pénzgyűjtéshez - folyószámlahitel, sürgős igények. Cél - jelzálog, tanulmány, értékpapírok. Kihitelezéskor, biztosíték alapján, megújuló sorra (újabb hitelezésre) és egyszeri kölcsönre oszlanak. A futamidő hossza szerint a hiteleket hosszú távra (legalább öt évre), középtávra (1–3,5 évre) és rövid lejáratra (legfeljebb 1 évre) osztják. A gazdasági helyzet bizonyos instabilitása miatt a hosszú lejáratú kölcsönöket 12 hónaposnál hosszabb időtartamra, a rövid lejáratú kölcsönöket egy évre határozzák meg. Ez a magánszemélyeknek nyújtott hitelezés fő típusa.
Hitelábrák
A kölcsön részletfizetéssel és anélkül történik, a kölcsönvett összegek visszafizetésének módszerével. Részletfizetési terv nélküli kölcsön esetén a kamatfizetések és a tőkeösszeg egyszerre kerülnek kifizetésre, részletfizetések esetén az összeget pedig a Megállapodásban meghatározott egyenetlen és egyenlő részekre osztják. A szerződés mint jogi dokumentum elméleti alapjait és jogi meghatározását a 2. cikk tartalmazza. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke. A magánszemélyeknek nyújtott hitelezés más kérdéseket is szabályoz.
A hitelbiztosítás típusai, annak visszafizetése
A hitelösszegek visszafizetésével járó kockázatok csökkentése, valamint a kapott jövedelem és a kölcsön bejelentett összege közötti adatok eltérése esetén további forrásokat vonnak be a visszafizetésükhöz. Biztosítékként a hitelfelvevő tulajdonában lévő ingatlanról van szó. Ezenkívül a zálogkötelezett eszközöknek megfelelő értékkel, minimális értékcsökkenéssel és magas likviditással kell rendelkezniük. Manapság többféle biztosíték létezik, amelyek hitelt nyújtanak, és amelyeket a jelenlegi jogszabályok egy meghatározott dokumentuma megerősít:
A szerszámok, a felszerelés és a felszerelés biztosítékként szerepelnek, amelyet tulajdonjogi okmányok, a berendezés megvásárlásának fizetési igazolása, valamint üzembe helyezési és üzembe helyezési cselekmények kísérnek. Ez a magánszemélyek hitelezésének folyamata.
- Ingatlan. Valamennyi tulajdonos beleegyezésének nyilatkozata, aki jogosult az ingatlanra, zálogjogra, a kölcsönvevő tulajdonjogának megerősítése.
- Forgalomban lévő áruk üzleti tevékenységet folytató egyének biztosítják. A dokumentumcsomag tartalmazza az áruk és anyagok elérhetőségét, azok valós értékét, és be kell nyújtania a raktári nyugták, a számlák, a mérlegek és a számlák eredeti példányát.
- Jármű. Biztosítania kell az autó műszaki útlevélét és a biztosítási kötvényt.
A modern hitelezés problémái Oroszországban
Az oroszországi hitelezési szolgáltatások felépítése pontosan megfelel a jogszabályoknak, ami a kérdések és problémák csökkentéséhez vezet. Az állami stabilitás biztosításának egyik módja a gazdasági területen, amelytől országunk jövedelmi szintjének növekedése függ, az egyéneknek nyújtott kölcsönök. Az orosz Sberbank az ország legnagyobb bankja, vezető helyet foglal el a lakosság számára kibocsátott hitelek számában.
A gazdaságban fontos szerepet játszik a kölcsönzött tőkepiacon működő, a jövedelem felhasználását aktiváló és felhalmozó, réteges szerkezetű pénzügyi és hitelintézetek kombinációja. Bármennyire is monolitikus és harmonikus az orosz bankok rendszere, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek problémái továbbra is relevánsak.
Nagyobb egyensúlyhiány
A szubjektív és objektív jellegű okokat ma a hitelszférában tapasztalható fő egyensúlyhiány okozza. Az embereknek nyújtott hiteleket a következők befolyásolják: az inflációs ráta növekedése, a csökkenő tendenciák befolyása a pénzügyi szektorban, bizonyos számú üzleti egység anyagi és pénzügyi instabilitása és a fizetőképesség csökkenése. Ezeket a negatív szempontokat nevezhetjük a pénzügyi visszaesések következményeinek, amelyek globális méretű válságot érnek el. Egyrészt a kölcsönszerzési lehetőségek súlyos korlátozásához vezetnek, és azt vonják maga után, hogy növekednek az egyének hitelkamatlábai.
Az egyik pont akkor fordul elő, amikor a bankok nem vállalják a kockázatokat, és pénzt biztosítanak a kéznél lévő embereknek. Az ilyen negatív fellépés oka az elhelyezett pénzösszeg lehetséges visszatérítése a megállapodás szerinti időtartamon belül és a megkötött megállapodással megegyező összegben. Ez a helyzet az emberek jólétének romlására jellemző. A megnövekedett kockázatok biztosítása érdekében jelentős mértékben meg kell növelni a hitelforrások költségeit, ami nagy befolyást gyakorol a fogyasztói és a termelési folyamatok területén.
Milyen dokumentumok szükségesek egy magánszemély kölcsönéhez?
A szokásos dokumentumcsomag a következő:
- Az Orosz Föderáció állampolgárának útlevél.
- A munkáltató által hitelesített munkafüzet.
- Tanúsítvány 2-PIT vagy bank formájában.
- Jelentkezési lap.
Ilyen követelményeket az orosz Sberbank terjesztett elő. Azok is, akik bankkártyán fizetnek fizetést, kérhetnek útlevélhitelt.
A jelzálogkölcsönök problémái Oroszországban
Oroszországban számos probléma merül fel a lakáscélú hitelek terén, a különféle regionális és nemzeti jelzálogprogramok kidolgozása ellenére, a modern, magas színvonalú lakások iránti igény, valamint a rászoruló családok számára nyújtott segítség és ellátások iránt. Három fő kérdésrendszer alakult ki:
- Szervezeti kérdések - összekapcsolódás hiánya, kiegyensúlyozatlan piaci kapcsolatok, a piaci szereplők közötti megértés hiánya, a szükséges minőség, a hasznos és hozzáférhető információk hiánya ezen a területen és sok más probléma.
- Gazdasági - a jelzálogkötvények forgalomban való felhasználásának hiánya, a makrogazdasági és a pénzügyi és gazdasági instabilitás, a hosszú távú hitelezéshez nem elegendő banki forrás 20-25 évig, valamint a jelzálogkölcsön megszerzésének költségei a teljes költség 10–12% -áig.
- A jogi keret hiányosságai és jogi kérdések. A kibocsátási mechanizmusnak a dokumentumok biztosítékáraival kapcsolatos munkáját nem erősítik meg szabályozási eljárások, nincs tényleges indok a zálogjog megerősítésére, a föld korlátozott gazdasági forgalma, a legkisebb késedelemmel a kölcsön kifizetésekor az embereket kilakoltatják a jelzálogkölcsönökből.
Különböző típusú hitelek, valamint a rászorulók számára nagyszámú jelzálogkölcsön nem érhető el, tekintet nélkül a sokféleség rendelkezésre állására és a megoldatlan kérdések hatalmas mennyiségére.Az ilyen elérhetetlenség a magasabb kamatlábak és a szigorúbb hitelezési politikák közvetlen következménye. Ez megerősíti 353 szövetségi törvényt.
Hol kaphat kölcsönt problémák nélkül?
Ha banki intézményhez fordul különféle pénzügyi problémák megoldására vagy a fogyasztók igényeire szolgáló kölcsönszerzésre, általában több probléma merülhet fel. Ezek magukban foglalják a hitelfelvevő viselkedését, megjelenését és életkorát, negatív vagy problémás hitelinformációkat, a jövedelem szintjét és rendelkezésre állását. De ha még mindig pénzre van szükség, mit tegyek? Természetesen senki sem ad kölcsönöket egymás után mindenkinek, jogi vagy pénzügyi támogatás nélkül. A hatalmas kockázatú hitelezés gyakran haszonnal jár a hatalmas százalékos szolgáltatással, akár ötven százalékig is.
A hitelfelvevőkre vonatkozó legegyszerűbb követelmények, és ennek megfelelően a kölcsönszerzési eljárás a VTB24-nél, az Alfa Banknál és az Orosz Standardnál.
- Az olyan bankokban, mint az Orient Express, a Tinkoff, a Renaissance Credit, még negatív hiteltörténettel is lehet hitelt szerezni. Az ilyen helyzetekben hűségesek az Orosz Standard és a Bin Bank is.
- A minimális dokumentumcsomag kitöltésekor - a munkanélküliek és a legális jövedelem nélküli személyek TIN-kódja és az útlevél nélkül - kölcsönöket nyújtanak, például a Renaissance Credit, az Ural Rekonstrukciós és Fejlesztési Bank és a Home Credit.
A fogyasztói hitelről és a hitelről szóló törvényt implicit módon be kell tartani.
következtetés
Nagyon jó lehetőség van a szükséges pénz megszerzésére, de nem számíthat a kölcsönvevő számára a legjövedelmezőbb szerződésre információk nélkül és a minimális kamatláb mellett. Mindazonáltal minden hitelkötelezettséget teljesíteni kell, bármennyire is hűek a feltételek, mivel manapság drága a fizetőképes hitelfelvevővé válás lehetősége. Ezt a 353 szövetségi törvény jelzi.