Addebito diretto, cos'è? È affrontato da molti cittadini che hanno debiti. E hanno domande, è consentito usarlo nel caso di loro o tali azioni sono illegali? Come viene regolata una procedura del genere?
L'essenza del fenomeno
L'addebito diretto di fondi è una procedura eseguita da una banca senza il comando di un cliente. Il suo consenso è quasi sempre richiesto, che viene espresso, ad esempio, in azioni con un bancomat o una carta o un servizio elettronico.
Si presume che le situazioni in cui la cancellazione viene effettuata per altri motivi. In conformità con le disposizioni di legge, decisione del tribunale o clausole del contratto.
Scopo dell'uso
Considerare l'uso dello strumento in discussione in termini di relazioni commerciali. Se viene presa una decisione del tribunale o viene presa una decisione nel procedimento di esecuzione, non sorgono domande. Ma come si comportano di comune accordo su tali cose? L'accordo di addebito diretto sui fondi conferisce alla banca il diritto di gestire il denaro del cliente, previo accordo con determinate operazioni.
Tutto viene fatto alle condizioni concordate dalle parti. Ad esempio, un cliente ha preso un prestito da una banca attraverso la quale riceve contemporaneamente uno stipendio, una pensione o altri pagamenti ufficiali e regolari. Al momento concordato, la banca si cancella automaticamente. Non è necessario trascorrere del tempo visitando una banca, compilando titoli o altre manipolazioni per pagare un debito.
Negli affari vengono utilizzate forme di interazione più complesse: le parti concordano preventivamente pagamenti automatici per i beni o servizi forniti o che verranno forniti in futuro. In primo luogo, viene stipulato un accordo con la condizione pertinente con un partner, quindi con la banca.
Regolamento normativo
- GK - contiene le principali disposizioni sulla gestione di un conto bancario;
- regolamenti della Banca centrale.
Il codice contiene una regola di base, è sviluppato in altre disposizioni di legge. Ad esempio, la legge sui procedimenti di esecuzione, fallimento, ecc.
Per scoprire se una banca ha il diritto di addebitare direttamente i fondi, si dovrebbe rivolgersi al quadro normativo che disciplina le relazioni controverse. È impossibile dire inequivocabilmente se una banca ha un tale diritto. Una risposta positiva o negativa verrà data alla domanda, a seconda dello stato di diritto da applicare in una situazione particolare.
Anche le regole del servizio approvate dalle banche sono importanti. Non hanno lo status di un atto normativo, ma il cliente non può rifiutarsi di adempierlo in alcun modo. Firmando la domanda di apertura di un account, il cliente mette una nota sulla familiarizzazione e acconsente ad agire in conformità con essi.
Allo stesso tempo, se è possibile dimostrare in tribunale una contraddizione delle regole bancarie o un accordo con le norme della legge o degli atti della Banca centrale, allora non si applicano. Quindi la legge si applica direttamente.
Ragioni per un intervento chirurgico
Considera alcuni dei motivi per l'addebito diretto dei fondi:
- ricevuta di una decisione giudiziaria o di un documento esecutivo emesso sulla base di un atto giudiziario alla banca;
- un reclamo del servizio fiscale (sul pagamento di premi assicurativi, oneri fiscali e interessi su di essi);
- richiesta di pagamenti dal servizio doganale;
- la richiesta del locatore in caso di ritardo, che ha avuto luogo più di 2 volte;
- clausola del contratto concluso con il cliente che dà alla banca il diritto di cancellare senza il consenso preventivo del cliente.
La condizione del contratto è la base per la cancellazione in caso di ritardo nel pagamento o di superamento del limite di credito.
Divieto di cancellazione
L'addebito diretto di fondi dal conto del cliente è limitato, innanzitutto, dalle norme di legge. Il divieto si applica ai motivi della cancellazione e all'importo dei fondi. È vietato cancellare se:
- i fondi sul conto del broker appartenenti alla società cliente sono interessati se i reclami sono presentati al broker;
- i fondi delle carte di debito vengono rimborsati per il rimborso del debito creditizio.
I conti per i pagamenti sociali (ad eccezione dei pagamenti delle pensioni) sono protetti dai requisiti degli ufficiali giudiziari. La loro penalizzazione è consentita in casi eccezionali.
Se stiamo parlando di una carta su cui viene trasferito uno stipendio o una pensione, l'importo addebitato non può superare il 50% dell'importo di ciascuna ricevuta. A volte è consentito cancellare il 75%. Il debitore o il suo rappresentante hanno il diritto, attraverso alti ufficiali giudiziari, di ridurre l'importo delle detrazioni mediante denuncia.
Diritto o obbligo
Di tanto in tanto sorge la domanda: addebito diretto di fondi dal conto - diritto o obbligo della banca? I tribunali danno risposte opposte su questo problema.
Se la richiesta di un ufficiale giudiziario o una decisione giudiziaria, debitamente eseguita, arriva alla banca, è impossibile eludere la loro esecuzione. Se la cancellazione è collegata esclusivamente al rapporto contrattuale del cliente della banca con terzi, la banca, senza avere motivi indiscutibili, è obbligata a rifiutare la richiesta.
Rapporto tra le parti
Parliamo di un accordo di addebito diretto. Pertanto, si è concluso con la banca che gestisce i conti delle parti dell'accordo. Questo accordo è significativo se le parti si sono assicurate il diritto di chiedere cancellazioni negli accordi tra di loro.
Nell'accordo, i partecipanti prescrivono clausole aggiuntive. In particolare, tra i diritti del creditore è indicata una richiesta di addebito diretto alla banca. Sono prescritti i motivi, i termini e le altre sfumature che proteggono gli interessi delle parti.
Il debitore si impegna a firmare un accordo con la banca sull'addebito diretto di fondi, consentendo al creditore di effettuare prontamente tali operazioni. Se l'accordo non prevede tale clausola, le parti hanno il diritto di modificarlo o di firmare documenti aggiuntivi.
Rapporti con la Banca
Ora considereremo l'accordo sull'addebito diretto dei fondi dal conto corrente. La struttura del documento è approssimativamente la seguente:
- nome dell'accordo;
- risoluzione o luogo della firma dell'accordo;
- preambolo (tra cui il contratto è concluso);
- descrizione dell'obbligo (la banca è obbligata a cancellare dal conto del cliente a favore della persona concordata);
- il contratto è indicato in base al quale viene effettuata la cancellazione;
- sono indicate le clausole dell'accordo che dà diritto all'addebito diretto;
- informazioni esaurienti sulla persona legittimata a reclamare;
- Lo scopo del pagamento è descritto (ad esempio, il rimborso di un debito di prestito);
- indica l'obbligo della persona che ha il diritto di chiedere di presentare un ordine di pagamento che soddisfi pienamente i requisiti di legge o di contratto;
- la banca si impegna a informare il cliente della cancellazione (il messaggio viene inviato al numero di telefono o e-mail);
- l'accordo è considerato efficace dal momento della firma o da un'altra data;
- dettagli delle parti.
Coinvolgimento di terzi
La pratica giudiziaria implica la conclusione di un accordo solo tra la banca e il suo cliente, la presenza di un terzo come partecipante è impossibile.
Se un cliente bancario ritira il proprio consenso all'addebito diretto, il suo partner non ha alcun effetto leva. Resta solo da fare riferimento alla clausola del contratto concluso dalle parti in merito all'obbligo di garantire tale trasferimento di fondi.
Azioni bancarie
La Banca è tenuta ad adempiere all'ordine da cancellare quando sono soddisfatte tutte le condizioni dell'accordo o le norme di legge, soprattutto se la domanda è presentata dalle autorità.I dubbi sulla legittimità della richiesta danno il diritto di fornire documenti aggiuntivi o nuovi se quelli presentati per la prima volta non soddisfano la legge.
Pertanto, ad esempio, una parte che richiede la cancellazione sulla base di una decisione giudiziaria è tenuta a presentare una copia correttamente eseguita e certificata dell'atto giudiziario. Il diritto di addebito diretto dei fondi proviene dalle norme di legge ed è documentato.
Esempio pratico
Quali sono le caratteristiche dell'addebito diretto dei fondi Sberbank? Quando stipula un accordo con un istituto finanziario per la manutenzione, il cliente ha il diritto di pre-emettere un'accettazione per addebito in futuro. Viene emesso un modulo speciale che elenca i seguenti articoli:
- indicare il numero della domanda, le informazioni del dipartimento operativo in cui è presentata la domanda;
- data di scrittura o presentazione di una domanda alla banca;
- TIN del cliente;
- il suo numero di conto;
- data in cui l'autorizzazione inizia e scade.
Informazioni analoghe devono essere indicate in relazione alla persona a cui è concesso il diritto al reclamo. Di seguito nel modulo sono i grafici:
- tipo di ordine, l'ordine di pagamento è immediatamente indicato nel modulo;
- destinatario di fondi;
- TIN o KIO;
- obbligo del pagatore (pagamento delle bollette, telefono offerto; è consentito indicare un'altra opzione);
- numero e data del contratto;
- l'importo che può essere addebitato;
- formula per il calcolo dell'importo della tariffa ammissibile;
- la possibilità di esecuzione incompleta o parziale a causa di fondi insufficienti nel conto.
Il cliente ha il diritto di consentire l'esecuzione parziale. Gli viene offerta un'altra opzione: il requisito è soddisfatto dopo il trasferimento di fondi sul conto in ordine di priorità. L'esecuzione è consentita durante il periodo di validità della domanda presentata dal cliente.
In conclusione
La gestione del denaro mediante l'apertura di conti è considerata normale e persino abituale. La legge consente anche di consentire alla banca di cancellare denaro da loro in casi specifici.
I motivi sono previsti da atti legislativi e da un accordo con la banca. Esistono restrizioni che non possono essere eluse dai termini dell'accordo, in conflitto con la legge, vengono automaticamente annullate.