Come scoprire un mutuatario affidabile o no? Sarà in grado di pagare l'intero importo del debito in tempo e per intero? Su cosa concentrarsi? Queste domande sono interessanti per molti esperti di prestito. E non è una coincidenza: da quanto responsabilmente il mutuatario paga il proprio debito, i loro salari e profitti dell'organizzazione per la quale lavorano dipendono. Al fine di valutare obiettivamente la solvibilità e la buona fede del debitore, viene utilizzato un rating creditizio del debitore. In altre parole, è una valutazione matematicamente espressa della sua solvibilità.
Che cos'è un rating creditizio del mutuatario?
Ma come fai a sapere se un'azienda ha una solvibilità sufficientemente elevata? Per cominciare, vale la pena capire perché è necessario il rating di un mutuatario e in quali casi viene utilizzato. Il rating è un valore matematicamente espresso che riflette quanto fedelmente il mutuatario abbia precedentemente collaborato con le organizzazioni creditizie.
Di norma, un rating viene utilizzato per valutare la solvibilità di un'organizzazione, meno spesso un individuo. Questo è il voto finale, costituito da diversi fattori.
Quali fattori compongono il rating del mutuatario?
Per assegnare un rating a un mutuatario, è necessario analizzare diversi indicatori. Vale a dire:
- Esaminare la documentazione finanziaria dell'azienda.
- Fai una valutazione della proprietà che è nella sua proprietà.
- Calcola la liquidità dell'organizzazione.
- Calcola predditività dei prodotti.
- Analizza la tua esperienza con questa organizzazione.
- Fare una richiesta all'ufficio di credito e analizzare come la società ha collaborato con altre organizzazioni.
Dopo un'analisi dettagliata, è necessario assegnare un determinato stato (classe) al mutuatario. Ci sono tre classi in totale. Il primo è il più alto. La banca non ha dubbi sull'opportunità dei prestiti. La seconda classe: non esiste una risposta unica alla domanda sull'opportunità del prestito. È necessario controllare tutto in modo più dettagliato e giungere ad un parere specifico. Il prestito di terza classe non è consigliabile, perché è accompagnato da un grande rischio.
Cioè, i mutuatari di prima classe avranno condizioni di credito migliori (tasso di interesse più basso, condizioni più favorevoli del contratto) rispetto ai mutuatari di seconda e terza classe. E per i mutuatari della seconda classe, i termini del contratto saranno più redditizi rispetto ai mutuatari della terza. Perché così?
Una banca è un'organizzazione commerciale. E l'obiettivo principale delle sue attività è il profitto. In cosa consiste? Delle varie commissioni, l'interesse che le persone pagavano per l'utilizzo di un prestito e così via. Di conseguenza, più persone prendono prestiti, più interessi pagheranno. Pertanto, restituiscono i soldi alla banca, dove possono rientrare nel ciclo – e la banca realizza un profitto, che è la somma degli interessi pagati. La banca mette continuamente gli stessi soldi in un ciclo per ottenere il massimo profitto.
Quindi, se sei un mutuatario di prima classe, allora hai una grande possibilità di ottenere un prestito, perché la banca ha rischi minimi. La banca è quasi sicura al 100% che restituirà tutti i soldi e gli porterà un profitto. Se non c'è tale fiducia e tu in passato hai dimostrato di essere un mutuatario inaffidabile, la banca avrà paura di darti soldi. Potrebbe perderli se non si paga il prestito in tempo.In questo caso, la banca spenderà molto denaro e tempo per riavere i suoi soldi.
Oltre al fatto che la banca non riceve interessi da te e perde i suoi soldi, congela anche l'importo che devi sul conto. Non la lascerà andare in un cerchio, il che significa che non riceverà profitti da lei. Ecco perché le banche sono riluttanti a dare denaro ai mutuatari con una storia creditizia dubbia.
Chi assegna una valutazione sul territorio della Federazione Russa?
Le agenzie di rating operano nella Federazione Russa. Ce ne sono due: "ACRA" e "Expert RA". Lavorano su scala nazionale, hanno filiali nel nostro paese e hanno superato l'accreditamento. Determinano le agenzie di rating misura del merito creditizio di un privato o di un'organizzazione. Ricordiamo che la solvibilità delle imprese viene spesso valutata.
Quali altri metodi esistono per determinare il merito di credito di un debitore?
Come accennato in precedenza, è necessario un rating per analizzare e valutare le attività finanziarie di un'organizzazione o di un individuo. E sulla base di questa analisi, viene presa una decisione sulla possibilità di prestito.
Se il rating è alto, allora la possibilità di prestito è alta. E viceversa.
Per assegnare una valutazione, è necessario analizzare i seguenti fattori:
- Ricavi previsti.
- Spese pianificate
- Rapporto totale di copertura del debito.
- Valore liquido
- La possibilità o l'impossibilità di fallimento.
Sulla base di questi dati, al mutuatario viene assegnato un rating: dal più alto all'inaccettabile. E già sulla base di questo rating, la banca prende una decisione sul prestito a questo mutuatario.
Matrice di rating del credito - che cos'è?
Secondo recenti modifiche, al fine di valutare il merito creditizio di un debitore, è necessario non solo determinare il suo rating, ma anche confrontare la probabilità di insolvenza ad esso. Questa è chiamata la matrice delle variazioni nel merito di credito del mutuatario. Valuta la solvibilità in modo più dettagliato. Consente inoltre di valutare realmente i rischi associati alla cooperazione con il mutuatario e di comprendere quanto sia vantaggioso offrirgli un servizio di prestito, quanto sia redditizio e appropriato.
Nota:
Per ottenere un prestito a condizioni vantaggiose, è necessario:
- dAdempiere agli obblighi previsti da altri accordi in buona fede;
- suconoscere tutte le offerte della banca prima di presentare una domanda per scegliere le condizioni più comode;
- hcollaborare con organizzazioni partner;
- esegnare una storia creditizia positiva.
È importante comprendere che tutta la cronologia del credito è archiviata nell'ufficio crediti. È nell'ufficio che la banca fornisce informazioni su come in buona fede hai pagato il prestito. Ed è qui che le banche si rivolgono per scoprire come un privato o un'organizzazione lavorava in precedenza con altre banche. Dovrebbe essere chiaro che attualmente nel nostro paese ci sono molti uffici di questo tipo. Ed è importante pagare assolutamente tutti i prestiti in tempo per non rovinare la tua reputazione e, se necessario, prendere in prestito denaro a condizioni favorevoli.
conclusione
Ricorda i punti principali:
- ail rating del debitore è un indicatore importante per la valutazione del merito creditizio del debitore;
- hPiù alto è il rating, migliori sono le condizioni di prestito;
- nOltre al rating, un indicatore importante del merito creditizio è l'indicatore di default per questo rating.
Proteggi la tua storia creditizia dal primo prestito! Questo è molto importante