L'acquisizione di alloggi a lungo attesi tramite fondi di credito limita i diritti di proprietà del proprietario fino al completo rimborso del debito. Ecco perché molti si chiedono se sia possibile dichiarare fallimento su un mutuo. Nonostante il fatto che mantenere un alloggio dopo aver subito un fallimento sia molto difficile, ci sono ancora alcuni modi legali per difendere la tua casa.
Condizioni principali
La bancarotta di individui e mutui è recentemente diventata una relazione ravvicinata. A livello legislativo, nel 2015 è stato garantito il diritto di ogni cittadino a riconoscersi ufficialmente come debitore di prestiti falliti. Non è un caso che le informazioni su come dichiarare il fallimento di un mutuo a un individuo siano rilevanti ai giorni nostri.
Per avviare la procedura fallimentare, il debitore del prestito concesso dalla banca per l'acquisto di abitazioni deve avere un debito di almeno 500 mila rubli. e almeno un ritardo di tre mesi nella scadenza. Queste regole si applicano al fallimento delle persone fisiche per mutui e prestiti al consumo.
Tuttavia, è importante capire che questo metodo di risoluzione dei problemi finanziari è applicabile solo a uno dei debiti esistenti. Chiariamo questo punto per coloro che sono interessati a sapere se è possibile dichiarare fallimento su un mutuo e, ad esempio, un prestito auto allo stesso tempo. La risposta a questa domanda è chiara: no, puoi dichiarare la tua insolvenza solo su uno dei prestiti.
Conseguenze più probabili
In caso di fallimento con un mutuo, cosa accadrà all'appartamento? Il debitore, che ha ricevuto lo status ufficiale di persona insolvente, apre due modi per risolvere il problema:
- realizzare la ristrutturazione del prestito al fine di ottenere condizioni più fedeli per la copertura del debito;
- accetta la procedura per la vendita di immobili, che coprirà il debito verso il creditore.
La prima opzione è più sicura dal punto di vista della protezione degli alloggi garantiti, a differenza della seconda, che comporta un enorme rischio di rimanere senza proprietà, ma allo stesso tempo una parte delle obbligazioni ipotecarie del debitore viene livellata e interessi, multe e sanzioni cessano di essere addebitate.
Come ha dimostrato la pratica giudiziaria, l'opzione di vendere la proprietà di un fallito è più comune. Si stima che le proprietà ipotecate siano più economiche di circa un terzo del valore iniziale sul mercato, quindi gli alloggi vengono messi all'asta pubblica. Il denaro rimanente dopo la vendita è dato al debitore, ma se l'importo della vendita dell'oggetto in garanzia non è sufficiente per rimborsare il prestito, i fondi rimanenti saranno calcolati dal salario del fallimento fino a quando il debito non è completamente pagato.
In quali casi la proprietà rimane con il debitore
Prima di chiedere se è possibile dichiarare il fallimento su un mutuo, è necessario contare nuovamente l'importo del debito. Se è inferiore al 5% del valore di mercato degli immobili, inoltre, il periodo di ritardo non supera i tre mesi, la banca non sarà in grado di selezionare un appartamento o una casa.
Come dichiarare il fallimento di un mutuo e rimanere in un alloggio se vi sono registrati minori? Alcuni cittadini pensano erroneamente che questo fatto sia una garanzia dell'inviolabilità della casa.In effetti, per le banche questa circostanza non costituisce un ostacolo, tuttavia, le possibilità del proprietario insolvente di risparmiare metri quadrati aumenteranno significativamente se sono coinvolte agenzie di tutela e amministrazione fiduciaria.
Ricalcolo del debito ipotecario
La ristrutturazione può ridurre significativamente il tasso di interesse e aumentare il termine di pagamento sul mutuo. È possibile perorare la bancarotta e rinunciare alla vendita di alloggi garantiti? Questo è possibile solo quando si ricalcola il debito. Questa operazione viene effettuata al fine di ripristinare la solvibilità del debitore nei confronti dei creditori, senza ricorrere alla vendita di immobili. Questo scenario può verificarsi se la persona per la quale è stata avviata la procedura fallimentare è ufficialmente assunta e riceve uno stipendio mensile stabile di almeno 20 mila rubli.
Nei casi in cui il debito verso le banche superi il valore delle garanzie reali di più volte, la vendita di proprietà all'asta è una decisione inappropriata. In presenza di un grande debito, la ristrutturazione viene più spesso effettuata.
Vantaggi della ristrutturazione
Cosa succede se si fallisce con un mutuo e si ristruttura il debito? Da un lato, il debitore ha buone prospettive:
- ci sono molte possibilità di mantenere gli alloggi acquistati con fondi di credito nelle loro proprietà;
- revisione delle condizioni di prestito al fine di creare un regime di insediamento più conveniente per il debitore, in contrasto con la lunga e burocratica procedura di ristrutturazione di una persona che non ha lo stato di fallimento;
- l'opportunità di evitare contenziosi con banche in tribunale e mantenere lo status di debitore responsabile e dignitoso con un trattamento tempestivo;
- l'accantonamento di interessi e commissioni tardive è sospeso.
D'altra parte, una modalità di pagamento più comoda può causare un incredibile interesse, che trasformerà la partecipazione al mutuo in una schiavitù infinita. Il debitore deve essere chiaramente consapevole della possibilità di rispettare le nuove scadenze a tariffe ridotte. In caso contrario, la ristrutturazione del debito sarà inutile e costosa.
Vendita di proprietà ipotecaria
La probabilità che l'appartamento venga messo all'asta alla fine è alta, ma può anche essere una via d'uscita da questa situazione. Come dichiararsi in bancarotta su un mutuo e rimanere con un alloggio, dandolo in vendita?
Il fatto è che la garanzia è considerata problematica, quindi viene venduta, di norma, più economica del valore medio di mercato. In questo caso, al proprietario effettivo non è vietato fare offerte. Pertanto, il debitore o uno dei suoi familiari, i parenti possono acquistare un appartamento a un prezzo speciale. Inoltre, il processo stesso di procedura fallimentare può protrarsi per oltre un anno - durante questo periodo vale la pena provare a raccogliere l'importo giusto e salvare alloggi, completamente liberati dagli obblighi di credito.
Come dichiararsi in bancarotta su un mutuo
Prima di procedere con il processo di riconoscimento ufficiale dell'insolvenza, una persona dovrebbe familiarizzare con la legge fallimentare o chiedere l'aiuto di un avvocato qualificato. Esistono diverse fasi per la procedura fallimentare con un mutuo. Cosa accadrà agli immobili?
Prima di rispondere a questa domanda, è necessario analizzare attentamente la situazione con il debito e determinare l'opportunità di riconoscere il fatto della rovina. In questo caso sarà richiesto un avvocato specializzato in prestiti e fallimenti. Aiuterà a elaborare un piano d'azione approssimativo e a parlare delle conseguenze del riconoscimento dell'insolvenza di un individuo in presenza di un contratto di mutuo.
Quali documenti saranno richiesti
Ora non c'è dubbio se sia possibile il fallimento di un individuo con un mutuo.Tuttavia, un cittadino non può essere considerato insolvente solo perché si definisce tale. Solo la magistratura ha l'autorità di prendere decisioni legittime riconoscendo il fallimento delle persone. Ciò che accadrà all'appartamento e al mutuo in futuro determinerà anche la giustizia.
Il primo passo in questo processo sarà la raccolta della documentazione pertinente. Imparerai come fare una dichiarazione di reclamo nella prossima sezione dell'articolo. Oltre alla causa, avrai anche bisogno di un contratto di mutuo e di un piano di pagamento, nonché dei documenti principali (fornire originali e copie):
- passaporto;
- SNILS;
- INN;
- certificato di matrimonio;
- certificato di nascita di un bambino;
- libro di lavoro;
- dichiarazione dei redditi sotto forma di imposta sul reddito delle persone fisiche 2;
- informazioni sulla proprietà da Rosreestr.
L'elenco dei documenti può variare in ciascun caso, a seconda dell'ammontare del debito e dei termini del contratto. È possibile chiarire quali documenti devono essere allegati al reclamo con un consulente legale.
Come fare una dichiarazione
La domanda è redatta secondo lo stesso piano di qualsiasi causa civile. In alto, nell'angolo in alto a destra, è indicato il nome della corte, il suo indirizzo. Quindi, i dettagli del querelante dovrebbero essere descritti in dettaglio, incluso il nome completo, la data di nascita, il luogo di residenza, la serie e il numero di passaporto, TIN, SNILS.
Nel contenuto della dichiarazione di reclamo, è importante spiegare perché è diventato necessario passare attraverso una procedura fallimentare su un mutuo, cosa farà il richiedente se riconosce l'insolvenza, come intende rimborsare il debito. Sono inoltre indicati l'elenco delle organizzazioni creditizie e l'ammontare dei debiti. In una dichiarazione, i querelanti sono generalmente invitati a nominare un responsabile finanziario specificando l'importo della commissione, che verrà trasferito sul conto bancario del tribunale.
Alla fine, vengono annotati tutti i documenti allegati e la data della domanda, dopo di che viene messa la firma dell'attore con una trascrizione. Oltre al pacchetto di documenti che vengono presentati al tribunale insieme alla domanda, è necessario presentare una ricevuta sul pagamento del dovere statale per un importo di 300 rubli. Il fatto di presentare un reclamo è registrato nel corrispondente giornale clericale. Dal momento in cui la domanda è presentata per esame, il tribunale ha 90 giorni.
Corte e offerte
Alla prima udienza, il giudice annuncia la decisione sulla nomina di un responsabile finanziario e la procedura per il ricalcolo dei debiti. Il debitore redige un piano di pagamento, che è firmato dal gestore. Questo documento viene inviato alla riunione dei creditori che lo approvano o lo respingono. Se i finanziatori continuano a non essere d'accordo, il tribunale approverà il piano con decisione intenzionale.
Se il fallito non è riuscito a ripagare i debiti a seguito della ristrutturazione del debito, la vendita di immobili collaterali è un modo inevitabile per risolvere il conflitto tra il debitore e le organizzazioni bancarie. Questa è l'ultima risorsa a cui si ricorre per ultima. Se i proventi della vendita di alloggi ipotecari non saranno sufficienti a ripagare il debito, il saldo verrà calcolato dal reddito ufficiale di un cittadino riconosciuto fallito.
Se il fallito è uno dei coniugi
Se la proprietà che funge da oggetto del pegno appartiene al coniuge o al coniuge di un individuo dichiarato insolvente, la coppia di famiglia potrebbe non preoccuparsi di ciò che accadrà all'appartamento. Il fallimento con un'ipoteca di marito o moglie non costituisce una minaccia solo se l'alloggio non è registrato in proprietà congiunta. Altrimenti, viene preso in considerazione e incluso nel patrimonio fallimentare della persona fallita per saldare i debiti. Questa decisione non può essere presa in relazione alla proprietà personale, in particolare ottenuta in virtù di un contratto di donazione o come eredità.
Fallimento di una coppia sposata e capitale di maternità
Nella pratica giudiziaria, ci sono molti casi in cui entrambi i coniugi sono stati dichiarati falliti.Se possiedono un alloggio ipotecario, indipendentemente dal fatto che siano entrambi comproprietari, è possibile prendere una decisione legale per mettere all'asta la proprietà. E sebbene la vendita di proprietà non richieda il consenso del secondo coniuge, metà del ricavato è legalmente assegnato a lui. La seconda parte è data al creditore.
Se il matrimonio è terminato al momento del procedimento per il riconoscimento dell'insolvenza del marito o della moglie, la proprietà acquisita congiuntamente, incluso l'alloggio ipotecario, sarà venduta. Se c'è un surplus dopo il pagamento dei debiti, verrà restituito all'ex coniuge di un cittadino in bancarotta.
Non si parla di concessioni anche se è stato acquistato un alloggio a spese del capitale di maternità. I finanziatori hanno il diritto primario di ricevere denaro in prestito. Per quanto riguarda l'obbligo di assegnare le azioni ai minori in un appartamento, il cui acquisto ha utilizzato i fondi del capitale di maternità, in conformità con la legge può essere adempiuto solo dopo il completo rimborso del debito.