Che cos'è una carta di debito? Questo è uno strumento di pagamento nel solito formato "plastico" emesso dalle banche. Le transazioni di transazioni monetarie attraverso di esse, di regola, vengono eseguite dai più grandi sistemi internazionali - VISA, MasterCard (o le loro controparti russe - come, ad esempio, PRO100).
Mappa in teoria
Le carte sono progettate per pagamenti elettronici (tramite l'acquisizione di terminali o moduli online di negozi online), nonché per il prelievo flusso di cassa presso gli sportelli automatici (o tramite il gestore dell'istituto finanziario emittente). Abbiamo detto che una carta di debito è uno "strumento di pagamento". Ciò significa che non è un conto bancario separato, ma semplicemente legato ad esso.
Credito e scoperto
Uno strumento di pagamento in plastica di debito molto vicino è una carta di credito. Entrambi sono chiamati a svolgere le stesse funzioni. Ma c'è anche una differenza fondamentale: quando si pagano gli acquisti con una carta di debito, è possibile operare solo con denaro effettivamente disponibile sul conto bancario collegato. A sua volta, utilizzando le carte di credito, è possibile utilizzare non solo i fondi propri, ma anche presi in prestito (emessi dalla banca emittente della carta).
Sono possibili varie opzioni "ibride". Alcuni tipi di debito "plastico" sono ancora dotati della capacità di attrarre fondi presi in prestito, ma non di credito, ma sotto forma di scoperto. Qual è la differenza? Cos'è questo molto scoperto, accesso a cui si apre una carta di debito? Che cos'è - non è un prestito? Si scopre che no. Uno scoperto è un prestito a breve termine (deve essere rimborsato, di regola, entro pochi giorni) e piuttosto costoso per servire un prestito (i tassi raggiungono il cento per cento all'anno). A loro volta, ci sono carte di credito con il cosiddetto "limite zero", in cui è impossibile entrare nel "meno" a spese dei fondi presi in prestito.
Secondo molti esperti, i confini tra i concetti di "carta di debito" e "credito" scompaiono con sicurezza. Sono stati pronunciati (se parliamo della Russia) negli anni in cui i prestiti bancari non erano così popolari come ai nostri tempi. Molte banche ora hanno completamente smesso di dividere la "plastica" in questi due tipi, emettendo, infatti, solo carte di credito - o con un limite "zero", trasformandole in carte di debito o quelle che ti permettono di pagare i debiti.
È possibile dire su uno strumento come una carta di debito che è un prodotto irrimediabilmente obsoleto? Probabilmente no. Se non altro perché nel mercato moderno c'è ancora un piccolo numero di banche che praticano, a loro volta, una divisione molto rigorosa tra i due tipi di "plastica". Tali istituti finanziari possono fornire al cliente una carta di debito con un severo divieto di scoperto e allo stesso tempo emettere una carta di credito sulla quale il mutuatario non sarà in grado di mettere i propri soldi. Ma una tale politica, ammettono gli economisti, è rara nel sistema bancario russo.
Scegliere una carta di debito
Esistono diversi criteri su cui gli esperti raccomandano di concentrarsi quando scelgono una banca che emette una "plastica" di debito. Il primo è il livello della mappa. Nella pratica bancaria di oggi, i quattro tipi di "plastica" sono più comuni: emessi istantaneamente (popolarmente chiamati "senza nome"), elettronici, classici e premium. Che cos'è ciascuno di loro?
Carte istantanee
Le carte emesse istantaneamente (a volte vengono chiamate in modo inglese - istantaneo) vengono emesse dalla banca letteralmente al momento della richiesta del cliente, proprio lì, nella "finestra".La loro caratteristica (che ha dato la ragione per chiamarli "senza nome") è che il nome del proprietario non viene visualizzato sulla loro superficie.
Ciò limita notevolmente la possibilità di utilizzare tali carte (in particolare, non possono essere utilizzate per pagare su Internet). Ma, allo stesso tempo, questo tipo di "strumento" rimane richiesto. Di norma, viene emesso in aggiunta alle carte di categorie più prestigiose (ne parleremo di seguito).
Vantaggi delle carte emesse istantaneamente: quasi sempre sono gratuite (tuttavia, la banca può addebitare una commissione per le operazioni con esse), sono veloci da produrre. Contro: compatibilità limitata con gli sportelli bancomat di istituti finanziari di terze parti (specialmente se il titolare della carta è all'estero) e bassa protezione contro i falsi (le carte di questo tipo, di norma, non sono dotate di un chip di crittografia).
Schede elettroniche
Qual è la cosiddetta "plastica" elettronica (a volte chiamata elettrone)? Questo tipo di carta, a sua volta, contiene il nome e il cognome del titolare in superficie. Ma la funzionalità di questi prodotti, così come nel caso della "plastica" del tipo precedente, è piuttosto limitata. Le aziende dei datori di lavoro spesso forniscono ai propri dipendenti una carta di debito di questo tipo. progetti salariali.
Vantaggi della "plastica" elettronica: personificazione, presenza (di solito) di un chip di crittografia. Contro: non è possibile effettuare acquisti su Internet, i bancomat di organizzazioni finanziarie non native non sono sempre fedeli a tali carte. Inoltre, la "plastica" elettronica, a differenza del prodotto precedente, non è gratuita (la manutenzione annuale costerà circa 200-300 rubli).
Carte classiche
Le carte di debito più popolari sono classiche. La loro funzionalità è più ampia rispetto alle precedenti categorie. Con l'aiuto di "classici" è possibile eseguire le stesse operazioni di quando si utilizza "elettrone", nonché effettuare pagamenti via Internet.
Pro: personificazione, a colpo sicuro - un chip, funzionalità, compatibilità con quasi tutti gli sportelli automatici al mondo. Contro: un costo di manutenzione relativamente elevato (circa 800-1000 rubli all'anno), un periodo di produzione sufficientemente lungo (una settimana o due).
Carte premium
Le carte di debito premium vengono emesse principalmente per sottolineare l'elevato status del titolare. Non vi è alcun vantaggio fondamentale nelle funzioni di questo tipo di plastica rispetto alle stesse carte di debito classiche. In alcuni casi, ai proprietari premium vengono offerti sconti e offerte speciali in ristoranti, hotel e locali culturali in diversi paesi del mondo.
Pro: personificazione, prestigio, possibili sconti e preferenze. L'aspetto negativo è l'alto costo di manutenzione (circa 5-10 mila rubli all'anno).
VISA o MasterCard?
Il sistema di pagamento attraverso il quale verranno eseguite le transazioni è importante? Come abbiamo detto sopra, i due maggiori operatori finanziari globali sono VISA e MasterCard. Se possediamo una carta di debito di Sberbank, VTB24 o Bank of America, saremo serviti dall'uno o dall'altro sistema. Le capacità tecnologiche di queste società sono quasi identiche. Qualunque sistema sia controllato da una particolare carta di debito, il feedback dei clienti della banca che l'ha emessa, in ultima analisi, è se sulla superficie in plastica è presente un badge VISA o MasterCard.
Le carte che servono sono accettate in quasi tutti i paesi del mondo. Pertanto, secondo la maggior parte degli esperti, nessuna delle società ha un chiaro vantaggio rispetto alle altre. Puoi selezionare le carte servite da qualsiasi sistema.
Scegli una banca
Dopo aver deciso il livello della carta di debito, passeremo alla fase successiva: la ricerca dell'emittente che ci offrirà il rilascio di "plastica" ai termini più favorevoli. Decidiamo di utilizzare una carta di debito Sberbank o preferiamo un prodotto di un istituto finanziario più piccolo?
Gli esperti consigliano di prestare la massima attenzione alle seguenti sfumature.
1. La scala della banca, reputazione, "hype"
È auspicabile che l'istituto finanziario presenti segni di sostenibilità. Al fine di non avere una situazione in cui il titolare della carta è all'estero e la licenza della banca viene improvvisamente revocata, a causa della quale la "plastica" non viene più revisionata. Naturalmente, in questo caso, la stessa Sberbank è fuori concorso. Ma considereremo altri criteri.
2. Le tariffe per l'apertura di un account e il costo del servizio
Nonostante la forte concorrenza nel mercato bancario, i principi per determinare il prezzo dei servizi relativi all'emissione di carte tra diversi istituti finanziari possono variare notevolmente. Succede che negli uffici di due banche situate dall'altra parte della strada, le tariffe per l'emissione e la manutenzione delle carte di debito sono correlate in più proporzioni.
3. L'importo delle commissioni per i prelievi di contanti presso gli sportelli automatici di vario tipo (e, soprattutto, la trasparenza delle condizioni per la loro competenza)
Questo è il criterio più importante. Di solito è possibile prelevare contanti senza commissioni solo presso un bancomat di proprietà dell'emittente della carta (e molto spesso solo nella loro regione). Se il proprietario della "plastica" è andato da qualche parte, i costi per incassare denaro contante possono essere uno spreco significativo per il suo budget personale. Pertanto, chiediamo dai documenti bancari che descrivono in dettaglio la politica di "commissione".
4. Privilegi aggiuntivi
Le banche moderne, di norma, consentono ai possessori di carte di debito di usufruire di varie opzioni di bonus. Tra i più popolari vi è il calcolo degli interessi annui (per l'importo collocato sul conto), nonché l'opzione di rimborso (restituzione di una parte dei fondi spesi per il pagamento di beni).
Le banche più generose
Considera diverse offerte interessanti riguardanti le carte di debito di rinomate organizzazioni finanziarie e creditizie.
Un'opzione piuttosto interessante è offerta dalla banca TCS. A molti russi piace la procedura stessa, durante la quale viene emessa una carta di debito Tinkoff: il fatto è che non è necessario andare in alcun ufficio. Basta lasciare una richiesta online e quando la "plastica" è pronta, il corriere chiamerà e si offrirà di incontrarsi in un posto conveniente per il cliente.
Emettendo una carta per un periodo di 3 anni, la banca TCS sostituisce la quota di abbonamento mensile per la manutenzione del conto per un importo di 99 rubli. (che, a prima vista, è piuttosto costoso per il mercato) offre una vasta gamma di funzionalità aggiuntive. In primo luogo, si tratta di un accantonamento del 10% annuo sugli importi che il titolare della carta deposita sul conto. In secondo luogo, la carta di debito Tinkoff ha interessanti condizioni di rimborso.
Se il cliente è interessato all'emissione di una "carta senza nome", quelli offerti dallo "standard russo" (il prodotto "Banca in tasca") sono considerati condizioni molto favorevoli. In conformità con gli standard generalmente accettati sul mercato, questo tipo di "plastica" viene rilasciato e gestito dall'organizzazione gratuitamente. Inoltre, è probabile che molti clienti siano attratti dalla lunga validità delle carte - 5 anni. Come nel caso di TCS, Russian Standard Bank è pronta ad addebitare il 10% annuo sull'importo che il cliente deposita sul conto.
Se una persona è interessata a una tariffa di "compromesso", che implica la registrazione economica di una carta di nome, apprezzerà i prodotti di Promsvyazbank (carta di debito "Good mood"). Notiamo subito che il primo anno di manutenzione della "plastica" come parte di questa offerta è gratuito, anche se anche dal secondo la tariffa non è molto costosa - 200 rubli. La carta ha una validità di 3 anni, viene addebitato il 4% annuo.
Politica sui marchi famosi
Nota degli esperti: le più grandi banche del paese - Sberbank e VTB24 - non sono troppo inclini a offrire ai clienti un privilegio come l'interesse annuo. Hanno un'opzione di rimborso in alcune varietà (l'OdV della Federazione Russa ha il programma "Grazie da Sberbank"). Entrambe le organizzazioni finanziarie stanno sviluppando molto attivamente le loro attività di prestito, compresa la promozione attiva di prodotti a base di plastica. A proposito, agli occhi di molti clienti SB e VTB, le carte di debito, secondo gli esperti, sono effettivamente identificate con le carte di credito. Sono così simili, sia in termini di design, sia in termini di aspetto.
Accade spesso che una persona che visita l'ufficio della banca, i consulenti si offrano immediatamente di emettere una carta di credito. Allo stesso tempo, le carte di debito continuano ad essere emesse da Sberbank e VTB. Queste organizzazioni, secondo gli economisti, attraggono le persone principalmente per la loro stabilità, nonché per la loro vasta rete di sportelli automatici.
