Nessuno ha una protezione assoluta contro i problemi che possono apparire come un tuono da un cielo limpido e interrompere il corso della vita stabilito. È impossibile prevedere la loro offensiva, ma c'è un modo per incontrarsi completamente attrezzato. L'assicurazione personale è una delle industrie chiave, la cui priorità può essere definita vita e benessere di una persona.
L'essenza dell'assicurazione personale
Il concetto di personale è di solito attribuito a un complesso di diversi tipi di assicurazioni volte alla possibile insorgenza di eventi specifici nella vita umana. Rappresenta la tutela degli interessi materiali in caso di eventi predefiniti dal contratto a spese della compagnia assicurativa.
Da un punto di vista economico, stiamo parlando della ridistribuzione dei fondi formati dai contributi assicurativi di tutti coloro che desiderano proteggere se stessi e la propria famiglia dalle avversità in questo modo. La salute, la capacità di lavorare, la vita umana e tutti gli interessi di proprietà correlati sono gli oggetti principali dell'assicurazione personale. I pagamenti previsti dal contratto non costituiscono un risarcimento per danni, ma assistenza materiale agli assicurati e alle loro famiglie in situazioni di vita difficili.
L'origine di questo fenomeno è stata la relazione tra dipendente e datore di lavoro, principalmente in termini di disabilità. Grazie al miglioramento della tecnologia, gli infortuni sul lavoro vengono gradualmente sostituiti dagli infortuni domestici e dei trasporti, l'incidenza e la mortalità delle persone in età lavorativa rimangono allo stesso livello. La questione della previdenza dei cittadini non perde rilevanza.
Caratteristiche principali dell'assicurazione personale
Essendo un settore indipendente, l'assicurazione personale ha una serie di caratteristiche:
- Alta importanza sociale. Serve da garante di ricevere cure mediche, nonché un meccanismo che aiuta a mantenere uno standard di vita accettabile in caso di disabilità.
- Solo una persona specifica può fungere da assicurato. A differenza di altri tipi che possono lavorare con gli interessi delle organizzazioni, l'assicurazione personale è rivolta alle persone.
- La specificità degli oggetti. Vita, salute e capacità di lavorare sono forme immateriali il cui valore non può essere determinato. Pertanto, la valutazione del danno causato dal verificarsi dell'evento assicurato non ha senso.
- Contratti a lungo termine. Alcuni tipi di assicurazione personale sono caratterizzati da contratti a lungo termine, mentre ciò è inaccettabile per l'assicurazione di proprietà o responsabilità civile.
tipologia
La classificazione di questo settore assicurativo può essere effettuata in base a diversi parametri.
A seconda del periodo di validità del contratto:
- Assicurazione a breve termine (fino a un anno).
- A medio termine (da 1 a 5 anni).
- A lungo termine (oltre 5 anni).
A seconda della forma dei pagamenti successivi previsti dal contratto:
- Con pagamenti una tantum.
- Con pagamenti periodici.
A seconda del numero di persone assicurate da un contratto specifico:
- Individuo.
- Collettivo.
A seconda della natura del pagamento dei premi assicurativi:
- Con un deposito una tantum.
- Con pagamenti annuali.
- Con pagamenti mensili.
A seconda dell'entità della responsabilità, possono essere assicurati:
- Morte o sopravvivenza.
- L'inizio della disabilità o della disabilità.
- La prestazione di cure mediche.
L'ultima voce di classificazione rappresenta i principali tipi di assicurazione personale, dividendola in sottosettori, come l'assicurazione mista, medica, pensionistica, finanziata, nonché l'assicurazione sulla vita, la sopravvivenza, la malattia e gli infortuni.
forma
L'attuale legislazione stabilisce che l'assicurazione di proprietà e personale nel nostro paese può essere effettuata in due modi: volontaria o obbligatoria. Consideriamo ciascuno di essi in modo più dettagliato:
- Assicurazione personale obbligatoria Soggetto a specifiche leggi federali. Secondo loro, le compagnie assicurative che partecipano a questo programma non hanno il diritto di rifiutare i cittadini o le organizzazioni che si applicano a loro. Attualmente, nel nostro paese operano programmi di assicurazione obbligatoria per i dipendenti di determinati settori e servizi e per tutti gli altri è disponibile un'assicurazione medica obbligatoria.
- Assicurazione personale volontaria un cittadino può essere trattenuto sulla base del suo libero arbitrio. Tale politica di solito costa di più, ma contiene più opportunità per gli assicurati. Per diventare il suo proprietario, è necessario ricorrere ai servizi di qualsiasi compagnia assicurativa. Va tenuto presente che il suo rappresentante ha il diritto di rifiutare l'estradizione se dubita dell'affidabilità della persona che lo ha contattato.
specificità
Un contratto di assicurazione personale può essere concluso con una persona fisica o giuridica, fissando il momento dell'inizio delle relazioni legali tra lui e la società. Ad esempio, qualsiasi organizzazione che volontariamente o in conformità con la legge decide di proteggere gli interessi individuali dei propri dipendenti può agire come assicurata. In tal caso, il contratto è concluso con il consenso dell'assicurato.
L'assicurazione di proprietà e personale prevede che, al momento della firma del documento di transazione principale da parte delle sue parti, tutte le condizioni chiave debbano essere concordate e prese in considerazione nel testo, vale a dire:
- Durata del contratto. Le date di inizio e fine della sua azione sono fisse.
- Elenco delle persone assicurate. La mancata presentazione dell'elenco degli assicurati come allegato al contratto può servire da base per invalidarlo.
- Diritti e obblighi delle parti del contratto. Oltre all'assicurato, all'assicurato e all'assicuratore, anche altre persone o organizzazioni possono agire come seconde (a seconda del tipo di assicurazione personale).
- Assunzione e contenuto dei crediti assicurativi. È determinato dal tipo di contratto da concludere.
- Regolamento di pagamenti e contributi. Una caratteristica dell'assicurazione personale è il fatto che, ad esempio, il datore di lavoro paga i premi previsti dal contratto e il dipendente li riceve.
Opzioni di assicurazione sulla vita. Assicurazione sulla morte
Gli interessi dell'assicurato direttamente collegati alla sua vita sono oggetto di questo sottosettore, che comprende l'assicurazione personale. L'assicurazione sulla vita è divisa in tre categorie principali: in caso di morte di un cittadino, sopravvivendo fino a un certo punto, un tipo misto. Va tenuto presente che la conclusione di tali contratti può essere effettuata se il contraente è interessato all'oggetto assicurativo. Ad esempio, per un cittadino, la sua vita è importante, per il datore di lavoro - la vita di un dipendente, per un creditore - un debitore.
Il contratto di morte può essere concluso dall'assicurato in relazione a se stesso o ad altre persone con il loro consenso scritto. Somma assicurata in tal caso, pagato al momento della conferma della morte dell'assicurato. Questo tipo di assicurazione personale ha le sue varietà, vale a dire:
- tutta la vita. Qui, l'assicuratore sarà tenuto ad adempiere ai propri obblighi in caso di decesso, ogniqualvolta si verifichi. Le dimensioni della tariffa variano a seconda del sesso, dell'età, del livello di salute, del tipo di attività dell'assicurato. pagamento premi assicurativi qui può succedere sia simultaneamente che periodicamente.
- urgente. In questo caso, un parametro essenziale è durata del contratto. Se la persona assicurata non vive per vederla scadere, i suoi rappresentanti ricevono i pagamenti adeguati. L'assicurazione personale dei cittadini di questo tipo prevede la conclusione di un accordo per un periodo da 1 a 20 anni. La cifra massima è limitata all'età della persona assicurata di 65-70 anni. Qui, le tariffe dipendono anche dalle caratteristiche fisiologiche del cittadino. Il loro livello complessivo è inferiore rispetto all'opzione a vita.
Assicurazione di sopravvivenza
L'assicurazione personale di questo tipo consiste nel fatto che un cittadino riceve i suoi pagamenti legali sopravvivendo alla data concordata. L'importo totale è costituito dai premi assicurativi versati e dalle entrate previste dal loro investimento. In una situazione in cui l'assicurato muore, i pagamenti non vengono effettuati e l'assicurato riceve i contributi precedentemente versati. L'assicurazione di sopravvivenza è così suddivisa:
- pensione. La caratteristica principale è l'implementazione periodica dei pagamenti assicurativi. Quando un cittadino raggiunge l'età pensionabile, la compagnia di assicurazione è tenuta a versare regolarmente pagamenti a suo favore in aggiunta alle prestazioni pensionistiche sociali. L'importo dei premi assicurativi dipende dal genere, dall'età e dalle dimensioni desiderate della pensione futura.
- Con la condizione di pagamento dell'affitto. L'organizzazione di assicurazioni personali di questo tipo prevede il diritto di scegliere il periodo per ricevere l'affitto assicurativo. L'importo totale viene calcolato separatamente per due eventi: la morte dell'assicurato e la sopravvivenza fino alla fine del contratto. Possono essere considerati eventi assicurati: decesso durante la durata del contratto, fino alla data di scadenza della sua validità o condizioni concordate.
- Legato al matrimonio. Caso di assicurazione si riconosce la registrazione o la sopravvivenza del matrimonio fino a un certo punto prima del quale il matrimonio non è mai stato concluso. Pertanto, i genitori di solito assicurano i bambini di età inferiore ai 15 anni.
- Bambini. In questo caso, gli assicuratori sono i genitori e vengono pagati i pagamenti alla morte del bambino, sopravvivendo fino a una certa età, causando danni alla sua salute.
- Risparmio o risparmio. I contributi assicurativi qui sono erogati a rate, in relazione ai quali viene tracciata l'analogia con un conto di deposito in una banca. La conclusione di tale accordo non richiede la conferma medica dello stato di salute e la compilazione di questionari.
Assicurazione mista
Questo tipo combina le due opzioni precedenti e può includere anche l'assicurazione sanitaria e contro gli infortuni. I calcoli per l'assicurazione personale di questo tipo vengono effettuati in entrambi i casi: la morte di una persona o la sopravvivenza a un certo punto.
Gli importi versati in caso di lesioni alla salute sono differenziati in proporzione al grado di invalidità. In caso di disabilità, il contratto continua. In situazioni speciali, le prestazioni possono essere concesse sotto forma di esenzione totale o parziale dai premi assicurativi.
I pagamenti in caso di morte vengono effettuati in caso di suicidio o alcol, l'intossicazione da droghe non viene riconosciuta come causa. Le loro dimensioni dipendono anche dalle circostanze che hanno causato la morte dell'assicurato: in caso di incidente, triplicare l'importo dei pagamenti assicurativi, in caso di incidente - doppio, in tutte le altre situazioni - singolo. Gli importi vengono pagati in un momento successivo alla conferma del fatto dell'evento assicurato.
Assicurazione sanitaria e contro gli infortuni
Questo tipo di assicurazione ha lo scopo di fornire un sostegno finanziario in caso di perdita della salute o morte della persona assicurata. Può essere effettuato in due forme: obbligatoria e volontaria.
Nel nostro paese sono validi i seguenti tipi di assicurazione obbligatoria di questo tipo:
- Infortuni sul lavoro e malattie professionali. Questo tipo di assicurazione personale considera gli interessi di proprietà dei lavoratori che hanno problemi di salute, feriti, perso la capacità di lavorare e sono morti a causa di un incidente industriale. La legislazione obbliga tutti i datori di lavoro, senza eccezioni, a realizzare questo tipo di protezione sociale per i loro dipendenti. Il servizio assicurativo federale è responsabile della sua attuazione, in cui vengono inviati i premi assicurativi. Questa organizzazione è impegnata nello sviluppo annuale di nuove tariffe. L'evento assicurato qui è un fatto confermato di danni alla salute, morte a seguito di infortunio o malattia professionale. Al lavoratore sono garantite prestazioni di invalidità temporanee, indennità forfettarie e periodiche e il rimborso di spese aggiuntive.
- pubblico programmi assicurativi vita e salute dei dipendenti di determinate categorie. Tali privilegi sono concessi ai dipendenti della procura, dell'ispettorato fiscale e del Ministero degli affari interni, ai deputati, al personale militare, agli astronauti e altri. L'importo del pagamento dell'assicurazione per un dipendente è calcolato in base al suo stipendio. Per impegnarsi in questo tipo di attività, la compagnia assicurativa deve disporre della licenza appropriata.
- Assicurazione personale per i passeggeri. Ciò include trasporto aereo, ferroviario, stradale e marittimo turistico e interurbano. Viene stipulato un contratto legale tra un'assicurazione e una compagnia di trasporto che rappresenta gli interessi dei passeggeri. In questo caso, l'importo del contributo incluso nel prezzo del biglietto è a carico del cittadino stesso. L'assicurazione viene pagata in caso di lesioni personali o morte a seguito di un incidente stradale.
L'assicurazione volontaria contro gli infortuni fornita da un individuo sarà estesa ai membri della sua famiglia. Un'organizzazione che desidera proteggere le persone di interesse materiale nei suoi confronti può agire come contraente. Esistono molti tipi di tale assicurazione: individuale e collettiva, totale o parziale, per adulti o bambini.
Al verificarsi di un evento assicurato, l'assicurato o il suo rappresentante possono contare sui seguenti tipi di copertura:
- Finanziamento dell'assistenza medica fornita.
- Indennità giornaliera in caso di invalidità temporanea.
- Benefici materiali per invalidità o morte.
Caratteristiche dell'assicurazione sanitaria
L'assicurazione sanitaria personale si riferisce a un tipo speciale di assicurazione, il cui scopo è fornire garanzie di assistenza qualificata quando necessario. Le sue materie chiave sono l'assicurato, l'assicurato, l'organizzazione assicurativa e l'istituzione medica. Di solito esiste in due forme.
L'assicurazione obbligatoria nell'ambito dell'attività sociale statale è concepita per fornire ai cittadini della Federazione Russa una determinata gamma minima di servizi forniti dalle istituzioni mediche che operano nell'ambito del programma federale. I cittadini non lavoratori sono assicurati dallo Stato, lavorano - dal datore di lavoro. Non tutte le società sono in grado di emettere polizze assicurative mediche, ma solo quelle autorizzate per questo tipo di attività.
L'assicurazione volontaria è in grado di fornire assistenza in eccesso rispetto ai volumi garantiti dallo Stato. Il suo scopo è il rischio associato alla quantità di costi che potrebbero essere necessari in un caso particolare di trattamento.
Qui abbiamo la conclusione di due tipi di accordi tra le parti:
- L'assicurato e la compagnia di assicurazione. In base a ciò, quest'ultimo dovrebbe organizzare e finanziare la fornitura di servizi medici ai cittadini assicurati.
- Compagnia assicurativa e istituti medici. I termini dell'assicurazione personale ai sensi di tale accordo obbligano quest'ultimo a fornire l'assistenza necessaria a tutte le persone nell'elenco degli allegati.
