Nell'era della crisi finanziaria, la parola "riorganizzazione" può spaventare anche un investitore esperto. Le banche sono chiuse o assorbite da altri istituti finanziari. Cosa dovrebbero fare gli investitori?
cuore
Il risanamento è una procedura di recupero di un istituto finanziario. È considerato di successo se bancarotta impedito. Secondo la legge della Federazione Russa "Sull'insolvenza di un istituto di credito", la riorganizzazione, la nomina di un dirigente ad interim e la riorganizzazione sono le stesse misure volte a prevenire il fallimento.
prerequisiti
Nell'art. 4 della Legge, sono descritti i motivi della procedura di recupero:
- insoddisfazione dei crediti dei creditori negli ultimi sei mesi obbligazioni monetarie mancato pagamento entro 3 giorni a causa della mancanza di fondi nei conti corrispondenti;
- violazione degli standard di adeguatezza patrimoniale;
- una riduzione del capitale pari o superiore al 20% rispetto al suo valore massimo per l'anno precedente;
- violazione degli attuali standard di liquidità del mese di oltre il 10%;
- diminuzione del capitale al di sotto del livello autorizzato.
L'ultimo paragrafo si applica solo agli enti che operano sul mercato da più di 3 anni.
azioni
Se si verifica una delle condizioni di cui sopra, il capo della banca entro 10 giorni si applica al consiglio di amministrazione con una richiesta di riorganizzazione, ne informa l'istituzione territoriale della Banca di Russia. L'Organismo di Vigilanza deve prendere una decisione entro 10 giorni e riferire alla Banca Centrale. In caso di violazione delle scadenze, la Banca di Russia affronterà la questione del miglioramento dell'istituzione finanziaria.
Se la stessa Banca centrale rileva un fatto di una riduzione degli standard, invia una richiesta alla banca per allineare l'importo del capitale. Può anche coinvolgere l'Agenzia di assicurazione dei depositi (DIA) nel processo di recupero. Successivamente, viene valutata la fattibilità della ristrutturazione della banca. Se la DIA rifiuta di partecipare alla riabilitazione, la licenza verrà presa dall'istituto finanziario. Se l'Agenzia accetta di partecipare al processo di miglioramento della solvibilità, inizierà la riorganizzazione della banca. Cosa significa?
L'agenzia elabora un piano di riabilitazione alla ricerca di investitori. Finanziare completamente banca per stato non significa. Il risanamento del sistema bancario è effettuato dalla DIA, dalla Banca centrale e dall'investitore. I fondatori possono anche fornire assistenza finanziaria. La procedura di riorganizzazione prevede che l'istituzione sarà guidata da un'amministrazione temporanea nominata dalla Banca di Russia. DIA effettua un controllo dettagliato del registro degli investitori. Le persone il cui importo del deposito, compresi gli interessi, non supera 1,4 milioni di rubli, possono aspettarsi un ritorno sull'investimento del 100%.
Cosa è assicurato?
Sono protetti tutti i fondi di persone fisiche e giuridiche collocati su depositi e conti correnti. Sono automaticamente riconosciuti come assicurati dopo l'apertura di un deposito. Ma ci sono eccezioni a questa regola. Non soggetto ad assicurazione:
- depositi certificati da un certificato di risparmio al portatore;
- fondi nei conti di avvocati destinati ad attività professionali;
- beni trasferiti a trust;
- depositi presso filiali di un istituto di credito all'estero;
- contanti elettronico;
- banconote in metallo spersonalizzate.
Revoca VS revoca della licenza
Non confondere i termini "liquidazione" e "riorganizzazione bancaria". Cosa significa? In caso di revoca di una licenza, a un ente creditizio è vietato svolgere attività bancarie. Dopo il completamento dei procedimenti legali, diventa fallito. Viene nominato un fiduciario fallimentare, tutta la proprietà viene venduta.E a spese dei proventi e dei prestiti popolari vengono rimborsati tutti gli obblighi.
Il risanamento è un recupero della banca. La Banca centrale non prende la licenza. L'istituzione continua a funzionare. Viene introdotta un'amministrazione temporanea in banca, il proprietario cambia. La Banca centrale concede un nuovo investitore a un prestito per sostenere la liquidità istantanea. La banca continua a lavorare.
In teoria, va tutto bene. Ma in pratica, il nuovo proprietario può introdurre un divieto di risoluzione anticipata dei depositi come misura volta a ripristinare le condizioni finanziarie. Dal punto di vista dell'istituzione finanziaria, questa è una mossa logica. Il prestito della Banca centrale potrebbe non essere sufficiente per ripristinare la liquidità. Ma gli investitori colpiti dal panico inizieranno ad agire irragionevolmente. In particolare, possono rivolgersi alla Banca centrale con una richiesta di revoca della licenza dalla banca riabilitata. È importante comprendere che la DIA potrebbe semplicemente non disporre di fondi sufficienti per pagare tutte le assicurazioni in caso di fallimento di un grande istituto. Tali casi esistono già. Ad esempio, la riorganizzazione presso la Banca di Mosca è stata prorogata fino al 2018. Nel processo di recupero, l'elenco degli asset in difficoltà è aumentato di altri 12,7 miliardi di rubli. Di conseguenza, l'adesione di un istituto di credito a VTB è rinviata a tempo indeterminato.
Cosa fare
Prima di tutto, non farti prendere dal panico. Se la Banca centrale non ha introdotto una moratoria sul prelievo anticipato di depositi, la sicurezza dei fondi nella banca sanificata è preoccupante, si è pronti a perdere parte degli interessi accumulati - contattare l'ufficio bancario con una richiesta di restituzione del deposito in anticipo. Se le condizioni del prestito sono interessanti, lasciare che il denaro rimanga nell'ente creditizio. Dopo aver revocato la moratoria, puoi restituire il contributo in tutta sicurezza. Il risanamento è un recupero della banca. Ma se non funziona, la cosa peggiore che può accadere è la revoca della licenza. Cosa dovrebbero fare gli investitori in questo caso?
- Verificare sul sito Web DIA se la riorganizzazione viene eseguita in una determinata banca.
- Scopri da quale data sono accettate le domande degli investitori.
- Per apparire con un passaporto entro il periodo indicato e scrivere una richiesta di rimborso.
- Se la somma di tutti i depositi, compresi gli interessi, non supera 1,4 milioni di rubli, dopo 3 giorno bancario i fondi saranno trasferiti ai dettagli specificati.
Questa è la situazione in teoria. In pratica, quando si analizzano le attività di una banca riabilitata, si scopre spesso che la maggior parte dei documenti è falsa. Un assegno inizia a identificare i veri depositanti delle banche. Questo processo richiede molto tempo. Le persone hanno dovuto aspettare i loro soldi per diversi mesi.
Se l'importo del deposito, tenendo conto degli interessi, è superiore a 1,4 milioni di rubli, è possibile restituire tutto ciò che è al di sopra della differenza assicurata solo dopo una produzione competitiva - vendita di beni e proprietà. Di solito questo processo richiede due anni. I requisiti degli individui sono soddisfatti in primo luogo, IP - in terzo luogo.
Questo problema minaccia principalmente i titolari depositi in valuta. All'inizio del 2015, quando il rublo si è deprezzato più di due volte, il riaggiustamento è stato effettuato attivamente nel settore bancario, i detentori di depositi in dollari non sono stati in grado di ottenere i propri risparmi. L'importo del deposito e degli interessi è stato ricalcolato al tasso di cambio del rublo secondo la Banca centrale il giorno della revoca della licenza. Di conseguenza, i depositanti che avevano più di 700 mila rubli nei loro conti automaticamente uscirono dal programma DIA.
Nessuna compensazione consentita
Molto spesso le persone ottengono un prestito e un deposito in una banca. Se sono in corso procedure fallimentari, l'importo del risarcimento sarà ridotto dell'importo del prestito. La compensazione non è consentita. Cioè, se un cliente ha emesso un prestito di 1 milione di rubli e un deposito di 2,4 milioni di rubli presso la banca, quindi per rimborsare i fondi, devi prima rimborsare il prestito e quindi puoi ottenere un deposito per un importo di 1,4 milioni di rubli. Fino a questo punto, la banca può pagare solo: 1,4-1 = 0,4 milioni di rubli.
