Se hai la tua auto, prima o poi ci sarà una domanda sulla sua assicurazione. E sull'assicurazione dell'auto, e non sulla tua responsabilità civile, che è già protetta dalla polizza assicurativa obbligatoria sulla responsabilità civile. Questo tipo di protezione offre l'assicurazione automobilistica CASCO. Quando si applica per questo tipo di assicurazione, ogni proprietario di auto deve affrontare il concetto di franchising. E qui sorge la domanda: "Assicurazione CASCO con un franchising - che cos'è? È davvero redditizio o il servizio assomiglia al famigerato formaggio in una trappola per topi? ”
Spesso, gli agenti assicurativi, elencando i numerosi benefici che un cliente riceve accettando un franchising, dimenticano di spiegare chiaramente di cosa si tratta esattamente e quali sfumature importanti devono essere prese in considerazione quando si accettano i termini della società.
Quindi cosa significa il franchising in CASCO, cosa succede e quali sono esattamente i suoi vantaggi? Facciamolo bene.
Franchising: che cos'è?
Prima di tutto, scopriamo cos'è un franchising presso CASCO. In parole semplici, questo concetto può essere descritto come segue: questo è l'importo che SK non pagherà al contraente al momento del verificarsi evento assicurato. Qual è esattamente l'importo - determina i termini del contratto. Può essere espresso in un numero esatto oppure può essere calcolato come percentuale del costo dell'auto o dell'importo della copertura assicurativa. Molto spesso, una politica di franchising costa un po 'meno del solito.
Condizionale e incondizionato
Prima di tutto, notiamo che il franchising nella politica CASCO ha due differenze fondamentali e succede:
- condizionale (non deducibile);
- incondizionato (deducibile).
La prima opzione indica che il contratto di assicurazione prescrive un determinato importo di danno che non viene rimborsato al contraente in nessun caso. Tuttavia, tutti i pagamenti che superano questo importo verranno rimborsati completamente.
esempio
Il contratto prevede una franchigia potenziale per un importo di 28.000 rubli. Il danno derivante da un piccolo incidente ammontava a 25.000 rubli. Poiché l'importo del danno è inferiore alla franchigia, il proprietario dell'auto non riceverà alcun risarcimento da SK. Ma se l'ammontare del danno è, ad esempio, 28 500 rubli e supera la dimensione della franchigia, l'assicurazione è obbligata a pagare l'intero importo - tutti i 28 500 rubli.
Tale franchising non è molto redditizio per il Regno Unito e molti assicuratori lo hanno rifiutato. Il fatto è che i proprietari di auto senza scrupoli, sapendo che l'entità del danno "non è all'altezza" delle dimensioni del franchising, cercano di infliggere ulteriori danni al loro "cavallo di ferro" per ottenere ancora un risarcimento. In questo caso, dimostrare l'inflizione intenzionale del danno è abbastanza problematico.
Il secondo tipo di franchigia (deducibile) è più preferibile per le compagnie assicurative. È utilizzato da Ingosstrakh, Alfa Insurance, VTB Insurance, MSK, Ugoria, Rosgosstrakh e RESO. Il franchising CASCO nella versione incondizionata viene sempre detratto dall'ammontare del danno e il saldo viene consegnato al cliente.
esempio
La dimensione del franchising è di 22.000 rubli. L'importo del danno ammontava a 18.000 rubli. Poiché il danno è inferiore alla franchigia, il cliente non riceve nulla. Ma se il danno ammontava, ad esempio, a 40.000 rubli, il proprietario dell'auto riceverà:
40.000 - 22.000 = 18.000 (rubli)
Come puoi vedere, questo tipo di franchising è molto più redditizio per il Regno Unito e viene utilizzato più spesso.
Come calcolare l'interesse
Una polizza CASCO deducibile con un franchising è facile da calcolare. Qui devi sapere che la franchigia è espressa come importo fisso o calcolata in percentuale.Abbiamo parlato dell'importo esatto nel paragrafo precedente, ma come calcolare la franchigia, espressa in percentuale?
Fai un esempio
il polizza assicurativa si indica che la franchigia è pari al 22% dell'importo del danno ricevuto. Per il restauro di un'auto danneggiata a seguito di un incidente, sono necessari, ad esempio, 70.000 rubli. In tal caso, l'assicurato riceverà in SK:
70.000 x (1 - 0.22) = 54.600 (rubli)
E tutto il resto dovrà pagare te stesso. A volte, tuttavia, meno spesso, la franchigia è espressa in percentuale del costo della macchina.
Dinamico e preferenziale
Diamo un'occhiata ad altri due esempi di come funziona il franchising in CASCO e cosa succede.
Per gli automobilisti che recentemente si sono messi al volante della propria auto, le compagnie assicurative offrono spesso un franchising chiamato dinamico. Ciò significa che le restrizioni di pagamento non provengono dal primo incidente, ma dal secondo o dal terzo. Inoltre, le dimensioni del franchising stesso possono aumentare di volta in volta. Cioè, per il primo incidente - 0%, per il secondo - 5%, per il terzo - 8%, per il quarto e successivi - 15% e così via. L'interesse stesso, ovviamente, può essere diverso, ma il principio rimane lo stesso.
Per i clienti abituali e proprietari di auto con esperienza, alcune compagnie assicurative offrono una franchigia preferenziale. Ciò significa che la detrazione si applicherà solo se il cliente è responsabile dell'incidente. Se è documentato che l'auto è stata danneggiata a seguito delle azioni di terzi o se il cliente non è stato colpevole di un incidente, il pagamento dell'assicurazione viene effettuato per intero.
temporaneo
A volte la franchigia assicurativa CASCO dipende non solo da chi è responsabile dell'incidente, ma anche dal momento in cui si è verificato. Ad esempio, una detrazione sul pagamento dell'assicurazione ha effetto alcuni mesi dopo la conclusione del contratto. Oppure il documento potrebbe indicare che il cliente utilizza l'auto solo nei giorni feriali e nei fine settimana viaggia con i mezzi pubblici. In questo caso, se l'incidente si è verificato, ad esempio, mercoledì, al cliente verrà rimborsato l'intero importo del danno, ma se un incidente si è verificato domenica, l'auto dovrà essere ripristinata a proprie spese.
Questo è ciò che accade con uno scafo con un franchising. Cos'è, l'abbiamo già capito, ora parliamo di chi ne ha bisogno e perché.
Vantaggi per il conducente
Uno dei primi e più importanti vantaggi per gli automobilisti è una chiara riduzione del costo della polizza in presenza di un franchising. Tuttavia, qui devi essere molto attento e attento. Il fatto è che, secondo la regola generalmente accettata, maggiore è la franchigia, minore è il costo dell'assicurazione stessa. Ed è qui che si trova il pericolo: perseguendo un'assicurazione a basso costo, puoi ottenere una tale politica che copre solo la più grande quantità di danni e tutto il resto dovrà essere pagato di tasca tua. Se tale assicurazione è necessaria o meno dipende da te.
Il secondo punto positivo può essere un notevole risparmio di tempo. Come sapete, l'avidità umana è illimitata, quindi i russi sono diventati una buona tradizione correre agli assicuratori a causa di uno specchio rotto, una ruota tagliata o un graffio superficiale sul paraurti. Spesso, lo sforzo speso non vale il pagamento ricevuto, ma il principio del "devi me, lasciali pagare" a volte sopraffà il buon senso. Se esiste un franchising, il proprietario riparerà da solo lo specchio rotto e non tormenterà il rimorso, ma non pagherà nulla.
Questi sono i vantaggi di CASCO con un franchising. Cosa può essere utile - i proprietari di auto capiscono, ma qual è il vantaggio degli assicuratori?
Pro per SK
Innanzitutto, la franchigia consente alla compagnia assicurativa di risparmiare in modo significativo sui pagamenti. Inoltre, al fine di emettere qualsiasi, anche il più piccolo risarcimento, è necessario lanciare un'enorme macchina burocratica - per raccogliere innumerevoli riferimenti e documenti (questo è fatto dal cliente) ed elaborare una grande quantità di informazioni (compito degli assicuratori). Tutto ciò alla fine può trascinarsi per diverse settimane o addirittura mesi.Il franchising aiuta a eliminare piccoli casi insignificanti con cui il cliente può facilmente farcela da solo.
Assicurazione auto presa a credito
E se hai una macchina di credito? Ne vale la pena emettere un CASCO con un franchising? Abbiamo già scoperto che questo è vantaggioso sia per il Regno Unito che per il cliente, ma poi appare una terza parte: la banca. Di solito, quando un'auto viene acquistata a credito, funge anche da impegno. Ma poiché la banca non ha il diritto di mantenere un impegno, l'auto viene immediatamente trasferita al proprietario per l'uso. Al fine di sottostimare il più possibile i suoi rischi, un istituto di credito deve assolutamente garantire un impegno, vale a dire un'auto.
Da un lato, questo è vantaggioso anche per il proprietario, poiché al verificarsi di un evento assicurato non dovrà coprire le perdite di tasca propria, sarà fatto da SK. D'altra parte, la banca, nel qual caso, desidera ricevere un risarcimento completo, pertanto non solo regola rigorosamente in quale compagnia assicurativa è necessario stipulare un'assicurazione, ma controlla anche tutte le condizioni del contratto. 
Poiché è vantaggioso per la banca ricevere la massima copertura assicurativa possibile, il contratto dovrebbe avere il minor numero possibile di restrizioni. Pertanto, con l'assicurazione auto di credito, la franchigia può essere minima o del tutto assente. Una tale politica di un istituto finanziario aumenta significativamente il costo della politica, quindi CASCO per un'auto di credito costa sempre significativamente di più.
Inoltre, le compagnie assicurative che collaborano con le banche includono il "rollback" di un istituto di credito nel costo dell'assicurazione. Il livello delle commissioni può variare dal 10 al 50% del pagamento dell'assicurazione, il che, a sua volta, aumenta il costo dell'assicurazione del 3-15% rispetto alle offerte di altre compagnie assicurative. Spesso, tali compagnie assicurative sono organizzate direttamente presso le banche e sono completamente controllate da esse. Ovviamente, l'istituzione finanziaria insisterà sull'emissione di una politica in questa particolare società.
È possibile ridurre le spese, ad esempio, assicurando un'auto solo per l'importo del prestito ricevuto (circa il 75-80% del costo dell'auto). Alcune banche concedono tale concessione, perché vincono ancora. Se l'auto è danneggiata, il pagamento sarà effettuato in proporzione alla dimensione del prestito, ovviamente meno la franchigia. Il denaro verrà trasferito alla stazione di servizio che ha effettuato la riparazione. Se l'auto è scomparsa o è stata distrutta, la banca riceverà il pagamento. Tuttavia, va tenuto presente che se l'importo pagato dagli assicuratori non copre il saldo del prestito, il cliente bancario dovrà comunque pagare il resto del debito con i propri fondi.
Quando acquistare uno scafo
Quindi, l'assicurazione CASCO con un franchising: che cos'è? Beneficio o trappola per topi? Ognuno decide per se stesso. Un franchising redditizio può essere in questi casi:
- Se il proprietario dell'auto ha denaro gratuito per riparazioni di auto minori. Al verificarsi di un evento assicurato, lo sconto ricevuto al momento dell'acquisto della polizza sarà semplicemente speso per le riparazioni, ma l'incidente potrebbe non essere - quindi il vantaggio è evidente.
- L'autista è fiducioso nelle sue capacità, ha una lunga esperienza senza incidenti e guida con estrema attenzione. In questo caso, il franchising porterà anche risparmi, soprattutto se è preferenziale e si applica solo in caso di colpa del conducente.
- Il proprietario vuole assicurare l'auto contro danni e furti, e tratta l'auto semplicemente come un veicolo e non presterà attenzione a piccoli chip, graffi e altri danni minori. In questo caso, è logico acquistare una polizza con una franchigia elevata nella sezione "danni", quindi il costo dell'assicurazione sarà significativamente più basso e in caso di furto sarà possibile ottenere un risarcimento completo.
Chi dovrebbe rifiutare la politica
E se di recente ti sei messo al volante? Dovrei comprare uno scafo con un franchising? Cosa significa questo per un guidatore alle prime armi?
Se non ti senti sicuro al volante, allora dovresti assolutamente rifiutare di acquistare una polizza con un franchising.Altrimenti, può capitare che un giorno, inseguendo uno sconto quando si applica una polizza, pagherai molto di più riparando piccole ammaccature e graffi sul tuo "amico di ferro".
È più vantaggioso per tale "sfortuna" acquistare una polizza a costo pieno, tenendo conto di tutti i fattori crescenti. Certo, sarà molto più costoso, ma ti sentirai molto più tranquillo, perché una compagnia di assicurazioni pagherà sicuramente per qualsiasi tua mancanza sulla strada.
Come impostare l'importo ottimale
Ovviamente, ogni compagnia assicurativa ha la sua politica al riguardo. Non ci sono quasi mai casi in cui la franchigia sarebbe 0 o 60%. Ad esempio, nella compagnia assicurativa RESO, il franchising CASCO di solito varia da 3 a 100 mila rubli. E puoi scegliere tu stesso l'opzione. Inoltre, stiamo parlando solo di un franchising incondizionato (deducibile). Nella maggior parte delle compagnie assicurative, l'importo di tali pagamenti è pari al 3-5% dell'ammontare del danno, in casi speciali 1-2% (a volte fino al 5%) del costo dell'auto.
Riassumendo
Quando si sceglie una compagnia di assicurazioni, non si deve dimenticare che non sempre un grande sconto quando si applica per una polizza - questo è buono, molte sorprese possono essere nascoste dietro di esso.
Se rilasciare o meno un CASCO con un franchising (i pro ei contro di cui abbiamo già considerato) è una questione privata per tutti. La cosa principale qui è valutare in modo sobrio le tue capacità finanziarie e le tue capacità di guida, in modo che quando un evento assicurato non ottiene un altro, ulteriore stress - dal comunicare con la compagnia assicurativa.