CPM - un indicatore molto importante quando si richiede un prestito. Questa abbreviazione indica il costo totale del prestito. Cos'è questo? Come viene calcolato questo indicatore? Cosa è incluso in esso? Come calcolarlo tu stesso? È possibile ottenere risultati precisi? Questi e altri problemi correlati sono disponibili nell'articolo.
Che cos'è questo?
Il costo totale del prestito (CPM) è un indicatore di informazioni con il quale è possibile confrontare le offerte di prestito di varie banche e IFM (organizzazioni di microfinanza). Questi dati sono molto preziosi, perché con l'aiuto di CPM determinerai quale prestito sarà meno costoso per te.
Questo valore viene calcolato come percentuale (%). Ma nel dicembre 2017, il Consumer Loans Act è stato modificato. Secondo loro, il calcolo del costo totale del prestito dovrebbe essere effettuato non solo in percentuale, ma anche in termini monetari.
In effetti, tutto è chiaro. Se viene concesso un prestito, diciamo, al 20% annuo, si scopre che pagherai il 20% dell'importo del prestito ogni anno. Ma il mutuatario paga molto più di quanto indicato a un tasso interessante.
Il fatto è che il valore dell'intero costo di un prestito non è sempre indicato dalle banche nelle offerte pubblicitarie, ma solo negli accordi di prestito. E i mutuatari trovano queste condizioni per lo più sfavorevoli per loro dopo aver firmato il documento.
Media del mercato
Passiamo ora alle statistiche. Secondo la Banca centrale russa, il costo totale dei prestiti, dei consumatori e delle automobili, è espresso dal valore medio di mercato compreso tra il 13,7 e il 26,8%.
Media di mercato per le IFM
Per quanto riguarda le IFM (organizzazioni che emettono microcrediti), gli indicatori sono leggermente più alti. A volte raggiungono persino numeri fantastici. Ad esempio, per un microcredito non garantito per un importo fino a 30 mila rubli, redatto per un mese, il costo medio di mercato di un prestito può arrivare fino al 600%!
Di conseguenza, più aumenta il volume e la durata di un prestito da una IFM, più questo valore si avvicinerà al settore bancario. Quindi, se un microcredito non garantito viene emesso per un periodo di circa un anno e le sue dimensioni superano i 100 mila rubli, il valore medio di mercato nel suo rapporto è del 32,5% e il limite è del 43,4%.
Ora esamineremo se il valore del costo totale di un prestito al consumo è equivalente al tasso pubblicizzato. Considera cosa le banche sono obbligate per legge a includere nel CPM per le transazioni e cosa no.
Che cosa è incluso nel CPM?
Continuiamo ad analizzare l'intero costo del prestito. Cos'è questo? Questi sono tutti i pagamenti di prestito che sono noti al momento della conclusione del contratto di prestito.
Considerali:
- Il debito principale. Questo è il valore principale nella formula proposta dalla legge. Ma lei è tutt'altro che l'unica. Inoltre, vi sono molte quantità che vengono pagate dal mutuatario in eccesso rispetto al rimborso del debito principale.
- Interessi sul prestito. Ecco, sono l'offerta pubblicizzata.Ma allo stesso tempo, gli interessi sul prestito sono tutt'altro che l'unica cosa che resta da pagare al mutuatario.
- Pagamenti alla banca. Qui sono indicati solo quei pagamenti, senza i quali non è possibile emettere un prestito. Ad esempio, se viene emesso un prestito per un appartamento, potrebbe essere necessaria una commissione per il collocamento di un importo decente di denaro contante in una cassaforte individuale.
- Il costo dell'emissione di una carta di credito. A condizione che i fondi vengano accreditati e non emessi in contanti.
- Pagamenti a determinate terze parti, se la fornitura di un prestito dipende dal contratto con loro. Tali persone, ovviamente, devono essere indicate nel contratto. Molto spesso, sono l'assicuratore, il notaio o il perito. Una commissione indica premi assicurativi, pagamenti per la valutazione delle garanzie, trasferimenti di fondi su conti di altre banche, ecc.
- Il costo dell'assicurazione. Per quei casi in cui il risarcimento per un evento assicurato viene pagato non al mutuatario, non ai suoi parenti. Pertanto, nella struttura del CPM, il costo dell'assicurazione sulla vita sarà preso in considerazione se, a seguito della morte del mutuatario, è la banca che riceve un risarcimento per il rimborso del prestito con questi fondi.
- Assicurazione che determina le condizioni del prestito. Si tratta di contratti assicurativi che determinano l'importo, i termini, i tassi di interesse al momento della richiesta di un prestito. Molte banche aumentano i tassi di interesse sui prestiti se il mutuatario non stipula un contratto assicurativo. In tali casi, l'assicurazione acquistata dall'accreditato deve essere presa in considerazione nel calcolo del costo totale di un prestito al consumo, prestito.
Eccezioni nel calcolo dei pagamenti a terzi
Ora sulle eccezioni. I "Pagamenti a terzi" non comprendono l'assicurazione collaterale (ad esempio, un'assicurazione globale al momento della richiesta di un prestito auto). Gli emendamenti alla legge, adottati nel dicembre 2017, obbligano a tener conto nel calcolo del costo totale di un prestito al consumo, prestito ipotecario assicurativo immobiliare.
Inoltre, se il nome dell'organizzazione è scritto nel contratto di prestito, il calcolo verrà effettuato secondo i suoi tassi. Se la banca non limita la gamma di assicuratori che il cliente può contattare, utilizzare le tariffe di una delle organizzazioni assicurative. Pertanto, in questo caso, i calcoli UCS saranno solo approssimativi.
Ma la banca qui deve assolutamente specificare ai tassi di quale compagnia assicurativa effettua il calcolo. In questo caso, il contratto dovrebbe indicare che quando si sceglie un altro assicuratore, la compagnia di assicurazione può essere diversa.
È importante ricordare che, nel calcolare i pagamenti a terzi nell'ambito del CPM, gli specialisti bancari utilizzano tassi assicurativi attualmente in vigore. Da ciò non possiamo escludere la possibilità che in futuro tali tariffe cambino e che il costo dei pagamenti aumenti / diminuisca.
Cosa non viene preso in considerazione nel CPM?
Sopra, abbiamo presentato il valore medio di mercato del costo totale del prestito. E ora ciò che non viene preso in considerazione nel calcolo dell'UCS:
- Pagamenti richiesti dalla legge. Ad esempio, CTP quando si richiede un prestito auto.
- Pagamenti derivanti da una violazione da parte del mutuatario delle condizioni del contratto. L'esempio più comune è la penalità per ritardato pagamento. Ciò è abbastanza logico, poiché è impossibile prevedere in anticipo la probabilità di tali violazioni.
- Pagamenti che dipendono direttamente dalla decisione del mutuatario. Prima di tutto, dovrebbero essere associati al prestito stesso e al contratto. Ad esempio, effettuare una commissione per il pagamento anticipato.
- Il costo dell'assicurazione collaterale. Molto spesso sono scafo.
- Assicurazione.
Problema assicurativo
Come per l'ultimo dell'elenco precedente, quindi nel calcolare il costo totale del prestito, la Banca centrale determina le seguenti condizioni alle quali il costo dell'assicurazione non è incluso nel CPM:
- L'esecuzione del contratto assicurativo non influisce né sull'entità del prestito né sulla possibilità stessa di erogare un prestito.
- Quando si effettua tale servizio, il mutuatario riceve alcuni benefici aggiuntivi per se stesso.
- Un cosiddetto periodo di raffreddamento è valido per 14 giorni. Cioè, senza conseguenze per se stessi in questo momento, il mutuatario può rifiutare i servizi assicurativi.
Calcolatore di prestito semplice
A volte il mutuatario deve calcolare il CPM da solo. Il modo migliore qui è usare un calcolatore di prestito online. Tale opzione, oltre a quella gratuita, offre molte risorse Internet.
Devi solo inserire i dati dal tuo programma di pagamento nei campi richiesti. Se non hai ancora sottoscritto un prestito, dovrai cercare le informazioni necessarie sul sito web della banca a cui sei interessato.
La versione più semplice della calcolatrice contiene i seguenti grafici:
- Importo del prestito.
- Tasso di interesse
- Durata del prestito.
- Commissione una tantum.
- Commissione mensile.
- Tipo di pagamento
- Inizia pagamenti.
Il risultato nella maggior parte dei casi non è in percentuale, ma in rubli. Tuttavia, i calcoli saranno approssimativi.
Calcolatore di prestito sofisticato
Per ottenere un risultato più accurato, è necessario trovare un calcolatore online più dettagliato. Ad esempio, un risultato abbastanza vicino alla realtà può essere ottenuto compilando i seguenti parametri:
- Tipo di pagamento
- Importo del prestito.
- Tasso di interesse del prestito.
- Durata del prestito.
- Inizio dei rimborsi del prestito.
- Assicurazione.
- Tutte le commissioni permanenti.
- Costo della valutazione
- Commissione di riduzione del tasso di interesse.
- Noleggio di cellule bancarie.
- Altre commissioni bancarie una tantum.
Calcoli nel programma EXCEL
Un'alternativa a una calcolatrice online è un popolare programma per ufficio. Apri la tabella standard e procedi secondo il seguente algoritmo:
- Nella colonna B, inserisci tutte le date di pagamento. Zero (primo nella lista) qui sarà la data di approvazione del prestito. È su di esso che viene effettuato il calcolo (attualizzazione) - la determinazione del valore dell'UCS.
- La colonna C contiene tutti gli importi pagati dal mutuatario. Si prega di notare che il primo sarà negativo - questa è la dimensione del prestito approvato. Tutti quelli successivi sono positivi. Questi sono i pagamenti effettuati secondo il tuo programma.
- Sarà necessaria la funzione IRR. In questo caso, è equivalente a UCS. Il suo nome è "PURO".
- Per eseguire calcoli nell'ultima cella della colonna C, inserire un segno di uguale.
- Quindi immettere il nome della formula - "PURO".
- Inserisci una parentesi e inserisci tutti i valori dalla colonna C (fai semplicemente clic in ordine sulle celle riempite).
- Metti un punto e virgola.
- Allo stesso modo, elenca tutti i valori dalla colonna B.
- Ricordarsi di chiudere la staffa.
- Successivamente, premere "Invio" (tasto Invio).
Se hai fatto tutto correttamente, nell'ultima cella della colonna C otterrai il numero desiderato. È espresso non in percentuale ma in frazioni di un'unità. Ad esempio, 0,3401. Per riportare questo valore in percentuale, basta moltiplicarlo per cento. Nel nostro caso, il valore di UCS sarà pari al 34%. Questo è quanto si paga più del prestito.
Calcolo utilizzando la formula
Il modo più difficile è usare la formula che offre la legge federale sui prestiti al consumo. Lo vedrai più avanti nell'articolo. Naturalmente, i calcoli qui saranno i più precisi, ma in questo caso non puoi fare a meno della conoscenza della matematica finanziaria. A proposito, è questa formula che gli specialisti bancari usano nel calcolo del CPM.
Il costo totale del prestito qui corrisponde all'indicatore del tasso di rendimento interno (IRR in matematica finanziaria). Questo valore è uguale al tasso di interesse a cui l'utile netto attualizzato è zero.
Il reddito netto della banca in generale è l'importo che il cliente paga in eccesso. Lo sconto qui è la riduzione del denaro futuro al suo valore attuale. Di conseguenza, tutti i pagamenti del prestito sono attualizzati alla data di emissione. Pertanto, il valore attuale netto è l'importo totale di tutti i pagamenti scontati da parte del mutuatario.
CPM è un valore molto importante per il mutuatario. Come hai visto, differisce dal tasso di interesse sugli opuscoli bancari, inoltre, in misura maggiore. Calcolare il CPM significa determinare con precisione l'importo da pagare in eccesso rimborsando il prestito.
