Il fallimento di qualsiasi cittadino o azienda è considerato un processo specifico. È accompagnato da una ricerca di tutti i creditori e dal rimborso del debito, per i quali vengono svolte procedure di riabilitazione o fallimento. Spesso i debitori bancari si dichiarano falliti, avendo emesso un mutuo, un prestito al consumo o un prestito auto. Per organizzare un prestito così grande, spesso attraggono i garanti. Pertanto, si pone la questione di come la garanzia è coinvolta nel fallimento del debitore. Questa domanda preoccupa ogni persona che ha agito come garante per un parente, un conoscente o un collega.
Qual è la responsabilità del garante?
Il problema delle garanzie fallimentari colpisce molti cittadini e aziende. I diritti e gli obblighi dei garanti sono stabiliti dal contratto di garanzia. È firmato contemporaneamente con la preparazione e la conclusione di un contratto di prestito.
I garanti non sono co-mutuatari, ma allo stesso tempo hanno una responsabilità congiunta nei confronti della banca e del mutuatario, se non diversamente specificato nel contratto.
Per molte banche, il garante ha la stessa responsabilità del debitore diretto. Pertanto, se il mutuatario ha difficoltà a rimborsare il prestito, ad esempio a causa di fallimento o mancanza di volontà di pagare i fondi, l'onere viene facilmente trasferito al garante.
Quando si utilizza la garanzia in caso di fallimento del debitore, la banca può scegliere un solo garante, anche se nel contratto sono previsti più garanti. È il cittadino prescelto che diventa responsabile dei pagamenti del prestito.
Rischi di garanzia
Una garanzia in caso di fallimento di un debitore implica l'insorgere di determinati rischi con il garante. Questi includono:
- un cittadino può soffrire finanziariamente, poiché dovrà non solo pagare un pagamento mensile del prestito, ma anche pagare vari interessi, sanzioni e multe maturati per il periodo in cui il pagatore diretto ha rifiutato di trasferire fondi;
- la storia del credito è viziata non solo dal debitore diretto, ma anche dal garante, pertanto i ritardi si riflettono nel suo fascicolo;
- la possibilità di ottenere un prestito per te è ridotta;
- abbastanza spesso, con una decisione del tribunale, i beni appartenenti al garante vengono confiscati, dopo di che vengono venduti per saldare i debiti del pagatore diretto.
Pertanto, molti cittadini stanno pensando se è possibile recedere dal contratto di garanzia. Questa procedura è considerata difficile, poiché i finanziatori cercano di prevenire questa situazione utilizzando varie opzioni.
La risoluzione della garanzia in caso di fallimento del debitore principale è possibile solo con il consenso di tutte le parti della transazione, a cui appartiene la banca. Gli enti creditizi raramente accettano tale procedura, poiché desiderano restituire i propri fondi in tutti i modi possibili.
È errato che la garanzia di fallimento del debitore principale cessi dopo la morte del debitore o il divorzio dei cittadini.
Quali sono i requisiti per i garanti?
I requisiti dipendono da diverse situazioni. Questi includono:
- Il mutuatario si dichiara insolvente. La garanzia in caso di fallimento del debitore principale decade? Secondo la legge, il contratto di garanzia rimane valido anche a tali condizioni e il debito non viene cancellato.Tutte le sfumature di ulteriori azioni da parte del garante sono specificate direttamente nell'accordo. Spesso, un debito viene completamente trasferito da un fallito al suo garante.
- La fideiussione si dichiara fallita. Ciò è possibile in relazione ai debiti del cittadino o sulla base di un accordo di garanzia.
I requisiti in ogni situazione saranno standard. Affinché un cittadino sia dichiarato fallito, devono essere soddisfatte determinate condizioni. Questi includono la presenza di debito superiore a 500 mila rubli e anche il ritardo deve superare i tre mesi. Il cittadino non dovrebbe disporre di fondi per soddisfare i requisiti dei creditori.
Un iniziatore fallimentare può essere un creditore, un debitore diretto o persino un garante che non desidera aumentare l'importo del debito a causa di multe e interessi maturati. La banca sceglie autonomamente chi fallirà: il mutuatario o il garante, poiché queste persone hanno una responsabilità congiunta. Pertanto, garantire un fallimento di un debitore è un processo rischioso.
Motivi per dichiarare fallito un debitore
Ogni persona che funge da garante per un altro cittadino che sta emettendo un prestito di grandi dimensioni deve ricordare che potrebbe avere degli obblighi finanziari. Garantisce che il mutuatario restituirà prontamente e coscienziosamente i fondi alla banca. Se questo requisito non è soddisfatto, allora è la fideiussione che si occuperà del ritorno del debito.
Debitori e garanti possono essere dichiarati falliti alle condizioni:
- il mutuatario diretto cessa di trasferire fondi nell'ambito del contratto di prestito;
- la banca presenta una causa, sulla base della quale il debitore viene dichiarato fallito, dopo di che i fondi vengono recuperati dal garante;
- gli ufficiali giudiziari avviano procedimenti di esecuzione;
- il debito dovrebbe superare i 500 mila rubli;
- la fideiussione è tenuta a rimborsare il debito con tutti gli interessi e le penali maturati, per i quali utilizza i suoi fondi e proprietà;
- se la fideiussione rifiuta di pagare i fondi, vengono applicate misure di esecuzione, che sono rappresentate dal sequestro dei conti, dall'addebito dei conti bancari, nonché dall'arresto, dalla confisca e dalla vendita di beni di valore.
Pertanto, in caso di fallimento, una garanzia è considerata rischiosa. I cittadini garanti devono avere piena fiducia nei mutuatari diretti in modo che non vi siano situazioni in cui debbano rimborsare i debiti per altre persone.
Il concetto di responsabilità sussidiaria
Questa responsabilità è imposta al garante se il debitore è dichiarato fallito, pertanto non può far fronte ai suoi obblighi nei confronti del creditore. La responsabilità sussidiaria può essere applicata anche alle persone che hanno compiuto vari atti che hanno portato al fatto che il debitore non può rimborsare il debito.
Le banche godono spesso della responsabilità sussidiaria per il fallimento delle persone. La fideiussione consente ai finanziatori di chiedere il rimborso del debito da parte dei garanti, piuttosto che i mutuatari diretti.
Quando termina la garanzia?
La risoluzione della garanzia in caso di fallimento del debitore è possibile solo in diverse situazioni. Questi includono:
- il debitore ripaga autonomamente il debito esistente;
- viene fornito un indennizzo, quindi la proprietà del debitore diventa di proprietà del creditore, se entrambe le parti lo concordano;
- compensazione del debito esistente;
- il debitore e il creditore sono una sola persona;
- c'è un'innovazione, quindi, è possibile per il mutuatario ottenere un nuovo prestito, con il quale ripaga il prestito precedente, e quindi può rimborsare il nuovo debito senza difficoltà;
- il debito è perdonato dal creditore per vari motivi;
- non esiste alcuna possibilità per la banca di utilizzare la garanzia per il trasferimento del debito sulla base delle condizioni esistenti nell'accordo di garanzia;
- sono emanati regolamenti regionali o federali in base ai quali la banca non può trasferire il debito al garante.
La risoluzione della garanzia in caso di fallimento del mutuatario è considerata una procedura rara, in quanto i debitori diretti non dispongono semplicemente dei propri fondi per estinguere il debito. Pertanto, molto spesso sono i garanti che sono tenuti a ripagare i debiti esistenti.
Non è insolito per situazioni in cui diverse persone sono mutuatari, ad esempio cittadini legalmente sposati o parenti stretti. In questo caso, una pluralità di persone sorge in un unico obbligo. Sulla base dell'art. 308 CC ogni persona in tali condizioni ha gli stessi obblighi.
La risoluzione della garanzia in caso di fallimento del debitore è consentita in caso di decisione di matrimonio. Pertanto, i garanti spesso intentano un'azione legale per non rimborsare i debiti del debitore.
Le conseguenze del fallimento del debitore per il fideiussore
Per ogni cittadino, una garanzia in caso di fallimento di un debitore è considerata un processo rischioso, poiché esiste la possibilità che la banca richieda un rimborso dal garante. Esistono tre opzioni per risolvere questo problema:
- l'annullamento o la risoluzione del contratto di garanzia, ma ciò è possibile solo attraverso il tribunale, così come il cittadino deve avere buone ragioni per questo processo;
- rimborso dei debiti del mutuatario a proprie spese, dopo di che è possibile presentare una causa per recuperare fondi dal debitore;
- Dichiararsi in bancarotta contemporaneamente al debitore.
Anche se il garante ripaga completamente i debiti del non pagatore, ha la possibilità di restituire i fondi se ha intentato un'azione legale al fine di recuperare denaro dal debitore. La controversia non è risolta solo in tribunale, poiché le parti possono firmare un accordo di pace. Se la procedura per la dichiarazione di fallimento di un debitore è già stata avviata, il garante è incluso nell'elenco dei creditori.
Un'altra possibilità per il garante è dichiararsi in bancarotta. Ciò ti consentirà di eliminare i debiti, ma porterà a molte conseguenze negative.
Le conseguenze della dichiarazione di insolvenza del garante
In caso di fallimento del debitore, la garanzia è considerata un processo rischioso. Spesso, il garante semplicemente non ha i mezzi o la proprietà con cui potrebbe pagare i debiti del non pagatore. Pertanto, l'unica opzione è dichiarare il fallimento. La procedura è considerata complessa e specifica e porta anche a molte conseguenze negative. Questi includono:
- se un cittadino non ha risparmi personali che potrebbero essere utilizzati per estinguere il debito, i suoi beni saranno venduti all'asta e i proventi di questo processo saranno utilizzati per estinguere il debito;
- entro tre anni, un cittadino non sarà in grado di occupare posizioni dirigenziali in varie organizzazioni;
- La procedura di insolvenza ripetuta è vietata per i prossimi 5 anni;
- la storia creditizia peggiora in modo significativo;
- se un cittadino richiede credito a qualsiasi banca per 5 anni, deve informare i dipendenti dell'istituzione di essere stato dichiarato fallito.
Pertanto, le fideiussioni dovrebbero considerare seriamente se vale la pena firmare un contratto di fideiussione, poiché se il debitore per vari motivi non è in grado di gestire il suo carico di credito, il cittadino dovrà affrontare molte conseguenze negative.
Caratteristiche della procedura
La fideiussione in caso di fallimento di un debitore di un individuo è un processo rischioso. La legge stabilisce chiaramente le regole in base alle quali la fideiussione può essere ritenuta responsabile per il debitore. Le caratteristiche principali del processo includono:
- nella pratica giudiziaria, ci sono stati casi in cui i garanti hanno annullato o risolto il contratto di garanzia, ma ci deve essere una buona ragione per questo, ad esempio, ciò è possibile se il documento contiene clausole che violano i requisiti della legge;
- di solito i tribunali si schierano con le banche, pertanto tali richieste sono considerate un modo per evitare la necessità di rimborsare il debito;
- l'accordo di garanzia stabilisce chiaramente che il cittadino funge da garante della transazione, quindi se per vari motivi il debitore non è in grado di estinguere il debito, tale obbligo passa a un altro partecipante alla transazione;
- la cancellazione si verifica quando vengono identificati sistemi fraudolenti o firme fraudolente.
Le fideiussioni corrono rischi significativi quando si firma un accordo, quindi prima di mettere la firma, è necessario riflettere attentamente.
Come fa una fideiussione a dichiarare bancarotta?
Molto spesso in una situazione in cui l'obbligo di rimborsare il debito passa al garante, questo cittadino decide di dichiararsi fallito, poiché non ha i mezzi per adempiere agli obblighi. La procedura viene eseguita secondo lo schema standard, quindi vengono eseguite le fasi sequenziali:
- inizialmente, un cittadino presenta una causa per dichiararsi insolvente;
- il tribunale arbitrale decide in merito alla ristrutturazione del debito, ma se il garante non ha alcuna possibilità di estinguere il debito, iniziano le procedure dirette di fallimento relative alla vendita dei suoi beni;
- le procedure fallimentari comportano il coinvolgimento di un gestore speciale impegnato nell'inventario e nella vendita diretta di attività liquide;
- i proventi dell'asta sono inviati al creditore per rimborsare il debito;
- se rimangono crediti in sospeso, questi vengono annullati e la fideiussione viene dichiarata fallita.
In qualsiasi momento tra il debitore e il creditore può essere un accordo amichevole. Una fideiussione che è fallita può richiedere al debitore diretto di restituire tutti i soldi spesi. Per questo, una causa viene presentata al tribunale, dopo di che la fideiussione è inclusa nell'elenco dei creditori. Ma anche questi debiti possono essere annullati al termine della procedura di insolvenza.
Una fideiussione può essere non solo un cittadino, ma anche una società. Le sfumature di questo processo includono il fatto che se la società è rappresentata da LLC, può autodistruggersi in qualsiasi momento. Pertanto, la banca non ha la possibilità di recuperare fondi. Ciò porta al fatto che i finanziatori sono negativi quando diverse organizzazioni agiscono come garanti.
conclusione
I garanti in caso di fallimento del debitore devono rimborsare i debiti per il debitore. Hanno diverse opzioni per risolvere il problema, in modo da poter ripagare il debito, dichiarare fallimento o provare a risolvere il contratto di garanzia.
Se il debitore viene rimborsato dal garante, egli ha la possibilità di rivolgersi al tribunale con una causa, sulla base della quale i fondi vengono restituiti con la forza dal debitore diretto. La fideiussione diventa il creditore, pertanto i suoi requisiti sono inclusi nel registro.