Chi sta guidando l'economia negli stati avanzati del nostro pianeta? Innanzitutto, le imprese appartenenti al medio e piccolo formato. In Russia, la situazione non è così positiva, ma si notano cambiamenti tangibili in meglio. Negli ultimi anni, lo stato ha avanzato molte proposte che aiutano le piccole imprese a rimettersi in piedi, a rafforzarsi e a raggiungere il successo. Molti sostengono che le medie e le piccole imprese non occupano ancora una posizione adeguata sul mercato a causa di alcune difficoltà dei programmi di prestito.
Finanziamento: c'è qualcosa per cui lottare
I prestiti alle piccole imprese sono davvero un punto dolente per le banche moderne. Anche se tali strutture vogliono collaborare con un imprenditore alle prime armi, spesso valutano i rischi come troppo elevati e alla fine si rifiutano di lavorare. Pertanto, il percorso è bloccato sia per la struttura bancaria sia per il potenziale uomo d'affari che non condurrà mai affari senza ricevere capitale iniziale.
Come dimostra la pratica, gli imprenditori hanno imparato e rispettato le norme fiscali e il supporto legale delle imprese. Ma quando si tratta di finanziamenti, iniziano le difficoltà: nessuno è pronto a correre i rischi aggiuntivi dei prestiti alle piccole imprese. Di conseguenza, i prestiti di profilo o i programmi di finanziamento mirati si trasformano in un mal di testa. Sono sulla carta, il desiderio di usarli è lo stesso, ma in pratica fallisce.
È una questione di banchieri?
Ovviamente, voglio immediatamente credere che i prestiti alle piccole imprese in Russia siano diventati un tale problema proprio a causa della riluttanza delle organizzazioni bancarie ad assumersi i rischi associati a tali investimenti. Ma è solo nella loro opinione personale e iniziativa che conta?
Ormai da diversi decenni, la situazione economica nello stato è stata molto difficile, e proprio ora, non solo il nostro Paese, ma l'intero mondo è in crisi. Indubbiamente, l'economia sta andando avanti e sono già state delineate vie e vie per uscire dalla crisi, tuttavia la situazione reale è estremamente tesa. Ma c'è un circolo vizioso qui: allora l'economia diventerà prospera quando appariranno molte aziende di successo, ma per poter iniziare il loro lavoro, hanno bisogno di denaro che le banche non assegnano a causa della difficile situazione economica. Allo stesso tempo, un fondo di prestito per le piccole e medie imprese è l'unico vero modo per ottenere fondi che consentano:
- avviare un'attività;
- espandere il formato;
- sviluppare un'impresa;
- aggiornare la linea di produzione;
- introdurre innovazioni;
- ricostituire le attività correnti.
Tali casi sono frequenti quando un programma di prestiti per piccole imprese ti salva letteralmente dal fallimento.
Non cedere ai bellissimi involucri di caramelle
I prestiti alle piccole imprese in Russia sono serviti con una serie di programmi avanzati che sono più vantaggiosi per tutte le parti - dal proprietario direttamente all'intero paese e persino al mondo nel suo complesso. Ma devi stare attento: l'interno di un tale pacchetto non è sempre attraente come l'esterno.
Di cosa stai parlando? Negli ultimi anni, le banche hanno mostrato un'attività sorprendente nel settore dei prestiti alle piccole imprese. Conducono campagne pubblicitarie e convocano regolarmente grandi conferenze, invitando partecipanti di diverse regioni a scambiarsi esperienze, nonché a richiedere servizi di credito.Ma cosa succede in pratica? Le condizioni per il prestito alle piccole imprese sono così severe che spesso non ottengono nemmeno soldi veri: gli imprenditori semplicemente non sono in grado di soddisfare tutti i requisiti del finanziatore, quindi vengono rifiutati.
Classiche difficoltà per la banca
Perché gli istituti bancari sono così riluttanti a prestare alle piccole imprese? Le ragioni principali:
- non trasparenza dell'imprenditorialità;
- basso livello di educazione giuridica, economica dell'imprenditore;
- mancanza di garanzie di sussidi dallo stato;
- la probabilità che il denaro non venga restituito.
Il rischio dell'ultimo anno sta solo crescendo. Ciò è dimostrato da studi condotti da esperti negli ultimi anni.
Sfide classiche per gli imprenditori
Se studi il problema dal punto di vista di coloro che iniziano un'attività in proprio, noterai che l'insieme dei problemi problematici di base è diverso. Temi chiave che riguardano gli uomini d'affari che hanno bisogno di soldi:
- alti tassi di interesse;
- mancanza di benefici reali;
- studio a lungo termine dell'applicazione;
- condizioni difficili, scarsa consapevolezza del cliente al momento della richiesta di un prestito;
- supporto statale insufficiente;
- i prestiti alle piccole imprese "da zero" in quanto tali sono assenti.
Realtà di mercato
Si può notare che le strutture bancarie, che sono divise in due grandi gruppi, sono pronte ad assumere il finanziamento delle piccole e medie imprese. Si tratta di organizzazioni regionali, spesso di piccolo formato, ma che lavorano in modo affidabile e hanno un peso nella comunità economica della loro regione. Conoscono davvero i dettagli dell'area, la struttura economica, quindi possono valutare quali progetti porteranno benefici e quali si riveleranno un rischio ingiustificato.
Il secondo gruppo di società finanziarie che promette prestiti alle piccole imprese sono le grandi banche che operano in tutto il paese e sono specializzate nell'interazione con le imprese.
Entrambe le opzioni sono caratterizzate da un'eccezionale burocratizzazione del sistema, che crea grossi problemi per le imprese reali. D'altra parte, ci sono alcuni aspetti positivi. In particolare, gli istituti bancari locali stanno sviluppando prestiti per le piccole imprese attraverso contatti con clienti regolari. Le grandi organizzazioni hanno maggiori risorse, quindi possono offrire incentivi o condizioni più favorevoli se l'imprenditoria sembra promettente per loro.
Mancanza di istruzione
Gli studi hanno dimostrato: il sostegno ai prestiti alle piccole imprese si interrompe nel momento in cui viene rivelato che l'imprenditore non ha una formazione specifica in finanza o in giurisprudenza.
Questo ostacolo non può essere sottovalutato. Poche banche sono disposte a lavorare con persone che hanno appena avviato un'attività in proprio e non sono in grado di documentare di comprendere come stanno andando le cose nelle attuali condizioni di mercato. Puoi dire a lungo e magnificamente che sai esattamente "come funziona", ma è importante che un istituto finanziario abbia la conferma che queste non sono parole vuote. La migliore prova del genere è il documento educativo.
Interconnessione profonda
L'economia è una sfera in cui tutto ciò che accade è strettamente interconnesso. Quindi, la Banca di Russia aumenta il tasso, dopo che tutte le banche private aumentano i loro tassi, mentre l'afflusso di fondi da fonti esterne viene ridotto. Questo alla fine colpisce le aziende a tutti i livelli. Naturalmente, anche in tali condizioni, Sberbank presenta i prestiti alle piccole imprese come redditizi e alla portata di tutti, ma con un'analisi dettagliata delle proposte di questa più grande azienda, da cui tutti gli altri sono guidati, diventa chiaro che è improbabile che le piccole e medie imprese ricevano qualcosa.
Negli ultimi anni, i prestiti sono stati emessi sempre più limitatamente, i requisiti per i richiedenti stanno diventando impraticabili. Lo stesso vale per le risorse.Inoltre, i tassi stanno aumentando in modo significativo. Le banche attribuiscono questo a maggiori rischi e al fatto che i debiti scaduti si stanno accumulando sempre di più. L'argomento chiave è il fatto che le piccole imprese sono in cattive condizioni. La Banca di Russia sta studiando attentamente le organizzazioni private per quanto riguarda la qualità dei loro beni, e anche questo sta diventando un problema a causa del quale non viene attuato un programma di prestiti per piccole imprese.
Non controllare - non indovinare
Le strutture bancarie non possono essere criticate per non aver promosso prestiti alle piccole imprese senza garanzie. Ora nell'economia, la regola d'oro "Tagliare una volta, misurare sette volte in precedenza" sta funzionando.
Tale comportamento delle organizzazioni finanziarie è una misura di stabilizzazione del portafoglio prestiti, che consente di ridurre i rischi. Inoltre, le pratiche burocratiche, oltre a molti aspetti negativi, hanno un aspetto positivo, vale a dire una riduzione del tasso di interesse in caso di approvazione di un prestito. Ciò è dovuto al fatto che la banca valuterà il cliente come affidabile e sarà pronto a offrirgli un programma più conveniente e redditizio.
Come ottenere un prestito
Forse il programma di prestito più comune (promosso anche dallo strumento di prestito per le piccole imprese) è il lavoro con garanzie. Naturalmente, anche oggi puoi trovare una struttura che accetta di fornire denaro senza garanzie, ma ciò accade più raramente che spesso - ogni anno il numero di prestiti senza garanzie diminuisce di un altro terzo.
Le aziende fiduciose nelle proprie attività promuovono attivamente il credito senza garanzie. Allo stesso tempo, offrono tassi di interesse piuttosto elevati e introducono anche una commissione. Tali programmi di prestito sono raramente progettati per più di due anni. Ma la banca concederà prestiti per un lungo periodo solo se l'imprenditore può offrire un progetto serio, supportandolo con la sua proprietà. Ora gli analisti suggeriscono che gli istituti bancari saranno in grado di creare un portafoglio rischi che sarà vantaggioso sia per una società finanziaria che per un imprenditore-cliente. Ciò sarà utile per entrambe le parti della transazione e l'economia statale.
L'imprenditorialità di tanto in tanto
Perché funzionari, economisti e finanziatori affermano in modo così amichevole che lo strumento di prestito per le piccole imprese è importante per l'intero paese? Tutto è molto semplice: è questo segmento di attività che ti consente di stabilizzare la situazione sociale nello stato, economico e aiuta anche a introdurre innovazioni e modernizzare il sistema esistente nel suo insieme. Solo grazie alla sostituzione delle importazioni delle piccole imprese è possibile diversificare. Gli affari sono diventati un potente metodo per risolvere i problemi sociali che si sono accumulati nel nostro paese.
Secondo gli esperti, i problemi del prestito alle piccole imprese non sono le difficoltà dei singoli individui che vogliono avere successo nel mondo degli affari, ma un compito importante che deve essere risolto con ogni mezzo. Ora le opportunità commerciali vengono utilizzate in modo inefficiente e l'economia è piuttosto poco sviluppata. Ciò è particolarmente evidente quando si effettua un'analisi comparativa della Russia e dei paesi sviluppati del mondo.
Secondo gli esperti, la soluzione ai problemi associati alle piccole imprese dovrebbe iniziare con la soluzione del problema dei prestiti a questo settore commerciale. Studi statistici ci consentono di concludere che ora la necessità di fondi nel contesto del formato delle piccole e medie imprese è soddisfatta da non più di un terzo. Fino al 30%, in linea di principio, non ha accesso al credito e circa il 44% afferma che prendere in prestito fondi per le proprie società è troppo difficile.
Tuttavia, se passiamo alla storia, possiamo scoprire che prima della crisi del 2009 in Russia i prestiti alle piccole imprese erano erogati 15 volte in meno rispetto ai paesi europei, 20 volte in meno rispetto al Giappone, mentre le esigenze delle persone bisognose erano soddisfatte solo del 15% casi.Cioè, la situazione sta già migliorando, ma non nega la gravità del problema dei prestiti alle piccole imprese.
Strumenti per la risoluzione dei problemi
Come ha dimostrato la storia, il più grande aumento dell'afflusso di denaro nell'imprenditoria da parte degli istituti bancari è stato osservato in un momento in cui nuove società hanno iniziato ad entrare nel mercato monetario in massa. Hanno lanciato un gran numero di programmi di prestito, ricorrendo a tutti i possibili meccanismi per sostenere i prestiti pubblici emessi per le imprese.
Ma è stato proprio in quel momento che sono state poste tendenze negative, che fino ad oggi incidono sulla situazione finanziaria del paese. Stiamo parlando di "fabbriche di credito", che non solo hanno esaminato rapidamente le domande, ma lo hanno fatto irresponsabilmente, il che ha ridotto la qualità del prodotto finanziario. Per questo motivo, la struttura nel suo complesso si è deteriorata, il che ha portato alla situazione attuale, quando ogni banca che si rispetti davvero misura sette volte prima di iniziare a tagliare - e può ancora cambiare idea.
In che modo le "fabbriche di credito" hanno cercato di risolvere i problemi dei prestiti alle piccole imprese? Hanno offerto a tutti un programma annuale per un importo di tre milioni di rubli. Erano principalmente destinati al settore commerciale. Non appena è iniziata una nuova crisi, insieme alla caduta del potere d'acquisto della gente comune, questa attività ha mostrato il suo fallimento. Di conseguenza, le banche hanno iniziato a esaminare principalmente le aree meno rischiose.
Quindi dove stiamo andando?
burocrazia
Analizzando tutto quanto sopra, possiamo tranquillamente affermare che i problemi del prestito alle piccole imprese iniziano con la burocrazia. Affinché un'organizzazione riceva denaro preso in prestito, deve dimostrare alla banca la sua redditività. Anche se questa è una quantità relativamente piccola che l'imprenditore vuole prendere per un breve periodo, deve comunque preparare documenti che garantiscano all'organizzazione finanziaria la sua affidabilità. Dovrai anche elaborare un piano aziendale che descriva chiaramente come saranno spesi i fondi se la banca approva il prestito.
È necessario portare un certificato di registrazione e documenti personali dell'organizzatore dell'attività imprenditoriale, richiedere certificati fiscali e generare relazioni per almeno sei mesi o anche un anno. I rappresentanti delle banche analizzeranno gli indicatori, calcolando quali sono le prospettive per tale impresa. Valuteranno la redditività, prenderanno letteralmente tutto a pezzi dai mattoni e solo dopo prenderanno la decisione finale.
sottigliezze:
- opacità dei documenti contabili;
- la necessità di ricevere denaro dalle società che hanno appena aperto;
- lavorare su un regime fiscale semplificato che non consente il controllo del fatturato dell'organizzazione.
La burocrazia è un sistema di assicurazione del rischio. Le piccole e medie imprese hanno raramente una storia positiva di prestiti, soprattutto nel nostro paese; le istituzioni finanziarie semplicemente non hanno una base sufficiente al di fuori della burocrazia che consente loro di trarre conclusioni sui vantaggi di lavorare con un determinato richiedente.
Collateral e garanti
Nel caso in cui l'imprenditore abbia un impegno o le persone responsabili siano pronte a garantirlo, il problema del credito diventa meno acuto. È vero, ciò non si applica al prestito target, dal momento che la banca darà denaro all'imprenditore come privato, senza monitorare a cosa serviranno questi fondi in futuro. Aspetti spiacevoli:
- mancanza di proprietà propria che potrebbe essere utilizzata come garanzia;
- la possibilità di ricevere non più del 70% del prezzo stimato di un impegno;
- pagamento della valutazione da parte del mutuatario.
Per quanto riguarda i garanti, le cose sono un po 'più complicate. Le banche sono pronte a dare soldi, se ci sono persone che sono pronte a garantire per la tua attività, trovare solo tali individui è molto difficile.
Prezzo di emissione
Infine, come risulta da tutto quanto sopra, il problema dell'ottenimento di prestiti risiede anche nel loro costo elevato.Naturalmente, se sei stato in grado di soddisfare tutte le condizioni della banca, puoi contare su un tasso relativamente basso, ma se il denaro è stato ricevuto bypassando un requisito particolare, l'accordo dalla struttura finanziaria può essere raggiunto solo in cambio dell'aumento del tasso di interesse.
Le piccole imprese sono tradizionalmente considerate una zona a rischio, quindi le banche, prestando denaro alle aziende, creano riserve al 100% per se stesse, tenendo conto di quanto denaro è stato speso per verificare l'affidabilità di questo mutuatario. Tutte queste spese sono anche incluse nel costo del prestito, che dovrai rimborsare.
Negli ultimi anni, la pratica di ottenere microcrediti è diventata piuttosto diffusa. Sono emesse da piccole società che non sono così responsabili dell'analisi di un potenziale mutuatario e sono pronte a fornire solo un piccolo importo. Uno schema simile è già stato scritto sopra. Oggi, questo funzionerà con una società che ha già una licenza per il prestito. Se ti sono piaciute le condizioni di una determinata offerta, controlla prima se la società è legale per evitare problemi in futuro. Tale prestito sarà emesso per un periodo da due a cinque anni e per un piccolo importo, ma a una percentuale elevata. Questa opzione è valida come backup. L'aumento degli interessi è associato al fatto che la società presuppone in anticipo che il denaro non verrà restituito al suo conto.
Il compito principale di un imprenditore è trovare un programma che non "mangi" tutti i suoi profitti in percentuale. Accade spesso che nella fase iniziale la compagnia dovrebbe cercare di uscire da sola senza ricorrere al denaro preso in prestito - sono loro che alla fine possono "affondare la nave".
Cosa fare
Quindi cosa fare? Se hai bisogno urgentemente di denaro, ma non hai ancora visto alcun rapporto e altra documentazione sull'azienda e non devi contare su di esso, prova a contattare le organizzazioni che emettono denaro a interesse barbaro, ma con requisiti minimi per il candidato.
Se hai attività liquide, allora è meglio lavorare con una banca pronta a considerarla come garanzia. Ma se hai una buona storia creditizia e oltre a un'istruzione legale, puoi ottenere un prestito inappropriato presso una grande banca.