Tipi e classificazione dei prestiti bancari

Nell'articolo consideriamo il concetto, la classificazione e i tipi di credito bancario. Cos'è questo? Il codice civile della Federazione Russa al momento fornisce una definizione di due concetti vicini: credito e prestito. Questi concetti sono, ovviamente, interconnessi e simili, ma ci sono differenze significative tra loro.

Caratteristiche di definizione

Un prestito è il trasferimento di denaro o altri beni materiali da una parte all'altra. Un prestito, a sua volta, funge da caso speciale di un contratto di prestito e prevede le seguenti caratteristiche:

1. Se il contratto di prestito non prevede altre condizioni, il prestito non può essere concesso gratuitamente, senza addebitare gli interessi per l'uso.
2. Il prestito prevede il trasferimento al mutuatario di soli contanti per uso temporaneo. Altri valori materiali non sono emessi a credito.
3. Un creditore può essere solo un istituto bancario ufficiale che ha il diritto di svolgere attività finanziarie.

Sfondo di credito

Sulla base dell'ultimo paragrafo, possiamo concludere che il credito è solo bancario. A sua volta, il prestito bancario può essere definito come l'insieme del rapporto tra il mutuatario e l'organizzazione bancaria come un prestatore. I prerequisiti per tale relazione in questo caso sono:

• Il mutuatario garantisce il trasferimento di un determinato importo da utilizzare per determinati scopi. Tuttavia, ci sono prestiti non garantiti.
• Restituzione tempestiva dei fondi forniti.
• Pagamento da parte del mutuatario di interessi sul prestito in conformità con l'accordo.

Classificazione dei prestiti bancari

Le strutture bancarie offrono ai clienti l'opportunità di scegliere tra un gran numero di prodotti di prestito. Esistono diverse classificazioni dei prestiti bancari. Considerane uno, a seconda dei segni del prestito:

1. I principali gruppi di mutuatari. In questo caso, distinguere i prestiti a organizzazioni e imprese, individui e banche. Più spesso, il 68,7% dell'importo totale dei prestiti proviene da imprese e organizzazioni, circa il 20% è concesso a privati ​​e circa il 12% proviene da prestiti alle banche.
2. Il periodo di utilizzo del prestito. Qui sono assegnati prestiti urgenti e prestiti call (su richiesta). Allo stesso tempo, quelli urgenti sono suddivisi in a breve termine, ovvero fino a 12 mesi, a medio termine (fino a tre anni) e a lungo termine, in sospeso per un periodo superiore a tre anni.
3. Importo del prestito. Su questa base, vengono assegnati prestiti piccoli, medi e grandi.
4. Software. Sono divisi in prestiti in bianco o non garantiti e collaterali, assicurati e garantiti.
5. Il metodo di emissione di un prestito. In questo caso, stiamo parlando di prestiti di compensazione, che vengono trasferiti sul conto del debitore al fine di rimborsare i costi dai suoi fondi propri, nonché i prestiti di pagamento che vengono inviati per il pagamento secondo i documenti.
6. Metodo di rimborso. I prestiti sono assegnati che sono rimborsati in rate e quelli che sono rimborsati alla volta.

Tipi di prestiti

Non esiste una classificazione comune dei moduli di prestito bancario per tutti i paesi. Questo fatto è dovuto al fatto che il livello di sviluppo del settore bancario è diverso per ciascun paese, nonché ai modi di fornire fondi al mutuatario. Sopra, abbiamo descritto la classificazione in base alle caratteristiche principali. Tuttavia, esiste una classificazione più dettagliata dei prestiti, che si trova più spesso nella letteratura economica. Implica l'assegnazione delle seguenti funzionalità:

1. Scopo del prestito.
2. Area di utilizzo dei fondi di credito.
3. Il termine per il quale viene emesso un prestito.
4. Software.
5. Modalità di rimborso del credito.
6. Tipo di tasso di interesse.
7. Importo del prestito.

Il concetto di prestiti bancari e la loro classificazione sono di interesse per molti.

Su appuntamento

Allo scopo, sono assegnati i seguenti tipi di prestiti:

1. Agricola.
2. Industrial.
3. Investimenti.
4. Shopping.
5. Mutuo.
6. Consumer.

Considera i principali tipi di prestiti bancari e la loro classificazione.

I prestiti agricoli sono concessi alle fattorie o agli agricoltori contadini al fine di aiutare lo sviluppo di attività agricole, vale a dire la raccolta e la coltivazione della terra.

Vengono erogati prestiti industriali per lo sviluppo di attività produttive, nonché per l'acquisto di attrezzature e materiali.

Un prestito al consumo viene concesso a privati ​​in caso di urgente necessità, ad esempio, di riparare o acquistare elettrodomestici, ecc.

I prestiti ipotecari si rivolgono agli immobili. Si applica all'acquisizione o al restauro di alloggi.

Per ambito di utilizzo

A seconda dell'ambito di utilizzo, i prestiti sono assegnati per fornire capitale fisso o circolante. Questi ultimi sono suddivisi in prestiti nella sfera della circolazione e della produzione. Per l'economia russa, i prestiti nella sfera della circolazione sono i più caratteristici.

A seconda delle condizioni d'uso, vengono assegnati prestiti urgenti e prestiti a domanda. Quali altri criteri di classificazione per i prestiti bancari sono?

Per garantire

La sicurezza offre prestiti in bianco e garantiti. I prestiti in bianco o non garantiti sono emessi solo per i mutuatari che si sono affermati come pagatori affidabili. Non richiedono garanzie o garanzie aggiuntive. I prestiti garantiti, a loro volta, rappresentano la forma più comune di prestito in Russia. Sono suddivisi, a seconda della forma di sicurezza, in garantiti, assicurati e collaterali. Questa separazione è di natura più teorica. In pratica, tutto è in qualche modo diverso e i prestiti nel settore bancario russo sono divisi in non garantiti, insufficientemente garantiti e garantiti. La classificazione dei prestiti bancari non si limita a questo.

Con il metodo di rimborso

A seconda del metodo con cui viene rimborsato il prestito, vengono assegnati prestiti rateali e fondi in capitale. Una forma tradizionale di rimborso di prestiti a breve termine è un rimborso una tantum. Questo è più conveniente dal punto di vista legale e non richiede una complessa procedura di elaborazione del prestito. A rate, sono previsti prestiti per il rimborso di più di due pagamenti, prorogati per l'intera durata del contratto. Le condizioni di rimborso del prestito sono negoziate al momento della conclusione di un accordo con la banca e dipendono direttamente dalla durata del prestito, dall'inflazione, dalla struttura, ecc. Considerare la classificazione dei prestiti bancari in base agli interessi.

Al tasso di interesse

A seconda del tipo di tasso di interesse, vengono assegnati interessi fissi e variabili sul prestito. Un tasso di interesse fisso presuppone una tariffa fissata per l'intero periodo di prestito senza il diritto di apportare modifiche. Il mutuatario si impegna a restituire i fondi alla banca conformemente all'accordo concluso e al tasso di interesse stabilito. Questo tipo di prestito è caratteristico del settore bancario russo.

Il tasso di prestito variabile implica una revisione del tasso di interesse precedentemente stabilito. Inoltre, il tasso di interesse è costituito da due parti, vale a dire: quella principale, che varia a seconda dell'andamento del mercato, e il premio, che è fisso.

Per dimensione del prestito

I prestiti di piccole, medie e grandi dimensioni sono assegnati in base all'entità del prestito. Non esiste un'unica classificazione per questa caratteristica. Le dimensioni dei prestiti variano a seconda della situazione in un'economia di mercato. Grande in Russia è considerato un prestito, la cui dimensione supera il 5% del capitale totale di un'organizzazione bancaria.

Tipi di rischi di credito

Il rischio nel settore del credito è la probabilità di perdita del piano materiale da parte di un'organizzazione bancaria. La ragione di tali perdite può essere una variazione del valore di mercato degli strumenti finanziari. I cambiamenti nel mercato dei cambi possono anche causare rischi bancari.

Esiste una classificazione generalmente accettata dei prestiti bancari per livello di rischio. Quindi, a seconda della fonte di formazione, vengono evidenziati i seguenti rischi.

Rischio esterno

La probabilità di perdite è dovuta all'insolvenza o al default del debitore. Ciò accade sotto l'influenza di fattori macroeconomici che influenzano il cliente. Tali rischi non si applicano al settore bancario o a un mutuatario specifico, qui un'influenza significativa esercitata esternamente dall'economia, dalla politica o dalla società. Una situazione simile può essere, ad esempio, l'introduzione della legge marziale, una rivoluzione, un cambiamento nel regime politico del paese, l'embargo, la privatizzazione, l'imposizione di sanzioni sulle importazioni o sulle esportazioni, la crisi economica, il disastro naturale, ecc.

Rischio interno

Tali rischi sorgono a causa del default o dell'insolvenza del mutuatario in caso di fattori interni negativi. In questo caso, il rischio è stato direttamente influenzato dalle attività del cliente. Tale situazione può portare a una distribuzione irrazionale delle spese, a un calo della reputazione dell'organizzazione, a una politica di pagamento inefficace, ecc.

Per rischio

A seconda del grado di rischio, si distinguono i seguenti tipi:

• Accettabile. Presume perdite fino al 25%.
• Medio o alto, le perdite per le quali può arrivare fino alla metà dell'importo.
• Alta. Le perdite per questo tipo di rischio possono arrivare fino al 75%.
• Critical. È considerato inaccettabile, poiché le perdite su di esso possono arrivare fino al 100%.

I principi del prestito bancario e la classificazione dei prestiti bancari sono strettamente correlati.

Principi di prestito

Come qualsiasi altro tipo di relazione finanziaria, il credito si basa su alcuni principi che garantiscono il regolare funzionamento dell'intero meccanismo bancario. Il settore dei prestiti fornisce sei principi di base, tra cui:

1. Urgenza. Questa è una condizione importante per la fornitura di contanti sul credito. In questo caso, la durata del prestito è specificata nel contratto e deve essere rigorosamente osservata dal mutuatario durante il rimborso dei fondi. Il principio di urgenza determina il rimborso del prestito.
2. Riflessività. È la base di qualsiasi prestito emesso. Se il mutuatario non avesse assunto l'obbligo di rimborsare i fondi, il sistema creditizio stesso avrebbe perso la sua essenza.
3. Sicurezza. Questa è anche una sorta di garanzia di rimborso, poiché in caso di rifiuto del mutuatario di assumere l'obbligo di rimborsare il prestito, la banca è garantita per ricevere garanzie, assicurazioni o continua il processo di riscossione da parte dei garanti.
4. Pagato. È anche la base dei rapporti di credito. Questo principio comporta la restituzione non solo del denaro prelevato, ma anche degli interessi sull'uso del prestito.
5. Differenziazione. Implica un approccio individuale per ogni singolo cliente. Ciò è dovuto non solo alle diverse condizioni dei clienti, ma anche alla politica del governo relativa al settore del credito.
6. Natura target. Questa è l'inclusione nel contratto di prestito dello scopo per il quale viene preso il prestito.

Abbiamo esaminato la classificazione dei prestiti bancari.