במאמר אנו רואים פעולות בנקאיות ועסקאות של מוסד אשראי. בנקים מעורבים בפתרון סוגיות כספיות מסוימות שעולות בקטגוריות שונות של אזרחים, וזה נקבע במידה מסוימת על ידי הצורך לחסוך כסף. הצבירה, ההשקעה ומיקום הכסף מתבצעת באמצעות פעולות בנקאיות ועסקאות אחרות של ארגוני אשראי. הם נבדלים זה מזה בניואנסים המעשיים והחוקיים שלהם.
בנקים וארגונים לא ממשלתיים
ישנם שני סוגים של ארגוני אשראי: ארגוני אשראי חוץ בנקאיים ובנקים. לראשונים יש את הזכות לבצע פעולות מסוימות אשר נקבעות ברמה המחוקקת בהתאם לרישיון שניתן להם. נכון לעכשיו, ישנם שני סוגים של מלכ"רים: איסוף והתיישבות.
יש גם משרדי ייצוג וסניפים של בנקים זרים במערכת הבנקאית במדינה. מקום מיוחד ניתן לבנקים שהמדינה משתתפת בו. ההון המורשה שלהם מכיל בחלקו את בירת המדינה, העירייה והגורם המכונן של הפדרציה הרוסית. בנקים כאלה כוללים את הדברים הבאים: סברבנק מהפדרציה הרוסית, Vnesheconombank, Vneshtorbank, בנק החקלאות הרוסית, Roseximbank. אין חקיקה מיוחדת שתסדיר את הקמתם ותפקודם של בנקים כאלה. פעילותם נקבעת על ידי חוקים פדרליים הנפרדים עבור כל בנק.
הבה נבחן ביתר פירוט מהן הפעולות והעסקאות הבנקאיות.
רשימת פעולות בנק
למוסד האשראי הסמכות לבצע פעולות בנקאיות בלבד, שנקבעות על ידי הרישיון. נכון להיום, המאמר החמישי לחוק הבנקאות מציג רשימה ממצה של פעולות בנקאיות, הכוללות:
- משיכת משאבים כספיים של לקוחות לתקופה מסוימת ובביקוש בפיקדונות;
- השמה על חשבונם, כמו גם מטעמם של גיוס כספים;
- ניהול ופתיחת חשבונות;
- התנחלויות מטעם הקטגוריות של האנשים בחשבונות הבנק שלהם, כולל גם בנקים כתבים;
- איסוף נכסים פיננסיים, מסמכי פשרה ותשלומים, שטרות ושירותי מזומן של קטגוריות רלוונטיות של אנשים;
- משיכת משקעים ומיקום נוסף של מתכות יקרות;
- רכישה ומכירה של מטבע חוץ שאינו מזומן ומזומן;
- הנפקת ערבויות בנקאיות;
- העברות כספים מטעם אנשים, מבלי לפתוח חשבון בנק.
זה לא מוגבל לפעולות בנקאיות ועסקאות אחרות.
כישורים נוספים של מוסד אשראי
בנוסף לפעולות המתוארות לעיל בבנקים, למוסד אשראי יש גם את הזכות לבצע את העסקאות הבאות:
- מנפיק ערבויות לצדדים שלישיים המספקים צורה כספית של מילוי התחייבויות;
- השגת הזכות לדרוש קיום התחייבויות מצדדים שלישיים בצורה של מזומנים;
- נהלים עם אבנים יקרות ומתכות בהתאם לחוק הרוסי;
- ניהול אמון בנכסים פיננסיים ורכוש אחר בהסכם עם גורמים משפטיים ואנשים פרטיים;
- מתן לגורמים משפטיים ולאנשים פרטיים כספות או חדרים מיוחדים להשכרה לאחסון חפצי ערך ותיעוד;
- פעולות ליסינג;
- שירותי מידע וייעוץ;
- עסקאות אחרות בהתאם לחוק הרוסי.
למוסד אשראי אין את הזכות לעסוק בפעילות ביטוח, סחר וייצור.
מגוון פעולות בנקאיות
ניתן לשלב רשימה מלאה של כל העסקאות והפעולות הבנקאיות לקבוצות הבאות: פעיל, עמלה-מתווך ופאסיבי. שקול כל קבוצה בפירוט.
פעולות אקטיביות
מטרת הפעילות הפעילה בבנקים המסחריים היא הקצאת משאבים. קרנות בעלות ומסומנות משמשות לביצוע פעילויות עסקיות והלוואות ללקוחות.
כל סוגי הפעולות והעסקאות הבנקאיות מבוצעות ברובלים. אם יש רישיון מיוחד של בנק רוסיה, אז גם במטבע חוץ. הפעולות מבוצעות על פי הכללים, כולל גם כללי התמיכה הטכנית והחומרית שלהם. מהן פעולות ומבצעים בנקאיים, לא כולם יודעים.
פעולות פסיביות
פעולות פסיביות נועדו למשוך משאבים. בבנק מסחרי, אלה הם:
- הקמת הון בנקאי משלו;
- קבלת פיקדונות (פיקדונות);
- פתיחה ותחזוקה נוספת של חשבונות לקוחות, כולל בנקים כתבים;
- הנפקת ניירות ערך, כגון שטרות, אג"ח, חיסכון ותעודות פיקדון;
- השגת הלוואות בין בנקאיות, כולל משאבים ריכוזיים;
- הלוואות יורו.
ההבדל בין פעולות בנקאיות ועסקאות
למונחים הנפרדים המתארים את פעילותם של בנקים משמעות דומה. עם זאת, הם לא תמיד צריכים להיות מזוהים. אנו מדברים על שני מושגי יסוד המאפיינים את תפקידיו של מוסד אשראי. ההבדל העיקרי בין עסקה לעסקה הוא מידה שונה של השתתפות בהן.
הפעולות מתבצעות רק על ידי ארגוני אשראי ופיננסים מבלי למשוך לקוח; רק מסמכים תומכים מסופקים לו: המחאה, קבלה, הצהרה. לצורך יישומן, יש צורך בהסכמה מוקדמת של האדם או נציג הישות המשפטית. העסקה הינה שיתוף פעולה מועיל הדדית של המבנה המסחרי עם הלקוח, הכרוך בסעיפים שהוסכם מראש על החוזה ביחס לפעילות הצדדים והסכמה הדדית עימם.
היחס בין הפעילות הבנקאית לעסקאות בנקאיות הוא לטובת הקודם.
פעולות נציבות ומתווך
פעולות עמלה ומתווך מבוצעות על ידי הבנק מטעם לקוחותיו בתשלום. העיקריים שבהם הם:
- פעולות מזומנים וסילוק;
- פעילות של מתווכים עם ניירות ערך;
- פעולות אמון;
- אחריות
- ייעוץ ומידע;
- חיתום;
- פעולות פיקדון.
מקום חשוב שייך לשירותי ניהול מזומנים עקב פעולות בנקאיות ועסקאות במטבע חוץ וברובלים.
תכונות של רישיונות שהושגו על ידי בנקים מסחריים מהבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית
ניתן להקים בנק מסחרי בכל צורה חוקית הקבועה ברמת החקיקה, אך לרוב מדובר ב- LLC או ב- JSC. תוכנית הבקרה בכל המקרים זהה. הגוף המנהל העליון הוא האסיפה הכללית של המשתתפים או בעלי המניות שהתכנסו מדי שנה.
ככלל, ניהול הפעולות מתבצע על ידי הדירקטוריון המפקח (הדירקטוריון), המקיים את הוראות אסיפת בעלי המניות ואחראי לתוצאות הפעילות הבנקאית. את תפקיד הדירקטוריון עומד בראשות היו"ר. הפעילות הבנקאית השוטפת מנוהלת על ידי הגוף הביצועי היחיד, כלומר המנהל, או על ידי הגורמים המנהלים הקולגיאלית והבלעדית בלבד (הדירקטוריון והדירקטוריון של הבנק).
עקרונות תפקודם של בנקים מסחריים:
- פעילויות במסגרת המשאבים הזמינים (כאן מובן כי פעולות הסדר ומזומנים ומתן אשראי על ידי המשאבים הזמינים של הבנק);
- בנק מסחרי אחראי באופן מלא (מבחינה כלכלית) לתוצאות פעילותו שלו (הסיכון לפעילות בנקאית מוטל כולו על הבנק, שיש לו חופש מוחלט בגיוס כספים ובהקצאת משאבים מגויסים);
- קשרי שוק עם לקוחות (בבחירת שירות לקוחות הבנק מסתמך על קריטריוני הסיכון והרווחיות);
- ויסות פעילויות של בנק של הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית יכול להיות אפשרי רק בשיטות כלכליות בעלות אופי עקיף (לא מינהלי ישיר); פיקוח רציף על תפקודם של ארגונים מסחריים על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית מתבצע באמצעות שילוב של תקנים כלכליים ונורמות אחרות.
פעולות בנקאיות ועסקאות של בנק רוסיה, בהתאם לחוק, יכולות להתבצע אך ורק על בסיס רישיון שהונפק על ידי הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית.
מגוון רישיונות
ניתן להנפיק את הסוגים הבאים של רישיונות לבנק שהוקם:
- עבור פעולות בנקאיות עם משאבים כספיים בצורה של רובל;
- עבור פעולות בנקאיות עם נכסים פיננסיים בצורת מטבע חוץ;
- על הפצת מתכות יקרות, וכן משיכת משקעים.
ניתן להנפיק בנק שרשום כבר שנתיים לפחות עם רישיונות כמו:
- למשוך משאבים כספיים לפיקדונות של גורמים משפטיים ואנשים פרטיים;
- לגייס כספים בקטגוריות האנשים המתאימות, הן ברובלים והן במטבע חוץ;
- רישיון כללי, שהנפקתו אפשרית על ידי בנק שיש לו רישיון לביצוע כל פעולות בנקאיות עם משאבים במטבע חוץ ורובלים, וממלא את הדרישות לסכום ההון שהקים הבנק המרכזי של הפדרציה הרוסית (חמישה מיליון יורו). אם לבנק רישיון כזה, הרי שיש לו הזכות ליצור סניפים זרים ו / או לרכוש מניות בהון מורשה של ארגוני אשראי-שאינם תושבים.
לפיכך, במאמר זה בדקנו את הפעולות והעסקאות הבנקאיות הבסיסיות.