ביטוח בנקאי: נוהל והגדרה

בנקים רוסים מתמודדים עם סיכונים בשני אופנים. הראשונה היא פיתוח הוראות פנימיות במקרה של כוח עליון, והשנייה היא גיבוש עתודות. אך שתי השיטות הללו אינן נותנות את התוצאות הרצויות. לכן מוסדות פיננסיים החלו להשתמש בביטוח פיקדונות ונכסים בבנקים על מנת לקבל פיצוי אמיתי על הפסדים. במקביל, הסיכונים מחולקים לשתי קבוצות. הראשון חל על כל הארגונים הפועלים בשוק והשני - רק על בנקים.

מטרה

ביטוח בנקאי מאפשר לכם לבנות קבוצה יעילה של מוצרים המתמקדים בחיזוק הקשר בין המוסד הפיננסי לצרכנים. זה חשוב במיוחד עבור מוסדות אשראי שמנסים ליצור קשרים אמינים עם לקוחות, וכאלה שמנסים להגדיל את נפח המוצרים.

מינים

דרושים לכל הארגונים ביטוח:

1. מבנים מאסונות טבע, שריפות ומאירועים בלתי צפויים אחרים.
2. רכוש מהפסד ונזק.
3. ציוד חשמלי ומחשב מהשמדת מידע.
4. אספקת כסף מגניבה.
5. הובלה מגניבה ותאונה.
6. חיי העובדים.

מערכת הביטוח בבנק כוללת הגנה:

1. כל רכוש של הבנק.
2. חומרה ותוכנה מהונאת האקרים.
3. ביטוח כרטיסי בנק כנגד הסיכונים הנלווים לשימושם.
4. הלוואות ופיקדונות.

תכנית עבודה

ביטוח סיכון בנקאי הוא מערכת אינטראקציה בין בנקים לחברת ביטוח (IC). ההתפתחות המהירה של מערכת הבנקאות מאפשרת לכל אזרח להפוך את חלומו למציאות: לקנות דירה, מכונית או מכשירי חשמל ביתיים גדולים. על ידי חתימת הסכם הלוואה, הלקוח מסכים לתנאי ההלוואה ונשלל ממנו הזכות לבחור שותף ביטוח.

אם מטרת המשכון היא רכוש חדש, כמעט ולא מתעוררות שאלות. המצב גרוע יותר אם הלקוח צריך לשעבד רכוש שבבעלותו כבר. הלקוח צריך לסיים את החוזה הישן ולגבש חוזה חדש עם שותף ה- IC של הבנק.

במקרים נדירים, מוסד פיננסי רשאי לעשות ויתורים ללקוח ולערוך חוזה ביטוח בנקאי עם חברה אחרת. והכל נראה טוב: הבנק וה- IC מרוויחים, והלקוח הוא האובייקט הרצוי.

אבל לא כל כך פשוט

העובדה ש- SK קיבלה רישיון לביצוע פעילויות בשוק לא אומרת שהיא הפכה לשותפה של הבנק. במקרה זה, הסמכה מתייחסת לתהליך שכתוצאה ממנו מקבל ה- IC אישור על ציות השירותים המסופקים בתקן מסוים. במקרה זה, הדירוג מוקצה על ידי הבנק, לא על ידי המדינה. זו הבעיה. לא רק שלא ברור כיצד תהליך זה עולה בקנה אחד עם הפונקציות שהוקצו לבנק, גם לא ברור באילו קריטריונים הבחירה נעשית.

לפיכך, בנקים ממעטים לשתף פעולה עם מקורות כיל "זרים". לרוב זה אפילו לא מגיע לחתימת החוזה. התהליך מסתיים אפילו בשלב של משא ומתן על תעריפים ותעריפים. בכך שהיא מסכימה לשתף פעולה עם בנק IC, ראשית, הוא מכתיב את תנאיו, ושנית, הוא טוען שלא "לשכור", אלא לשכר טרחה של סוכן מן המניין. זה מוסבר על ידי העובדה כי המוסד הפיננסי מקבל פחות רווח במאבק על התחרותיות של שיעוריו. הטענה העיקרית היא כדלקמן: הבנק מתווך למשוך לקוחות IC. גודלה של העמלה צריך להיות 15-30% מסכום הפרמיה, התלוי בגודל ההלוואה.

אז ביטוח בנקאי הוא באמת כלי של אינטראקציה בין מוסדות פיננסיים לחברות ביטוח. אך לא תמיד זה מועיל עבור הלקוח.

היתרונות

הביטוח מקל על ניהול סיכונים, בתנאי שאין סיכונים גדולים עוד יותר שמורידים את ההשפעה הכלכלית לאפס.

סכסוכים עם לקוחות משפיעים לרעה על המוניטין של המוסד הפיננסי. נוכחות הפוליסה מאפשרת לבנק להעביר בעיות אלה למבטח.

ההגנה ניתנת לסיכונים הנובעים באופן בלתי צפוי. בכך מקבל הבנק את היתרונותיו. לדוגמא, הוא כבר לא צריך ליצור עתודות להפסדים אפשריים. הסבירות להערכת סיכונים לא נכונה מצטמצמת.

ביטוח הלוואות בנקאיות מביא הכנסה נוספת ממכירת מוצר חדש. הפרמיה יכולה להיות עד 50% מהתשלום החודשי. עם גידול ההיצע, הביקוש למוצר עולה, תדמית המוסד עולה, בסיס הלקוחות גדל. בסופו של דבר, האינטראקציה של הבנק עם בריטניה מפחיתה את עלות עשיית העסק. המבטח מקבל הטבות דומות. הוא הפחית את עלות עשיית העסק, הגדלת בסיס הלקוחות והגדלת כמות הפרמיות. לקוחות מקבלים גישה למוצרי ביטוח נוספים, אותם ניתן להשיג במחירים תחרותיים.

הגנה מקיפה

צמיחת הסיכונים בתחום היחסים המוניטריים מעוררת עלייה באינטרס של המוסדות הפיננסיים בביטוח. כיום הבנקים מבטחים יותר סיכוני רכוש: כספומט, אספקת כסף, סחורות וחומרים. עם זאת, הונאת צוות יכולה ליצור השלכות חמורות יותר, במיוחד בתקופות משבר פיננסי. לפיכך, הבנקים עוברים בהדרגה לביטוח מקיף (אג"ח השמיכה של בנקאי).

מרצון או בכוח?

במערב השימוש בבנקים של BBB על ידי בנקים נחשב ליוקרתי וחובה. לדוגמה, בארצות הברית FDIC (תאגיד ביטוח פיקדונות) חייבה את כל הבנקים העובדים עם יחידים לערוך הסכמים כאלה. באוקראינה, המגלה הראשון היה FUIB, שהוציא בשנת 2002 את BBB ב- ICCA "ICCA". ברוסיה, לראשונה, מוצר זה הוצע לשוק על ידי IC Ingosstrakh בשנת 1997. ראשית, BBB מבוצע על ידי בנקים, שהם חברות בנות של מוסדות פיננסיים מערביים.

ביטוח בנק BBB כולל:

• הגנה על נכסים מפני פעולות לא ישרות של כוח אדם.
• פיצוי סיכונים הקשורים למערכת מחשבים.
• פיצוי עלויות בסכום התביעה כנגד הדירקטור.

זול יותר לקנות פוליסת BBB מאשר לסכם חוזה ביטוח נפרד לכל אחד מהסיכונים האפשריים. בנוסף, פשעים כלכליים הם מורכבים, קשה לקבוע את סיבת האובדן: מעשים בלתי חוקיים או טעות עובדים.

הפופולריות של מוצר זה אינה מופרכת. בבנקים נגרם הפסד על ידי ביטול שוד, גניבות וזיוף מסמכים. על פי הסטטיסטיקה, 40% מהפשעים מבוצעים על ידי עובדים רגילים, 30% - מנהלים, 15% - עובדים לשעבר. השוד הממוצע מוערך בכ- 1.9 אלף דולר. עבריינים עומדים לדין ב 82% מהמקרים. אם הגניבה בוצעה באמצעות תוכנה, אז סכום הייצור הממוצע הוא 250 אלף דולר ורק פושעים נתפסים רק ב -2% מהמקרים.

דרישות

ביטוח מקיף יכול להיות מונפק על ידי רחוק מכל מוסד פיננסי. אחד התנאים להשתתפות בתוכנית הוא הערכת מערכת האבטחה על ידי מודד, חברת ביקורת בינלאומית או מבטח משנה. לא כל בנק מוכן לפתוח את המידע הפנימי שלו להערכה. לכן רוב המוסדות הפיננסיים מתעכבים בביטוח נזק לרכוש.

מכשול נוסף הוא רמת ההשתתפות העצמית הגבוהה. התשלום עבור הביטוח הוא 2.5-5% מסכום הכיסוי, שיכול להגיע לכמה מיליוני דולרים. לדוגמה, אלפא-בנק התקשרה בהסכם בו סכום הכיסוי הוא 80 מיליון דולר. לא כל מוסד פיננסי יכול להרשות לעצמו עלויות כאלה. הזכיינית גם גבוהה מאוד. ביטוח לא יכסה הפסדים קלים הקשורים, למשל, בגניבה קלה. הפסדים בסכום של 50-100 אלף דולר כפופים לפיצוי.לפיכך, בכדי לקבל פיצוי בגין מזומנים גנובים, משתלם יותר לכרות חוזה ביטוח כספים ובמקביל לערוך חוזה ביטוח רכוש מפעולות של צדדים שלישיים.

כסף בבוקר - כסאות בערב

לא כל בריטניה מוכנה להציע מוצר כזה לבנקים. BBB הוא ביטוח אינדיבידואלי. פיתוח התוכנית מתבצע לאחר בחינה מפורטת של נהלים פנימיים, דיווח ומערכת האבטחה של הבנק. מחיר המוצר צריך לכסות את עלויות החברה הקשורות להיווצרות עתודות, שירותי ביטוח משנה וסיכון. יהיה קשה לומר אם זה יהיה מקובל על הבנק.

חלק בלתי נפרד מ- BBB הוא ביטוח משנה. בפדרציה הרוסית, ה- ICs לא יכולים לכסות את כל הסיכונים על פי הסכמים כאלה על חשבון יתרותיהם שלהם. לכן חברות אוניברסליות מקלות על כניסה לשוק הבינלאומי. רוב סיכוני ביטוח המשנה של מבטחים רוסים נלקחים על ידי חברות כמו לויד, ACE European Group, אספן ביטוח וכו '.

חשיבות רבה היא כשירות עובדי החברה, שהם מתווכים בין המוסד הפיננסי למבטח המשנה. לא משנה מה החברה תתחייב לספק BBB, רוב העבודה נעשית באמצעות מתווכים בינלאומיים. לכן אמון, מקצועיות ויעילות הם גורמים מרכזיים בבחירת מבטח.

ביטוח בנקאי ברוסיה

בפדרציה הרוסית מבוטחים כיום סיכונים מסוימים. הסוגים הפופולריים ביותר הם ביטוח אשראי וכרטיסי פלסטיק. אחד המאפיינים של המערכת המקומית הוא שינוי בעלות הסיכונים השונים. בפרט, עסקאות עם נתח גבוה מהגורם האנושי (למשל פוליסות כספומט, אספקת כסף) מוערכות יקרות יותר, והסיכונים ה"רגילים "(למשל, הגנה על רכוש) ירדו משמעותית במחיר.

משברים כלכליים בעבר השפיעו כפול על השוק. מצד אחד היקפי השוק ירדו באופן משמעותי ומצד שני הבנקים החלו לתפוס את ביטוח הבנקים כמכשיר להגנה מפני כוח עליון. זה מצביע על כך שברוסיה מגזר זה נמצא בשלב הפיתוח, אם כי באירופה זה הרבה יותר מאשר בנקאות.

ביטוח אשראי

זהו ביטוח סיכון בנקאי הקשור למתן הלוואה. לכיוון זה יש כמה תת-מינים.

ביטוח החזר הלוואות. מדיניות כזו הייתה פופולרית מאוד בשנות ה -90 ברוסיה. ביטוח ניתן למשך הסכם ההלוואה. אם ההלוואה לא נפרעה, SK משלמת לבנק 90% (תלוי בהשתתפות עצמית) מהסכום המגיע. אולם לאחר שינוי בחוק בשנת 1996, סוג זה של מדיניות נאסר. אי פירעון הלוואה אינו מהווה בסיס לבקשת פוליסה.

ביטוח בנקאי במקרה של החזר הלוואות ניתן הן עבור עסקאות בודדות והן עבור כל תיק ההלוואות. הסכום נקבע על בסיס סך החוב, כולל ריבית. גבול האחריות של המבטח נע בין 50-90%.

ביטוח משכנתא ללווה.

ביטוח חפץ ביטחונות מונפק במקרה של הרסו או נזקיו. על הלווה כל העלויות הכרוכות ברכישת הפוליסה. Sberbank מספקת ביטוח בנקאי כזה בשלושה דרכים:

1. הנהנה הופך לנושה. הוא משלם את הפרמיה. אך כל ההוצאות כלולות בעלות ההלוואה.
2. הנהנה הוא הלווה. כך שהבנק לא יאבד שליטה על תהליך התשלום, הוא מחייב את המבוטח לשלם את כל דמי הביטוח באמצעות חשבון ספציפי.
3. המבוטח הוא הלווה, הנהנה הוא הבנק. בדרך כלל משתמשים בתכנית מסורתית זו על ידי בנקים בפדרציה הרוסית.

ביטוח יצוא. הצורך במדיניות זו מתעורר כאשר תושב מסכם הסכם עם תושב לא לייצוא (יבוא) של טובין. תושב שאינו תושב ערוך פוליסת ביטוח בבריטניה כדי להעריך את הסיכון לחדלות פירעון של לקוחות.בפרקטיקה העולמית, עסקאות מסוג זה כפופות לביטוח חובה. תאגיד ביטוח אשראי מעריך את יכולת הפירעון של תושב שאינו תושב באמצעות מידע של סוכנות דירוג.

מערכת ביטוח פיקדונות בבנק

CER הוא מנגנון הגנת מזומנים ממשלתי. מהותה היא לבצע תשלומים ללקוחות מקרן מיוחדת במקרה של ביטול רישיון מבנק. ביטוח הפיקדונות בבנקים מונע פאניקה בקרב המשקיעים, מבטיח יציבות מערכתית ומפחית את עלות ההתגברות על השפעות המשבר.

CERs פועלים ב 104 מדינות. במדינות חבר העמים זה חל רק על פיקדונות של יחידים, למשל, בקנדה - על פיקדונות של תושבים בלבד. באופן כללי, ערך ה- CERs פחת, מכיוון שמדינות מעדיפות לחטא מוסדות פיננסיים ולא לחסל אותן.

בפדרציה הרוסית ביטוח פיקדונות בבנק מבוצע על בסיס אותו חוק פדרלי מס '177. המדיניות חלה על קרנות של פרטים ואנשים פרטיים (מאז 2014), הנמצאים בחשבונות של מוסדות פיננסיים הרשומים בפדרציה הרוסית. להלן כפוף להדרה:

• כספים של עורכי דין, נוטריונים, אם החשבון נפתח לפעילות מקצועית;
• תרומות ללא שם;
• כספים שהועברו לנאמנות;
• פיקדונות בסניפי בנקים זרים;
• העברות מבלי לפתוח חשבון;
• כספים לביטוח רפואי חובה;
• כלים אלקטרוניים.

במסגרת חוק זה מבוטחים גם כרטיסי בנק (למעט כרטיסי אשראי) שנפתחו על ידי אנשים.

ב- 04.10.17 השתתפו 803 מוסדות בתוכנית ה- CER בפדרציה הרוסית. סכום הפיצוי המרבי שיכולים הלקוחות לקבל מ- DIA במקרה של משיכת רישיון מהבנק הוא 100% מסכום ההפקדה, אך לא יותר מ- 1.4 מיליון רובל. ביטוח פיקדונות בנקאיים במטבע חוץ נמשך לסכום המחושב מחדש בשער הבנק המרכזי במועד האירוע המבוטח. אם למפקיד יש הלוואה ופיקדון בבנק אחד, סכום הפיצוי מופחת בסכום התביעות שכנגד.

כרטיסי בנק

על פי דו"ח הנילסון, 20.56 מיליארד כרטיסים הונפקו בשנת 2017. בפדרציה הרוסית נכון לשנת 2013 היו 0.85 כרטיסים לאזרח, ועד שנת 2017 - 1.98. במקביל, הפדרציה הרוסית משתמשת באחד המקומות האחרונים בדירוג השימוש במזומן. יותר מ 20% מהפעולות מבוצעות ללא כרטיסי בנק. זה לא מפתיע. על פי הנתונים הסטטיסטיים, כ- 30% ממחירי ה- PI אינם מקבלים כרטיסים לתשלום. לדברי מומחים, הדבר מעיד על רמת התפתחות כלכלית נמוכה במדינה.

אינדיקטורים נמוכים כאלה ניתנים להסבר לא רק על ידי המנטליות והשמרנות של הרוסים, אלא גם על ידי ענייני הפרופיל הגבוהים של מאסטר בנק, אינבסטבנק וכו '. בעיה נוספת היא התשתית הלא מפותחת. בשטוקהולם, למשל, מוסדות מסוימים אינם מקבלים מזומן עבור סחורות ושירותים. אמצעי דומה במוסקבה עם סנט פטרסבורג עשוי לעבוד, ובעיירות קטנות זה יגרום לקריסה.

אחד הפתרונות לבעיה הוא הגדלת רמת אבטחת החשבון. לשם כך משולבים שבבים בכרטיסים. התיקונים לחוק הפדרלי "על מערכת התשלומים הלאומית" תרמו תרומה חשובה. כעת הבנקים מחויבים ליידע את הלקוחות על כל הפעולות שבחשבון, ועל הלקוחות - ליידע על פעולות לא חוקיות תוך 24 שעות מרגע החיוב.

ניתן לשפר את ניהול הסיכונים על ידי הנפקת ביטוח כרטיסים בנקאיים. סברבנק למשל משלמת פיצויים ללקוחות במקרה של פישינג, בדיקה, גניבה שהתרחשה לאחר משיכת כסף מכספומט, אובדן כרטיסים. עם זאת, תעריפי השירות הטובים ביותר ניתנים עד כה רק עבור כרטיסים ממותגים משותפים.

מחיר הנפקה

על פי הבנק המרכזי בשנת 2015, 1.58 מיליארד רובל בוטלו שלא כדין מחשבונם של הרוסים. למרות שהחוק בתוקף בפדרציה הרוסית, לפיהם על הבנקים להחזיר כספים גנובים מהחשבון, למעשה רק מחצית מהבקשות מהקורבנות היו מרוצות. עם זאת, הבנקים מציעים לאנשים באופן פעיל לבטח כרטיסים.

ווסטוכני אקספרס מציעה ללקוחותיה מדיניות לפיה הם יכולים לקבל תשלום בגין פעולה בלתי חוקית שבוצעה בכל מקום בעולם. מדיניות דומה של Promsvyazbank חלה רק על פעולות אינטרנט. מבין עשרה המוסדות הגדולים ביותר בפדרציה הרוסית, מציעים סברבנק, אלפא-בנק, VTB24 ו- אשראי ביתי שירותי ביטוח. בהתאם לתנאי החבילה שנבחרה, התרומות נעות בין 720 רובל. עד 6 אלף רובל, וסכום התשלום - 20-350 אלף רובל. על מנת לקבל פיצוי, על הלקוח לדווח במועד (12-24 שעות) על גניבת הכספים לבנק ולמסור הצהרה מגורמי אכיפת החוק.

הבנק מתחייב להחזיר את הכספים תוך 3-10 יום ממועד החתימה
מעשה ביטוח. מסמך זה נערך 7-10 יום לאחר קבלת כל המסמכים על ידי המבטח. אם המשטרה תתחיל בחקירה, מועד התשלום יוחלש מחדש. אם כי על פי החוק, על הבנק להחליט על פיצוי עבור כספים תוך 30 יום.

כך, מבוטחים יכולים לקבל תשלום מהבנק בשלושה מקרים: גניבת כספים באמצעות כרטיס, פלסטיק מזויף ושוד בכספומט. במקרים אחרים הלקוח יצטרך לפצות על הפסדים על חשבונו.